Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Фаткуллиной Л.З.,
судей Стыцюн С.А., Стракатовой З.Е.
при секретаре А.А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. по иску Б.В.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
Заслушав доклад судьи Стыцюн С.А., судебная коллегия
установила:
Б.В.В. обратился в суд по тем основаниям, что <...>, а также <...> между ним и открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" (далее - НБ "ТРАСТ" (ОАО) были заключены кредитные договоры N и N, согласно которым истцу предоставлены кредиты на сумму <...> руб. сроком на N месяца и на сумму <...> руб. сроком на N месяцев. По указанным договорам Б.В.В. был подключен к программе страхования жизни и здоровья, которая являлась платной услугой. По договору от <...> N плата за участие в программе включала в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита (<...> руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе страхования в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составило <...> руб. - страховая премия, <...> руб. - комиссия, всего <...> руб. По договору от <...> N плата за участие в программе включала в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита (<...> руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составило <...> руб. - страховая премия, <...> руб. - комиссия, всего <...> руб. Истец, считая включение в договор условий о страховании жизни (взимание платы) нарушающими установленные законом права потребителя, просил признать частично недействительными, ничтожными указанные выше кредитные договоры в части взимания платы за подключение к программе коллективного страхования и взыскать суммы страховых выплат в размере <...> руб. и <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. и <...> руб.; компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Определением Прионежского районного суда Республики Карелия от <...> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь").
Решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взыскан страховой платеж в размере <...> руб., неосновательное обогащение в размере <...> руб., компенсация морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> руб., всего <...> руб. Помимо этого, с ответчика в доход бюджета Прионежского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере <...> руб.
С постановленным решением не согласен истец, в апелляционной жалобе, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, указывает о неправильном применении судом норм материального права, что привело к вынесению незаконного решения. Полагает, что предоставление потребительских кредитов напрямую зависит от обязательного условия страхования (кредит не выдадут, если не будет согласия на страхование), а выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, также лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям договоров суммы комиссии за подключение к программе страхования включены в общую сумму кредита.
Представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждается, что <...> между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и истцом заключен договор N о предоставлении суммы кредита в размере <...> руб. сроком на N месяца; <...> между поименованными сторонами также заключен договор N о предоставлении суммы кредита в размере <...> руб. сроком на N месяцев.
Данные договоры являются смешанными, поскольку содержат условия, в том числе и об участии в программе добровольного коллективного страхования заемщиков.
Договорами, заключенными между истцом и ответчиком, предусмотрен размер платы за участие в программе страхования, включающей в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе страхования в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.
Исходя из представленных стороной ответчика документов страховая премия по договору от <...> составила <...> руб., по договору от <...> - <...> руб.. Всего за подключение к программе страхования жизни и здоровья (включая страховую премию, перечисленную ответчиком в адрес страховой компании) ответчик получил от истца по договору от <...> - <...> руб., по договору от <...> - <...> руб.
Уведомлениями от <...> и от <...> НБ "ТРАСТ" (ОАО) выражено согласие на осуществление Б.В.В. досрочного погашения кредитов в размере <...> руб. (договор N от <...>), а также <...> руб. (договор N от <...>).
Проанализировав установленные по делу обстоятельства: размер фактически уплаченных истцом денежных средств за подключение к программе страхования жизни и здоровья, периоды действия договоров страхования, досрочное погашение кредитных обязательств, суд правомерно удовлетворил исковые требования в части взыскания с ответчика денежной суммы <...> руб., составляющей переплату за участие в программе страхования жизни и здоровья по договору от <...> за N месяцев, (<...>:N мес. х N мес. = <...> за вычетом возвращенных истцу страховой компанией <...> руб.).
Судом первой инстанции также обоснованно частично удовлетворены требования истца о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей"; процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. ст. 395 ГК РФ) в связи с отказом в возврате страховой премии. Также, учитывая требования п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца правомерно взыскан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В указанной части решение сторонами не оспаривается.
Истцом обжалуется отказ в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитных договоров в части подключения к программе страхования жизни и здоровья.
Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Однако, в силу ст. ст. 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в осуществлении своих гражданских прав, включая право на заключение договора. То есть одним из условий кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности при наступлении таких событий, как смерть заемщика, длительная нетрудоспособность, инвалидность. Тем более, что кредитный договор заключается на длительный срок.
В материалы дела представлены заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды, в которых указано, что с условиями кредитования и программы добровольного коллективного страхования истец ознакомлен и согласен участвовать в указанной программе.
Таким образом, подавая заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды с отметкой о подключении к программе страхования, истец самостоятельно принял решения о заключении кредитных договоров с НБ "ТРАСТ" (ОАО) на условиях, предложенных банком, тогда как мог отказаться от заключения договоров и выбрать иную организацию, предлагающую иные условия кредитования.
Из представленных документов не следует, что условия, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку в заявлениях предусмотрена возможность клиента отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья по договорам и разъяснены последствия такого отказа, которые заключаются в том, что вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности заемщик обязан погашать задолженность по кредитному договору в установленные сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению задолженности будет возложена на его наследников. Также в заявлениях четко указано, что участие в программе страхования жизни не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Установив при рассмотрении дела, что у истца была возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья путем проставления отметки в соответствующей графе заявления, суд первой инстанции сделал правильный вывод о добровольном согласии истца на подключение к указанной услуге и отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании условий кредитных договоров в части участия в программе страхования недействительными.
Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, являлись предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ ОТ 01.07.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2508/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июля 2014 г. по делу N 33-2508/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Фаткуллиной Л.З.,
судей Стыцюн С.А., Стракатовой З.Е.
