Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора; свои обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Мартынова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
при секретаре И.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Ч.И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Ч.И. к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось в суд с иском к Ч.И. о расторжении кредитного договора N ... от дата года, взыскании задолженности в размере ... рублей, в том числе: основной долг ... рублей, проценты - ... рублей, пени - ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В обоснование иска указано, что дата года между банком и Ч.И. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора в размере ежемесячного платежа, указанного в графике.
Свои обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности Ч.И. исполняет ненадлежащим образом. Направленное уведомление о досрочном возврате кредита и процентов оставлено без исполнения.
Решением Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 30 июня 2014 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Ч.И. просит отменить решение суда со ссылкой, в том числе, на то, что он не был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела судом первой инстанции.
Установив ненадлежащее извещение Ч.И. о месте и времени рассмотрения дела судом первой инстанции, на основании ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определением судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В суде апелляционной инстанции ответчик Ч.И. в лице своего представителя представил встречное исковое заявление о взыскании с ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сумму уплаченной им комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 1074 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей с зачетом вышеуказанных сумм в счет погашения основной суммы долга по кредиту.
В обоснование встречного иска указано, что при заключении кредитного договора, им была получена сумма ... рублей, с Ч.И. удержана комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей. Кроме того, в кредитном договоре не указан размер процентов годовых. При заключении кредитного договора заемщику навязана услуга по страхованию. Считает действия банка по удержанию комиссии, подключении к программе страхования незаконными, противоречащими Закону "О защите прав потребителей". Действиями банка заемщику причинены нравственные страдания.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Рассматривая настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав представителя ОАО АКБ "Пробизнесбанк" С., представителя Ч.И. - Х., исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Ч.И. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым банк предоставил Ч.И. кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% в день.
Факт получения заемщиком денежных средств в размере ... рублей подтверждается расходным кассовым ордером N ... от дата года и стороной ответчика в судебном заседании по существу не опровергнут. Довод представителя ответчика Ч.И. о том, что на руки им было получено только ... рублей судебная коллегия отвергает как несостоятельный, поскольку подлинность подписи в ордере Ч.И. не оспаривает, ордер представлен им самим в приложении к встречному исковому заявлению.
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в указанном в кредитном договоре размере.
Ч.И. свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту и процентам в установленные кредитным договором сроки не исполнил. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на дата года, в счет погашения кредита Ч.И. внес денежные средства дата, дата и дата года. Более платежей не поступало.
В соответствии с расчетом по состоянию на дата года, задолженность заемщика Ч.И. перед ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору от дата года составляет ... рублей, в том числе сумма основного долга ... рублей, сумма процентов ... рублей.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании основного долга и процентов основаны на законе и условиях заключенного договора и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязался уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.
Направленное Ч.И. предсудебное уведомление о погашении задолженности оставлено без исполнения. Задолженность по кредиту не погашена. Согласно расчету задолженности, сумма пени составила 78630,44 рублей.
В судебном заседании представителем Ч.И. заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также конкретных обстоятельств дела, в том числе и личности должника.
При этом следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.
В этой связи, принимая во внимание мотивированное ходатайство Ч.И. о снижении неустойки ввиду тяжелого материального положения, отсутствия работы, договорную неустойку в ...% в день, что составляет ...% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, тогда как неустойка не должна быть средством обогащения, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости снижения подлежащей взысканию с Ч.И. неустойки до ... рублей.
В связи со снижением суммы неустойки с Ч.И. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.
Требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением условий договора направлено в адрес Ч.А. дата года.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору Ч.И. исполнялись не надлежащим образом, что является существенным нарушением условий кредитного договора, то требования банка о расторжении кредитного договора, заключенного с Ч.И. являются обоснованными.
Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, ответчиком судебной коллегии не представлено.
Рассматривая встречные исковые требования Ч.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласие на исполнение Тарифов по обслуживанию тарифного плана, Ч.И. выразил в своем заявлении на выдачу кредита от дата года.
