Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Карпенко С.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,
судей Безносовой Е.И., Литвиновой И.В.,
при секретаре судебного заседания Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 8 апреля 2014 года гражданское дело исковому заявлению Б. к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора
по апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк"
на решение Курганского городского суда Курганской области от 10 января 2014 года, которым постановлено:
"Иск удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 24.06.2013, заключенного между Б. и ООО "ХКФ Банк", возлагающие на заемщика Б. обязанность заключить с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор личного страхования заемщика кредита и договор страхования заемщика от потери работы с оплатой страховых премий за счет средств кредита (пункты 1.2 и 1.3 кредитного договора, пункт 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору).
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Б. неосновательное обогащение в сумме руб.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в муниципальный бюджет г. Кургана госпошлину руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Б. компенсацию морального вреда руб.
В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в муниципальный бюджет г. Кургана госпошлину руб.".
Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения Б. и ее представителя О., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование заявленных исковых требований указывала, что 24.06.2013 между нею и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор, на основании которого ей предоставлены денежные средства в сумме руб., из которых руб. выданы истцу на руки, руб. перечислены банком страховой компании в качестве страхового взноса на личное страхование, руб. - на страхование от потери работы. В соответствии с п. 1.3 договора распоряжения клиента по кредитному договору при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки на открытие банковских счетов ответчик принимал обязательство перечислить указанную в них сумму кредита для оплаты страхового взноса, при этом ни в договоре, ни в иных документах предоставленных ответчиком истцу для подписания не была указана страховая компания (страховщик), с которой должен быть заключен договор страхования, а также существенные условия данного договора. Полагала, что включение в кредитный договор условия о поручении банку заключить от имени заемщика договор страхования со страховой организацией противоречит действующему законодательству. В кредитном договоре и в распоряжении клиента по кредитному договору отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, а также отсутствует информация о возможности выбора заемщиком страховой организации, что является ограничением права истца на самостоятельный выбор как страховой организации, так и выгодоприобретателя по договору страхования. По существу договор о предоставлении кредита содержит условие, согласно которому без присоединения к договору страхования жизни и потери работы кредит гражданину не выдается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию, что по смыслу п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещено. Также указывала, что договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) противоречит требованиям закона о заключении договора личного страхования заемщика, и не может рассматриваться как договор присоединения заемщика к условиям публичного договора, поскольку содержит для истца (присоединившейся стороны) обременительное условие, которое он не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. С учетом того, что Б. планировала взять в кредит денежные средства на непродолжительное время, таким обременительным условием является условие о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Просила признать недействительным условие кредитного договора, изложенное в п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору от 24.06.2013, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неосновательное обогащение, полученное в качестве страховой премии в сумме руб. и руб., а также взыскать с ООО "ХКФ Банк" компенсацию морального вреда в размере руб.
В судебном заседании представитель истца Б. - О. на удовлетворении требований настаивал, дав пояснения согласно доводам искового заявления.
Представители ООО "ХКФ Банк" и ООО "СГ "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, в письменных отзывах выражали свое несогласие с заявленными требованиями.
Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор от 24.06.2013 соответствовал действующему законодательству, поскольку все его условия были согласованы сторонами. Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет; полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора. Заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: Заявка, Условия Договора, тарифы банка и график погашения, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять. Направляя заявку о предоставлении кредита на рассмотрение в банк, заемщик тем самым выражает желание воспользоваться соответствующими услугами банка. Полагает, что услуги банка по страхованию в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оказываются заемщикам на добровольной основе. Б. при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков за счет средств, предоставленных банком по кредиту. Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о согласии на добровольное заключение договора страхования. Обращает внимание на то, что в соответствии с условиями кредитных договоров страхование является добровольным, получение кредита не обусловлено обязательностью страхования, что отражено в Заявке на получение кредита. С условиями, указанными в Заявке, в том числе, условиями Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиями программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика, заемщик была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в Заявке. Полагает страхование является добровольным, включение страхования в условия кредитного договора не нарушает права Б. как потребителя. Заявления на страхование подписаны заемщиком одновременно с заключением кредитного договора, в них она выразила свое согласие на получение кредита с оплатой страховых взносов в размере руб. и руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в банке. Считает, что банк не является стороной по договору страхования, заключенному между Б. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ввиду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора.
