Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого в расчет полной стоимости кредита была включена стоимость страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Хакимова А.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк", в котором просит признать п. 3.8 кредитного договора N ..., заключенного дата между ним и ООО КБ "АйМаниБанк" в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделок и взыскать с ответчика в его пользу ... рублей уплаченные в качестве страховой премии, взыскать с ответчика неустойку с дата на день вынесения решения суда, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, мотивируя тем, что дата между ним и ООО "КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор, предметом которого являлось приобретение автомобиля HUNDAY GRAND STAREX, согласно условиям кредитного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, однако согласно выписке по счету в расчет полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в сумме ... рублей, согласно страховому сертификату N ... (N ...) N ... при получении кредита им была оплачена стоимость страховой премии в общей сумме ... рублей. Выполняя условия кредитного договора, дата Банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика в ЗАО "СК АЛИКО" в счет оплаты страховой премии. дата он обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" и ЗАО "СК АЛИКО" с претензией о возврате незаконно удержанной страховой премии, однако ответа на претензию не получил.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, К. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что правила страхования ему не вручены. Судом при вынесении решения не дана оценка доводу истца относительно дискриминационных ставок по кредитному договору. Он, как потребитель, лишен возможности самостоятельно определять условия кредитной сделки, а типовыми условиями кредитного договора возможности отказаться от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не предусмотрено, считает, что договор страхования жизни и здоровья является условием получения кредита, без исполнения которого заключить кредитный договор не представляется возможным.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Главой 48 ГК Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Судом установлено, что на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета между К. и ООО "КБ "АйМаниБанк" дата заключен кредитный договор N ... о предоставлении истцу кредита под залог транспортного средства в размере ... рубля под ... % годовых, сроком до дата
В свою очередь К. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса.
В соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора истец самостоятельно заключил договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ЗАО "СК АЛИКО", подписав собственноручно страховой сертификат N ... (N ...) N ..., страховая премия составила ... рубля, что не оспаривается сторонами.
Также К. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка N 2008-У от 13 мая 2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму ... рубля.
Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.
Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.
Из страхового сертификата, подписанного К., следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО "АйМаниБанк".
Добровольное волеизъявление К. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.
Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Собственноручные подписи К. в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования К. о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий, взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя.
Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи. Подлинность подписей К. не оспаривал.
Судом первой инстанции при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.
Таким образом, выводы, изложенные в решении суда, следует признать соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела, постановленным с учетом всех представленных доказательств, которые были надлежащим образом исследованы и оценены.
Учитывая, что обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми, решение суда могло бы быть отменено, судебной коллегией не установлено, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Справка: судья Абдуллина С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7009/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого в расчет полной стоимости кредита была включена стоимость страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2015 г. по делу N 33-7009/15
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Хакимова А.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк", в котором просит признать п. 3.8 кредитного договора N ..., заключенного дата между ним и ООО КБ "АйМаниБанк" в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделок и взыскать с ответчика в его пользу ... рублей уплаченные в качестве страховой премии, взыскать с ответчика неустойку с дата на день вынесения решения суда, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, мотивируя тем, что дата между ним и ООО "КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор, предметом которого являлось приобретение автомобиля HUNDAY GRAND STAREX, согласно условиям кредитного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, однако согласно выписке по счету в расчет полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в сумме ... рублей, согласно страховому сертификату N ... (N ...) N ... при получении кредита им была оплачена стоимость страховой премии в общей сумме ... рублей. Выполняя условия кредитного договора, дата Банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика в ЗАО "СК АЛИКО" в счет оплаты страховой премии. дата он обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" и ЗАО "СК АЛИКО" с претензией о возврате незаконно удержанной страховой премии, однако ответа на претензию не получил.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, К. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что правила страхования ему не вручены. Судом при вынесении решения не дана оценка доводу истца относительно дискриминационных ставок по кредитному договору. Он, как потребитель, лишен возможности самостоятельно определять условия кредитной сделки, а типовыми условиями кредитного договора возможности отказаться от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не предусмотрено, считает, что договор страхования жизни и здоровья является условием получения кредита, без исполнения которого заключить кредитный договор не представляется возможным.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Главой 48 ГК Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Судом установлено, что на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета между К. и ООО "КБ "АйМаниБанк" дата заключен кредитный договор N ... о предоставлении истцу кредита под залог транспортного средства в размере ... рубля под ... % годовых, сроком до дата
В свою очередь К. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса.
В соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора истец самостоятельно заключил договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ЗАО "СК АЛИКО", подписав собственноручно страховой сертификат N ... (N ...) N ..., страховая премия составила ... рубля, что не оспаривается сторонами.
Также К. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка N 2008-У от 13 мая 2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму ... рубля.
Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.
Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.
Из страхового сертификата, подписанного К., следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО "АйМаниБанк".
Добровольное волеизъявление К. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.
Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Собственноручные подписи К. в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования К. о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий, взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя.
Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи. Подлинность подписей К. не оспаривал.
Судом первой инстанции при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.
Таким образом, выводы, изложенные в решении суда, следует признать соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела, постановленным с учетом всех представленных доказательств, которые были надлежащим образом исследованы и оценены.
Учитывая, что обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми, решение суда могло бы быть отменено, судебной коллегией не установлено, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Справка: судья Абдуллина С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)