Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу банком предоставлено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Сокольникова С.О.
А-33
26 августа 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего: Головиной Л.Н.,
судей: Парамзиной И.М., Елисеевой А.Л.
при секретаре: В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Парамзиной И.М.
гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Р. <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа".
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" К.
на решение Березовского районного суда г. Красноярска от 06 июня 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Р. <данные изъяты> удовлетворить частично.
В удовлетворении требований о признании недействительным условия раздела Б "Данные о кредите" заявления на кредит N 10/0908/00000/400627 от 15.04.2010 г., N 10/0908/00000/402654 от 02.12.2010 г. N 11/0934/00000/400497 от 26.03.2011 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, отказать.
Признать раздел Б "Данные о кредите" заявления на кредит N -10/0908/00000/402654 от 02.12.2010 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", в части возложения на Р. <данные изъяты> обязанности по оплате комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, заявления на кредит N 11/0934/00000/400497 от 26.03.2011 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", в части возложения на Р. <данные изъяты> обязанности по оплате комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, недействительным в силу ничтожности.
Признать условия раздела параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора N 12/0908/00000/401323 от 25.05.2012 г., заключенного между Р. <данные изъяты> и ответчиком, обязывающего заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Р. <данные изъяты> оплаченные по кредитным договорам денежные средства в размере 15940 рублей, 899 рублей 54 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 15940 рублей - неустойку, 5000 рублей - моральный вред, штраф в размере 9 444 рублей 89 копеек, всего 47 224 рубля 43 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 9 444 рублей 89 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1383 рубля 24 копейки".
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО "Защита потребителей" обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Р. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора N 10/0908/00000/400627 от 15 апреля 2010 года на сумму 1730,41 евро, кредитного договора N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года на сумму 213 120 рублей, кредитного договора N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года на сумму 102 723 рублей, заключенных между сторонами, обязывающих заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 5,9% от суммы кредита, комиссии за внесение наличных денежных средств не действительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу Р. комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 5,9% от суммы кредита, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховой премии по кредитному договору N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года на сумму 600 000 рублей за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 14 400 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3945,48 рублей, неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 34024,87 рублей, всего 71995,22 рублей; денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, также просили взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которых 50% в пользу потребителя, 50% от суммы штрафа перечислить на счет КРОО "Защита потребителей".
Требования мотивированы тем, что указанные денежные суммы взимались с истца ответчиком незаконно.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" К. просит изменить решение суда,, не согласен с решением в части отказа в признании недействительным условий договора, предусматривающих уплату комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского счета, отказе во взыскании уплаченных сумм в качестве названных комиссий. Ссылается на то, что денежные средства по валютному счету могли быть получены истцом только посредством снятия их с банковского специального счета в банкомате или кассе банка, при этом обязанностью банка при заключении договора является выдача денежных средств, которая самостоятельной услугой не является, а является действием, после которого, договор становится заключенным.
Согласно ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.
Стороны по делу надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы. Доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд апелляционной инстанции, не представили. Поскольку суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Как установлено п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещение убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, на основании кредитного договора N 10/0908/00000/400627 от 15 апреля 2010 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕСКЭШ в евро на сумму 1730,41 евро сроком на 24 месяца с уплатой 11,9% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 10/0908/00000/4000627 от 15 апреля 2010 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 96,41 евро.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. 15 апреля 2010 года уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 3820,27 рублей, (96,41 евро x 39,625300 рублей) согласно курсу ЕВРО ЦБ РФ 15 апреля 2010 года, который составлял 39,625300 рублей, что подтверждается справкой N 1908713 от 21 февраля 2013 года.
На основании кредитного договора N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС-ПЕРСОНАЛЬНЫЙ на сумму 213 120 рублей сроком на 36 месяца с уплатой 21,4% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 7221,6 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также страховую премию в размере 1320 рублей.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. в период с 02 декабря 2010 года по 25 мая 2012 года произвела 8 платежей и уплатила в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 880 рублей (8 платежей x 110 рублей), а всего комиссий и страховой премии на сумму 9421,6 рублей (7221,6 + 880 + 1320).
На основании кредитного договора N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС-ПЕРСОНАЛЬНЫЙ на сумму 102 723 рубля сроком на 24 месяца с уплатой 21,5% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 5723 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. в период с 26 марта 2011 года по 16 сентября 2011 года произвела 6 платежей и уплатила в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 660 рублей (6 платежей x 110 рублей), а всего комиссий на сумму 6383 рубля (5723 + 660).
