Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Байсариева С.Е.
А-34
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Крятова А.Н.,
судей Макурина В.М., Славской Л.А.,
при секретаре К.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах П. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" К.М.,
на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 17 октября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах П. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, отказать".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия,
установила:
Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" (КРОО "Защита потребителей") обратилась в суд в интересах П. с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" были заключены кредитные договоры N от 14.03.2011 года на сумму 79060 руб. и N от 17.09.2012 года на сумму 349000 руб. В раздел 4 типовой формы указанных договоров ответчиком были включены условия, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования, указанную комиссию в размере 12060 руб. и 98837 руб. 83 коп.
П. уплатил, указанная комиссия была удержана ответчиком из кредитных средств, подлежащих выдаче, что подтверждается выпиской по лицевым счетам. Считает, что условие кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий за подключение к программе страхования противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет права заемщика как потребителя, так как данные услуги страхования были навязаны банком потребителю. Подключение к программе страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Истец просил суд признать условия раздела 4 подключение к программе страхования кредитных договоров от N от 14.03.2011 года на сумму 79060 руб. и N от 17.09.2012 года на сумму 349000 руб., заключенных между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", обязывающие заемщика уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от N от 14.03.2011 года в сумме 12060 руб., взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от N от 17.09.2012 года в сумме 98837 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9710 руб. 01 коп., неустойку по ст. 31 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" в размере 110897 руб. 83 коп., всего 231505 руб. 67 коп. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" К.М. просит решение отменить, в связи с тем, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, ссылаясь на то, что из содержания заключенного сторонами кредитного договора следует, что заключение договора было обусловлено обязательным личным страхованием, текст кредитного договора и заявления на страхование типовой формы, в бланке кредитного договора заемщику не было представлено право выбора при заключении договора - застраховаться или отказаться от страхования, возможность заключения кредитного договора без условия о личном страховании ответчиком доказана не была.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец П., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование". Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истицы П. - К.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 14.03.2011 года между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N на получение кредита в сумме 79060 руб. сроком на 24 месяца под 25% годовых. 17.09.2012 г. между сторонами был заключен кредитный договор N на получение кредита на сумму 349000 руб. сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.
В соответствии с разделом 4 каждого из указанных выше договоров: "Подключение к программе страхования" предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает с ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также условиях, тарифах, правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Договором предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Конкретный размер комиссии в договоре не указан.
В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения правил страхования, условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно заявлению П. от 17.09.2012 г. на подключение дополнительных услуг он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Фактически сумма комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N в размере 12060 рублей, была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита в размере 79060 руб. 14 марта 2011 года, что следует из выписки по лицевому счету истца. После удержания указанной комиссии в распоряжении истца осталось 67 000 рублей кредитных средств, т.е. уплата комиссии составляет 15,26% от суммы выданного кредита. Фактически выданная истцу денежная сумма (67 000) рублей составляла сумму кредита, которую он и желал получить в банке.
Сумма комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N в размере 98 837 рублей 83 копейки, была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита в размере 349 000 руб. 17 сентября 2012 года, что следует из выписки по лицевому счету истца. После удержания указанной комиссии в распоряжении истца осталось 250 000 рублей кредитных средств, т.е. уплата комиссии составляет 28,4% от суммы выданного кредита. Фактически выданная истцу денежная сумма (250 000) рублей составляла сумму кредита, которую он и желал получить в банке.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в редакциях от 12.10.2010 г. и 20.07.2012 г.), подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Комиссия за подключение к Программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования. В силу п. 6.2.2 Общих условий, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Согласно п. 6.2.3 Общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. В силу п. 6.3.1 Общих условий Комиссия за подключение Клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. Согласно п. 6.3.2 Общих условий, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет Клиенту кредит на оплату указанной комиссии. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату указанной комиссии исключительно с согласия Клиента, который вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения Договора страхования. В силу п. 6.3.3. Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия клиенту не возвращается. Согласно п. 6.3.4 Общих условий срок действия договора страхования равен сроку кредита.
КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключило с ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования N от 14.12.2007 г. согласно п. 1.1 которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. Согласно п. 2.3.2 договора, страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п. 2.2 кредитного договора, увеличенной на 10%. В силу п. 3.2 договора страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному по формуле: 3.2.2 для Застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита (страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 настоящего Договора N Ноль целых двенадцать тысячных)% x число месяцев срока кредита).
