Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик не исполнял свои обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ефремова М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Васильевой Г.Ф.,
судей: Кривцовой О.Ю.,
Смирновой О.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 02 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования ОАО банк "Инвестиционный капитал" к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ш. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N... от дата: основной долг -... руб., проценты -... руб., проценты на просроченный основной долг -... руб., пени на просроченный основной долг-... руб., пени на просроченные проценты... руб., штраф -... руб., расходы по госпошлине в сумме... руб., всего... рублей... копейки.
В удовлетворении встречного искового заявления Ш. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ОАО банк "Инвестиционный капитал" обратилось в суд с иском к Ш. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование иска истец указал, что дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. с процентной ставкой...% годовых сроком на... дней, а Ш. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. ОАО банк "Инвестиционный капитал" надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик же свои обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов не исполняет. ОАО банк "Инвестиционный капитал" в адрес Ш. направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на дата задолженность по договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб.
Просит взыскать с Ш. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб., расходы по уплате госпошлины в размере... руб.... коп.
Ш. обратилась в суд со встречным иском к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о взыскании незаконно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указала, что дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. сроком на... дней.
При обращении за получением кредита Ш. намеревалась получить сумму кредита... руб. со ставкой...% годовых. Между тем, Ш. уплачивала по договору кредитования и платежи, связанные с заключением договора страхования на сумму... руб., что является скрытым двукратным увеличением процентной ставки.
Подключение к программе страхования является условием заключения кредитного договора. Получение кредита обусловлено заключением договора личного страхования. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, Ш. не имеет возможности влиять на его содержание.
Кроме того, до заемщика не доведена информация о полной стоимости кредита.
Просила взыскать в пользу с ОАО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Ш. денежную сумму в размере... руб., уплаченную по кредитному договору N... от дата за страхование жизни и трудоспособности, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию морального вреда... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ш. ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. с процентной ставкой...% годовых сроком на... дней. В полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... руб. (п. 43.1 кредитного договора).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.6.1 кредитного договора).
В случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в размере меньше, чем сумма очередного платежа, списание средств со счета заемщика осуществляется в очередности, оговоренной в п. 7.4.1 договора. Дальнейшее взаимодействие кредитора и заемщика осуществляется следующим образом: заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере... руб.; пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки; пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки (п. п. 6.1 - 6.1.1.4 кредитного договора).
Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается банковским ордером N... от дата
В соответствии с заявлением-анкетой N... от дата физического лица на выдачу кредита на любые цели Ш. приняла условия о заключении кредитного договора по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой" - при условии заключения ею договора добровольного комплексного страхования от несчастных случаев, а также финансовых рисков, связанных с потерей работы. Подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении договора страхования, а также с размером и порядком уплаты очередных платежей по кредитному договору с учетом страхования; в случае ее отказа от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; условиями кредитования и тарифами банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор ею программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным, о чем свидетельствует ее подпись.
В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, дата банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.
До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.
В соответствии с расчетами банка по состоянию на дата задолженность по договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб.
ОАО банк "Инвестиционный капитал" заявлено о применении срока исковой давности по требованию Ш.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, исходил из того, что между сторонами заключен кредитный договор, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Вследствие чего суд взыскал с ответчика сумму кредитной задолженности, расходы по уплате госпошлины.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Ш., суд первой инстанции, исходил из того, что истец обратилась с исковым заявлением за пределами установленного срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суду не представила. При этом указав, что при заключении договора банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными.
При рассмотрении дела установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов на условиях, согласованных сторонами, не исполняет. Поскольку положения ст. 319 ГК РФ при зачислении денежных средств ответчика в счет погашения задолженности по договору истцом не были нарушены, судом обоснованно взысканы с ответчика сумма основного долга, просроченные проценты, неустойка, штраф.
В силу п. 2 ст. 935, ст. ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Из представленных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению Банком страховой премии по договорам страхования оказывается Банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договоров страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.
Судебная коллегия учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора по программе программы "Семейный кредит - Страховой" и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.
Ссылку в жалобе на то, что услуга подключения к программе страхования включена в условия кредитного договора, что влечет недействительность указанных положений в силу закона, судебная коллегия находит несостоятельной. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом незаконно взыскано несколько неустоек, судебная коллегия находит необоснованным. При заключении кредитного договора сторонами определен размер штрафа за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа... руб. (п. 6.1.1.2), пени на сумму просроченного основного долга в 0,15% за каждый день просрочки (п. 6.1.1.3), пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки (п. 6.1.1.4). В силу требований статьи 421 ГК РФ Ш. была согласна на получение кредита на таких условиях.
Довод апелляционной жалобы о неправильном применении срока исковой давности по встречному иску, который должен исчисляться с момента нарушения прав, судебная коллегия находит несостоятельным.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Из диспозиции ст. 200 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Моментом начала исполнения кредитного договора N... от дата следует считать момент исполнения кредитного договора, в том числе оплата страхового взноса. Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что исполнение кредитного договора началось с дата, таким образом, с этой даты необходимо исчислять срок давности. Обращение истца в суд осуществлено за пределами срока исковой давности.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 02 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9587/2015
Требование: О взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик не исполнял свои обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2015 г. по делу N 33-9587/2015
Судья: Ефремова М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Васильевой Г.Ф.,
судей: Кривцовой О.Ю.,
Смирновой О.В.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 02 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования ОАО банк "Инвестиционный капитал" к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ш. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N... от дата: основной долг -... руб., проценты -... руб., проценты на просроченный основной долг -... руб., пени на просроченный основной долг-... руб., пени на просроченные проценты... руб., штраф -... руб., расходы по госпошлине в сумме... руб., всего... рублей... копейки.
