Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, комиссия за обслуживание кредита (ведение ссудного счета), взимаемая ответчиком, нарушает ее права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Леонов А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего Елистратовой Е.В.
Судей Самчелеевой И.А., Салдушкиной С.А.
При секретаре О.
Рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе К. на решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти Самарской области от 08.05.2014 г., которым постановлено:
"К. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.
В заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N, по которому ей предоставлен кредит в размере 140 599 рублей 60 копеек, на срок 36 месяцев.
В сумму кредита включена комиссия за страховку в размере 28 299 рублей 60 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ для погашения возникшей перед банком задолженности истица оформила договор о реструктуризации N.
Согласно договору N она ежемесячно уплачивала банку комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 2 811 рублей.
Договором N предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 996 рублей 56 копеек.
По ее мнению, взимание указанных комиссий не соответствует действующему законодательству, поскольку ущемляет ее права как потребителя.
Истец просила суд расторгнуть кредитный договор о предоставлении кредита N, в части оказания К. услуг по обслуживанию кредита; взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 49 580 рублей за незаконное взимание комиссии Банком за обслуживание кредита (ведение ссудного счета); сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 823 рубля; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
В апелляционной жалобе К. просит указанное решение суда отменить, считая его неправильным, ссылаясь то, что на взимание комиссий за обслуживание счета, не соответствует действующему законодательству, так как ущемляет права истца как потребителя.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно Положению Банка России от 26.03.07 N 302-п "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, направленной на обеспечение фиксации сведений о предоставлении и погашении кредита.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решат, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между К. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 140 599 рублей 60 копеек на срок 36 месяцев.
Этим же договором (п. 2.8) установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 2% в месяц
В связи с возникшей перед банком задолженностью по указанному договору, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор реструктуризации N N, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (000) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.
Согласно п. 2.6 договора N полная стоимость кредита составляет 28,42% годовых.
При этом, полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора.
В расчет полной стоимости Кредита включены: платежи по Кредиту, процентам, комиссия за обслуживание Кредита.
В соответствии с "Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П), действовавшим на момент заключения спорного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно "Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности открывается Счет N 40817 "Физические лица".
Таким образом, судом верно указано, что заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявления клиента.
Заключение договора банковского счета с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией. В связи с этим, открытие банковского счета истцу не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Судом установлено, что стороны договора предусмотрели ежемесячную уплату комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с Графиком платежей в сумме 996 рублей 56 копеек.
Принимая во внимание, что договор банковского счета является возмездным, а взимание платы за обслуживание кредита прямо предусмотрено законом, суд пришел к правильному выводу о том, что установление комиссии за обслуживание кредита по текущему счету истца соответствует закону и, следовательно, не может считаться нарушением прав потребителя.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств и информации о своих услугах, исполнил надлежащим образом.
При этом комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета договорами не установлена и с истца не взималась.
Комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за ведение ссудного счета, взимание такой комиссии в рамках смешанного договора законом и иными правовыми актами не запрещено.
На стадии заключения вышеприведенных договоров К. обладала информацией о предоставляемых услугах, в том числе об условиях, предусматривающих уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Правом отказаться от заключения договора с ООО КБ "Ренессанс Капитал" на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.
Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Соглашение в настоящем случае было достигнуто, договоры стороны подписали.
Как усматривается из материалов дела, впоследствии ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит".
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении его требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы о том, что взимание комиссий за обслуживание счета, не соответствует действующему законодательству, так как ущемляет права истца как потребителя, не заслуживают внимания, поскольку не основаны на законе.
Мотивы, по которым указанные комиссии признаны законными, подробно изложены в решение суда первой инстанции с указанием норм и положений действующего законодательства.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти Самарской области от 08.05.2014 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.11.2014 N 33-11364/2014
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, комиссия за обслуживание кредита (ведение ссудного счета), взимаемая ответчиком, нарушает ее права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2014 г. N 33-11364/2014
Судья: Леонов А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего Елистратовой Е.В.
Судей Самчелеевой И.А., Салдушкиной С.А.
При секретаре О.
Рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе К. на решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти Самарской области от 08.05.2014 г., которым постановлено:
"К. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.
В заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N, по которому ей предоставлен кредит в размере 140 599 рублей 60 копеек, на срок 36 месяцев.
В сумму кредита включена комиссия за страховку в размере 28 299 рублей 60 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ для погашения возникшей перед банком задолженности истица оформила договор о реструктуризации N.
Согласно договору N она ежемесячно уплачивала банку комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 2 811 рублей.
Договором N предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 996 рублей 56 копеек.
По ее мнению, взимание указанных комиссий не соответствует действующему законодательству, поскольку ущемляет ее права как потребителя.
Истец просила суд расторгнуть кредитный договор о предоставлении кредита N, в части оказания К. услуг по обслуживанию кредита; взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 49 580 рублей за незаконное взимание комиссии Банком за обслуживание кредита (ведение ссудного счета); сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 823 рубля; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
В апелляционной жалобе К. просит указанное решение суда отменить, считая его неправильным, ссылаясь то, что на взимание комиссий за обслуживание счета, не соответствует действующему законодательству, так как ущемляет права истца как потребителя.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно Положению Банка России от 26.03.07 N 302-п "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, направленной на обеспечение фиксации сведений о предоставлении и погашении кредита.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решат, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между К. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 140 599 рублей 60 копеек на срок 36 месяцев.
Этим же договором (п. 2.8) установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 2% в месяц
В связи с возникшей перед банком задолженностью по указанному договору, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор реструктуризации N N, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (000) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.
Согласно п. 2.6 договора N полная стоимость кредита составляет 28,42% годовых.
При этом, полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора.
В расчет полной стоимости Кредита включены: платежи по Кредиту, процентам, комиссия за обслуживание Кредита.
В соответствии с "Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П), действовавшим на момент заключения спорного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно "Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности открывается Счет N 40817 "Физические лица".
Таким образом, судом верно указано, что заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявления клиента.
Заключение договора банковского счета с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета.
В соответствии со ст. 5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией. В связи с этим, открытие банковского счета истцу не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Судом установлено, что стороны договора предусмотрели ежемесячную уплату комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с Графиком платежей в сумме 996 рублей 56 копеек.
Принимая во внимание, что договор банковского счета является возмездным, а взимание платы за обслуживание кредита прямо предусмотрено законом, суд пришел к правильному выводу о том, что установление комиссии за обслуживание кредита по текущему счету истца соответствует закону и, следовательно, не может считаться нарушением прав потребителя.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств и информации о своих услугах, исполнил надлежащим образом.
При этом комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета договорами не установлена и с истца не взималась.
Комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за ведение ссудного счета, взимание такой комиссии в рамках смешанного договора законом и иными правовыми актами не запрещено.
На стадии заключения вышеприведенных договоров К. обладала информацией о предоставляемых услугах, в том числе об условиях, предусматривающих уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Правом отказаться от заключения договора с ООО КБ "Ренессанс Капитал" на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.
Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Соглашение в настоящем случае было достигнуто, договоры стороны подписали.
Как усматривается из материалов дела, впоследствии ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит".
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении его требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы о том, что взимание комиссий за обслуживание счета, не соответствует действующему законодательству, так как ущемляет права истца как потребителя, не заслуживают внимания, поскольку не основаны на законе.
Мотивы, по которым указанные комиссии признаны законными, подробно изложены в решение суда первой инстанции с указанием норм и положений действующего законодательства.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти Самарской области от 08.05.2014 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)