Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры. Выдача кредитов была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Истец считает указанные условия противоречащими Закону о защите прав потребителей и ущемляющими права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Галиева В.А.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре судебного заседания И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2013 года, которым постановлено:
"иск Ж. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N 11013755672 от 18 октября 2010 г. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Ж. уплаченную сумму комиссий в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф ... руб., судебные расходы в виде оплаты на представителя в размере ... руб., услуги нотариуса ... руб., почтовые расходы ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа город Стерлитамак госпошлину в размере ...
Заявление Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) о применении срока исковой давности удовлетворить частично.
В удовлетворении иска Ж. в части о признании недействительным условие кредитного договора N 11013755672 от 21 декабря 2009 г. в части комиссии за обслуживание кредита, взыскании суммы комиссии ..., компенсации морального вреда в размере ... руб., пени ... руб. - отказать".
Заслушав доклад судьи Галиева В.А.., судебная коллегия
установила:
Ж. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 21 декабря 2009 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за обслуживание кредита ежемесячно ...
10 декабря 2010 года между истцом и ответчиком заключен второй кредитный договор на сумму ... руб.
Выдача кредитов обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.
Истец полагает указанные условия заключенных кредитных договоров противоречащим ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя.
С учетом уточненных исковых требований истица просила взыскать с ответчика все полученное по недействительной сделке, а именно ..., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, представительские расходы в размере ... рублей, услуги нотариуса ... руб., почтовые расходы ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Р. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы указывает, что до заключения кредитного договора, истец был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита и Тарифами, что подтверждается его подписью. Истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу была предоставлена возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых Банком, а также возможность отказаться от всех услуг Банка. Однако истец, выразил согласие получить услуги Банка.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 декабря 2009 года между Ж. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии переименованное в ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N 11013755672, в соответствии с которым Ж. предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата до 21 декабря 2010 года под 25% годовых.
Согласно условиям договора Ж. должна оплатить комиссию за обслуживание счета в размере ...
В соответствии п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Дав оценку представленным доказательствам, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований ссылаясь на пропуск срока исковой давности. Судебная коллегия не находит оснований для проверки решения суда в указанной части, поскольку апелляционная жалоба не содержит соответствующих доводов и другими участниками процесса решение в указанной части не обжаловано.
10 декабря 2010 года между Ж. и ответчиком заключен кредитный договор N 11013755672 на сумму ... рублей на основе заявления заемщика, включающего в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды "кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Ж. кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,49% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Ж. услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования).
За подключение к Программе страхования Ж. обязалась уплатить комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.
Из выписки по лицевому счету Ж. усматривается, что 18 ноября 2010 года со счета заемщика списана денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к Программе страхования.
В материалах дела имеется заявление Ж. от 18 октября 2010 года, подписанное ею на подключение дополнительных услуг по страхованию.
В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем подключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 6. Пункты заявления 4 и 5 относятся к страхованию по банковской карте.
В соответствии с п. п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования", нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.
Из содержания Общих условий следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Удовлетворяя исковые требования Ж., суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и находит его правильным по следующим основаниям.
В материалах дела имеется копия заявления Ж., из которой усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны истцом, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрал определенную страховую компанию, не выбрал программу страхования, но и не отказался от заключения договора страхования.
Однако банком со счета Ж. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование", указанного в пункте 2 заявления истца, списано ... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Между тем размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил 0,75% от размера кредита ... рублей. При этом заемщик не был подключен к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по договору страхования которой определен в размере 0,5% от суммы кредита.
Таким образом, Банком нарушены права потребителя Ж. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, условие договора в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, не основано на законе и нарушает права потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу, что условие договора, устанавливающее комиссию за подключение к Программе страхования, является недействительным, как не соответствующим положениям закона, а именно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии в размере ... рублей.
При взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, пришел к выводу о ее несоразмерности последствиям допущенного нарушения прав истца, в связи с чем счел возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.
При таких обстоятельствах сумма неустойки взысканная судом в размере ... рублей отвечает требованиям соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, и исходя из этого и принципа разумности и справедливости.
Удовлетворяя требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей суд первой инстанции руководствовался принципом разумности и справедливости, и обоснованно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, суд обоснованно взыскал с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Ж. штраф в размере ... руб.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ судом правомерно взысканы с "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Ж. расходы по оплате услуг по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме ... руб., почтовые расходы в сумме ..., с учетом разумности и справедливости, а также в доход ГО г. Стерлитамак сумма государственной пошлины в размере ...
Указанные расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным и поддержанным в суде первой инстанции, которой в решении дана правовая оценка.