В суд апелляционной инстанции представители ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что решение суда в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела подлежит отмене (п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из материалов дела, 27.06.2013 между ООО "ХКФ Банк" и Б. заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме руб., состоящий из суммы к выдаче - руб., страхового взноса на личное страхование - руб., страхового взноса от потери работы - руб., с условием уплаты процентов по кредиту в размере 29,9% годовых (34,98% годовых - полная стоимость кредита) на срок 60 месяцев.
ООО "ХКФ Банк" исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Б. кредит путем перечисления денежных средств в размере руб. на счет заемщика в банке, впоследствии по заявлению Б., изложенному в заявке на получение кредита, предоставил заемщику в счет получения кредита руб. и перечислил суммы страховых взносов в размере руб. и в размере руб. в пользу страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком надлежащим образом, что банком не оспаривалось.
Обращаясь в суд с настоящим иском, Б. указывала на нарушение банком ее прав как потребителя включением в кредитный договор условий о страховании. Полагала, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг банка по страхованию, просила признать включенные в кредитный договор условия о страховании недействительными.
Суд первой инстанции, удовлетворяя требования и признавая условия о страховании недействительными, пришел к выводу об ущемлении указанными условиями прав потребителя на получение им достоверной информации об услуге и лице, предоставляющим данную услугу, в доступной наглядной форме, а также о нарушении прав потребителя на выбор услуги по своему усмотрению.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда по следующим обстоятельствам.
Как следует из кредитного договора, сумма кредита руб. состояла из суммы, перечисленной заемщику - руб., и сумм страховых взносов руб. и руб. (пп. 1.2, 1.3), перечисленных по распоряжению клиента на счет страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
19.06.2013 Б. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлениями на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, а также от потери постоянной работы по независящим от нее причинам, на основании которых с ней страховой компанией были заключены договоры страхования, выданы страховые полисы.
В указанных заявлениях истец выражала свое согласие с оплатой страховых премий в размерах руб. и руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в банке (л.д. 29, 30).
Подпись Б. в заявлениях на страхование подтверждает ее согласие с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.
Как отмечено в заявлениях на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.
В заявлениях, подписанных Б., содержится указание на то, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, с ними истец ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Свою подпись сторона истца при рассмотрении дела не оспаривала.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита (п. 1 кредитного договора).
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2 которого предусмотрено право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
24.06.2013 истцом дано распоряжение ООО "ХКФ Банк" по кредитному договору, согласно п. 1.3 которого при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки клиент просит банк перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером кредитного договора).
В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
ООО "ХКФ Банк" на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перевел на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховые взносы в суммах руб. и руб., что подтверждается выпиской движения по счету истца в банке (л.д. 43 - 44).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В разделе кредитного договора "Документы" истец подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, а также прочла и полностью согласилась с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой застрахованного по программе добровольного страхования.
Все указанные документы (кроме заявки и кредитного договора) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.
В п. 1.2 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора указано, что банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).
Согласно пп. 5, 5.1 Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита.
При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть указанное выше свидетельствует о добровольном характере страхования.
Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В распоряжении по кредитному договору от 24.06.2013 Б. дала свое согласие на назначение банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования (п. 3.2 договора).
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.
Ссылка истца на нарушение прав потребителей безосновательна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не была проинформирована относительно условий страхования, суду не представлено.
Доводы истца о невозможности при заключении договоров страхования сделать самостоятельный выбор страховой компании и выгодоприобретателя по договорам страхования являются необоснованными и опровергаются материалами дела.
Таким образом, истец, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика, риска потери работы за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
При таких обстоятельствах, включение в распоряжение по кредитному договору условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могли быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем заявленные требования Б. не подлежали удовлетворению.
Договоры страхования не признаны недействительными, не являются ничтожными и продолжают действовать по настоящее время в интересах застрахованного лица. В связи с чем страховые премии не могут быть расценены как неосновательное обогащение, поэтому оснований для их взыскания со страховщика не имелось.
С учетом изложенного решение суда не может быть признано законным и подлежит отмене.
Так как необходимости в истребовании и исследовании дополнительных доказательств не имеется, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть указанные требования по существу и в иске отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 10 января 2014 года отменить.
