Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица направила ответчику претензию, в которой просила предоставить ей копии документов из ее кредитного дела, однако ответа на данную претензию не последовало, запрашиваемые копии документов ей не предоставлены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Е.В. Крыгина
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи А.И. Малкова,
судей К.К. Анненковой и А.И. Никитиной,
при секретаре Г., рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу О. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 марта 2015 года по гражданскому делу по иску О. к Акционерному обществу (АО) "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов.
Заслушав доклад судьи А.И. Малкова, объяснения представителя ответчика Ч., просившей в удовлетворении жалобы отказать, судебная коллегия
установила:
О. обратилась в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" (далее также - Банк) об истребовании документов, указав, что (дата) между ней и Банком был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк открыл ей текущий счет в рублях, обязался предоставить кредит и осуществлять обслуживание счета, а она приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. (дата) она направила в адрес Банка претензию, в которой просила предоставить ей копии следующих документов из ее кредитного дела: кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету. Ответа на данную претензию не последовало, запрашиваемые копии документов ей не представлены. Таким образом, со стороны ответчика имеет место нарушение ее прав потребителя, а недостаточность предоставляемой кредитором информации о кредите, порядке его возврата и очередности списания денежных средств с лицевого счета свидетельствует о грубом нарушении действующего законодательства в области защиты прав потребителей. На основании изложенного просила обязать ответчика предоставить ей копии следующих документов из кредитного дела заемщика О., находящихся в Банке: копию кредитного договора N ... от (дата), копию приложения к кредитному договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день подачи искового заявления в суд.
О. изначально просила рассмотреть дела без ее участия.
В судебном заседании представитель ответчика Ч. в удовлетворении иска просила отказать, как необоснованном, пояснив, что вся информация об условиях кредита заемщику О. при заключении кредитного договора была предоставлена, при этом заемщику был вручен полный пакет документов, что подтверждается личной подписью заемщика в заявлении на выдачу кредита; Банк никогда не отказывал заемщику в предоставлении информации относительно размера текущей задолженности; претензию, на которую ссылается истец, Банк не получал.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе О. просит решение суда отменить как незаконное и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на те же доводы, что и в обоснование заявленных требований.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, (дата) между Банком и О. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты; договор был заключен путем акцепта Банком поступившей от заемщика оферты.
В обоснование заявленных исковых требований О. ссылается на непредставление ей на основании ее письменного обращения копий следующих документов из ее кредитного дела: кредитного договора, приложений к нему, графика платежей и расширенной выписки из лицевого счета, - представив в подтверждение направления ответчику претензии копии реестра сданных в почтовое отделение связи (адрес) претензий в различные кредитные организации и квитанции на покупку почтовых марок.
В силу пунктов 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, а также статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
При этом действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (статья 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года N 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
Разрешая заявленный иск, суд установил, что при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты заемщику была предоставлена вся информация об условиях кредита, процентных ставках по кредиту, условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, что подтверждаются подписью О. в поданном ею заявлении и в расписке в получении карты.
Поскольку в ходе судебного разбирательства доказательств уклонения Банка от выдачи заемщику О. документов по кредиту, как и доказательств того, что при заключении кредитного договора вся необходимая информация по кредиту заемщику предоставлена не была или в предоставлении такой информации заемщику было отказано, суду не представлено, как и не представлено доказательств вручения Банку претензии о предоставлении копий документов из кредитного дела заемщика, принимая во внимание, что сведения о движении денежных средств по счету клиента в силу вышеприведенных положений закона являются предметом банковской тайны и могут быть предоставлены Банком только после идентификации личности заемщика либо его представителя при предоставлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, притом, что истица не лишена права на личное либо через своего представителя обращение в Банк с заявлением о выдаче любой информации относительно ее кредита, в том числе и с использованием любого способа предоставляемой Банком системы дистанционного банковского обслуживания, суд пришел к правильным выводам об отказе в удовлетворении иска.
Доводы апелляционной жалобы о недостаточности предоставленной по кредиту информации и о не предоставлении Банком копий запрашиваемых документов являлись предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными. По существу эти доводы повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, и основаниями для отмены обжалуемого решения суда не являются.
