Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между банком и заемщиком заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор поручительства, однако заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, кредит в полном объеме не погашен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.
судей Таратановой Л.Л.
Хайрутдинова Д.С.
при секретаре С.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "УралСиб" на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 января 2014 г., которым постановлено:
Исковые требования ОАО "Банк УралСиб" к Х.Ф., Х.Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Х.Ф., Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб.... коп., в том числе:
- проценты... руб.,
- неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб.,
- неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб.
Взыскать с Х.Ф. в пользу ОАО "Банк УралСиб" расходы по госпошлине в размере... руб.... коп.
Взыскать с Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" расходы по госпошлине в размере... руб.... коп.
В удовлетворении требований ОАО "Банк УралСиб" об обращении взыскания на товары в обороте по договору N... о залоге товаров в обороте от дата - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хайрутдинова Д.С., объяснения представителя Банка - Х.Р.Ф., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ОАО "Банк УралСиб" обратилось в суд с иском к Х.Ф., Х.Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований Банк указывает следующее.
Между ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком ИП Х.Ф. был заключен кредитный договор N... от дата, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме... рублей под 18% годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Х.Р.Ш. был заключен договор поручительства N... от дата, в соответствии с которым Х.Р.Ш. обязалась перед истцом солидарно с заемщиком в полном объеме отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредитному договору; а также между Банком и ИП Х.Ф. заключен договор N... о залоге товаров в обороте от дата г., в соответствии с которым ИП Х.Ф. передал истцу в залог товары в обороте, общей стоимостью... рублей (наименование и состав, количество и стоимость указаны в договоре).
Ответчики свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнили, до настоящего времени кредит не погашен в полном объеме.
Задолженность с уточненными исковыми требованиями составляет... рублей, в том числе задолженность по процентам... руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб.
Просит взыскать указанную сумму задолженности и обратить взыскание на товары в обороте, заложенные по договору N... от дата Определить способ продажи имущества с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества... рублей, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму оплаченной государственной пошлины в размере... руб.
Ответчик Х.Ф. и Х.Р.Ш. исковые требования Банка не признали. Ответчик указал, что с февраля... г. не является индивидуальным предпринимателем. Также суду ответчики пояснили, что в... году были арестованы торговые павильоны и товар в обороте. Решением суда уже была взыскана задолженность по кредитному договору от дата
Торговые павильоны были реализованы и денежные средства направлены на погашение задолженности. Остаток средств возвращен на счет Х.Ф. Просил применить срок исковой давности по требованиям банка до дата Неустойку считает несоразмерной, просил снизить, так как им параллельно с приставами принимались меры для реализации торговых павильонов. Он нашел покупателя, однако ОАО "Банк УралСиб" отказался от переуступки прав. ОАО "Банк УралСиб" намеренно затягивали процесс реализации торговых павильонов, поэтому имеется их вина, в том, что долг увеличивался. На вопрос суда пояснил, что не имеет сведений о месте нахождения предмета залога и книги записи залогов. Все имевшиеся товары уже реализованы по другим обязательствам, нового он не имел возможности приобрести. Стоимость товара, указанная в договоре залога товаров в обороте, не является актуальной, так как с момента заключения договора прошло более 5 лет, требуется рыночная оценка товара.
Третье лицо без самостоятельных требований на стороне ответчика судебный пристав-исполнитель Нефтекамский МОСП УФССП по РБ Г. суду пояснила, что в настоящее время на реализации находится часть товара, принадлежавшего Х.Ф. Данный товар был арестован в ходе исполнительных действий в пользу ОАО "Инвесткапиталбанк", но они отказались от данного товара. Идентифицировать товар, указанный в договоре залога с ОАО "Банк УралСиб", и товар, находящийся на реализации, невозможно. Товар, находящийся на реализации оценен в сумму... рублей. Но этот товар арестован только в... году, поэтому он не может являться залогом в пользу ОАО "Банк УралСиб". В... году на торговые павильоны был наложен арест, имущество подготовлено к реализации с торгов, однако ОАО "Банк УралСиб" отозвал исполнительный лист, поэтому исполнительное производство по решению суда от дата было прекращено. В... году исполнительный лист вновь поступил на исполнение. После проведения торгов дата денежные средства за один торговый павильон были перечислены ОАО "Банк УралСиб", нереализованный на торгах торговый павильон ОАО "Банк УралСиб" принял по акту дата г., остаток денежных средств в сумме... рублей банк перечислил на депозит Нефтекамского МОСП УФССП по РБ. Эти денежные средства пристав направил на погашение других обязательств Х.Ф.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Банка ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения.
В жалобе указывается, что суд неправильно установил обстоятельства дела.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч. 1).