В удовлетворении исковых требований Б. к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1031/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2014 г. по делу N 33-1031/2014
Судья: Карпенко С.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,
судей Безносовой Е.И., Литвиновой И.В.,
при секретаре судебного заседания Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 8 апреля 2014 года гражданское дело исковому заявлению Б. к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора
по апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк"
на решение Курганского городского суда Курганской области от 10 января 2014 года, которым постановлено:
"Иск удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 24.06.2013, заключенного между Б. и ООО "ХКФ Банк", возлагающие на заемщика Б. обязанность заключить с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор личного страхования заемщика кредита и договор страхования заемщика от потери работы с оплатой страховых премий за счет средств кредита (пункты 1.2 и 1.3 кредитного договора, пункт 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору).
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Б. неосновательное обогащение в сумме руб.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в муниципальный бюджет г. Кургана госпошлину руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Б. компенсацию морального вреда руб.
В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в муниципальный бюджет г. Кургана госпошлину руб.".
Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., пояснения Б. и ее представителя О., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование заявленных исковых требований указывала, что 24.06.2013 между нею и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор, на основании которого ей предоставлены денежные средства в сумме руб., из которых руб. выданы истцу на руки, руб. перечислены банком страховой компании в качестве страхового взноса на личное страхование, руб. - на страхование от потери работы. В соответствии с п. 1.3 договора распоряжения клиента по кредитному договору при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки на открытие банковских счетов ответчик принимал обязательство перечислить указанную в них сумму кредита для оплаты страхового взноса, при этом ни в договоре, ни в иных документах предоставленных ответчиком истцу для подписания не была указана страховая компания (страховщик), с которой должен быть заключен договор страхования, а также существенные условия данного договора. Полагала, что включение в кредитный договор условия о поручении банку заключить от имени заемщика договор страхования со страховой организацией противоречит действующему законодательству. В кредитном договоре и в распоряжении клиента по кредитному договору отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, а также отсутствует информация о возможности выбора заемщиком страховой организации, что является ограничением права истца на самостоятельный выбор как страховой организации, так и выгодоприобретателя по договору страхования. По существу договор о предоставлении кредита содержит условие, согласно которому без присоединения к договору страхования жизни и потери работы кредит гражданину не выдается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию, что по смыслу п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещено. Также указывала, что договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) противоречит требованиям закона о заключении договора личного страхования заемщика, и не может рассматриваться как договор присоединения заемщика к условиям публичного договора, поскольку содержит для истца (присоединившейся стороны) обременительное условие, которое он не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. С учетом того, что Б. планировала взять в кредит денежные средства на непродолжительное время, таким обременительным условием является условие о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Просила признать недействительным условие кредитного договора, изложенное в п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору от 24.06.2013, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неосновательное обогащение, полученное в качестве страховой премии в сумме руб. и руб., а также взыскать с ООО "ХКФ Банк" компенсацию морального вреда в размере руб.
В судебном заседании представитель истца Б. - О. на удовлетворении требований настаивал, дав пояснения согласно доводам искового заявления.
Представители ООО "ХКФ Банк" и ООО "СГ "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, в письменных отзывах выражали свое несогласие с заявленными требованиями.
Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор от 24.06.2013 соответствовал действующему законодательству, поскольку все его условия были согласованы сторонами. Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет; полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора. Заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: Заявка, Условия Договора, тарифы банка и график погашения, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять. Направляя заявку о предоставлении кредита на рассмотрение в банк, заемщик тем самым выражает желание воспользоваться соответствующими услугами банка. Полагает, что услуги банка по страхованию в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оказываются заемщикам на добровольной основе. Б. при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков за счет средств, предоставленных банком по кредиту. Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о согласии на добровольное заключение договора страхования. Обращает внимание на то, что в соответствии с условиями кредитных договоров страхование является добровольным, получение кредита не обусловлено обязательностью страхования, что отражено в Заявке на получение кредита. С условиями, указанными в Заявке, в том числе, условиями Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиями программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика, заемщик была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в Заявке. Полагает страхование является добровольным, включение страхования в условия кредитного договора не нарушает права Б. как потребителя. Заявления на страхование подписаны заемщиком одновременно с заключением кредитного договора, в них она выразила свое согласие на получение кредита с оплатой страховых взносов в размере руб. и руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в банке. Считает, что банк не является стороной по договору страхования, заключенному между Б. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ввиду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора.