В заявлении указано, что такие Тарифы и Правила получены Ч.И.
Такое присоединение также предусмотрено положениями статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ч.И. просит взыскать комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей. Между тем, комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей не предусмотрена.
Тарифным планом Life Classic предусмотрена комиссия за годовое обслуживание в размере ... рублей.
Сумма в ... рублей образовалась из данной комиссии (за годовое обслуживание) в ... рублей и страховой премии ... рублей.
Сумма в ... рублей внесена Ч.И. в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером дата года, в тот же день он дал распоряжение банку о перечислении ... рублей в страховую организацию.
Между Ч.И. и ЗАО "Страховая компания "Авива" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней от дата года. Выгодоприобретателем указан ОАО АКБ "Пробизнесбанк".
Кредитный договор не содержит условий по страхованию, по подключению к программе страхования.
Условий о страховании в заполненном истцом заявлении, Правилах и Тарифах по кредитованию не содержится.
Выпиской со счета, собственноручно заполненным расходным кассовым ордером о получении ... рублей подтверждается получение суммы в ... рублей, а не ... рублей, как Ч.И. утверждает во встречном иске. При таких обстоятельствах не следует что при оплате страховой премии, ее оплата не осуществлена из суммы кредита.
Судебная коллегия приходит к убеждению, что безналичное перечисление страховой премии через банк явилось лишь способом оплаты для истца, а не навязанной услугой.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, Ч.И. не представлено.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения Ч.И. договора страхования.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 30 июня 2014 года отменить.
Принять новое решение.
Исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" удовлетворить частично.
Взыскать с Ч.И. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сумму основного долга ... рублей, проценты - ... рублей, неустойку - ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Расторгнуть кредитный договор N ... от дата года, заключенный между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Ч.И..
В удовлетворении встречных исковых требований Ч.И. о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, процентов, расходов по оплате юридических услуг, зачете сумм в счет погашения задолженности - отказать.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
А.Р.НИЗАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 31.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4772/2015
Требование: О расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора; свои обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 марта 2015 г. по делу N 33-4772/2015
Справка: судья Мартынова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
при секретаре И.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Ч.И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Ч.И. к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось в суд с иском к Ч.И. о расторжении кредитного договора N ... от дата года, взыскании задолженности в размере ... рублей, в том числе: основной долг ... рублей, проценты - ... рублей, пени - ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В обоснование иска указано, что дата года между банком и Ч.И. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора в размере ежемесячного платежа, указанного в графике.
Свои обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности Ч.И. исполняет ненадлежащим образом. Направленное уведомление о досрочном возврате кредита и процентов оставлено без исполнения.
Решением Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 30 июня 2014 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Ч.И. просит отменить решение суда со ссылкой, в том числе, на то, что он не был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела судом первой инстанции.
Установив ненадлежащее извещение Ч.И. о месте и времени рассмотрения дела судом первой инстанции, на основании ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определением судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
В суде апелляционной инстанции ответчик Ч.И. в лице своего представителя представил встречное исковое заявление о взыскании с ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сумму уплаченной им комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 1074 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей с зачетом вышеуказанных сумм в счет погашения основной суммы долга по кредиту.
В обоснование встречного иска указано, что при заключении кредитного договора, им была получена сумма ... рублей, с Ч.И. удержана комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей. Кроме того, в кредитном договоре не указан размер процентов годовых. При заключении кредитного договора заемщику навязана услуга по страхованию. Считает действия банка по удержанию комиссии, подключении к программе страхования незаконными, противоречащими Закону "О защите прав потребителей". Действиями банка заемщику причинены нравственные страдания.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Рассматривая настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав представителя ОАО АКБ "Пробизнесбанк" С., представителя Ч.И. - Х., исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Ч.И. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым банк предоставил Ч.И. кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% в день.