На основании кредитного договора N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС КЭШ-ВТОРОЙ на сумму 6000 000 рублей сроком на 60 месяца с уплатой 19,5% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года на заемщика была возложена обязанность по оплате услуг за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% от суммы кредита, то есть в размере 2400 рублей ежемесячно.
Всего по четырем договорам, Р. уплатила в качестве комиссии и страховых взносов 34 024,87 рублей (3820,27 + 9421,6 + 6383 + 14400).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав статью 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Порядок предоставления кредита с учетом положений статьи 819 ГК РФ, статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также положения статей 166 - 168 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка является недействительным. В связи с чем, суд первой инстанции обоснованно применил последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу истца уплаченных сумм в размере 15940 рублей (по кредитным договорам N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года и N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года), неустойки - 15940 руб., 899,54 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - 5000 руб., штрафа 9 444 руб. С данными выводами суда первой инстанции стороны согласны.
Решение суда в части признания недействительными условий кредитных договор в части включения условий платы за присоединение к страховой программе, о взыскании оплаты за присоединение к страховой программе также сторонами не обжалуется. Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу Р. банком представлено не было, как и доказательств обратного. При этом заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении - оферте условиями не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании, были, по сути, навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований в части взыскании уплаченных банку этом Р. комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что стороны при заключении кредитных договоров добровольно согласовали в них условия об открытии банковского специального счета, при истец выразила свое согласие на безналичное перечисление денежных средств.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно отказал Р. в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части включения условий об оплате комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка. Данные доводы со ссылкой на фактические обстоятельства дела являлись предметом тщательного исследования суда первой инстанции и по мотивам, изложенным в оспариваемом решении, признаны несостоятельными. Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в указанных заявлениях-офертах. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, истцом не представлено. При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка.
Иных доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.
Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции правильно на основании полного и всестороннего исследования доказательств, а судебный акт принят при правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены либо изменения состоявшегося по делу судебного решения.
Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.
Процессуальных нарушений при рассмотрении дела судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Березовского районного суда г. Красноярска от 06 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КРОО "Защита потребителей" К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 26.08.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8041/2013
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу банком предоставлено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 августа 2013 г. по делу N 33-8041/2013
Судья Сокольникова С.О.
А-33
26 августа 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего: Головиной Л.Н.,
судей: Парамзиной И.М., Елисеевой А.Л.
при секретаре: В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Парамзиной И.М.
гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Р. <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа".
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" К.
на решение Березовского районного суда г. Красноярска от 06 июня 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Р. <данные изъяты> удовлетворить частично.
В удовлетворении требований о признании недействительным условия раздела Б "Данные о кредите" заявления на кредит N 10/0908/00000/400627 от 15.04.2010 г., N 10/0908/00000/402654 от 02.12.2010 г. N 11/0934/00000/400497 от 26.03.2011 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, отказать.
Признать раздел Б "Данные о кредите" заявления на кредит N -10/0908/00000/402654 от 02.12.2010 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", в части возложения на Р. <данные изъяты> обязанности по оплате комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, заявления на кредит N 11/0934/00000/400497 от 26.03.2011 г. заключенного между Р. <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", в части возложения на Р. <данные изъяты> обязанности по оплате комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, недействительным в силу ничтожности.
Признать условия раздела параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора N 12/0908/00000/401323 от 25.05.2012 г., заключенного между Р. <данные изъяты> и ответчиком, обязывающего заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Р. <данные изъяты> оплаченные по кредитным договорам денежные средства в размере 15940 рублей, 899 рублей 54 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 15940 рублей - неустойку, 5000 рублей - моральный вред, штраф в размере 9 444 рублей 89 копеек, всего 47 224 рубля 43 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 9 444 рублей 89 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1383 рубля 24 копейки".
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО "Защита потребителей" обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Р. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора N 10/0908/00000/400627 от 15 апреля 2010 года на сумму 1730,41 евро, кредитного договора N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года на сумму 213 120 рублей, кредитного договора N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года на сумму 102 723 рублей, заключенных между сторонами, обязывающих заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 5,9% от суммы кредита, комиссии за внесение наличных денежных средств не действительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу Р. комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 5,9% от суммы кредита, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховой премии по кредитному договору N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года на сумму 600 000 рублей за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 14 400 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3945,48 рублей, неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 34024,87 рублей, всего 71995,22 рублей; денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, также просили взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которых 50% в пользу потребителя, 50% от суммы штрафа перечислить на счет КРОО "Защита потребителей".
