Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Смолякова Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Гантимурова И.А.,
судей Чекуновой О.В., Олейниковой В.В.
при секретаре Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы,
по апелляционной жалобе Р. в лице представителя С.О.Н.,
на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 07 ноября 2013 года, которым постановлено:
"Иск А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора N 11015072454, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между А.В.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" о взимании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать в пользу А.В.В. комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <.......> и оформление доверенности в сумме <.......>, штраф в сумме <.......>".
Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., выслушав представителя А.В.В. - Н., возражавшего против отмены решения суда, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
А.В.В. обратился в суд с иском к Р., в котором, с учетом дополнений, просил признать недействительными условия кредитного договора в части удержания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, компенсацию морального вреда в сумме <.......>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <.......>, расходы по оформлению доверенности в сумме <.......>, штраф в размере <.......>% от суммы, присужденной судом в его пользу, и обязать ответчика произвести перерасчет незаконно начисленных процентов на сумму <.......>, произвести расчет процентов на сумму <.......> и взыскать в его пользу разницу между начисленными процентами на сумму <.......> и <.......>.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> на срок <.......> месяцев, с процентной ставкой <.......>% годовых.
При заключении договора, он был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем, ему незаконном была навязана комиссия за присоединение к программе страхования по кредитному договору в размере <.......>, которая была удержана с него. Таким образом, денежные средства были получены не в полном объеме.
Считает, что своими действиями банк существенно нарушил его права как потребителя услуг, так как условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и являются недействительными.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Р. в лице представителя С.О.Н. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано на то, что подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и\\или договора о карте. Истцом до заключения кредитного договора было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором видно, что он выразил намерение и желание принять участие в программе страхования. Каких-либо доказательств в подтверждение обязательности услуги стороной истца не представлено.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N <...> "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N <...> "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией дор. заемщика в составе кредитного договора.
Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между А.В.В. и Р. заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> на срок <.......> месяцев, с процентной ставкой <.......>% годовых.
При выдаче суммы кредита банком были удержаны денежные средства в размере <.......>, которые являются комиссией за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что банк оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией Г.Р. договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность <.......> группы в результате несчастного случая или болезни. Истец обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, которую банк обязуется предоставить истцу в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета истца.
Согласно разд. 8 Общих условий предоставления кредитов подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме <.......> была удержана банком из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету истца.
Удовлетворяя требования А.В.В., суд первой инстанции исходил из того, что банком существенно нарушены права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, в связи с чем, требования истца о навязывании услуги по личному страхованию являются обоснованными.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, основанием для включения в кредитный договор оспариваемого условия послужило заявление А.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым Р. со страховой компанией Г.Р.
Из содержания вышеуказанного заявления, подписанного А.В.В., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и соответственно уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.
Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Таким образом, нашел свое подтверждение факт отсутствия со стороны ответчика нарушений действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора.
Учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика А.В.В., выраженного в письменной форме и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для признания данного условия кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, не имелось.
При таких данных решение суда не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, оно подлежит отмене.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, собирание дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия полагает возможным, отменяя решение суда, постановить новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.В.В.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 07 ноября 2013 года - отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2813/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2014 г. по делу N 33-2813/2014
Судья Смолякова Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Гантимурова И.А.,
судей Чекуновой О.В., Олейниковой В.В.
при секретаре Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы,
по апелляционной жалобе Р. в лице представителя С.О.Н.,
на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 07 ноября 2013 года, которым постановлено:
"Иск А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора N 11015072454, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между А.В.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" о взимании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать в пользу А.В.В. комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <.......> и оформление доверенности в сумме <.......>, штраф в сумме <.......>".
Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., выслушав представителя А.В.В. - Н., возражавшего против отмены решения суда, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
А.В.В. обратился в суд с иском к Р., в котором, с учетом дополнений, просил признать недействительными условия кредитного договора в части удержания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......>, компенсацию морального вреда в сумме <.......>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <.......>, расходы по оформлению доверенности в сумме <.......>, штраф в размере <.......>% от суммы, присужденной судом в его пользу, и обязать ответчика произвести перерасчет незаконно начисленных процентов на сумму <.......>, произвести расчет процентов на сумму <.......> и взыскать в его пользу разницу между начисленными процентами на сумму <.......> и <.......>.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> на срок <.......> месяцев, с процентной ставкой <.......>% годовых.
При заключении договора, он был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем, ему незаконном была навязана комиссия за присоединение к программе страхования по кредитному договору в размере <.......>, которая была удержана с него. Таким образом, денежные средства были получены не в полном объеме.
Считает, что своими действиями банк существенно нарушил его права как потребителя услуг, так как условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и являются недействительными.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Р. в лице представителя С.О.Н. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано на то, что подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и\\или договора о карте. Истцом до заключения кредитного договора было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором видно, что он выразил намерение и желание принять участие в программе страхования. Каких-либо доказательств в подтверждение обязательности услуги стороной истца не представлено.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N <...> "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N <...> "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией дор. заемщика в составе кредитного договора.
Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между А.В.В. и Р. заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> на срок <.......> месяцев, с процентной ставкой <.......>% годовых.
При выдаче суммы кредита банком были удержаны денежные средства в размере <.......>, которые являются комиссией за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что банк оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией Г.Р. договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность <.......> группы в результате несчастного случая или болезни. Истец обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, которую банк обязуется предоставить истцу в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета истца.
Согласно разд. 8 Общих условий предоставления кредитов подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме <.......> была удержана банком из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету истца.
Удовлетворяя требования А.В.В., суд первой инстанции исходил из того, что банком существенно нарушены права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, в связи с чем, требования истца о навязывании услуги по личному страхованию являются обоснованными.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, основанием для включения в кредитный договор оспариваемого условия послужило заявление А.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым Р. со страховой компанией Г.Р.
Из содержания вышеуказанного заявления, подписанного А.В.В., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и соответственно уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.
Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Таким образом, нашел свое подтверждение факт отсутствия со стороны ответчика нарушений действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора.
Учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика А.В.В., выраженного в письменной форме и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для признания данного условия кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, не имелось.
При таких данных решение суда не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, оно подлежит отмене.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, собирание дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия полагает возможным, отменяя решение суда, постановить новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.В.В.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 07 ноября 2013 года - отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований А.В.В. к Р. о признании недействительными условий договора, взыскании суммы - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)