Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В нарушение условий договора заемщиком нарушались сроки погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Абубакировой Р.Р.,
Нурисламовой Э.Р.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Русфинанс Банк" Л. на решение Калининского районного суда <...> Республики Башкортостан от <...> года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" к П. о взыскании задолженности отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности, указав в обоснование иска, что <...> года П. обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Вышеуказанное заявление о предоставлении потребительского кредита одновременно является офертой на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на предоставлении потребительского кредита и оформлении кредитной карты, Условиях о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка и Тарифах Банка. Ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по выпуску банковской карты, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка. Банк после заключения Договора о карте устанавливает клиенту кредитный лимит по счету в размере, указанном в разделе N <...> Заявления либо в информационном письме, направляемом Клиенту вместе с выпущенной картой. ООО "Русфинанс Банк" выпустил и направил П. карту, предоставив кредитный лимит в размере <...> рубля. Ответчик активировал карту и совершал операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте. Данный факт является подтверждением того, что П. была ознакомлена и полностью согласна с предложенными Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Согласно п. 8.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед Банком, вытекающие из Договора о карте. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <...> года составляет <...> рублей, в том числе: текущий долг по кредиту <...> рублей, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту <...> рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) <...> рублей, неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) <...> рублей, проценты на просроченную задолженность <...> рублей, долг по уплате комиссии <...> рублей. Истец просил суд взыскать с ответчика П. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по Договору о карте N <...> от <...> года в размере <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <...> рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель ООО "Русфинанс Банк" Л., ввиду незаконности, указывая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы судьи не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку письменная форма договора была соблюдена; ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита, подтвердив, что соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по выпуску банковской карты, что он ознакомлен и полностью согласен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка; переданная ответчику неактивированная карта была им активирована, что является подтверждением того, что он был ознакомлен и полностью согласен с предложенными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче жалобы в размере <...> руб.
Истец надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания.
Ответчик П. неоднократно извещалась о времени и месте рассмотрения жалобы. В связи с ее неявкой в судебное заседание разбирательство дела откладывалось, судебной коллегией были предприняты меры по извещению П. по известным суду местам ее проживания, регистрации, однако судебные извещения ею не получены, возвращены с отметкой "истек срок хранения". Известить ответчика о времени и месте рассмотрения жалобы телефонограммой не представилось возможным, поскольку абонент по номеру телефона, имеющемуся в материалах дела, был недоступен и при доступности не отвечал на телефонные звонки. Судебная коллегия полагает, что все возможные меры по извещению П. о времени и месте рассмотрения жалобы были приняты. Неполучение судебных извещений судебная коллегия расценивает как злоупотребление процессуальными правами. Дальнейшее отложение рассмотрения жалобы противоречит задачам гражданского судопроизводства, установленным в ст. 2 ГПК РФ, а также нарушает право другой стороны на судебное разбирательство в разумный срок.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда незаконным, подлежащим отмене.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что суду не представлены доказательства заключения <...> года между П. и ООО "Русфинанс Банк" договора о карте N <...>.
Между тем, судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из диспозиции ст. 434 ГПК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что <...> года П. было поданы в ООО "Русфинанс Банк" заявление и анкета на предоставление кредита для приобретения товара (л.д. 9, 15).
Заявление П. содержит информацию о кредите, где указано, что сумма кредита составляет <...> рублей, процентная ставка составляет 39% годовых, цель приобретения кредита, указан номер счета клиента (л.д. 9).
Таким образом, согласно представленным документам <...> года между ООО "Русфинанс Банк" и П. был заключен кредитный договор <...> о предоставлении кредита в сумме <...> рублей, ставка процентов по кредиту <...> % годовых. При этом номер счета клиента указан: <...> (л.д. 9).
Из указанного заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что оно одновременно является офертой на заключение Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении на предоставление потребительского кредита и оформлении кредитной карты, условиях о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка и Тарифах банка.
Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных средств, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствие с законодательством РФ и договором с эмитентом.
В силу п. 1.8 данного Положения представление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата представленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию картсчета, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка, просила выпустить на ее имя кредитную карту.
Также П. в данном заявлении указывает, что она уведомлена о том, что банк имеет право выпустить и передать ей карту в любое время, в том числе независимо от срока действия кредитного договора. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно; уведомлена также о полной стоимости кредита по карте, при несогласии с действующими Условиями и Тарифами имеет право не активировать карту. А также П. данным заявлением предоставило банку право на списание с картсчета, открытого на ее имя, денежных средств в погашение задолженности по карте, обязалась обеспечить наличие на картсчете денежных средств в размере и сроки, указанные в графике платежей или в Условиях.
ООО "Русфинанс Банк" на основании данного заявления выпустило и направило П. карту, представив ей кредитный лимит в размере <...> рублей.
Кредитная карта была передана Ответчику неактивированной, что давало ему возможность дополнительно ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.
Согласно п. 2 Заявления активация Карты является подтверждением его согласия с предложенными Условиями, тарифами, полной стоимостью кредита, а также с тем, что все платежи по Карте будут взиматься Банком после активации карты. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления в соответствии с п. 2.3 Условий Банка.