Требования мотивированы тем, что указанные денежные суммы взимались с истца ответчиком незаконно.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" К. просит изменить решение суда,, не согласен с решением в части отказа в признании недействительным условий договора, предусматривающих уплату комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского счета, отказе во взыскании уплаченных сумм в качестве названных комиссий. Ссылается на то, что денежные средства по валютному счету могли быть получены истцом только посредством снятия их с банковского специального счета в банкомате или кассе банка, при этом обязанностью банка при заключении договора является выдача денежных средств, которая самостоятельной услугой не является, а является действием, после которого, договор становится заключенным.
Согласно ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.
Стороны по делу надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы. Доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд апелляционной инстанции, не представили. Поскольку суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Как установлено п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещение убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, на основании кредитного договора N 10/0908/00000/400627 от 15 апреля 2010 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕСКЭШ в евро на сумму 1730,41 евро сроком на 24 месяца с уплатой 11,9% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 10/0908/00000/4000627 от 15 апреля 2010 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 96,41 евро.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. 15 апреля 2010 года уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 3820,27 рублей, (96,41 евро x 39,625300 рублей) согласно курсу ЕВРО ЦБ РФ 15 апреля 2010 года, который составлял 39,625300 рублей, что подтверждается справкой N 1908713 от 21 февраля 2013 года.
На основании кредитного договора N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС-ПЕРСОНАЛЬНЫЙ на сумму 213 120 рублей сроком на 36 месяца с уплатой 21,4% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 7221,6 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также страховую премию в размере 1320 рублей.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. в период с 02 декабря 2010 года по 25 мая 2012 года произвела 8 платежей и уплатила в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 880 рублей (8 платежей x 110 рублей), а всего комиссий и страховой премии на сумму 9421,6 рублей (7221,6 + 880 + 1320).
На основании кредитного договора N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС-ПЕРСОНАЛЬНЫЙ на сумму 102 723 рубля сроком на 24 месяца с уплатой 21,5% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за снятие наличных средств с БСС (банковского специального счета), открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка (безналичное перечисление денежных средств с БСС) в размере 5,9% от суммы кредита, то есть в размере 5723 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.
Исполняя свои обязательства по договору, Р. в период с 26 марта 2011 года по 16 сентября 2011 года произвела 6 платежей и уплатила в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 660 рублей (6 платежей x 110 рублей), а всего комиссий на сумму 6383 рубля (5723 + 660).
На основании кредитного договора N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Р. кредит БИЗНЕС КЭШ-ВТОРОЙ на сумму 6000 000 рублей сроком на 60 месяца с уплатой 19,5% по кредиту.
Согласно условиям заявления на кредит N 12/0908/00000/401323 от 25 мая 2012 года на заемщика была возложена обязанность по оплате услуг за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% от суммы кредита, то есть в размере 2400 рублей ежемесячно.
Всего по четырем договорам, Р. уплатила в качестве комиссии и страховых взносов 34 024,87 рублей (3820,27 + 9421,6 + 6383 + 14400).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав статью 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Порядок предоставления кредита с учетом положений статьи 819 ГК РФ, статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также положения статей 166 - 168 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка является недействительным. В связи с чем, суд первой инстанции обоснованно применил последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу истца уплаченных сумм в размере 15940 рублей (по кредитным договорам N 10/0908/00000/402654 от 02 декабря 2010 года и N 11/0934/00000/400497 от 26 марта 2011 года), неустойки - 15940 руб., 899,54 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - 5000 руб., штрафа 9 444 руб. С данными выводами суда первой инстанции стороны согласны.
Решение суда в части признания недействительными условий кредитных договор в части включения условий платы за присоединение к страховой программе, о взыскании оплаты за присоединение к страховой программе также сторонами не обжалуется. Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу Р. банком представлено не было, как и доказательств обратного. При этом заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении - оферте условиями не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании, были, по сути, навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований в части взыскании уплаченных банку этом Р. комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что стороны при заключении кредитных договоров добровольно согласовали в них условия об открытии банковского специального счета, при истец выразила свое согласие на безналичное перечисление денежных средств.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно отказал Р. в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части включения условий об оплате комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка. Данные доводы со ссылкой на фактические обстоятельства дела являлись предметом тщательного исследования суда первой инстанции и по мотивам, изложенным в оспариваемом решении, признаны несостоятельными. Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в указанных заявлениях-офертах. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, истцом не представлено. При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита, в банкоматах и кассах банка.
Иных доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.
Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции правильно на основании полного и всестороннего исследования доказательств, а судебный акт принят при правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены либо изменения состоявшегося по делу судебного решения.
Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.
Процессуальных нарушений при рассмотрении дела судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Березовского районного суда г. Красноярска от 06 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КРОО "Защита потребителей" К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)