Относительно апелляционной жалобы Банка от ответчиков письменного возражения не поступило.
Проверив материалы гражданского дела, изучив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что решение подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Банка
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Материалами гражданского дела установлено:
дата между ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком ИП Х.Ф. был заключен кредитный договор N... (л.д. 19-27), по условиям которого Х.Ф. был предоставлен кредит в сумме... рублей под 18% годовых на срок до дата
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 28) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено поручительством Х.Р.Ш.: договор поручительства N... от дата (л.д. 31-33). Пунктом 4.1 данного договора установлен срок действия договора поручительства по дата включительно.
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 23 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата о залоге товаров в обороте.
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 30 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора являлся товар 46 наименований (в том числе, полушубки, пехоры, куртки, френчи, полупальто, шубы и т.п.) на общую сумму... рублей.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата об ипотеке (л.д. 31-37 дело N...).
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 38 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора ипотеки являлся торговый павильон..., расположенный по адресу: адрес строение....
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата об ипотеке (л.д. 40-46 дело N...). Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 47 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора ипотеки являлся торговый павильон..., расположенный по адресу: адрес строение..., пом.....
Кредитный договор N... от дата г., договор N... от дата о залоге товаров в обороте, договор поручительства N... от дата не расторгнуты.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Х.Ф. принятых на себя обязательств по кредитному договору, и образования задолженности по кредитному договору, Банк, уведомив заемщика и поручителя об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность, обратился в суд с исковым заявлением о досрочном взыскании всей суммы по кредитному договору.
Решением Нефтекамского городского суда РБ от дата (л.д. 128-130 дело N...) с Х.Ф., Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" солидарно взыскана задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в т.ч.
- задолженность по кредиту... руб.,
- остаток задолженности по процентам... руб.,
- неустойка в размере... руб.,
- проценты на просроченную часть кредита... руб.,
Обращено взыскание на предмет ипотеки торговые павильоны, расположенные по адресу: адрес строение..., номер... по цене... рублей и номер... по цене... руб.
Решение принято судом исходя из расчетов ОАО "Банк УралСиб" по состоянию на дата.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).
При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами).
Согласно кредитному договору от дата при погашении задолженности по договору сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства Заемщика полностью погашает:
- в первую очередь издержки Банка по получению исполнения, во вторую очередь.
- во вторую очередь неустойку за просрочку платежей,
- в третью очередь комиссию за открытие ссудного счета,
- в четвертую очередь комиссию за ведение ссудного счета,
- в пятую очередь проценты за пользование кредитом
- в шестую очередь сумму основного долга,
- и в последнюю очередь - неустойку за досрочное погашение (полностью или частично) кредита по договору.
Очередность погашения задолженности может быть изменения Банком в одностороннем порядке, о чем уведомляет заемщика не менее чем за 1 рабочий день (п. 6.3 договора).
Суд, принимая решение об уменьшении размера взыскиваемой кредитной задолженности, исходил из того, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статье и является ничтожным в силу статьи 168 ГК РФ.
Следовательно, по мнению суда, кредитор не вправе предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Судебная коллегия не соглашается с указанным выводом суда, поскольку кредитным договором предусмотрено "иное соглашение" поэтому вывод суда о ничтожности ошибочен. Общее правило - основной долг погашается в последнюю очередь.
Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).
Предпоследний платеж был произведен ответчиком дата Последний платеж ответчиком был произведен дата Банк обратился в суд с иском дата
Таким образом, срок исковой давности не пропущен.
При таком положении у суда не было оснований для уменьшения размера взыскиваемой кредитной задолженности.
Поскольку по условиям договора предмет залога находится у залогодателя, вывод суда первой инстанции об обязанности истца доказать его сохранность не основан на требованиях ст. 56 ГПК РФ и положениях ст. 343 ГК РФ, которой руководствовался суд.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество является способом удовлетворения требований кредитора и при недостаточности вырученной от реализации предмета залога суммы для покрытия требований залогодержателя, последний в силу п. 5 ст. 350 ГК РФ имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Согласно ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.
При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.
Положения названной нормы права позволяют сделать вывод о том, что поступающие в будущем в собственность залогодателя товары в обороте - родовые признаки которого указаны в договоре залога (приложение N 1 и N 2) - в силу закона становятся предметом залога.
В силу специфики предмета залога - товаров в обороте отсутствие на момент вынесения решения у залогодателя заложенного имущества товаров в обороте не свидетельствует о невозможности обратить на него взыскание, при том, что это имущество может поступить в собственность залогодателя в будущем.