Согласно выпискам из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования N от 14.12.2007 г. П. был включен в указанный список за март 2011 г. и сентябрь 2012 г. с указанием страховых сумм - 79060 рублей и 349 000 рублей.
Таким образом, страховая премия по кредитному договору N от 14.03.2011 года составляет 227 руб. 69 коп. (79060 x 0,012% x 24), а по кредитному договору N составляет 1507 руб. 68 коп. (349000 x 0,012% x 36).
11.06.2013 г. П. ответчику были вручены заявления о возврате комиссий за подключение к программе страхования, уплаченных им. Заявление было оставлено Банком без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований П., суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемые кредитные договоры не содержат требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не предоставлено; присоединение к услуге добровольного страхования жизни и здоровья гражданина при получении кредита не являлось для истца обязательным и было осуществлено только с добровольного согласия заемщика подписавшего кредитный договор на оговоренных сторонами условиях; услуга по включению заемщика в коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья, является самостоятельной услугой банка, не зависящей от условий кредитного договора, осуществив возмездную сделку по включению истца в списки застрахованных по коллективному договору добровольного страхования в соответствии с законодательством, банк был вправе получать за это плату с истца. О размере данной платы, заемщик был ознакомлен перед получением кредита и добровольно согласился принять участие в программе страхования на данных условиях, что подтверждается его подписями в кредитных договорах о том, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Однако с данными выводами судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения.
Материалами дела установлено, что до заключения кредитных договоров истец подписал типовую форму заявления на подключение дополнительных услуг, согласно которому выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Кроме того, в заключенных с истцом кредитных договорах, имеется раздел 4 "Подключение к программе страхования", согласно которым истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Вместе с тем, конкретная сумма комиссии в рублях в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена, последний должен был с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. В силу п. 6.3.1 Общих условий указанная комиссия рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, в которых указана конкретная величина процента от суммы кредита. Располагая Тарифами банка, потребитель может рассчитать размер комиссии, однако при этом должен различать запрашиваемую им сумму кредита и фактически предоставленную ему сумму кредита, что уже представляет известную сложность.
Так, исходя из сумм удержанных банком с истца комиссий, тариф по тарифному плану "Просто 25%" (кредитный договор N от 14.03.2011 года) составляет 0,75% (67 000 x 0,75% x 24 = 12060), тариф по тарифному плану "Без комиссии 22,9%" (кредитный договор N от 17.09.2012 г.) составляет 1,1% (250 000 x 1,1% x 36 =99000).
Кроме того, как видно из материалов дела, истцу вообще не была сообщена цена предоставляемой ему страховой услуги, т.е. размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), что, исходя из определения договора личного страхования, указанного в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, должно в обязательном порядке доводиться до сведения потребителя. Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, каково соотношение платы за страхование и уплачиваемой комиссии, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых является, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования (24 и 36 месяцев), очень существенной (15,26% от суммы выданного кредита по договору N от 14.03.2011 года, 28,4% от суммы выданного кредита по кредитному договору N от 17.09.2012 г.), что, в совокупности с условиями кредитования (полная стоимость кредитов 28,04% и 25,45% годовых соответственно, которые подлежат начислению на всю сумму кредита, в том числе и на сумму удержанной с заемщика комиссии), ставит заемщика в крайне невыгодные условия.
Порядок расчета размера страховой премии указан только в п. 3.2.2 договора страхования N от 14.12.2007 г. заключенного КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", однако сведений об ознакомлении истца с указанным договором в материалах дела не имеется, исходя из сведений в кредитном договоре, истец был ознакомлен только с Правилами страхования, Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.
Таким образом, несмотря на подписание истцом заявлений на подключение к программе страхования вследствие не представления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. Кроме того, из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется. В связи с этим, судебная коллегия находит, что Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения, в том числе о том, что размер комиссионного вознаграждения банка по договору N от 14.03.2011 года в 53 раза, а по договору N от 17.09.2012 г., более чем в 65 раз превышает размер страховой премии. При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитных договоров, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 110897 руб. 83 коп. (12060 + 98 837 рублей 83 копейки) - единовременные платежи, уплаченные истцом в качестве комиссии за подключение к программе страхования.
