Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. Истец направил в банк заявление об исключении его из программы страхования, на что ему предложено переоформить договор по более высокой процентной ставке.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кирьянова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Игошевой О.И.
судей Завальной Т.Ю., Ельницкой Н.Н.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года по иску Г. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы уплаченных страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. Требования мотивировала тем, что 08.04.2011 между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор N на сумму... рублей, под 14% годовых, со сроком возврата до 08.04.2016.08.04.2011 ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно. 02.07.2013 ею в адрес банка направлено заявление об исключении из программы страхования и выдаче нового графика платежей с учетом исключения из него размера страховой премии. Из полученного 07.08.2013 ответа ей стало известно, что банк в удовлетворении ее требований отказал, предложив переоформить действующий кредитный договор на кредитный договор, не предусматривающий присоединение к программе страхования, но с большей процентной ставкой. Она с этим не согласна, учитывая, что условиями страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования жизни и трудоспособности. Полагает, что страховые премии 06.08.2013, 01.09.2013 и 01.10.2013 взяты банком с нее незаконно и подлежат взысканию с ответчика. Просила признать отказ ответчика об исключении из программы страхования незаконным; взыскать с него суммы страховых выплат 1900 рублей 95 копеек; обязать предоставить новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011, с учетом исключения из него страховой премии в размере 633 рублей 65 копеек; взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей. В соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" взыскать с ответчика в ее пользу штраф.
Г., представители ответчика ОАО "Восточный Экспресс банк" и третьего лица ЗАО "Макс" в суде первой инстанции не участвовали.
От ответчика поступил отзыв, в котором банк иск не признал, указав на добровольность заключения Г. договора страхования своей жизни и трудоспособности. Из договора следует, что истица заключила договор с процентной ставкой 14% годовых, в случае ее отказа от страхования, процентная ставка составила бы 21% годовых. На заявление Г. об исключении из программы страхования банк ответил не отказом, а предложил переоформить кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к программе страхования. Это связано с тем, что выдача нового графика платежей без взимания платы за страхование без переоформления действующего договора невозможна. Банк не отрицает факта увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от программы страхования и переоформления истцом договора. Однако при выборе 08.04.2011 варианта кредитования "без страхования" процентная ставка по кредиту была бы выше на 7%, что подтверждается тарифами банка.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе Г. просит отменить решение как незаконное. Считает, что суд не учел отсутствие у нее обязанности застраховывать свою жизнь или здоровье при заключении кредитного договора. Указывает, что из условий страхования следует, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию лица. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Данное условие ею соблюдено, заявление об исключении из программы страхования подано 21.07.2013, за 18 дней до очередного платежа. Уплаченные страховые премии за август - октябрь 2013 года считает незаконными.
В суд апелляционной инстанции стороны и третье лицо, извещенные надлежащим образом, не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу об обоснованности доводов апелляционной жалобы и наличии оснований для отмены принятого решения.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ одним из оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Такое нарушение допущено судом первой инстанции.
По условиям кредитного договора N от 08.04.2011, заключенного между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ФИО9 (Г.) О.Ю., заемщику выдан кредит в размере... рублей, под 14% годовых, со сроком возврата до 08.04.2016.08.04.2011 заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО "Восточный Экспресс Банк". Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно.
Исходя из п. 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.
21.07.2013 Г. в соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования направила в ОАО "Восточный Экспресс Банк" заявление об исключении ее из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк" по кредитному договору N от 08.04.2011. Одновременно просила выдать ей новый график платежей.
Ответом от 22.07.2013 ОАО "Восточный Экспресс Банк" предложил Г. в связи с ее отказом от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов переоформить кредитный договор по более высокой процентной ставке. При этом размер этой ставки в ответе указан не был.
Судебная коллегия считает, что данный ответ, содержащий встречное условие об изменении процентной ставки по кредиту, фактически означает отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.
В пользу данного вывода свидетельствует и то обстоятельство, что после 01.08.2013 (даты, с которой Г. подлежала исключению из программы) банк продолжал производить удержания страховых выплат по кредитному договору N от 08.04.2011.
Давая оценку законности такого отказа, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он не соответствует ни условиям кредитного договора N от 08.04.2011, ни Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Так, в названных Условиях страхования отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков носит безусловный характер.
Условиями кредитного договора также не предусмотрено, что в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности размер его процентной ставки по заключенному ранее кредитному договору будет повышен с 14% до 21%.
Указание в анкете заемщика о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка не позволяет в полной мере идентифицировать его как условие кредитного договора, позволяющее банку в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности, увеличить размер процентной ставки по заключенному с ним кредитному договору с 14% до 21%.
