Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что выдача кредита по 3 кредитным договорам обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, а по 1 кредитному договору - оплатой комиссии за снятие денежных средств и страхового взноса.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Милютина В.Н., Нурисламовой Э.Р.
при секретаре П.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. ... удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и П.Е. ..., в части оплаты страховых взносов недействительными.
Применить последствия недействительности кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и П.Е. ..., взыскав с общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу П.Е. ... сумму страховых взносов в размере ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу П.Е. ... компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.
Взыскать общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.
В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. ... в остальной части отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. обратилась с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей, указав, что дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита было списано ... руб. дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита списано ... руб. со счета заемщика в пользу страховой компании. дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита списано ... руб. со счета заемщика в пользу страховой компании. П.Е. обратилась к ответчику с заявлением-офертой на заключение договора по карте. Банк указанную оферту акцептовал, заключив кредитный договор N ... от дата. Выдача кредита была обусловлена комиссией за снятие денежных средств, а также оплатой страхового взноса. дата П.Е. обратилась в адрес банка с претензией, в котором просила вернуть денежные средства, списанные банком за страхование, банк законные требования потребителя не удовлетворил, в связи с чем, П.Е. была вынуждена обратиться в РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ с заявлением о защите в судебном порядке ее прав. Согласно выписке по кредитному договору N ... заемщик ежемесячно оплачивала комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов. В общей сложности комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов была списана с лицевого счета заемщика в сумме ... руб., страховая программа и тариф были установлены агентским договором, заключенным между банком и страховщиком, страховая компания и банк злоупотребили свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора в виде одной страховой программы по каждому из рисков и существенно завышенных тарифов. При заключении кредитной сделки до заемщика не была доведена информация обо всех страховых продуктах, имевшихся у ООО СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и не имелась реальная возможность заключения договора страхования на иных условиях, не в рамках "Программы страхования жизни заемщиков кредита". Страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него невыгодна и обременительна. Включение страховой премии в состав предоставленного кредита повлекло увеличение процентов за пользование кредитом, что является дополнительным обременением для заемщика. Ответчик ограничил право потребителя на свободный выбор услуги. Согласно выписке N ... от дата заемщик производил плату за выдачу наличных денежных средств в общей сложности на ... руб. В типовой форме заявления на получение кредита определена плата за выдачу наличных денежных средств. Истец полагает, что действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание карты нарушают права потребителя и подлежат признанию недействительными (ничтожными). Сумму причиненного морального вреда указанными действиями ответчика истец оценивает в размере ... руб. дата П.Е. обратилась с претензией в Банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке не исполнил. С учетом изложенного, истец просила признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Банк Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб. Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., признать недействительными условие кредитного договора N ... в части взимания платы за выдачу наличных денежных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 25% присужденной ко взысканию суммы, взыскать в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" 25% штрафа от присужденной ко взысканию суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не направил в адрес истца доказательства, представленные ответчиком по существу спора для ознакомления. Не было принято во внимание то, что ответчиком истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об имеющихся страховых продуктах. Заемщик при заключении кредитных договоров был лишен возможности оплатить услуги страхования из собственных денежных средств. Так же суд необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за выдачу денежных средств, поскольку данное условие договора противоречит требованиям закона.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - М., Ю., полагавших, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из материалов дела следует, что дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под 21,36% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 15).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... сроком на ... дней в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В тексте заявления - анкете указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 72).
Договор страхования был заключен между сторонами, о чем выдан полис страхования серии .... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 16).
дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под 54,9% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 11).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... руб. сроком на 540 дней в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре Страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных дата. В тексте заявления - анкете, указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 75).
Таким образом, как верно указал суд, при оформлении кредита дата и заполнении заявления на страхование П.Е., выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец своей подписью в соответствующей графе кредитного договора подтвердила, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от ее желания на заключение договора страхования.
Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования серии N ... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 14).
дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 18).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... руб. сроком на ... дней в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных дата. В тексте заявления-анкете, указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 81).
Таким образом, как верно указал суд, при оформлении кредита дата и заполнении заявления на страхование П.Е., выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец своей подписью в соответствующей графе кредитного договора подтвердила, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от ее желания на страхование.
Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования серии N .... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 19).
Таким образом, выводы суда о том, что при оформлении вышеуказанных кредитных договоров и заполнении заявлений на страхование П.Е. выразила свое желание на заключение договоров личного страхования являются обоснованными.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу данные услуги, а также о том, что в случае отсутствия со стороны заемщика согласия на заключение договоров страхования не предоставил бы ей кредиты, не представлено.
