Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что удержания банком комиссий за выдачу наличных денежных средств, за участие в программе страхования являлись незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Горбов Б.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Тихоновой Т.В., Андриишина Д.В.,
при секретаре судебного заседания К.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Андриишина Д.В. гражданское дело по иску Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" в интересах Х. <данные изъяты>, к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" К.А. на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 02 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости", действующей в интересах Х. <данные изъяты>, к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя отказать",
установила:
Красноярская Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" (далее - КРОО ЗПП "Гарант Справедливости") обратилась в интересах Х. к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 23 мая 2009 года, 23 марта 2011 года, 11 апреля 2011 года между нею и ответчиком заключены кредитные договоры. По данным кредитным договорам банк удерживал комиссию за выдачу наличных денежных средств в общей сумме <данные изъяты> рублей 50 копеек, плату за пропуск минимального платежа (штраф) в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за участие клиента в программе банка по организации страхования в сумме <данные изъяты> рублей 22 копейки. По мнению истца, названные удержания незаконны. Учитывая данные обстоятельства, истец со ссылкой на ст. 819, 858, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" просил признать недействительными положения кредитных договоров в части взимания платы за выдачу денежных средств, платы за пропуск минимального платежа (штрафа), комиссии за участие истца в программе банка по организации страхования, взыскать с банка в пользу Х. незаконно удержанные суммы <данные изъяты> рубля 72 копейки, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рубля 72 копейки, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО ЗПП "Гарант Справедливости" К.А., мотивируя тем, что судом сделан неправильный вывод о том, что между истицей и ответчиком заключены договоры банковского счета. Выдача денежных средств - это обязанность банка по кредитному договору. Включение в кредитный договор условия, обязывающего оплачивать выдачу наличных денежных средств, является недействительным. Х. не было предоставлено право выбора иной страховой организации, в связи с чем, включение условий о страховании в кредитный договор является незаконным. Законодательством не предусмотрено право банка на установление в договорах банковского счета требований о минимальных платежах, в связи с чем, банк не имел право начислять штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий о минимальном платеже.
КРОО ЗПП "Гарант Справедливости" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в судебное заседание не направили, о причинах не сообщили, с ходатайством об отложении судебного разбирательства не обратились, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав истицу Х., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" Б., полагавшую жалобу необоснованной, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Вместе с тем, пунктом 1.5 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П определено, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.
Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно пункту 1.6 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619 (п. 1.8 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П).
В соответствии с п. 2.7 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что заключенный между банком - эмитентом и владельцем (держателем) расчетной (дебетовой) карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия кредитного договора, договора о выдаче банковской карты, совершении операций с использованием карты, а также договора банковского счета.
Существенным условием договора о выдаче карты, совершении операций с использованием карты, является перечень таких операций.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
С учетом изложенного, банковская расчетная (дебетовая) карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.
Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 23 марта 2011 года между Х. (Клиентом) и ЗАО "Банк Русский Стандарт" (Банком) на основании оферты Клиента, изложенной в заявлении от 23 марта 2011 года, акцептированной банком путем открытия на имя Х. счета карты N <данные изъяты>, был заключен договор N <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании банковской расчетной карты (Договор о карте) с лимитом кредитования счета <данные изъяты> рублей.
Неотъемлемыми условиями договора являются Тарифы по картам "Русский Стандарт" (тарифный план ТП 57/2 "Русский Стандарт Классик") и Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (Условия по картам), утвержденные приказом председателя Правления ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 25 января 2011 года N 50/1.
11 апреля 2011 года между сторонами на основании оферты Клиента, изложенной в заявлении от 11 апреля 2011 года, акцептированной банком путем открытия на имя Х. счета карты N <данные изъяты> был заключен договор N <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании банковской расчетной карты (Договор о карте) с лимитом кредитования счета <данные изъяты> рублей.
Неотъемлемыми условиями договора являются Тарифы по картам "Русский Стандарт" (тарифный план ТП 60/2 "American Express Card") и Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (Условия по картам), утвержденные приказом председателя Правления ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 30 марта 2011 года N 543.
Истица была ознакомлена с вышеуказанными Тарифами и Условиями по карте по обоим договорам, что подтвердила своей подписью в заявлениях от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года.