Доказательств того, что такая возможность исключена, залогодатель (ответчик по делу) не представил, хотя в силу 56 ГПК РФ на нем лежит бремя доказывания названных обстоятельств.
При наличии у Банка решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество и выданного на основании него исполнительного листа, в отношении должника могут применяться меры принудительного исполнения, установленные ФЗ "Об исполнительном производстве".
Вывод суда первой инстанции о том, что договор N... о залоге товаров в обороте от дата прекращен, является ошибочным и противоречащим действующему законодательству РФ. Залог движимого имущества, как правило, предполагает его заклад, что означает его нахождение в непосредственном обладании у залогодержателя. Поэтому все действия, связанные с обращением взыскания на предмет залога, фактически и непосредственно осуществляет залогодержатель.
Согласно п. 4 ст. 28.1 Закона от 25 декабря 2011 г N 2872-1 "О залоге" исключение из ЕГР индивидуальных предпринимателей физического лица, заключившего договор о залоге, не влечет прекращения договора о залоге. Данное правило является гарантией для залогодержателя исполнения обязательств, обеспеченных залогом, со стороны прекратившего предпринимательскую деятельность физического лица.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой... и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Из приведенных норм закона следует, что неустойка является одним из видов обеспечения обязательств.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно ст. 333 ГК РФ установление "явной несоразмерности" последствиям нарушения обязательства находится компетенции суда.
Руководствуясь ст. 327 - 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
Решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 января 2014 г. отменить и вынести новое решение, которым взыскать в пользу ОАО "Банк УралСиб" в солидарном порядке с Х.Ф.... с Х.Ф.... задолженность по кредитному договору N... от дата по состоянию на дата -... руб. в т.ч.:
- по процентам... руб.
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб.
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб.
Обратить взыскание на заложенное по договору N... о залоге товаров в обороте от дата, заключенного между Банком и ИП Х.Ф...., товары в обороте, наименование, состав, количество и стоимость которых указаны ниже ...
Определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества... руб.
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО "Банк УралСиб" в солидарном порядке с Х.Ф.... с Х.Ф.... сумму оплаченной пошлины в размере... руб.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 10.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4201/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между банком и заемщиком заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор поручительства, однако заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, кредит в полном объеме не погашен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2014 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.
судей Таратановой Л.Л.
Хайрутдинова Д.С.
при секретаре С.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "УралСиб" на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 января 2014 г., которым постановлено:
Исковые требования ОАО "Банк УралСиб" к Х.Ф., Х.Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Х.Ф., Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб.... коп., в том числе:
- проценты... руб.,
- неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб.,
- неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб.
Взыскать с Х.Ф. в пользу ОАО "Банк УралСиб" расходы по госпошлине в размере... руб.... коп.
Взыскать с Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" расходы по госпошлине в размере... руб.... коп.
В удовлетворении требований ОАО "Банк УралСиб" об обращении взыскания на товары в обороте по договору N... о залоге товаров в обороте от дата - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хайрутдинова Д.С., объяснения представителя Банка - Х.Р.Ф., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
ОАО "Банк УралСиб" обратилось в суд с иском к Х.Ф., Х.Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований Банк указывает следующее.
Между ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком ИП Х.Ф. был заключен кредитный договор N... от дата, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме... рублей под 18% годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Х.Р.Ш. был заключен договор поручительства N... от дата, в соответствии с которым Х.Р.Ш. обязалась перед истцом солидарно с заемщиком в полном объеме отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредитному договору; а также между Банком и ИП Х.Ф. заключен договор N... о залоге товаров в обороте от дата г., в соответствии с которым ИП Х.Ф. передал истцу в залог товары в обороте, общей стоимостью... рублей (наименование и состав, количество и стоимость указаны в договоре).
Ответчики свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнили, до настоящего времени кредит не погашен в полном объеме.
Задолженность с уточненными исковыми требованиями составляет... рублей, в том числе задолженность по процентам... руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб.
Просит взыскать указанную сумму задолженности и обратить взыскание на товары в обороте, заложенные по договору N... от дата Определить способ продажи имущества с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества... рублей, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму оплаченной государственной пошлины в размере... руб.