Для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия оснований не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Справка: судья Э.М. Салихова
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 05.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7585/14
Требование: О признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры. Выдача кредитов была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Истец считает указанные условия противоречащими Закону о защите прав потребителей и ущемляющими права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2014 г. по делу N 33-7585/14
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Галиева В.А.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре судебного заседания И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2013 года, которым постановлено:
"иск Ж. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N 11013755672 от 18 октября 2010 г. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Ж. уплаченную сумму комиссий в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф ... руб., судебные расходы в виде оплаты на представителя в размере ... руб., услуги нотариуса ... руб., почтовые расходы ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа город Стерлитамак госпошлину в размере ...
Заявление Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) о применении срока исковой давности удовлетворить частично.
В удовлетворении иска Ж. в части о признании недействительным условие кредитного договора N 11013755672 от 21 декабря 2009 г. в части комиссии за обслуживание кредита, взыскании суммы комиссии ..., компенсации морального вреда в размере ... руб., пени ... руб. - отказать".
Заслушав доклад судьи Галиева В.А.., судебная коллегия
установила:
Ж. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 21 декабря 2009 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за обслуживание кредита ежемесячно ...
10 декабря 2010 года между истцом и ответчиком заключен второй кредитный договор на сумму ... руб.
Выдача кредитов обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.
Истец полагает указанные условия заключенных кредитных договоров противоречащим ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя.
С учетом уточненных исковых требований истица просила взыскать с ответчика все полученное по недействительной сделке, а именно ..., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, представительские расходы в размере ... рублей, услуги нотариуса ... руб., почтовые расходы ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Р. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы указывает, что до заключения кредитного договора, истец был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита и Тарифами, что подтверждается его подписью. Истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу была предоставлена возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых Банком, а также возможность отказаться от всех услуг Банка. Однако истец, выразил согласие получить услуги Банка.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 декабря 2009 года между Ж. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии переименованное в ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N 11013755672, в соответствии с которым Ж. предоставлен кредит в размере ... рублей со сроком возврата до 21 декабря 2010 года под 25% годовых.
Согласно условиям договора Ж. должна оплатить комиссию за обслуживание счета в размере ...
В соответствии п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Дав оценку представленным доказательствам, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований ссылаясь на пропуск срока исковой давности. Судебная коллегия не находит оснований для проверки решения суда в указанной части, поскольку апелляционная жалоба не содержит соответствующих доводов и другими участниками процесса решение в указанной части не обжаловано.
10 декабря 2010 года между Ж. и ответчиком заключен кредитный договор N 11013755672 на сумму ... рублей на основе заявления заемщика, включающего в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды "кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Ж. кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,49% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Ж. услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования).
За подключение к Программе страхования Ж. обязалась уплатить комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.
Из выписки по лицевому счету Ж. усматривается, что 18 ноября 2010 года со счета заемщика списана денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к Программе страхования.
В материалах дела имеется заявление Ж. от 18 октября 2010 года, подписанное ею на подключение дополнительных услуг по страхованию.
В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем подключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 6. Пункты заявления 4 и 5 относятся к страхованию по банковской карте.
В соответствии с п. п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования", нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.
Из содержания Общих условий следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Удовлетворяя исковые требования Ж., суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и находит его правильным по следующим основаниям.
В материалах дела имеется копия заявления Ж., из которой усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны истцом, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрал определенную страховую компанию, не выбрал программу страхования, но и не отказался от заключения договора страхования.
Однако банком со счета Ж. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование", указанного в пункте 2 заявления истца, списано ... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Между тем размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил 0,75% от размера кредита ... рублей. При этом заемщик не был подключен к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по договору страхования которой определен в размере 0,5% от суммы кредита.
Таким образом, Банком нарушены права потребителя Ж. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, условие договора в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, не основано на законе и нарушает права потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу, что условие договора, устанавливающее комиссию за подключение к Программе страхования, является недействительным, как не соответствующим положениям закона, а именно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии в размере ... рублей.
При взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, пришел к выводу о ее несоразмерности последствиям допущенного нарушения прав истца, в связи с чем счел возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.
При таких обстоятельствах сумма неустойки взысканная судом в размере ... рублей отвечает требованиям соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, и исходя из этого и принципа разумности и справедливости.
Удовлетворяя требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей суд первой инстанции руководствовался принципом разумности и справедливости, и обоснованно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, суд обоснованно взыскал с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Ж. штраф в размере ... руб.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ судом правомерно взысканы с "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Ж. расходы по оплате услуг по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме ... руб., почтовые расходы в сумме ..., с учетом разумности и справедливости, а также в доход ГО г. Стерлитамак сумма государственной пошлины в размере ...
Указанные расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным и поддержанным в суде первой инстанции, которой в решении дана правовая оценка.
Для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия оснований не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Справка: судья Э.М. Салихова
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)