В пункте 9 ТП 57/1, действующего в рамках Договора о карте N <данные изъяты> от 23 марта 2011 года, в пункте 7 ТП 60/2, действующего в рамках Договора о карте N <данные изъяты> от 11 апреля 2011 года, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в размере <данные изъяты>% (минимум 100 рублей), за счет кредита, а также предусмотрена плата за выдачу наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счет (собственных средств клиента) в размере 1% (минимум 100 рублей). При этом в случае одновременного получения Клиентом наличных денежных средств в пределах остатка собственных средств Клиента и за счет предоставленного кредита, настоящие ставки применяются к соответствующим частям полученной суммы.
Рассматриваемыми договорами не установлена комиссия за безналичные расчеты с использованием карт.
По договору от 23 марта 2011 года истица за период с 23 марта 2011 года по 22 марта 2013 года оплатила комиссию за выдачу наличных денежных средств в общем размере <данные изъяты> рубля.
По договору от 11 апреля 2011 года истица за период с 11 апреля 2011 года по 11 апреля 2013 года оплатила комиссию за выдачу наличных денежных средств в общем размере <данные изъяты> рублей 50 копеек.
Проанализировав содержание Тарифов, Условий по картам, а также выписки из счетов, открытых на имя истицы в рамках вышеуказанных договоров, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предоставленные истице банковские карты, являются расчетными (дебетовыми) картами, расчеты с использованием которых осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом по обоим договорам сумма кредитного лимита изначально на счет не зачислялась, а денежные средства неоднократно предоставлялись банком в рамках кредитования счета по мере потребностей клиента и в размере, необходимом клиенту.
Из имеющихся в материалах дела выписок по счетам истицы, открытых по договорам от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года, усматривается, что банковские карты использовались не только в целях снятия наличных кредитных средств и погашения кредитной задолженности, но и для безналичных расчетов.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что вышеуказанные договоры о карте по своей правовой природе является смешанными, содержащими в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, которые в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ регулируются главой 42 ГК РФ "Заем и кредит" и главой 45 ГК РФ "Банковский счет" соответственно.
В соответствии с ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
Таким образом, данной статьей допускается возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.
Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Поскольку по настоящему делу банковские расчетные (дебетовые) карты использовались не как способ выдачи кредита, а выдавались в первую очередь как инструменты безналичных расчетов для оплаты товаров (работ, услуг), безналичных переводов и перечисления денежных средств, находящихся на счете клиента, а при их недостаточности - за счет кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита (овердрафт), постольку в данном случае получение наличных денежных средств это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.
В этом случае установление в договорах о карте согласованной сторонами комиссии за выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельную операцию, не противоречит закону, в связи с чем, судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска в части требований о признании недействительными положений договоров от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года о взимания комиссии за выдачу денежных средств и в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии.
В соответствии п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", действующих в рамках заключенного Договора о карте от 23 марта 2011 года, а также п. 5.19 Условий по выпуску и обслуживанию карт "American Express Card" действующих в рамках заключенного Договора о карте от 11 апреля 2011 года, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. За пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - <данные изъяты> рублей; третий раз подряд <данные изъяты> рублей, четвертый раз подряд <данные изъяты> рублей.
В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.
По договору от 23 марта 2011 года истице за период с 23 марта 2011 года по 22 марта 2013 года начислен штраф за пропуск минимального платежа в общем размере <данные изъяты> рублей.
По договору от 11 апреля 2011 года истице за период с 11 апреля 2011 года по 11 апреля 2013 года начислен штраф за пропуск минимального платежа в общем размере <данные изъяты> рублей.
В рамках договора от 23 марта 2011 года истица воспользовалась дополнительной услугой - участие в Программе банка по организации страхования жизни.
Согласно п. 3.4 Дополнительных условий Программы по организации страхования, являющихся неотъемлемой частью Условий Договора о карте, с которыми была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, для участия в Программе Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.
Согласно п. 4 Условий Программы по организации страхования клиентов, Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией ЗАО "Русский Стандарт Страхование" - договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого страховая компания ЗАО "Русский Стандарт Страхование" осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.
В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере <данные изъяты>% от задолженности Клиента, и обязательство Клиента по погашению задолженности считается исполненным
Согласно п. 4.2.7 Условий Программы по организации страхования, выгодоприобретателем в случае постоянной утраты трудоспособности является клиент, а в случае смерти клиента - банк.
В соответствии с Тарифами Банка, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0,8% ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента.