В удовлетворении встречного искового заявления Ш. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ОАО банк "Инвестиционный капитал" обратилось в суд с иском к Ш. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование иска истец указал, что дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. с процентной ставкой...% годовых сроком на... дней, а Ш. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. ОАО банк "Инвестиционный капитал" надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик же свои обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов не исполняет. ОАО банк "Инвестиционный капитал" в адрес Ш. направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на дата задолженность по договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб.
Просит взыскать с Ш. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб., расходы по уплате госпошлины в размере... руб.... коп.
Ш. обратилась в суд со встречным иском к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о взыскании незаконно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указала, что дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. сроком на... дней.
При обращении за получением кредита Ш. намеревалась получить сумму кредита... руб. со ставкой...% годовых. Между тем, Ш. уплачивала по договору кредитования и платежи, связанные с заключением договора страхования на сумму... руб., что является скрытым двукратным увеличением процентной ставки.
Подключение к программе страхования является условием заключения кредитного договора. Получение кредита обусловлено заключением договора личного страхования. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, Ш. не имеет возможности влиять на его содержание.
Кроме того, до заемщика не доведена информация о полной стоимости кредита.
Просила взыскать в пользу с ОАО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Ш. денежную сумму в размере... руб., уплаченную по кредитному договору N... от дата за страхование жизни и трудоспособности, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию морального вреда... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ш. ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Ш. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере... руб. с процентной ставкой...% годовых сроком на... дней. В полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... руб. (п. 43.1 кредитного договора).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.6.1 кредитного договора).
В случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в размере меньше, чем сумма очередного платежа, списание средств со счета заемщика осуществляется в очередности, оговоренной в п. 7.4.1 договора. Дальнейшее взаимодействие кредитора и заемщика осуществляется следующим образом: заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере... руб.; пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки; пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки (п. п. 6.1 - 6.1.1.4 кредитного договора).
Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается банковским ордером N... от дата
В соответствии с заявлением-анкетой N... от дата физического лица на выдачу кредита на любые цели Ш. приняла условия о заключении кредитного договора по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой" - при условии заключения ею договора добровольного комплексного страхования от несчастных случаев, а также финансовых рисков, связанных с потерей работы. Подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении договора страхования, а также с размером и порядком уплаты очередных платежей по кредитному договору с учетом страхования; в случае ее отказа от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; условиями кредитования и тарифами банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор ею программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным, о чем свидетельствует ее подпись.
В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, дата банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.
До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.
В соответствии с расчетами банка по состоянию на дата задолженность по договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг... руб.... коп., проценты... руб.... коп., проценты на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченный основной долг... руб.... коп., пени на просроченные проценты... руб.... коп., штрафы... руб.
ОАО банк "Инвестиционный капитал" заявлено о применении срока исковой давности по требованию Ш.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, исходил из того, что между сторонами заключен кредитный договор, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Вследствие чего суд взыскал с ответчика сумму кредитной задолженности, расходы по уплате госпошлины.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Ш., суд первой инстанции, исходил из того, что истец обратилась с исковым заявлением за пределами установленного срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суду не представила. При этом указав, что при заключении договора банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными.
При рассмотрении дела установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов на условиях, согласованных сторонами, не исполняет. Поскольку положения ст. 319 ГК РФ при зачислении денежных средств ответчика в счет погашения задолженности по договору истцом не были нарушены, судом обоснованно взысканы с ответчика сумма основного долга, просроченные проценты, неустойка, штраф.
В силу п. 2 ст. 935, ст. ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Из представленных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению Банком страховой премии по договорам страхования оказывается Банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договоров страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.
Судебная коллегия учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора по программе программы "Семейный кредит - Страховой" и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.
Ссылку в жалобе на то, что услуга подключения к программе страхования включена в условия кредитного договора, что влечет недействительность указанных положений в силу закона, судебная коллегия находит несостоятельной. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом незаконно взыскано несколько неустоек, судебная коллегия находит необоснованным. При заключении кредитного договора сторонами определен размер штрафа за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа... руб. (п. 6.1.1.2), пени на сумму просроченного основного долга в 0,15% за каждый день просрочки (п. 6.1.1.3), пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки (п. 6.1.1.4). В силу требований статьи 421 ГК РФ Ш. была согласна на получение кредита на таких условиях.
Довод апелляционной жалобы о неправильном применении срока исковой давности по встречному иску, который должен исчисляться с момента нарушения прав, судебная коллегия находит несостоятельным.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Из диспозиции ст. 200 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Моментом начала исполнения кредитного договора N... от дата следует считать момент исполнения кредитного договора, в том числе оплата страхового взноса. Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что исполнение кредитного договора началось с дата, таким образом, с этой даты необходимо исчислять срок давности. Обращение истца в суд осуществлено за пределами срока исковой давности.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 02 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)