Тарифы ОАО "Восточный Экспресс Банк" на дату заключения с истицей кредитного договора, содержащие отметку об ознакомлении с ними заемщика, ответчиком суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлены не были.
Указанные обстоятельства в совокупности с положениями статьи 935 ГК РФ, предусматривающей добровольность волеизъявления гражданина при заключении договоров страхования своей жизни и здоровья, свидетельствует о незаконности отказа ответчика в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 и выдаче ей нового графика платежей без взимания соответствующих страховых выплат. Поэтому исковые требования в этой части заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.
Выводы суда первой инстанции по существу спора противоречат имеющимся в деле доказательствам, поэтому принятое решение не может считаться законным, обоснованным и подлежит отмене.
С учетом того, что с 01.08.2013 начисления по договору страхования Г. производиться не должны, сумма необоснованно полученных от нее страховых выплат за август - октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек (633 рубля 65 копеек x 3 месяца) подлежит взысканию в пользу истицы с ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Установление судом факта нарушения прав потребителя финансовой услуги - Г. является основанием в порядке статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда. Предоставленным суду правом, с учетом конкретных обстоятельств дела, объема нарушенных прав потребителя, руководствуясь принципом разумности и справедливости, судебная коллегия считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. в размере 1000 рублей.
По правилам статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. следует взыскать штраф в размере 50% от общей суммы взыскания, что составляет 1450 рублей 48 копеек.
В соответствии с нормой статьи 103 ГПК РФ с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой и апелляционной инстанции, которая в общей сумме составляет 700 рублей.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года отменить.
Вынести по делу новое решение, которым иск Г. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.
Признать отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 незаконным.
Обязать ОАО "Восточный Экспресс Банк" выдать Г. новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011 без учета платы по программе страхования жизни и трудоспособности.
Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. сумму уплаченных страховых взносов за август - октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 1450 рублей 48 копеек, всего 4351 рубль 43 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 700 рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 20.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-264(33-11206)
Требование: О признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. Истец направил в банк заявление об исключении его из программы страхования, на что ему предложено переоформить договор по более высокой процентной ставке.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2014 г. по делу N 33-264(33-11206)
Судья Кирьянова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Игошевой О.И.
судей Завальной Т.Ю., Ельницкой Н.Н.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года по иску Г. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Завальной Т.Ю., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы уплаченных страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. Требования мотивировала тем, что 08.04.2011 между ней и ОАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор N на сумму... рублей, под 14% годовых, со сроком возврата до 08.04.2016.08.04.2011 ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно. 02.07.2013 ею в адрес банка направлено заявление об исключении из программы страхования и выдаче нового графика платежей с учетом исключения из него размера страховой премии. Из полученного 07.08.2013 ответа ей стало известно, что банк в удовлетворении ее требований отказал, предложив переоформить действующий кредитный договор на кредитный договор, не предусматривающий присоединение к программе страхования, но с большей процентной ставкой. Она с этим не согласна, учитывая, что условиями страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования жизни и трудоспособности. Полагает, что страховые премии 06.08.2013, 01.09.2013 и 01.10.2013 взяты банком с нее незаконно и подлежат взысканию с ответчика. Просила признать отказ ответчика об исключении из программы страхования незаконным; взыскать с него суммы страховых выплат 1900 рублей 95 копеек; обязать предоставить новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011, с учетом исключения из него страховой премии в размере 633 рублей 65 копеек; взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей. В соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" взыскать с ответчика в ее пользу штраф.
Г., представители ответчика ОАО "Восточный Экспресс банк" и третьего лица ЗАО "Макс" в суде первой инстанции не участвовали.
От ответчика поступил отзыв, в котором банк иск не признал, указав на добровольность заключения Г. договора страхования своей жизни и трудоспособности. Из договора следует, что истица заключила договор с процентной ставкой 14% годовых, в случае ее отказа от страхования, процентная ставка составила бы 21% годовых. На заявление Г. об исключении из программы страхования банк ответил не отказом, а предложил переоформить кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к программе страхования. Это связано с тем, что выдача нового графика платежей без взимания платы за страхование без переоформления действующего договора невозможна. Банк не отрицает факта увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от программы страхования и переоформления истцом договора. Однако при выборе 08.04.2011 варианта кредитования "без страхования" процентная ставка по кредиту была бы выше на 7%, что подтверждается тарифами банка.
Суд принял указанное решение.