В суд апелляционной инстанции представители ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно.
Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что решение суда в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела подлежит отмене (п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из материалов дела, 27.06.2013 между ООО "ХКФ Банк" и Б. заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме руб., состоящий из суммы к выдаче - руб., страхового взноса на личное страхование - руб., страхового взноса от потери работы - руб., с условием уплаты процентов по кредиту в размере 29,9% годовых (34,98% годовых - полная стоимость кредита) на срок 60 месяцев.
ООО "ХКФ Банк" исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Б. кредит путем перечисления денежных средств в размере руб. на счет заемщика в банке, впоследствии по заявлению Б., изложенному в заявке на получение кредита, предоставил заемщику в счет получения кредита руб. и перечислил суммы страховых взносов в размере руб. и в размере руб. в пользу страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком надлежащим образом, что банком не оспаривалось.
Обращаясь в суд с настоящим иском, Б. указывала на нарушение банком ее прав как потребителя включением в кредитный договор условий о страховании. Полагала, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг банка по страхованию, просила признать включенные в кредитный договор условия о страховании недействительными.
Суд первой инстанции, удовлетворяя требования и признавая условия о страховании недействительными, пришел к выводу об ущемлении указанными условиями прав потребителя на получение им достоверной информации об услуге и лице, предоставляющим данную услугу, в доступной наглядной форме, а также о нарушении прав потребителя на выбор услуги по своему усмотрению.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда по следующим обстоятельствам.
Как следует из кредитного договора, сумма кредита руб. состояла из суммы, перечисленной заемщику - руб., и сумм страховых взносов руб. и руб. (пп. 1.2, 1.3), перечисленных по распоряжению клиента на счет страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
19.06.2013 Б. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлениями на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, а также от потери постоянной работы по независящим от нее причинам, на основании которых с ней страховой компанией были заключены договоры страхования, выданы страховые полисы.
В указанных заявлениях истец выражала свое согласие с оплатой страховых премий в размерах руб. и руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в банке (л.д. 29, 30).
Подпись Б. в заявлениях на страхование подтверждает ее согласие с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.
Как отмечено в заявлениях на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.
В заявлениях, подписанных Б., содержится указание на то, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, с ними истец ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Свою подпись сторона истца при рассмотрении дела не оспаривала.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита (п. 1 кредитного договора).
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2 которого предусмотрено право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
24.06.2013 истцом дано распоряжение ООО "ХКФ Банк" по кредитному договору, согласно п. 1.3 которого при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки клиент просит банк перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером кредитного договора).
В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
ООО "ХКФ Банк" на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перевел на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховые взносы в суммах руб. и руб., что подтверждается выпиской движения по счету истца в банке (л.д. 43 - 44).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В разделе кредитного договора "Документы" истец подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, а также прочла и полностью согласилась с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой застрахованного по программе добровольного страхования.
Все указанные документы (кроме заявки и кредитного договора) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.
В п. 1.2 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора указано, что банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).
Согласно пп. 5, 5.1 Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита.
При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть указанное выше свидетельствует о добровольном характере страхования.
Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В распоряжении по кредитному договору от 24.06.2013 Б. дала свое согласие на назначение банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования (п. 3.2 договора).
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.
Ссылка истца на нарушение прав потребителей безосновательна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не была проинформирована относительно условий страхования, суду не представлено.
Доводы истца о невозможности при заключении договоров страхования сделать самостоятельный выбор страховой компании и выгодоприобретателя по договорам страхования являются необоснованными и опровергаются материалами дела.
Таким образом, истец, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика, риска потери работы за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
При таких обстоятельствах, включение в распоряжение по кредитному договору условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могли быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем заявленные требования Б. не подлежали удовлетворению.
Договоры страхования не признаны недействительными, не являются ничтожными и продолжают действовать по настоящее время в интересах застрахованного лица. В связи с чем страховые премии не могут быть расценены как неосновательное обогащение, поэтому оснований для их взыскания со страховщика не имелось.
С учетом изложенного решение суда не может быть признано законным и подлежит отмене.
Так как необходимости в истребовании и исследовании дополнительных доказательств не имеется, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть указанные требования по существу и в иске отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 10 января 2014 года отменить.
В удовлетворении исковых требований Б. к ООО "ХКФ Банк", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)