Ответчик Х.Ф. и Х.Р.Ш. исковые требования Банка не признали. Ответчик указал, что с февраля... г. не является индивидуальным предпринимателем. Также суду ответчики пояснили, что в... году были арестованы торговые павильоны и товар в обороте. Решением суда уже была взыскана задолженность по кредитному договору от дата
Торговые павильоны были реализованы и денежные средства направлены на погашение задолженности. Остаток средств возвращен на счет Х.Ф. Просил применить срок исковой давности по требованиям банка до дата Неустойку считает несоразмерной, просил снизить, так как им параллельно с приставами принимались меры для реализации торговых павильонов. Он нашел покупателя, однако ОАО "Банк УралСиб" отказался от переуступки прав. ОАО "Банк УралСиб" намеренно затягивали процесс реализации торговых павильонов, поэтому имеется их вина, в том, что долг увеличивался. На вопрос суда пояснил, что не имеет сведений о месте нахождения предмета залога и книги записи залогов. Все имевшиеся товары уже реализованы по другим обязательствам, нового он не имел возможности приобрести. Стоимость товара, указанная в договоре залога товаров в обороте, не является актуальной, так как с момента заключения договора прошло более 5 лет, требуется рыночная оценка товара.
Третье лицо без самостоятельных требований на стороне ответчика судебный пристав-исполнитель Нефтекамский МОСП УФССП по РБ Г. суду пояснила, что в настоящее время на реализации находится часть товара, принадлежавшего Х.Ф. Данный товар был арестован в ходе исполнительных действий в пользу ОАО "Инвесткапиталбанк", но они отказались от данного товара. Идентифицировать товар, указанный в договоре залога с ОАО "Банк УралСиб", и товар, находящийся на реализации, невозможно. Товар, находящийся на реализации оценен в сумму... рублей. Но этот товар арестован только в... году, поэтому он не может являться залогом в пользу ОАО "Банк УралСиб". В... году на торговые павильоны был наложен арест, имущество подготовлено к реализации с торгов, однако ОАО "Банк УралСиб" отозвал исполнительный лист, поэтому исполнительное производство по решению суда от дата было прекращено. В... году исполнительный лист вновь поступил на исполнение. После проведения торгов дата денежные средства за один торговый павильон были перечислены ОАО "Банк УралСиб", нереализованный на торгах торговый павильон ОАО "Банк УралСиб" принял по акту дата г., остаток денежных средств в сумме... рублей банк перечислил на депозит Нефтекамского МОСП УФССП по РБ. Эти денежные средства пристав направил на погашение других обязательств Х.Ф.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Банка ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения.
В жалобе указывается, что суд неправильно установил обстоятельства дела.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч. 1).
Относительно апелляционной жалобы Банка от ответчиков письменного возражения не поступило.
Проверив материалы гражданского дела, изучив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что решение подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Банка
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Материалами гражданского дела установлено:
дата между ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком ИП Х.Ф. был заключен кредитный договор N... (л.д. 19-27), по условиям которого Х.Ф. был предоставлен кредит в сумме... рублей под 18% годовых на срок до дата
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 28) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено поручительством Х.Р.Ш.: договор поручительства N... от дата (л.д. 31-33). Пунктом 4.1 данного договора установлен срок действия договора поручительства по дата включительно.
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 23 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата о залоге товаров в обороте.
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 30 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора являлся товар 46 наименований (в том числе, полушубки, пехоры, куртки, френчи, полупальто, шубы и т.п.) на общую сумму... рублей.
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата об ипотеке (л.д. 31-37 дело N...).
Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 38 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора ипотеки являлся торговый павильон..., расположенный по адресу: адрес строение....
Исполнение обязательств заемщика Х.Ф. обеспечено договором N... от дата об ипотеке (л.д. 40-46 дело N...). Дополнительным соглашением N... от дата (л.д. 47 дело N...) проценты за пользование кредитом установлены в размере 21% годовых, неустойка за просрочку возврата кредита, за просрочку процентов за пользование кредитом установлена в размере 37% годовых. Предметом договора ипотеки являлся торговый павильон..., расположенный по адресу: адрес строение..., пом.....
Кредитный договор N... от дата г., договор N... от дата о залоге товаров в обороте, договор поручительства N... от дата не расторгнуты.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Х.Ф. принятых на себя обязательств по кредитному договору, и образования задолженности по кредитному договору, Банк, уведомив заемщика и поручителя об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность, обратился в суд с исковым заявлением о досрочном взыскании всей суммы по кредитному договору.
Решением Нефтекамского городского суда РБ от дата (л.д. 128-130 дело N...) с Х.Ф., Х.Р.Ш. в пользу ОАО "Банк УралСиб" солидарно взыскана задолженность по кредитному договору N... от дата в размере... руб., в т.ч.
- задолженность по кредиту... руб.,
- остаток задолженности по процентам... руб.,
- неустойка в размере... руб.,
- проценты на просроченную часть кредита... руб.,
Обращено взыскание на предмет ипотеки торговые павильоны, расположенные по адресу: адрес строение..., номер... по цене... рублей и номер... по цене... руб.