В апелляционной жалобе Г. просит отменить решение как незаконное. Считает, что суд не учел отсутствие у нее обязанности застраховывать свою жизнь или здоровье при заключении кредитного договора. Указывает, что из условий страхования следует, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию лица. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Данное условие ею соблюдено, заявление об исключении из программы страхования подано 21.07.2013, за 18 дней до очередного платежа. Уплаченные страховые премии за август - октябрь 2013 года считает незаконными.
В суд апелляционной инстанции стороны и третье лицо, извещенные надлежащим образом, не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу об обоснованности доводов апелляционной жалобы и наличии оснований для отмены принятого решения.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ одним из оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Такое нарушение допущено судом первой инстанции.
По условиям кредитного договора N от 08.04.2011, заключенного между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ФИО9 (Г.) О.Ю., заемщику выдан кредит в размере... рублей, под 14% годовых, со сроком возврата до 08.04.2016.08.04.2011 заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО "Восточный Экспресс Банк". Согласно графику платежей страховая премия составила 633 рубля 65 копеек ежемесячно.
Исходя из п. 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.
21.07.2013 Г. в соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования направила в ОАО "Восточный Экспресс Банк" заявление об исключении ее из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк" по кредитному договору N от 08.04.2011. Одновременно просила выдать ей новый график платежей.
Ответом от 22.07.2013 ОАО "Восточный Экспресс Банк" предложил Г. в связи с ее отказом от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов переоформить кредитный договор по более высокой процентной ставке. При этом размер этой ставки в ответе указан не был.
Судебная коллегия считает, что данный ответ, содержащий встречное условие об изменении процентной ставки по кредиту, фактически означает отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.
В пользу данного вывода свидетельствует и то обстоятельство, что после 01.08.2013 (даты, с которой Г. подлежала исключению из программы) банк продолжал производить удержания страховых выплат по кредитному договору N от 08.04.2011.
Давая оценку законности такого отказа, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он не соответствует ни условиям кредитного договора N от 08.04.2011, ни Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Так, в названных Условиях страхования отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков носит безусловный характер.
Условиями кредитного договора также не предусмотрено, что в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности размер его процентной ставки по заключенному ранее кредитному договору будет повышен с 14% до 21%.
Указание в анкете заемщика о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка не позволяет в полной мере идентифицировать его как условие кредитного договора, позволяющее банку в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности, увеличить размер процентной ставки по заключенному с ним кредитному договору с 14% до 21%.
Тарифы ОАО "Восточный Экспресс Банк" на дату заключения с истицей кредитного договора, содержащие отметку об ознакомлении с ними заемщика, ответчиком суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлены не были.
Указанные обстоятельства в совокупности с положениями статьи 935 ГК РФ, предусматривающей добровольность волеизъявления гражданина при заключении договоров страхования своей жизни и здоровья, свидетельствует о незаконности отказа ответчика в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 и выдаче ей нового графика платежей без взимания соответствующих страховых выплат. Поэтому исковые требования в этой части заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.
Выводы суда первой инстанции по существу спора противоречат имеющимся в деле доказательствам, поэтому принятое решение не может считаться законным, обоснованным и подлежит отмене.
С учетом того, что с 01.08.2013 начисления по договору страхования Г. производиться не должны, сумма необоснованно полученных от нее страховых выплат за август - октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек (633 рубля 65 копеек x 3 месяца) подлежит взысканию в пользу истицы с ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Установление судом факта нарушения прав потребителя финансовой услуги - Г. является основанием в порядке статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда. Предоставленным суду правом, с учетом конкретных обстоятельств дела, объема нарушенных прав потребителя, руководствуясь принципом разумности и справедливости, судебная коллегия считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. в размере 1000 рублей.
По правилам статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. следует взыскать штраф в размере 50% от общей суммы взыскания, что составляет 1450 рублей 48 копеек.
В соответствии с нормой статьи 103 ГПК РФ с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой и апелляционной инстанции, которая в общей сумме составляет 700 рублей.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Находкинского городского суда Приморского края от 16 октября 2013 года отменить.
Вынести по делу новое решение, которым иск Г. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании отказа об исключении из программы страхования недействительным, взыскании суммы страховых взносов, понуждении предоставить новый график платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.
Признать отказ ОАО "Восточный Экспресс Банк" в исключении Г. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору N от 08.04.2011 незаконным.
Обязать ОАО "Восточный Экспресс Банк" выдать Г. новый график платежей по кредитному договору N от 08.04.2011 без учета платы по программе страхования жизни и трудоспособности.
Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Г. сумму уплаченных страховых взносов за август - октябрь 2013 года в размере 1900 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 1450 рублей 48 копеек, всего 4351 рубль 43 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 700 рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)