при секретаре А.А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. по иску Б.В.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
Заслушав доклад судьи Стыцюн С.А., судебная коллегия
установила:
Б.В.В. обратился в суд по тем основаниям, что <...>, а также <...> между ним и открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" (далее - НБ "ТРАСТ" (ОАО) были заключены кредитные договоры N и N, согласно которым истцу предоставлены кредиты на сумму <...> руб. сроком на N месяца и на сумму <...> руб. сроком на N месяцев. По указанным договорам Б.В.В. был подключен к программе страхования жизни и здоровья, которая являлась платной услугой. По договору от <...> N плата за участие в программе включала в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита (<...> руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе страхования в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составило <...> руб. - страховая премия, <...> руб. - комиссия, всего <...> руб. По договору от <...> N плата за участие в программе включала в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита (<...> руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составило <...> руб. - страховая премия, <...> руб. - комиссия, всего <...> руб. Истец, считая включение в договор условий о страховании жизни (взимание платы) нарушающими установленные законом права потребителя, просил признать частично недействительными, ничтожными указанные выше кредитные договоры в части взимания платы за подключение к программе коллективного страхования и взыскать суммы страховых выплат в размере <...> руб. и <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. и <...> руб.; компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Определением Прионежского районного суда Республики Карелия от <...> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь").
Решением Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взыскан страховой платеж в размере <...> руб., неосновательное обогащение в размере <...> руб., компенсация морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> руб., всего <...> руб. Помимо этого, с ответчика в доход бюджета Прионежского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере <...> руб.
С постановленным решением не согласен истец, в апелляционной жалобе, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, указывает о неправильном применении судом норм материального права, что привело к вынесению незаконного решения. Полагает, что предоставление потребительских кредитов напрямую зависит от обязательного условия страхования (кредит не выдадут, если не будет согласия на страхование), а выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, также лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям договоров суммы комиссии за подключение к программе страхования включены в общую сумму кредита.
Представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждается, что <...> между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и истцом заключен договор N о предоставлении суммы кредита в размере <...> руб. сроком на N месяца; <...> между поименованными сторонами также заключен договор N о предоставлении суммы кредита в размере <...> руб. сроком на N месяцев.
Данные договоры являются смешанными, поскольку содержат условия, в том числе и об участии в программе добровольного коллективного страхования заемщиков.
Договорами, заключенными между истцом и ответчиком, предусмотрен размер платы за участие в программе страхования, включающей в себя возмещение страховых премий из расчета N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в программе страхования в размере N % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.
Исходя из представленных стороной ответчика документов страховая премия по договору от <...> составила <...> руб., по договору от <...> - <...> руб.. Всего за подключение к программе страхования жизни и здоровья (включая страховую премию, перечисленную ответчиком в адрес страховой компании) ответчик получил от истца по договору от <...> - <...> руб., по договору от <...> - <...> руб.
Уведомлениями от <...> и от <...> НБ "ТРАСТ" (ОАО) выражено согласие на осуществление Б.В.В. досрочного погашения кредитов в размере <...> руб. (договор N от <...>), а также <...> руб. (договор N от <...>).
Проанализировав установленные по делу обстоятельства: размер фактически уплаченных истцом денежных средств за подключение к программе страхования жизни и здоровья, периоды действия договоров страхования, досрочное погашение кредитных обязательств, суд правомерно удовлетворил исковые требования в части взыскания с ответчика денежной суммы <...> руб., составляющей переплату за участие в программе страхования жизни и здоровья по договору от <...> за N месяцев, (<...>:N мес. х N мес. = <...> за вычетом возвращенных истцу страховой компанией <...> руб.).
Судом первой инстанции также обоснованно частично удовлетворены требования истца о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей"; процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. ст. 395 ГК РФ) в связи с отказом в возврате страховой премии. Также, учитывая требования п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца правомерно взыскан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В указанной части решение сторонами не оспаривается.
Истцом обжалуется отказ в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитных договоров в части подключения к программе страхования жизни и здоровья.
Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Однако, в силу ст. ст. 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в осуществлении своих гражданских прав, включая право на заключение договора. То есть одним из условий кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности при наступлении таких событий, как смерть заемщика, длительная нетрудоспособность, инвалидность. Тем более, что кредитный договор заключается на длительный срок.
В материалы дела представлены заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды, в которых указано, что с условиями кредитования и программы добровольного коллективного страхования истец ознакомлен и согласен участвовать в указанной программе.
Таким образом, подавая заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды с отметкой о подключении к программе страхования, истец самостоятельно принял решения о заключении кредитных договоров с НБ "ТРАСТ" (ОАО) на условиях, предложенных банком, тогда как мог отказаться от заключения договоров и выбрать иную организацию, предлагающую иные условия кредитования.
Из представленных документов не следует, что условия, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку в заявлениях предусмотрена возможность клиента отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья по договорам и разъяснены последствия такого отказа, которые заключаются в том, что вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности заемщик обязан погашать задолженность по кредитному договору в установленные сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению задолженности будет возложена на его наследников. Также в заявлениях четко указано, что участие в программе страхования жизни не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Установив при рассмотрении дела, что у истца была возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья путем проставления отметки в соответствующей графе заявления, суд первой инстанции сделал правильный вывод о добровольном согласии истца на подключение к указанной услуге и отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании условий кредитных договоров в части участия в программе страхования недействительными.
Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, являлись предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 05 мая 2014 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)