Иных доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 марта 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3543/2015
Требование: Об истребовании документов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица направила ответчику претензию, в которой просила предоставить ей копии документов из ее кредитного дела, однако ответа на данную претензию не последовало, запрашиваемые копии документов ей не предоставлены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3543/2015
Судья Е.В. Крыгина
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи А.И. Малкова,
судей К.К. Анненковой и А.И. Никитиной,
при секретаре Г., рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу О. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 марта 2015 года по гражданскому делу по иску О. к Акционерному обществу (АО) "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов.
Заслушав доклад судьи А.И. Малкова, объяснения представителя ответчика Ч., просившей в удовлетворении жалобы отказать, судебная коллегия
установила:
О. обратилась в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" (далее также - Банк) об истребовании документов, указав, что (дата) между ней и Банком был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк открыл ей текущий счет в рублях, обязался предоставить кредит и осуществлять обслуживание счета, а она приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. (дата) она направила в адрес Банка претензию, в которой просила предоставить ей копии следующих документов из ее кредитного дела: кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету. Ответа на данную претензию не последовало, запрашиваемые копии документов ей не представлены. Таким образом, со стороны ответчика имеет место нарушение ее прав потребителя, а недостаточность предоставляемой кредитором информации о кредите, порядке его возврата и очередности списания денежных средств с лицевого счета свидетельствует о грубом нарушении действующего законодательства в области защиты прав потребителей. На основании изложенного просила обязать ответчика предоставить ей копии следующих документов из кредитного дела заемщика О., находящихся в Банке: копию кредитного договора N ... от (дата), копию приложения к кредитному договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день подачи искового заявления в суд.
О. изначально просила рассмотреть дела без ее участия.
В судебном заседании представитель ответчика Ч. в удовлетворении иска просила отказать, как необоснованном, пояснив, что вся информация об условиях кредита заемщику О. при заключении кредитного договора была предоставлена, при этом заемщику был вручен полный пакет документов, что подтверждается личной подписью заемщика в заявлении на выдачу кредита; Банк никогда не отказывал заемщику в предоставлении информации относительно размера текущей задолженности; претензию, на которую ссылается истец, Банк не получал.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе О. просит решение суда отменить как незаконное и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на те же доводы, что и в обоснование заявленных требований.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, (дата) между Банком и О. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты; договор был заключен путем акцепта Банком поступившей от заемщика оферты.
В обоснование заявленных исковых требований О. ссылается на непредставление ей на основании ее письменного обращения копий следующих документов из ее кредитного дела: кредитного договора, приложений к нему, графика платежей и расширенной выписки из лицевого счета, - представив в подтверждение направления ответчику претензии копии реестра сданных в почтовое отделение связи (адрес) претензий в различные кредитные организации и квитанции на покупку почтовых марок.
В силу пунктов 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, а также статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
При этом действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (статья 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года N 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
Разрешая заявленный иск, суд установил, что при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты заемщику была предоставлена вся информация об условиях кредита, процентных ставках по кредиту, условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, что подтверждаются подписью О. в поданном ею заявлении и в расписке в получении карты.
Поскольку в ходе судебного разбирательства доказательств уклонения Банка от выдачи заемщику О. документов по кредиту, как и доказательств того, что при заключении кредитного договора вся необходимая информация по кредиту заемщику предоставлена не была или в предоставлении такой информации заемщику было отказано, суду не представлено, как и не представлено доказательств вручения Банку претензии о предоставлении копий документов из кредитного дела заемщика, принимая во внимание, что сведения о движении денежных средств по счету клиента в силу вышеприведенных положений закона являются предметом банковской тайны и могут быть предоставлены Банком только после идентификации личности заемщика либо его представителя при предоставлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, притом, что истица не лишена права на личное либо через своего представителя обращение в Банк с заявлением о выдаче любой информации относительно ее кредита, в том числе и с использованием любого способа предоставляемой Банком системы дистанционного банковского обслуживания, суд пришел к правильным выводам об отказе в удовлетворении иска.
Доводы апелляционной жалобы о недостаточности предоставленной по кредиту информации и о не предоставлении Банком копий запрашиваемых документов являлись предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными. По существу эти доводы повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, и основаниями для отмены обжалуемого решения суда не являются.
Иных доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 марта 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)