Решение принято судом исходя из расчетов ОАО "Банк УралСиб" по состоянию на дата.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).
При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами).
Согласно кредитному договору от дата при погашении задолженности по договору сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства Заемщика полностью погашает:
- в первую очередь издержки Банка по получению исполнения, во вторую очередь.
- во вторую очередь неустойку за просрочку платежей,
- в третью очередь комиссию за открытие ссудного счета,
- в четвертую очередь комиссию за ведение ссудного счета,
- в пятую очередь проценты за пользование кредитом
- в шестую очередь сумму основного долга,
- и в последнюю очередь - неустойку за досрочное погашение (полностью или частично) кредита по договору.
Очередность погашения задолженности может быть изменения Банком в одностороннем порядке, о чем уведомляет заемщика не менее чем за 1 рабочий день (п. 6.3 договора).
Суд, принимая решение об уменьшении размера взыскиваемой кредитной задолженности, исходил из того, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статье и является ничтожным в силу статьи 168 ГК РФ.
Следовательно, по мнению суда, кредитор не вправе предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Судебная коллегия не соглашается с указанным выводом суда, поскольку кредитным договором предусмотрено "иное соглашение" поэтому вывод суда о ничтожности ошибочен. Общее правило - основной долг погашается в последнюю очередь.
Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).
Предпоследний платеж был произведен ответчиком дата Последний платеж ответчиком был произведен дата Банк обратился в суд с иском дата
Таким образом, срок исковой давности не пропущен.
При таком положении у суда не было оснований для уменьшения размера взыскиваемой кредитной задолженности.
Поскольку по условиям договора предмет залога находится у залогодателя, вывод суда первой инстанции об обязанности истца доказать его сохранность не основан на требованиях ст. 56 ГПК РФ и положениях ст. 343 ГК РФ, которой руководствовался суд.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество является способом удовлетворения требований кредитора и при недостаточности вырученной от реализации предмета залога суммы для покрытия требований залогодержателя, последний в силу п. 5 ст. 350 ГК РФ имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Согласно ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.
При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.
Положения названной нормы права позволяют сделать вывод о том, что поступающие в будущем в собственность залогодателя товары в обороте - родовые признаки которого указаны в договоре залога (приложение N 1 и N 2) - в силу закона становятся предметом залога.
В силу специфики предмета залога - товаров в обороте отсутствие на момент вынесения решения у залогодателя заложенного имущества товаров в обороте не свидетельствует о невозможности обратить на него взыскание, при том, что это имущество может поступить в собственность залогодателя в будущем.
Доказательств того, что такая возможность исключена, залогодатель (ответчик по делу) не представил, хотя в силу 56 ГПК РФ на нем лежит бремя доказывания названных обстоятельств.
При наличии у Банка решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество и выданного на основании него исполнительного листа, в отношении должника могут применяться меры принудительного исполнения, установленные ФЗ "Об исполнительном производстве".
Вывод суда первой инстанции о том, что договор N... о залоге товаров в обороте от дата прекращен, является ошибочным и противоречащим действующему законодательству РФ. Залог движимого имущества, как правило, предполагает его заклад, что означает его нахождение в непосредственном обладании у залогодержателя. Поэтому все действия, связанные с обращением взыскания на предмет залога, фактически и непосредственно осуществляет залогодержатель.
Согласно п. 4 ст. 28.1 Закона от 25 декабря 2011 г N 2872-1 "О залоге" исключение из ЕГР индивидуальных предпринимателей физического лица, заключившего договор о залоге, не влечет прекращения договора о залоге. Данное правило является гарантией для залогодержателя исполнения обязательств, обеспеченных залогом, со стороны прекратившего предпринимательскую деятельность физического лица.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой... и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Из приведенных норм закона следует, что неустойка является одним из видов обеспечения обязательств.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно ст. 333 ГК РФ установление "явной несоразмерности" последствиям нарушения обязательства находится компетенции суда.
Руководствуясь ст. 327 - 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
Решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 января 2014 г. отменить и вынести новое решение, которым взыскать в пользу ОАО "Банк УралСиб" в солидарном порядке с Х.Ф.... с Х.Ф.... задолженность по кредитному договору N... от дата по состоянию на дата -... руб. в т.ч.:
- по процентам... руб.
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб.
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб.
Обратить взыскание на заложенное по договору N... о залоге товаров в обороте от дата, заключенного между Банком и ИП Х.Ф...., товары в обороте, наименование, состав, количество и стоимость которых указаны ниже ...
Определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества... руб.
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО "Банк УралСиб" в солидарном порядке с Х.Ф.... с Х.Ф.... сумму оплаченной пошлины в размере... руб.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)