Учитывая, что 11.06.2013 г. ответчиком была получена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, однако по истечению установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истицы, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу П. подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору, в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", в сумме 110897 руб. 83 коп. за период с 22 июня 2013 года по 09 августа 2013 года за 49 дней (110897 руб. 83 коп. x 3% x 49 дней).
Кроме того, в соответствии с заявленными исковыми требованиями, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ, из расчета по договору N от 14.03.2011 г.: 12060 x 866 дней (с 14.03.2011 по 09.08.2013) x 8.25% / 360 - в сумме 2393 руб. 41 коп.; по договору N от 17.09.2012 г.: 98837,83 x 323 дня (с 17.09.2012 по 09.08.2013) x 8.25% / 360 - в сумме 7316 руб. 06 коп., а всего в сумме 9709 руб. 47 коп. (2393 руб. 41 коп. + 7316 руб. 06 коп.).
С учетом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу П., в соответствии с требованиями разумности и справедливости, подлежит взысканию 3000 руб. денежной компенсации морального вреда.
Также, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 117 252 руб. 56 коп. (110897 руб. 83 коп. +110897 руб. 83 коп. + 9709 руб. 47 коп. + 3000 / 2), из которых 58626 руб. 28 коп. в пользу П. и 58626 руб. 28 коп. в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", а также госпошлина в доход местного бюджета в размере 5715,05 рублей (5200 + 1% от 31595,13 + 200).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 17 октября 2013 года - отменить и принять новое решение.
Исковые требования П. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - удовлетворить.
Признать условие раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора N 11011241280 от 14.03.2011 года, кредитного договора N от 17.09.2012 года заключенного между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязывающие заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу П. убытки в сумме 110897 руб. 83 коп., неустойку в сумме 110897 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9709 руб. 47 коп., а всего 234505 руб. 13 коп.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 117 252 руб. 56 коп. из которых 58626 руб. 28 коп. в пользу П. и 58626 руб. 28 коп. в пользу Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей".
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5715,05 рублей.
Председательствующий
А.Н.КРЯТОВ
Судьи
Л.А.СЛАВСКАЯ
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 19.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-76/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2014 г. по делу N 33-76/2014
Судья: Байсариева С.Е.
А-34
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Крятова А.Н.,
судей Макурина В.М., Славской Л.А.,
при секретаре К.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах П. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" К.М.,
на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 17 октября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах П. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, отказать".
Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия,
установила:
Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" (КРОО "Защита потребителей") обратилась в суд в интересах П. с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" были заключены кредитные договоры N от 14.03.2011 года на сумму 79060 руб. и N от 17.09.2012 года на сумму 349000 руб. В раздел 4 типовой формы указанных договоров ответчиком были включены условия, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования, указанную комиссию в размере 12060 руб. и 98837 руб. 83 коп.
П. уплатил, указанная комиссия была удержана ответчиком из кредитных средств, подлежащих выдаче, что подтверждается выпиской по лицевым счетам. Считает, что условие кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий за подключение к программе страхования противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет права заемщика как потребителя, так как данные услуги страхования были навязаны банком потребителю. Подключение к программе страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Истец просил суд признать условия раздела 4 подключение к программе страхования кредитных договоров от N от 14.03.2011 года на сумму 79060 руб. и N от 17.09.2012 года на сумму 349000 руб., заключенных между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", обязывающие заемщика уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от N от 14.03.2011 года в сумме 12060 руб., взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. комиссию за подключение клиента к программе страхования по договору от N от 17.09.2012 года в сумме 98837 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9710 руб. 01 коп., неустойку по ст. 31 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" в размере 110897 руб. 83 коп., всего 231505 руб. 67 коп. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу П. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" К.М. просит решение отменить, в связи с тем, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, ссылаясь на то, что из содержания заключенного сторонами кредитного договора следует, что заключение договора было обусловлено обязательным личным страхованием, текст кредитного договора и заявления на страхование типовой формы, в бланке кредитного договора заемщику не было представлено право выбора при заключении договора - застраховаться или отказаться от страхования, возможность заключения кредитного договора без условия о личном страховании ответчиком доказана не была.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец П., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование". Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истицы П. - К.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 14.03.2011 года между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N на получение кредита в сумме 79060 руб. сроком на 24 месяца под 25% годовых. 17.09.2012 г. между сторонами был заключен кредитный договор N на получение кредита на сумму 349000 руб. сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.
