Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что условия кредитного договора, заключенного между ней и ответчиком, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются навязанными и незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Федеральный судья: Сарварова Т.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.,
судей Алексеенко О.В., Пономаревой Л.Х.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Д. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, услуги "SMS-оповещение", процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Алексеенко О.В., судебная коллегия
установила:
Д. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей, процентов... рублей, комиссии за услугу "SMS-оповещения" в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страхового взноса в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов, начисленных на сумму страхового взноса в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму услуги "SMS-оповещения" в размере... рубля, компенсации морального вреда... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под ...% годовых. При заключении договора ей навязана страховка на сумму... рублей, которая была включена в сумму кредита, разделом 4 кредитного договора предусмотрена обязанность подключения к программе страхования. Также ей навязана услуга "SMS-оповещения", взята плата в сумме... рублей. В добровольном порядке ответчик отказался от возврата указанных денежных средств.
Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просит Д. по мотиву незаконности и необоснованности принятого решения. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, указывая на то, что судом не дана надлежащая оценка ее доводам о нарушении банком прав потребителя.
В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 927 названного закона страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что дата между Д. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (после дата ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме... рублей сроком на... месяца, тарифный план "без комиссий ...%", полная стоимость кредита (процентов годовых) - ...%.
В соответствии с пунктом 1 настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с пунктом 2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет... рублей.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном договоре имеется отметка, что клиент ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем имеется подпись Д.
Стоимость услуги подключения к программе страхования (размер комиссии) в рублевом выражении очевидна: в заявлении о выдаче кредита истцом запрошена сумма... рублей, при этом подписан договор о получении кредита в сумме... рублей.
Согласно выписке по лицевому счету Д. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере... рублей.
Д. с этими условиями согласилась и исполнила договор в полном объеме дата.
При этом в суд с настоящим иском Д. обратилась после исполнения оспариваемого договора - дата.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными: перед заключением кредитного договора Д. самостоятельно подписала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При этом суд указал, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, не установлено, общая сумма кредита, включая комиссию за страхование, указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан.
Кроме того, обязательства по кредитному договору прекращены в связи с их исполнением.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на нормах действующего законодательства.
Доводы жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, нашли отражение в мотивировочной части решения, в жалобе не содержится новых обстоятельств, а также не представлены новые доказательства, опровергающие выводы судебного постановления, а потому не могут служить основанием для его отмены.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-14340/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что условия кредитного договора, заключенного между ней и ответчиком, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются навязанными и незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2015 г. по делу N 33-14340/2015
Федеральный судья: Сарварова Т.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.,
судей Алексеенко О.В., Пономаревой Л.Х.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Д. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, услуги "SMS-оповещение", процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Алексеенко О.В., судебная коллегия
установила:
Д. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей, процентов... рублей, комиссии за услугу "SMS-оповещения" в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страхового взноса в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов, начисленных на сумму страхового взноса в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму услуги "SMS-оповещения" в размере... рубля, компенсации морального вреда... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под ...% годовых. При заключении договора ей навязана страховка на сумму... рублей, которая была включена в сумму кредита, разделом 4 кредитного договора предусмотрена обязанность подключения к программе страхования. Также ей навязана услуга "SMS-оповещения", взята плата в сумме... рублей. В добровольном порядке ответчик отказался от возврата указанных денежных средств.
Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просит Д. по мотиву незаконности и необоснованности принятого решения. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, указывая на то, что судом не дана надлежащая оценка ее доводам о нарушении банком прав потребителя.
В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 927 названного закона страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что дата между Д. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (после дата ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме... рублей сроком на... месяца, тарифный план "без комиссий ...%", полная стоимость кредита (процентов годовых) - ...%.
В соответствии с пунктом 1 настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с пунктом 2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет... рублей.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном договоре имеется отметка, что клиент ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем имеется подпись Д.
Стоимость услуги подключения к программе страхования (размер комиссии) в рублевом выражении очевидна: в заявлении о выдаче кредита истцом запрошена сумма... рублей, при этом подписан договор о получении кредита в сумме... рублей.
Согласно выписке по лицевому счету Д. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере... рублей.
Д. с этими условиями согласилась и исполнила договор в полном объеме дата.
При этом в суд с настоящим иском Д. обратилась после исполнения оспариваемого договора - дата.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными: перед заключением кредитного договора Д. самостоятельно подписала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При этом суд указал, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, не установлено, общая сумма кредита, включая комиссию за страхование, указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан.
Кроме того, обязательства по кредитному договору прекращены в связи с их исполнением.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на нормах действующего законодательства.
Доводы жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, нашли отражение в мотивировочной части решения, в жалобе не содержится новых обстоятельств, а также не представлены новые доказательства, опровергающие выводы судебного постановления, а потому не могут служить основанием для его отмены.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 02 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)