Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по личному страхованию его жизни и здоровья, чем нарушены его права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Зайдуллин Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей: Хайрутдинова Д.С.,
Ткачевой А.А.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе З. на решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2014 года, которым З. отказано в удовлетворении исковых требований к ОАО Банк "..." о признании недействительным (ничтожным) договора личного страхования N... от дата г., заключенного между З. и ОАО Банк "...", о применении последствий недействительности сделки в виде возврата З. денежных средств в размере... руб., взыскании с ОАО Банк "..." в пользу З. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере... руб.... коп., судебных расходов в размере... руб.
Судебная коллегия
установила:
З. обратился в суд с иском к ОАО Банк "..." о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее. дата между сторонами был заключен кредитный договор по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата с уплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере... процента годовых. При заключении данного кредитного договора по настоянию ответчика истец заключил с ОАО "... страхование" договор личного страхования, застраховав жизнь, здоровье от болезней и несчастных случаев, поскольку без заключения договора личного страхования в заключении упомянутого кредитного договора истцу, по его мнению, было бы отказано. Страховая премия составила... рублей и была списана со счета истца единовременно в день выдачи кредита. Истец полагает, что ответчиком ему была навязана услуга по личному страхованию его жизни и здоровья, чем нарушены его права, поскольку это противоречит положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Претензия истца о добровольном урегулировании данного спора ответчиком оставлена без рассмотрения. В связи с этим истец просит: признать недействительным в силу ничтожности договор личного страхования, заключенный между ним и ОАО Банк "..." от дата и применить последствия его недействительности; взыскать с ответчика в свою пользу: уплаченную им ответчику страховую премию в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленными в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере... рублей... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере... рубля... копеек.
Судом вынесено вышеприведенное решение (л.д. ...).
В апелляционной жалобе З. ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом неправильно определены юридически значимые для дела обстоятельства, поскольку возможности заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования у апеллятора не имелось, а действия ответчика по навязыванию ему данной услуги противоречат требованиям действующего гражданского законодательства (л.д. ...).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав З., поддержавшего жалобу по доводам, в ней изложенным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно положений пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Разрешая спор относительно заявленных З. исковых требований, суд первой инстанции установил следующие юридически значимые для дела обстоятельства, а именно: дата между ОАО Банк "..." и З. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере... процентов годовых; согласно заявлению о страховании от дата г., адресованному З. в ОАО "... СТРАХОВАНИЕ", З. изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, это желание выражено им четко, недвусмысленно, добровольно; страховая премия по договору страхования составила... рублей, указанная сумма была переведена страховщику ОАО Банком "..." на основании соответствующего заявления З. от дата платежным поручением N... от дата г.
Отказывая З. в удовлетворении заявленных им исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договор личного страхования заключен З. со страховой компанией добровольно и оснований полагать, что предоставление ему кредита находилось в зависимости и было обусловлено заключением им договора личного страхования, судом не установлено.
Судебная коллегия находит данный вывод суда обоснованным, правомерным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права.
Так, из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета следует, что истец просит ОАО Банк "..." на основании этого заявления, условий (ТФ-80-13), тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 данного заявления; согласно разделам 3, 5 указанного заявления в полную стоимость кредита включаются платежи по оплате ежемесячной платы за страхование лишь при наличии страхования и эта информация доведена до истца до подписания им указанного заявления (л.д. ...).
Из адресованного истцом страховщику заявления на страхование следует, что истец просит страховщика заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму... рубля на срок... дней в соответствии с условиями страховщика, изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, являющихся неотъемлемой частью договора, и назначает выгодоприобретателем по договору страхования ОАО Банк "..." в части задолженности по упомянутому кредитному договору. Из данного заявления также следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору, истец соглашается с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его требованию и он информирован о том, что страхование является добровольным и договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен им с любой... компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению истца, и наличие договора страхования не влияет на принятие ОАО Банк "..." решения о предоставлении ему кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д. ...).
Судебная коллегия находит, что З. была предоставлена полная информация об условиях кредитования и о том, что договор личного страхования может быть заключен им по своему желанию, причем с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, а отказ от заключения договора личного страхования не влечет отказ в предоставлении ему ответчиком кредита. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях истец не отказался, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, какую-либо иную страховую компанию не выбрал.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом добровольно и заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом при постановке обжалуемого решения неправильно определены юридически значимые для дела обстоятельства, опровергается материалами дела и указанными выше правовыми суждениями.
Довод апелляционной жалобы о том, что возможности заключить кредитный договор без заключения им договора личного страхования у апеллятора не было, а действия ответчика по навязыванию данной услуги противоречат требованиям действующего гражданского законодательства не подтвержден относимыми и допустимыми доказательствами, в связи с чем во внимание судебной коллегией не принимается.
Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
А.А.ТКАЧЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16329/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по личному страхованию его жизни и здоровья, чем нарушены его права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-16329/2014
Судья: Зайдуллин Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,
судей: Хайрутдинова Д.С.,
Ткачевой А.А.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе З. на решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2014 года, которым З. отказано в удовлетворении исковых требований к ОАО Банк "..." о признании недействительным (ничтожным) договора личного страхования N... от дата г., заключенного между З. и ОАО Банк "...", о применении последствий недействительности сделки в виде возврата З. денежных средств в размере... руб., взыскании с ОАО Банк "..." в пользу З. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере... руб.... коп., судебных расходов в размере... руб.
Судебная коллегия
установила:
З. обратился в суд с иском к ОАО Банк "..." о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее. дата между сторонами был заключен кредитный договор по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата с уплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере... процента годовых. При заключении данного кредитного договора по настоянию ответчика истец заключил с ОАО "... страхование" договор личного страхования, застраховав жизнь, здоровье от болезней и несчастных случаев, поскольку без заключения договора личного страхования в заключении упомянутого кредитного договора истцу, по его мнению, было бы отказано. Страховая премия составила... рублей и была списана со счета истца единовременно в день выдачи кредита. Истец полагает, что ответчиком ему была навязана услуга по личному страхованию его жизни и здоровья, чем нарушены его права, поскольку это противоречит положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Претензия истца о добровольном урегулировании данного спора ответчиком оставлена без рассмотрения. В связи с этим истец просит: признать недействительным в силу ничтожности договор личного страхования, заключенный между ним и ОАО Банк "..." от дата и применить последствия его недействительности; взыскать с ответчика в свою пользу: уплаченную им ответчику страховую премию в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленными в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере... рублей... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере... рубля... копеек.
Судом вынесено вышеприведенное решение (л.д. ...).
В апелляционной жалобе З. ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом неправильно определены юридически значимые для дела обстоятельства, поскольку возможности заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования у апеллятора не имелось, а действия ответчика по навязыванию ему данной услуги противоречат требованиям действующего гражданского законодательства (л.д. ...).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав З., поддержавшего жалобу по доводам, в ней изложенным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно положений пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Разрешая спор относительно заявленных З. исковых требований, суд первой инстанции установил следующие юридически значимые для дела обстоятельства, а именно: дата между ОАО Банк "..." и З. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере... процентов годовых; согласно заявлению о страховании от дата г., адресованному З. в ОАО "... СТРАХОВАНИЕ", З. изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, это желание выражено им четко, недвусмысленно, добровольно; страховая премия по договору страхования составила... рублей, указанная сумма была переведена страховщику ОАО Банком "..." на основании соответствующего заявления З. от дата платежным поручением N... от дата г.
Отказывая З. в удовлетворении заявленных им исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договор личного страхования заключен З. со страховой компанией добровольно и оснований полагать, что предоставление ему кредита находилось в зависимости и было обусловлено заключением им договора личного страхования, судом не установлено.
Судебная коллегия находит данный вывод суда обоснованным, правомерным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права.
Так, из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета следует, что истец просит ОАО Банк "..." на основании этого заявления, условий (ТФ-80-13), тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 данного заявления; согласно разделам 3, 5 указанного заявления в полную стоимость кредита включаются платежи по оплате ежемесячной платы за страхование лишь при наличии страхования и эта информация доведена до истца до подписания им указанного заявления (л.д. ...).
Из адресованного истцом страховщику заявления на страхование следует, что истец просит страховщика заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму... рубля на срок... дней в соответствии с условиями страховщика, изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, являющихся неотъемлемой частью договора, и назначает выгодоприобретателем по договору страхования ОАО Банк "..." в части задолженности по упомянутому кредитному договору. Из данного заявления также следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору, истец соглашается с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его требованию и он информирован о том, что страхование является добровольным и договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен им с любой... компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению истца, и наличие договора страхования не влияет на принятие ОАО Банк "..." решения о предоставлении ему кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д. ...).
Судебная коллегия находит, что З. была предоставлена полная информация об условиях кредитования и о том, что договор личного страхования может быть заключен им по своему желанию, причем с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, а отказ от заключения договора личного страхования не влечет отказ в предоставлении ему ответчиком кредита. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях истец не отказался, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, какую-либо иную страховую компанию не выбрал.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом добровольно и заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом при постановке обжалуемого решения неправильно определены юридически значимые для дела обстоятельства, опровергается материалами дела и указанными выше правовыми суждениями.
Довод апелляционной жалобы о том, что возможности заключить кредитный договор без заключения им договора личного страхования у апеллятора не было, а действия ответчика по навязыванию данной услуги противоречат требованиям действующего гражданского законодательства не подтвержден относимыми и допустимыми доказательствами, в связи с чем во внимание судебной коллегией не принимается.
Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
А.А.ТКАЧЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)