Списание денежных средств со счетов П.Е. в качестве оплаты страховых взносов и их перечисление страховой компании осуществлено банком по ее письменным распоряжениям и данные действия не противоречат действующему законодательству.
Поскольку данные услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме у суда отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитных договоров о страховом взносе на личное страхование, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховых взносов и процентов на суммы страховых взносов.
Так же как следует из анкеты-заявления на получение кредита, П.Е. сделала банку предложение (оферту) заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей текущий счет, установить кредитный лимит в размере ... руб., выпустить кредитную карту (л.д. 20).
Названное предложение истца было принято (акцептовано) Банком путем открытия ответчику специального карточного счета N ... и выдачи карты "Стандарт". С содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий "Программы лояльности" П.Е. ознакомлена и была согласна.
Пунктом 15 данного договора предусмотрено, что взимается комиссия за получение наличных денег.
Как следует из выписки с текущего счета истца, кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет П.Е., который обслуживается банковской картой "Стандарт".
Таким образом, между сторонами был в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с его кредитованием банком, условия которого были оговорены в кредитном договоре.
дата и дата со счета истца была списана единовременная комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб. и ... руб. соответственно, установленная тарифами банка, с которыми истец была ознакомлена и согласна (л.д. 25 - 26).
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика удержанной им комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств, не имелось, поскольку выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) является необязательной банковской операцией, осуществляемой банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть представляет собой самостоятельную банковскую услугу, которая в соответствии с условиями договора может быть возмездной.
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом, комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
Судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, приводившимся в обоснование заявленных требований, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции и не опровергают правомерность постановленного по делу решения, поскольку сводятся к переоценке фактических обстоятельств дела, собранных доказательств и выводов суда.
Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-15433/2014
Требование: О признании недействительными в части кредитных договоров, применении последствий их недействительности, взыскании убытков.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что выдача кредита по 3 кредитным договорам обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, а по 1 кредитному договору - оплатой комиссии за снятие денежных средств и страхового взноса.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2014 г. по делу N 33-15433/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Милютина В.Н., Нурисламовой Э.Р.
при секретаре П.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. ... удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и П.Е. ..., в части оплаты страховых взносов недействительными.
Применить последствия недействительности кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и П.Е. ..., взыскав с общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу П.Е. ... сумму страховых взносов в размере ... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу П.Е. ... компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.
Взыскать общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.
В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. ... в остальной части отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах П.Е. обратилась с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей, указав, что дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита было списано ... руб. дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита списано ... руб. со счета заемщика в пользу страховой компании. дата между П.Е. и ООО "Хоум Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Выдача кредита была обусловлена оплатой страхового взноса на личное страхование, из указанной суммы кредита списано ... руб. со счета заемщика в пользу страховой компании. П.Е. обратилась к ответчику с заявлением-офертой на заключение договора по карте. Банк указанную оферту акцептовал, заключив кредитный договор N ... от дата. Выдача кредита была обусловлена комиссией за снятие денежных средств, а также оплатой страхового взноса. дата П.Е. обратилась в адрес банка с претензией, в котором просила вернуть денежные средства, списанные банком за страхование, банк законные требования потребителя не удовлетворил, в связи с чем, П.Е. была вынуждена обратиться в РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ с заявлением о защите в судебном порядке ее прав. Согласно выписке по кредитному договору N ... заемщик ежемесячно оплачивала комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов. В общей сложности комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов была списана с лицевого счета заемщика в сумме ... руб., страховая программа и тариф были установлены агентским договором, заключенным между банком и страховщиком, страховая компания и банк злоупотребили свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора в виде одной страховой программы по каждому из рисков и существенно завышенных тарифов. При заключении кредитной сделки до заемщика не была доведена информация обо всех страховых продуктах, имевшихся у ООО СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и не имелась реальная возможность заключения договора страхования на иных условиях, не в рамках "Программы страхования жизни заемщиков кредита". Страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него невыгодна и обременительна. Включение страховой премии в состав предоставленного кредита повлекло увеличение процентов за пользование кредитом, что является дополнительным обременением для заемщика. Ответчик ограничил право потребителя на свободный выбор услуги. Согласно выписке N ... от дата заемщик производил плату за выдачу наличных денежных средств в общей сложности на ... руб. В типовой форме заявления на получение кредита определена плата за выдачу наличных денежных средств. Истец полагает, что действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание карты нарушают права потребителя и подлежат признанию недействительными (ничтожными). Сумму причиненного морального вреда указанными действиями ответчика истец оценивает в размере ... руб. дата П.Е. обратилась с претензией в Банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке не исполнил. С учетом изложенного, истец просила признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Банк Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб. Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., признать недействительными условие кредитного договора N ... в части взимания платы за выдачу наличных денежных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. причиненные убытки в размере ... руб., взыскать с ООО "Хоум Кредит" в пользу П.Е. неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 25% присужденной ко взысканию суммы, взыскать в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" 25% штрафа от присужденной ко взысканию суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не направил в адрес истца доказательства, представленные ответчиком по существу спора для ознакомления. Не было принято во внимание то, что ответчиком истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об имеющихся страховых продуктах. Заемщик при заключении кредитных договоров был лишен возможности оплатить услуги страхования из собственных денежных средств. Так же суд необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за выдачу денежных средств, поскольку данное условие договора противоречит требованиям закона.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - М., Ю., полагавших, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из материалов дела следует, что дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под 21,36% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 15).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... сроком на ... дней в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В тексте заявления - анкете указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 72).