Факт получения заемщиком денежных средств в размере ... рублей подтверждается расходным кассовым ордером N ... от дата года и стороной ответчика в судебном заседании по существу не опровергнут. Довод представителя ответчика Ч.И. о том, что на руки им было получено только ... рублей судебная коллегия отвергает как несостоятельный, поскольку подлинность подписи в ордере Ч.И. не оспаривает, ордер представлен им самим в приложении к встречному исковому заявлению.
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в указанном в кредитном договоре размере.
Ч.И. свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту и процентам в установленные кредитным договором сроки не исполнил. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на дата года, в счет погашения кредита Ч.И. внес денежные средства дата, дата и дата года. Более платежей не поступало.
В соответствии с расчетом по состоянию на дата года, задолженность заемщика Ч.И. перед ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору от дата года составляет ... рублей, в том числе сумма основного долга ... рублей, сумма процентов ... рублей.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании основного долга и процентов основаны на законе и условиях заключенного договора и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязался уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.
Направленное Ч.И. предсудебное уведомление о погашении задолженности оставлено без исполнения. Задолженность по кредиту не погашена. Согласно расчету задолженности, сумма пени составила 78630,44 рублей.
В судебном заседании представителем Ч.И. заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также конкретных обстоятельств дела, в том числе и личности должника.
При этом следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.
В этой связи, принимая во внимание мотивированное ходатайство Ч.И. о снижении неустойки ввиду тяжелого материального положения, отсутствия работы, договорную неустойку в ...% в день, что составляет ...% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, тогда как неустойка не должна быть средством обогащения, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости снижения подлежащей взысканию с Ч.И. неустойки до ... рублей.
В связи со снижением суммы неустойки с Ч.И. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.
Требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением условий договора направлено в адрес Ч.А. дата года.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору Ч.И. исполнялись не надлежащим образом, что является существенным нарушением условий кредитного договора, то требования банка о расторжении кредитного договора, заключенного с Ч.И. являются обоснованными.
Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, ответчиком судебной коллегии не представлено.
Рассматривая встречные исковые требования Ч.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласие на исполнение Тарифов по обслуживанию тарифного плана, Ч.И. выразил в своем заявлении на выдачу кредита от дата года.
В заявлении указано, что такие Тарифы и Правила получены Ч.И.
Такое присоединение также предусмотрено положениями статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ч.И. просит взыскать комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей. Между тем, комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей не предусмотрена.
Тарифным планом Life Classic предусмотрена комиссия за годовое обслуживание в размере ... рублей.
Сумма в ... рублей образовалась из данной комиссии (за годовое обслуживание) в ... рублей и страховой премии ... рублей.
Сумма в ... рублей внесена Ч.И. в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером дата года, в тот же день он дал распоряжение банку о перечислении ... рублей в страховую организацию.
Между Ч.И. и ЗАО "Страховая компания "Авива" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней от дата года. Выгодоприобретателем указан ОАО АКБ "Пробизнесбанк".
Кредитный договор не содержит условий по страхованию, по подключению к программе страхования.
Условий о страховании в заполненном истцом заявлении, Правилах и Тарифах по кредитованию не содержится.
Выпиской со счета, собственноручно заполненным расходным кассовым ордером о получении ... рублей подтверждается получение суммы в ... рублей, а не ... рублей, как Ч.И. утверждает во встречном иске. При таких обстоятельствах не следует что при оплате страховой премии, ее оплата не осуществлена из суммы кредита.
Судебная коллегия приходит к убеждению, что безналичное перечисление страховой премии через банк явилось лишь способом оплаты для истца, а не навязанной услугой.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, Ч.И. не представлено.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения Ч.И. договора страхования.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 30 июня 2014 года отменить.
Принять новое решение.
Исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" удовлетворить частично.
Взыскать с Ч.И. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сумму основного долга ... рублей, проценты - ... рублей, неустойку - ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Расторгнуть кредитный договор N ... от дата года, заключенный между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Ч.И..
В удовлетворении встречных исковых требований Ч.И. о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, процентов, расходов по оплате юридических услуг, зачете сумм в счет погашения задолженности - отказать.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
А.Р.НИЗАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)