В соответствии с разделом 4 каждого из указанных выше договоров: "Подключение к программе страхования" предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает с ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также условиях, тарифах, правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Договором предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Конкретный размер комиссии в договоре не указан.
В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения правил страхования, условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно заявлению П. от 17.09.2012 г. на подключение дополнительных услуг он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Фактически сумма комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N в размере 12060 рублей, была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита в размере 79060 руб. 14 марта 2011 года, что следует из выписки по лицевому счету истца. После удержания указанной комиссии в распоряжении истца осталось 67 000 рублей кредитных средств, т.е. уплата комиссии составляет 15,26% от суммы выданного кредита. Фактически выданная истцу денежная сумма (67 000) рублей составляла сумму кредита, которую он и желал получить в банке.
Сумма комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N в размере 98 837 рублей 83 копейки, была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита в размере 349 000 руб. 17 сентября 2012 года, что следует из выписки по лицевому счету истца. После удержания указанной комиссии в распоряжении истца осталось 250 000 рублей кредитных средств, т.е. уплата комиссии составляет 28,4% от суммы выданного кредита. Фактически выданная истцу денежная сумма (250 000) рублей составляла сумму кредита, которую он и желал получить в банке.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в редакциях от 12.10.2010 г. и 20.07.2012 г.), подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Комиссия за подключение к Программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования. В силу п. 6.2.2 Общих условий, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Согласно п. 6.2.3 Общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. В силу п. 6.3.1 Общих условий Комиссия за подключение Клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. Согласно п. 6.3.2 Общих условий, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет Клиенту кредит на оплату указанной комиссии. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату указанной комиссии исключительно с согласия Клиента, который вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения Договора страхования. В силу п. 6.3.3. Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия клиенту не возвращается. Согласно п. 6.3.4 Общих условий срок действия договора страхования равен сроку кредита.
КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключило с ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования N от 14.12.2007 г. согласно п. 1.1 которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. Согласно п. 2.3.2 договора, страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п. 2.2 кредитного договора, увеличенной на 10%. В силу п. 3.2 договора страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному по формуле: 3.2.2 для Застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита (страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 настоящего Договора N Ноль целых двенадцать тысячных)% x число месяцев срока кредита).
Согласно выпискам из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования N от 14.12.2007 г. П. был включен в указанный список за март 2011 г. и сентябрь 2012 г. с указанием страховых сумм - 79060 рублей и 349 000 рублей.
Таким образом, страховая премия по кредитному договору N от 14.03.2011 года составляет 227 руб. 69 коп. (79060 x 0,012% x 24), а по кредитному договору N составляет 1507 руб. 68 коп. (349000 x 0,012% x 36).
11.06.2013 г. П. ответчику были вручены заявления о возврате комиссий за подключение к программе страхования, уплаченных им. Заявление было оставлено Банком без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований П., суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемые кредитные договоры не содержат требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не предоставлено; присоединение к услуге добровольного страхования жизни и здоровья гражданина при получении кредита не являлось для истца обязательным и было осуществлено только с добровольного согласия заемщика подписавшего кредитный договор на оговоренных сторонами условиях; услуга по включению заемщика в коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья, является самостоятельной услугой банка, не зависящей от условий кредитного договора, осуществив возмездную сделку по включению истца в списки застрахованных по коллективному договору добровольного страхования в соответствии с законодательством, банк был вправе получать за это плату с истца. О размере данной платы, заемщик был ознакомлен перед получением кредита и добровольно согласился принять участие в программе страхования на данных условиях, что подтверждается его подписями в кредитных договорах о том, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Однако с данными выводами судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения.
Материалами дела установлено, что до заключения кредитных договоров истец подписал типовую форму заявления на подключение дополнительных услуг, согласно которому выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Кроме того, в заключенных с истцом кредитных договорах, имеется раздел 4 "Подключение к программе страхования", согласно которым истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Вместе с тем, конкретная сумма комиссии в рублях в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена, последний должен был с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. В силу п. 6.3.1 Общих условий указанная комиссия рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, в которых указана конкретная величина процента от суммы кредита. Располагая Тарифами банка, потребитель может рассчитать размер комиссии, однако при этом должен различать запрашиваемую им сумму кредита и фактически предоставленную ему сумму кредита, что уже представляет известную сложность.