Договор страхования был заключен между сторонами, о чем выдан полис страхования серии .... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 16).
дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под 54,9% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 11).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... руб. сроком на 540 дней в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре Страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных дата. В тексте заявления - анкете, указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 75).
Таким образом, как верно указал суд, при оформлении кредита дата и заполнении заявления на страхование П.Е., выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец своей подписью в соответствующей графе кредитного договора подтвердила, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от ее желания на заключение договора страхования.
Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования серии N ... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 14).
дата между ООО "Хоум Кредит" и П.Е. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил П.Е. денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых. Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ... руб. (л.д. 18).
По условиям кредитного договора П.Е. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, памятка по программе добровольного коллективного страхования ей вручена.
Из заявления П.Е. от дата следует, что она добровольно просила заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... руб. сроком на ... дней в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных дата. В тексте заявления-анкете, указано, что П.Е. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита, при этом П.Е. согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (л.д. 81).
Таким образом, как верно указал суд, при оформлении кредита дата и заполнении заявления на страхование П.Е., выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец своей подписью в соответствующей графе кредитного договора подтвердила, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от ее желания на страхование.
Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования серии N .... Выгодоприобретателем по договору страхования является П.Е. (л.д. 19).
Таким образом, выводы суда о том, что при оформлении вышеуказанных кредитных договоров и заполнении заявлений на страхование П.Е. выразила свое желание на заключение договоров личного страхования являются обоснованными.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу данные услуги, а также о том, что в случае отсутствия со стороны заемщика согласия на заключение договоров страхования не предоставил бы ей кредиты, не представлено.
Списание денежных средств со счетов П.Е. в качестве оплаты страховых взносов и их перечисление страховой компании осуществлено банком по ее письменным распоряжениям и данные действия не противоречат действующему законодательству.
Поскольку данные услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме у суда отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитных договоров о страховом взносе на личное страхование, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховых взносов и процентов на суммы страховых взносов.
Так же как следует из анкеты-заявления на получение кредита, П.Е. сделала банку предложение (оферту) заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей текущий счет, установить кредитный лимит в размере ... руб., выпустить кредитную карту (л.д. 20).
Названное предложение истца было принято (акцептовано) Банком путем открытия ответчику специального карточного счета N ... и выдачи карты "Стандарт". С содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий "Программы лояльности" П.Е. ознакомлена и была согласна.
Пунктом 15 данного договора предусмотрено, что взимается комиссия за получение наличных денег.
Как следует из выписки с текущего счета истца, кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет П.Е., который обслуживается банковской картой "Стандарт".
Таким образом, между сторонами был в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с его кредитованием банком, условия которого были оговорены в кредитном договоре.
дата и дата со счета истца была списана единовременная комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб. и ... руб. соответственно, установленная тарифами банка, с которыми истец была ознакомлена и согласна (л.д. 25 - 26).
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика удержанной им комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств, не имелось, поскольку выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) является необязательной банковской операцией, осуществляемой банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть представляет собой самостоятельную банковскую услугу, которая в соответствии с условиями договора может быть возмездной.
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом, комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
Судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, приводившимся в обоснование заявленных требований, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции и не опровергают правомерность постановленного по делу решения, поскольку сводятся к переоценке фактических обстоятельств дела, собранных доказательств и выводов суда.
Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)