В заявлении 23 марта 2011 года истица выразила свое желание на получение дополнительной услуги по организации страхования в рамках Договора о карте, путем проставления соответствующей отметки в графе "Да, я хочу участвовать в программе Банка по организации страхования" раздела "Дополнительные услуги" Анкеты на получение Карты.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд первой инстанции на основании подлежащих применению правовых норм, пришел к обоснованному выводу о том, что страхование истицей своей жизни и здоровья не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств, при этом по настоящему делу услуга банка по организации страхования не являлась навязанной потребителю.
Также суд пришел к правильному выводу о том, что установление штрафа за пропуск минимального платежа является не противоречащим закону способом обеспечения обязательств клиента по рассматриваемым договорам.
Судебная коллегия не принимает доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истицы требованием банка о страховании в конкретной страховой организации, поскольку такого требования со стороны ответчика не предъявлялось. Истица сама изъявила желание воспользоваться дополнительной услугой по организации страхования, которое осуществлялось в соответствии с Условиями Программы по организации страхования, являющихся неотъемлемой частью Условий Договора о карте, и с которыми она была ознакомлена и согласна.
В этой связи судом обоснованно отказано в удовлетворении требований о признании недействительными условий договоров от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года в части взимания платы за пропуск минимального платежа (штрафа), комиссии за участие в программе банка по организации страхования, а также обоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика соответствующих уплаченных денежных сумм и производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Судом первой инстанции со ссылкой на ст. ст. 181, 195, 200 Гражданского кодекса РФ отказано в удовлетворении аналогичных требований по договору от 29 сентября 2008 года N <данные изъяты> по мотивам пропуска истицей срока исковой давности.
Из содержания апелляционной жалобы следует, что решение в данной части не оспаривается, при этом оснований для выхода за пределы доводов жалобы судебная коллегия не усматривает.
В целом доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом тщательно исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой не имеется, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, они не могут явиться основанием для отмены решения. Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела. Материальный закон применен судом правильно, нарушений норм гражданского процессуального права, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 02 декабря 2013 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" К.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 19.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1637, А-33
Требование: О признании недействительными положений кредитных договоров в части взимания платы за выдачу денежных средств, комиссии за участие в программе страхования, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что удержания банком комиссий за выдачу наличных денежных средств, за участие в программе страхования являлись незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2014 г. по делу N 33-1637, А-33
Судья: Горбов Б.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Тихоновой Т.В., Андриишина Д.В.,
при секретаре судебного заседания К.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Андриишина Д.В. гражданское дело по иску Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" в интересах Х. <данные изъяты>, к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" К.А. на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 02 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости", действующей в интересах Х. <данные изъяты>, к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя отказать",
установила:
Красноярская Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" (далее - КРОО ЗПП "Гарант Справедливости") обратилась в интересах Х. к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 23 мая 2009 года, 23 марта 2011 года, 11 апреля 2011 года между нею и ответчиком заключены кредитные договоры. По данным кредитным договорам банк удерживал комиссию за выдачу наличных денежных средств в общей сумме <данные изъяты> рублей 50 копеек, плату за пропуск минимального платежа (штраф) в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за участие клиента в программе банка по организации страхования в сумме <данные изъяты> рублей 22 копейки. По мнению истца, названные удержания незаконны. Учитывая данные обстоятельства, истец со ссылкой на ст. 819, 858, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" просил признать недействительными положения кредитных договоров в части взимания платы за выдачу денежных средств, платы за пропуск минимального платежа (штрафа), комиссии за участие истца в программе банка по организации страхования, взыскать с банка в пользу Х. незаконно удержанные суммы <данные изъяты> рубля 72 копейки, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рубля 72 копейки, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО ЗПП "Гарант Справедливости" К.А., мотивируя тем, что судом сделан неправильный вывод о том, что между истицей и ответчиком заключены договоры банковского счета. Выдача денежных средств - это обязанность банка по кредитному договору. Включение в кредитный договор условия, обязывающего оплачивать выдачу наличных денежных средств, является недействительным. Х. не было предоставлено право выбора иной страховой организации, в связи с чем, включение условий о страховании в кредитный договор является незаконным. Законодательством не предусмотрено право банка на установление в договорах банковского счета требований о минимальных платежах, в связи с чем, банк не имел право начислять штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий о минимальном платеже.