П. активировала Карту и совершила операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 33-52).
В соответствие с п. 8.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк", клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед Банком, вытекающие из Договора о карте.
В соответствие с п. 5.1 Условий заемщик должен погашать задолженность перед Банком в размере Обязательного платежа и не позднее Даты платежа, указанного в Счете-выписке. Обязательный платеж, не погашенный до Даты платежа (включительно), считается просроченным (п. 4.4. Условий).
На просроченную часть Основного долга Банком начисляются проценты в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" (п. 3.7 Условий).
По условиям договора и согласно тарифам, которые должник обязался неукоснительно соблюдать, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться должником периодическими платежами.
Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом. На имя ответчика выпустил банковскую карту N <...>, открыл картсчет N <...>.
При указанных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы представителя ООО "Русфинанс Банк" Л. являются обоснованными. Материалами дела установлено, что действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления, анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий. П. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ознакомлена до подписания заявления, анкеты. Заявление, анкета подписаны ответчиком, что подтверждает факт ознакомления П. со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Ответчик принятые на себя обязательства по банковской карте надлежащим образом не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность.
Как следует из материалов дела, в нарушение условий кредитного договора N <...> от <...> года, заключенного между П. и ООО "Русфинанс Банк", заемщиком нарушались сроки погашения по Договору о карте.
Задолженность ответчика по кредитной карте подтверждается расчетом задолженности и выпиской по карточному счету (л.д. 24-53). Доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено.
Поскольку п. 1 ст. 160, ст. 434, 438 ГК РФ предусматривают возможность заключения договора путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а представленные в суд документы с очевидностью свидетельствуют о том, что истцом было принято предложение ответчика на заключение кредитного договора, выпуск банковской карты и совершены конкретные действия по банковской карте, то имеются основания для удовлетворения исковых требований истца.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, расходы истцу возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче иска и апелляционной жалобы в сумме 3791,58 рублей подтверждаются платежными документами (л.д. 8, 117). Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, указанная сумма расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 октября 2013 года отменить, принять новое решение, которым:
Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к П. о взыскании задолженности удовлетворить.
Взыскать с П. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по карте - <...> рублей, в том числе: текущий долг по кредиту <...> рублей; срочные проценты на сумму основного долга по кредиту <...> рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) <...> рублей; неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) <...> рублей; проценты на просроченную задолженность <...> рублей; долг по уплате комиссии <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ПО ДЕЛУ N 33-2048/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В нарушение условий договора заемщиком нарушались сроки погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N ***2048/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Абубакировой Р.Р.,
Нурисламовой Э.Р.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Русфинанс Банк" Л. на решение Калининского районного суда <...> Республики Башкортостан от <...> года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" к П. о взыскании задолженности отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности, указав в обоснование иска, что <...> года П. обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Вышеуказанное заявление о предоставлении потребительского кредита одновременно является офертой на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на предоставлении потребительского кредита и оформлении кредитной карты, Условиях о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка и Тарифах Банка. Ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по выпуску банковской карты, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка. Банк после заключения Договора о карте устанавливает клиенту кредитный лимит по счету в размере, указанном в разделе N <...> Заявления либо в информационном письме, направляемом Клиенту вместе с выпущенной картой. ООО "Русфинанс Банк" выпустил и направил П. карту, предоставив кредитный лимит в размере <...> рубля. Ответчик активировал карту и совершал операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте. Данный факт является подтверждением того, что П. была ознакомлена и полностью согласна с предложенными Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Согласно п. 8.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед Банком, вытекающие из Договора о карте. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <...> года составляет <...> рублей, в том числе: текущий долг по кредиту <...> рублей, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту <...> рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) <...> рублей, неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) <...> рублей, проценты на просроченную задолженность <...> рублей, долг по уплате комиссии <...> рублей. Истец просил суд взыскать с ответчика П. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по Договору о карте N <...> от <...> года в размере <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <...> рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель ООО "Русфинанс Банк" Л., ввиду незаконности, указывая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы судьи не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку письменная форма договора была соблюдена; ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита, подтвердив, что соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по выпуску банковской карты, что он ознакомлен и полностью согласен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка; переданная ответчику неактивированная карта была им активирована, что является подтверждением того, что он был ознакомлен и полностью согласен с предложенными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче жалобы в размере <...> руб.
Истец надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания.
Ответчик П. неоднократно извещалась о времени и месте рассмотрения жалобы. В связи с ее неявкой в судебное заседание разбирательство дела откладывалось, судебной коллегией были предприняты меры по извещению П. по известным суду местам ее проживания, регистрации, однако судебные извещения ею не получены, возвращены с отметкой "истек срок хранения". Известить ответчика о времени и месте рассмотрения жалобы телефонограммой не представилось возможным, поскольку абонент по номеру телефона, имеющемуся в материалах дела, был недоступен и при доступности не отвечал на телефонные звонки. Судебная коллегия полагает, что все возможные меры по извещению П. о времени и месте рассмотрения жалобы были приняты. Неполучение судебных извещений судебная коллегия расценивает как злоупотребление процессуальными правами. Дальнейшее отложение рассмотрения жалобы противоречит задачам гражданского судопроизводства, установленным в ст. 2 ГПК РФ, а также нарушает право другой стороны на судебное разбирательство в разумный срок.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда незаконным, подлежащим отмене.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что суду не представлены доказательства заключения <...> года между П. и ООО "Русфинанс Банк" договора о карте N <...>.
