Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По заключенному между сторонами кредитному договору истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья, поскольку не имел возможности отказаться от услуги страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В. Латыповой З.Г.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Промсвязьбанк" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2014 года, которым постановлено:
иск М. к ОАО "Промсвязьбанк" о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в размере... руб., суммы процентов за пользование денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб., пени по пункту 5 статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителей" за период с дата по дата год в размере... руб., штрафа, удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 1.1.1 кредитного договора N... от дата, заключенного между М. и ОАО "Промсвязьбанк", в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу М. уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., пени за период с дата по дата в размере... руб., штраф в размере... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
В удовлетворении требований М. о взыскании с ОАО "Промсвязьбанк" процентов за пользование денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб., отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском с ОАО "Промсвязьбанк" о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что дата между М. и ОАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком на... месяцев под ...% годовых. При заключении кредитного договора истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила... руб. Считает, что истец не имел возможности отказаться от услуги страхование жизни и здоровья, а в случае отказа от данной услуги, кредитный договор с ним не был бы заключен.
дата ОАО "Промсвязьбанк" получена претензия истца, которая оставлена без удовлетворения.
Просил признать недействительным пункт 1.1.1 кредитного договора N... от дата в части Подключения к программе страхования жизни и здоровья, расторгнуть договор оказания об оказании услуг рамках программы добровольного страхования; взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу М. денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования, в размере... руб., неустойку в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., штраф и судебные расходы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Промсвязьбанк" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. В кредитном договоре, заключенном между сторонами, отсутствует пункт 1.1.1, который судом признан недействительным, также наличие договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является условием снижения процентной ставки по кредиту. Считает, что заключение договора личного страхования не является навязанной услугой, и данный договор был заключен истцом на добровольной основе. При этом, отказ от заключения договора личного страхования не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора (пункт 8.3 договор об оказании услуг).
В возражениях на апелляционную жалобу представитель М. -... просит решение суда оставить без изменения.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО "Промсвязьбанк"..., поддержавшую доводы жалобы, представителя М. - ..., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковые требования М. и признавая недействительным п. 1.1.1. кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, исходил из того, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования, который по своей сути является возмездной услугой, навязанной кредитной организацией. При этом суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере... руб. и судебных расходов.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается и установлено судом, что дата между М. (заемщиком) и ОАО "Промсвязьбанк" (кредитором) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого М. получил потребительский кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев под ...% годовых.
На основании заявления от дата с М. был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" путем присоединения к правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N... (л.д. 22).
В вышеназванном заявлении, с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ЗАО "СК Чартис" договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен М., последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО "СК Чартис" и в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь) (пункт 1 заявления).
Согласно пункту 5 заявления истец подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.
Пунктом 7 заявления М. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет... руб.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N... клиент в дату заключения договора уплачивает комиссию банку в размере... руб. При заключении договора оплата комиссии производится по выбору клиента путем внесения денежных средств в кассу банка, либо путем списания комиссии со счета, при этом клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета распоряжения клиента.
Согласно пункту 8.3 договора об оказании услуг настоящим клиент подтверждает, что до заключения настоящего договора доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссии по настоящему договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.
Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включена также комиссия в рамках программы страхования "Защита заемщика" -... руб. (л.д. 21).
Таким образом, судебная коллегия полагает, что М. располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования "Защита заемщика", был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспаривалось.
Судебной коллегией также установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа М. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.
Кроме того, в суде апелляционной инстанции представитель Банка пояснила, что наличие договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования является условием снижения процентной ставки по кредиту, чем и воспользовался истец.
Также судом установлено, что обязательства по кредитному договору N... от дата прекращены дата в связи с возвратом кредита истцом (л.д. 24).
В соответствии со ст. 408, ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
М., заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации М. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.
Вместе с тем, доказательств того, что М. не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.
При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований М. о защите прав потребителей.
В связи с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований М. в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований М. к ОАО "Промсвязьбанк" о признании недействительным п. 1.1.1. кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов отказать.