Так, исходя из сумм удержанных банком с истца комиссий, тариф по тарифному плану "Просто 25%" (кредитный договор N от 14.03.2011 года) составляет 0,75% (67 000 x 0,75% x 24 = 12060), тариф по тарифному плану "Без комиссии 22,9%" (кредитный договор N от 17.09.2012 г.) составляет 1,1% (250 000 x 1,1% x 36 =99000).
Кроме того, как видно из материалов дела, истцу вообще не была сообщена цена предоставляемой ему страховой услуги, т.е. размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), что, исходя из определения договора личного страхования, указанного в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, должно в обязательном порядке доводиться до сведения потребителя. Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, каково соотношение платы за страхование и уплачиваемой комиссии, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых является, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования (24 и 36 месяцев), очень существенной (15,26% от суммы выданного кредита по договору N от 14.03.2011 года, 28,4% от суммы выданного кредита по кредитному договору N от 17.09.2012 г.), что, в совокупности с условиями кредитования (полная стоимость кредитов 28,04% и 25,45% годовых соответственно, которые подлежат начислению на всю сумму кредита, в том числе и на сумму удержанной с заемщика комиссии), ставит заемщика в крайне невыгодные условия.
Порядок расчета размера страховой премии указан только в п. 3.2.2 договора страхования N от 14.12.2007 г. заключенного КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", однако сведений об ознакомлении истца с указанным договором в материалах дела не имеется, исходя из сведений в кредитном договоре, истец был ознакомлен только с Правилами страхования, Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.
Таким образом, несмотря на подписание истцом заявлений на подключение к программе страхования вследствие не представления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. Кроме того, из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется. В связи с этим, судебная коллегия находит, что Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения, в том числе о том, что размер комиссионного вознаграждения банка по договору N от 14.03.2011 года в 53 раза, а по договору N от 17.09.2012 г., более чем в 65 раз превышает размер страховой премии. При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитных договоров, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 110897 руб. 83 коп. (12060 + 98 837 рублей 83 копейки) - единовременные платежи, уплаченные истцом в качестве комиссии за подключение к программе страхования.
Учитывая, что 11.06.2013 г. ответчиком была получена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, однако по истечению установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истицы, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу П. подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору, в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", в сумме 110897 руб. 83 коп. за период с 22 июня 2013 года по 09 августа 2013 года за 49 дней (110897 руб. 83 коп. x 3% x 49 дней).
Кроме того, в соответствии с заявленными исковыми требованиями, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ, из расчета по договору N от 14.03.2011 г.: 12060 x 866 дней (с 14.03.2011 по 09.08.2013) x 8.25% / 360 - в сумме 2393 руб. 41 коп.; по договору N от 17.09.2012 г.: 98837,83 x 323 дня (с 17.09.2012 по 09.08.2013) x 8.25% / 360 - в сумме 7316 руб. 06 коп., а всего в сумме 9709 руб. 47 коп. (2393 руб. 41 коп. + 7316 руб. 06 коп.).
С учетом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу П., в соответствии с требованиями разумности и справедливости, подлежит взысканию 3000 руб. денежной компенсации морального вреда.
Также, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 117 252 руб. 56 коп. (110897 руб. 83 коп. +110897 руб. 83 коп. + 9709 руб. 47 коп. + 3000 / 2), из которых 58626 руб. 28 коп. в пользу П. и 58626 руб. 28 коп. в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", а также госпошлина в доход местного бюджета в размере 5715,05 рублей (5200 + 1% от 31595,13 + 200).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 17 октября 2013 года - отменить и принять новое решение.
Исковые требования П. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - удовлетворить.
Признать условие раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора N 11011241280 от 14.03.2011 года, кредитного договора N от 17.09.2012 года заключенного между П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязывающие заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу П. убытки в сумме 110897 руб. 83 коп., неустойку в сумме 110897 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9709 руб. 47 коп., а всего 234505 руб. 13 коп.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 117 252 руб. 56 коп. из которых 58626 руб. 28 коп. в пользу П. и 58626 руб. 28 коп. в пользу Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей".
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5715,05 рублей.
Председательствующий
А.Н.КРЯТОВ
Судьи
Л.А.СЛАВСКАЯ
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)