Между тем, судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из диспозиции ст. 434 ГПК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что <...> года П. было поданы в ООО "Русфинанс Банк" заявление и анкета на предоставление кредита для приобретения товара (л.д. 9, 15).
Заявление П. содержит информацию о кредите, где указано, что сумма кредита составляет <...> рублей, процентная ставка составляет 39% годовых, цель приобретения кредита, указан номер счета клиента (л.д. 9).
Таким образом, согласно представленным документам <...> года между ООО "Русфинанс Банк" и П. был заключен кредитный договор <...> о предоставлении кредита в сумме <...> рублей, ставка процентов по кредиту <...> % годовых. При этом номер счета клиента указан: <...> (л.д. 9).
Из указанного заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что оно одновременно является офертой на заключение Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении на предоставление потребительского кредита и оформлении кредитной карты, условиях о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка и Тарифах банка.
Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных средств, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствие с законодательством РФ и договором с эмитентом.
В силу п. 1.8 данного Положения представление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата представленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию картсчета, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка, просила выпустить на ее имя кредитную карту.
Также П. в данном заявлении указывает, что она уведомлена о том, что банк имеет право выпустить и передать ей карту в любое время, в том числе независимо от срока действия кредитного договора. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно; уведомлена также о полной стоимости кредита по карте, при несогласии с действующими Условиями и Тарифами имеет право не активировать карту. А также П. данным заявлением предоставило банку право на списание с картсчета, открытого на ее имя, денежных средств в погашение задолженности по карте, обязалась обеспечить наличие на картсчете денежных средств в размере и сроки, указанные в графике платежей или в Условиях.
ООО "Русфинанс Банк" на основании данного заявления выпустило и направило П. карту, представив ей кредитный лимит в размере <...> рублей.
Кредитная карта была передана Ответчику неактивированной, что давало ему возможность дополнительно ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.
Согласно п. 2 Заявления активация Карты является подтверждением его согласия с предложенными Условиями, тарифами, полной стоимостью кредита, а также с тем, что все платежи по Карте будут взиматься Банком после активации карты. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления в соответствии с п. 2.3 Условий Банка.
П. активировала Карту и совершила операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 33-52).
В соответствие с п. 8.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк", клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед Банком, вытекающие из Договора о карте.
В соответствие с п. 5.1 Условий заемщик должен погашать задолженность перед Банком в размере Обязательного платежа и не позднее Даты платежа, указанного в Счете-выписке. Обязательный платеж, не погашенный до Даты платежа (включительно), считается просроченным (п. 4.4. Условий).
На просроченную часть Основного долга Банком начисляются проценты в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" (п. 3.7 Условий).
По условиям договора и согласно тарифам, которые должник обязался неукоснительно соблюдать, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться должником периодическими платежами.
Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом. На имя ответчика выпустил банковскую карту N <...>, открыл картсчет N <...>.
При указанных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы представителя ООО "Русфинанс Банк" Л. являются обоснованными. Материалами дела установлено, что действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления, анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий. П. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ознакомлена до подписания заявления, анкеты. Заявление, анкета подписаны ответчиком, что подтверждает факт ознакомления П. со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Ответчик принятые на себя обязательства по банковской карте надлежащим образом не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность.
Как следует из материалов дела, в нарушение условий кредитного договора N <...> от <...> года, заключенного между П. и ООО "Русфинанс Банк", заемщиком нарушались сроки погашения по Договору о карте.
Задолженность ответчика по кредитной карте подтверждается расчетом задолженности и выпиской по карточному счету (л.д. 24-53). Доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено.
Поскольку п. 1 ст. 160, ст. 434, 438 ГК РФ предусматривают возможность заключения договора путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а представленные в суд документы с очевидностью свидетельствуют о том, что истцом было принято предложение ответчика на заключение кредитного договора, выпуск банковской карты и совершены конкретные действия по банковской карте, то имеются основания для удовлетворения исковых требований истца.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, расходы истцу возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче иска и апелляционной жалобы в сумме 3791,58 рублей подтверждаются платежными документами (л.д. 8, 117). Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, указанная сумма расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 октября 2013 года отменить, принять новое решение, которым:
Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к П. о взыскании задолженности удовлетворить.
Взыскать с П. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по карте - <...> рублей, в том числе: текущий долг по кредиту <...> рублей; срочные проценты на сумму основного долга по кредиту <...> рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) <...> рублей; неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) <...> рублей; проценты на просроченную задолженность <...> рублей; долг по уплате комиссии <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)