Председательствующий
О.Ф Железнов
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-520/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По заключенному между сторонами кредитному договору истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья, поскольку не имел возможности отказаться от услуги страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 января 2015 г. по делу N 33-520/2015
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В. Латыповой З.Г.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Промсвязьбанк" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2014 года, которым постановлено:
иск М. к ОАО "Промсвязьбанк" о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в размере... руб., суммы процентов за пользование денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб., пени по пункту 5 статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителей" за период с дата по дата год в размере... руб., штрафа, удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 1.1.1 кредитного договора N... от дата, заключенного между М. и ОАО "Промсвязьбанк", в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу М. уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., пени за период с дата по дата в размере... руб., штраф в размере... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
В удовлетворении требований М. о взыскании с ОАО "Промсвязьбанк" процентов за пользование денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб., отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском с ОАО "Промсвязьбанк" о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что дата между М. и ОАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком на... месяцев под ...% годовых. При заключении кредитного договора истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила... руб. Считает, что истец не имел возможности отказаться от услуги страхование жизни и здоровья, а в случае отказа от данной услуги, кредитный договор с ним не был бы заключен.
дата ОАО "Промсвязьбанк" получена претензия истца, которая оставлена без удовлетворения.
Просил признать недействительным пункт 1.1.1 кредитного договора N... от дата в части Подключения к программе страхования жизни и здоровья, расторгнуть договор оказания об оказании услуг рамках программы добровольного страхования; взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу М. денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования, в размере... руб., неустойку в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., штраф и судебные расходы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Промсвязьбанк" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. В кредитном договоре, заключенном между сторонами, отсутствует пункт 1.1.1, который судом признан недействительным, также наличие договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является условием снижения процентной ставки по кредиту. Считает, что заключение договора личного страхования не является навязанной услугой, и данный договор был заключен истцом на добровольной основе. При этом, отказ от заключения договора личного страхования не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора (пункт 8.3 договор об оказании услуг).
В возражениях на апелляционную жалобу представитель М. -... просит решение суда оставить без изменения.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО "Промсвязьбанк"..., поддержавшую доводы жалобы, представителя М. - ..., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковые требования М. и признавая недействительным п. 1.1.1. кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, исходил из того, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования, который по своей сути является возмездной услугой, навязанной кредитной организацией. При этом суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере... руб. и судебных расходов.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается и установлено судом, что дата между М. (заемщиком) и ОАО "Промсвязьбанк" (кредитором) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого М. получил потребительский кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев под ...% годовых.
На основании заявления от дата с М. был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" путем присоединения к правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N... (л.д. 22).
В вышеназванном заявлении, с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ЗАО "СК Чартис" договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен М., последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО "СК Чартис" и в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь) (пункт 1 заявления).
Согласно пункту 5 заявления истец подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.
Пунктом 7 заявления М. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет... руб.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N... клиент в дату заключения договора уплачивает комиссию банку в размере... руб. При заключении договора оплата комиссии производится по выбору клиента путем внесения денежных средств в кассу банка, либо путем списания комиссии со счета, при этом клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета распоряжения клиента.
Согласно пункту 8.3 договора об оказании услуг настоящим клиент подтверждает, что до заключения настоящего договора доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссии по настоящему договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.
Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включена также комиссия в рамках программы страхования "Защита заемщика" -... руб. (л.д. 21).
Таким образом, судебная коллегия полагает, что М. располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования "Защита заемщика", был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспаривалось.
Судебной коллегией также установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа М. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.
Кроме того, в суде апелляционной инстанции представитель Банка пояснила, что наличие договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования является условием снижения процентной ставки по кредиту, чем и воспользовался истец.
Также судом установлено, что обязательства по кредитному договору N... от дата прекращены дата в связи с возвратом кредита истцом (л.д. 24).
В соответствии со ст. 408, ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
М., заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации М. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.
Вместе с тем, доказательств того, что М. не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.
При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований М. о защите прав потребителей.
В связи с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований М. в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований М. к ОАО "Промсвязьбанк" о признании недействительным п. 1.1.1. кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов отказать.
Председательствующий
О.Ф Железнов
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)