КРОО ЗПП "Гарант Справедливости" и ЗАО "Русский Стандарт Страхование" надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в судебное заседание не направили, о причинах не сообщили, с ходатайством об отложении судебного разбирательства не обратились, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав истицу Х., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" Б., полагавшую жалобу необоснованной, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Вместе с тем, пунктом 1.5 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П определено, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.
Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно пункту 1.6 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619 (п. 1.8 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П).
В соответствии с п. 2.7 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что заключенный между банком - эмитентом и владельцем (держателем) расчетной (дебетовой) карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия кредитного договора, договора о выдаче банковской карты, совершении операций с использованием карты, а также договора банковского счета.
Существенным условием договора о выдаче карты, совершении операций с использованием карты, является перечень таких операций.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
С учетом изложенного, банковская расчетная (дебетовая) карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.
Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 23 марта 2011 года между Х. (Клиентом) и ЗАО "Банк Русский Стандарт" (Банком) на основании оферты Клиента, изложенной в заявлении от 23 марта 2011 года, акцептированной банком путем открытия на имя Х. счета карты N <данные изъяты>, был заключен договор N <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании банковской расчетной карты (Договор о карте) с лимитом кредитования счета <данные изъяты> рублей.
Неотъемлемыми условиями договора являются Тарифы по картам "Русский Стандарт" (тарифный план ТП 57/2 "Русский Стандарт Классик") и Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (Условия по картам), утвержденные приказом председателя Правления ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 25 января 2011 года N 50/1.
11 апреля 2011 года между сторонами на основании оферты Клиента, изложенной в заявлении от 11 апреля 2011 года, акцептированной банком путем открытия на имя Х. счета карты N <данные изъяты> был заключен договор N <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании банковской расчетной карты (Договор о карте) с лимитом кредитования счета <данные изъяты> рублей.
Неотъемлемыми условиями договора являются Тарифы по картам "Русский Стандарт" (тарифный план ТП 60/2 "American Express Card") и Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (Условия по картам), утвержденные приказом председателя Правления ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 30 марта 2011 года N 543.
Истица была ознакомлена с вышеуказанными Тарифами и Условиями по карте по обоим договорам, что подтвердила своей подписью в заявлениях от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года.
В пункте 9 ТП 57/1, действующего в рамках Договора о карте N <данные изъяты> от 23 марта 2011 года, в пункте 7 ТП 60/2, действующего в рамках Договора о карте N <данные изъяты> от 11 апреля 2011 года, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в размере <данные изъяты>% (минимум 100 рублей), за счет кредита, а также предусмотрена плата за выдачу наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счет (собственных средств клиента) в размере 1% (минимум 100 рублей). При этом в случае одновременного получения Клиентом наличных денежных средств в пределах остатка собственных средств Клиента и за счет предоставленного кредита, настоящие ставки применяются к соответствующим частям полученной суммы.
Рассматриваемыми договорами не установлена комиссия за безналичные расчеты с использованием карт.
По договору от 23 марта 2011 года истица за период с 23 марта 2011 года по 22 марта 2013 года оплатила комиссию за выдачу наличных денежных средств в общем размере <данные изъяты> рубля.
По договору от 11 апреля 2011 года истица за период с 11 апреля 2011 года по 11 апреля 2013 года оплатила комиссию за выдачу наличных денежных средств в общем размере <данные изъяты> рублей 50 копеек.
Проанализировав содержание Тарифов, Условий по картам, а также выписки из счетов, открытых на имя истицы в рамках вышеуказанных договоров, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предоставленные истице банковские карты, являются расчетными (дебетовыми) картами, расчеты с использованием которых осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
При этом по обоим договорам сумма кредитного лимита изначально на счет не зачислялась, а денежные средства неоднократно предоставлялись банком в рамках кредитования счета по мере потребностей клиента и в размере, необходимом клиенту.
Из имеющихся в материалах дела выписок по счетам истицы, открытых по договорам от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года, усматривается, что банковские карты использовались не только в целях снятия наличных кредитных средств и погашения кредитной задолженности, но и для безналичных расчетов.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что вышеуказанные договоры о карте по своей правовой природе является смешанными, содержащими в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, которые в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ регулируются главой 42 ГК РФ "Заем и кредит" и главой 45 ГК РФ "Банковский счет" соответственно.
В соответствии с ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
Таким образом, данной статьей допускается возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.
Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Поскольку по настоящему делу банковские расчетные (дебетовые) карты использовались не как способ выдачи кредита, а выдавались в первую очередь как инструменты безналичных расчетов для оплаты товаров (работ, услуг), безналичных переводов и перечисления денежных средств, находящихся на счете клиента, а при их недостаточности - за счет кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита (овердрафт), постольку в данном случае получение наличных денежных средств это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.
В этом случае установление в договорах о карте согласованной сторонами комиссии за выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельную операцию, не противоречит закону, в связи с чем, судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска в части требований о признании недействительными положений договоров от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года о взимания комиссии за выдачу денежных средств и в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии.
В соответствии п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", действующих в рамках заключенного Договора о карте от 23 марта 2011 года, а также п. 5.19 Условий по выпуску и обслуживанию карт "American Express Card" действующих в рамках заключенного Договора о карте от 11 апреля 2011 года, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. За пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - <данные изъяты> рублей; третий раз подряд <данные изъяты> рублей, четвертый раз подряд <данные изъяты> рублей.
В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.
По договору от 23 марта 2011 года истице за период с 23 марта 2011 года по 22 марта 2013 года начислен штраф за пропуск минимального платежа в общем размере <данные изъяты> рублей.
По договору от 11 апреля 2011 года истице за период с 11 апреля 2011 года по 11 апреля 2013 года начислен штраф за пропуск минимального платежа в общем размере <данные изъяты> рублей.
В рамках договора от 23 марта 2011 года истица воспользовалась дополнительной услугой - участие в Программе банка по организации страхования жизни.
Согласно п. 3.4 Дополнительных условий Программы по организации страхования, являющихся неотъемлемой частью Условий Договора о карте, с которыми была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, для участия в Программе Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.
Согласно п. 4 Условий Программы по организации страхования клиентов, Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией ЗАО "Русский Стандарт Страхование" - договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого страховая компания ЗАО "Русский Стандарт Страхование" осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.
В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере <данные изъяты>% от задолженности Клиента, и обязательство Клиента по погашению задолженности считается исполненным
Согласно п. 4.2.7 Условий Программы по организации страхования, выгодоприобретателем в случае постоянной утраты трудоспособности является клиент, а в случае смерти клиента - банк.
В соответствии с Тарифами Банка, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0,8% ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента.
В заявлении 23 марта 2011 года истица выразила свое желание на получение дополнительной услуги по организации страхования в рамках Договора о карте, путем проставления соответствующей отметки в графе "Да, я хочу участвовать в программе Банка по организации страхования" раздела "Дополнительные услуги" Анкеты на получение Карты.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд первой инстанции на основании подлежащих применению правовых норм, пришел к обоснованному выводу о том, что страхование истицей своей жизни и здоровья не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств, при этом по настоящему делу услуга банка по организации страхования не являлась навязанной потребителю.
Также суд пришел к правильному выводу о том, что установление штрафа за пропуск минимального платежа является не противоречащим закону способом обеспечения обязательств клиента по рассматриваемым договорам.
Судебная коллегия не принимает доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истицы требованием банка о страховании в конкретной страховой организации, поскольку такого требования со стороны ответчика не предъявлялось. Истица сама изъявила желание воспользоваться дополнительной услугой по организации страхования, которое осуществлялось в соответствии с Условиями Программы по организации страхования, являющихся неотъемлемой частью Условий Договора о карте, и с которыми она была ознакомлена и согласна.
В этой связи судом обоснованно отказано в удовлетворении требований о признании недействительными условий договоров от 23 марта 2011 года и от 11 апреля 2011 года в части взимания платы за пропуск минимального платежа (штрафа), комиссии за участие в программе банка по организации страхования, а также обоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика соответствующих уплаченных денежных сумм и производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Судом первой инстанции со ссылкой на ст. ст. 181, 195, 200 Гражданского кодекса РФ отказано в удовлетворении аналогичных требований по договору от 29 сентября 2008 года N <данные изъяты> по мотивам пропуска истицей срока исковой давности.
Из содержания апелляционной жалобы следует, что решение в данной части не оспаривается, при этом оснований для выхода за пределы доводов жалобы судебная коллегия не усматривает.
В целом доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом тщательно исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой не имеется, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, они не могут явиться основанием для отмены решения. Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела. Материальный закон применен судом правильно, нарушений норм гражданского процессуального права, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 02 декабря 2013 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Гарант Справедливости" К.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)