Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Мировой судья: Федоров И.А.,
Судья: Беккер Н.М.
Дело передано в президиум судьей: Немзоровой В.И.
Президиум Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Ширнина В.П.,
членов президиума: Вейсгейм Л.А., Городова В.Н., Ермакова Э.Ю., Немзоровой В.И., Шевелевой Р.В.,
при секретаре Ф.
рассмотрел кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" на апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску
Н.С.А. к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку "Совкомбанк" о расторжении договора и выплате суммы.
Заслушав доклад судьи краевого суда Немзоровой В.И., объяснение Н.С.А. и его представителя Н., возражавших против удовлетворения жалобы, президиум
установил:
ДД.ММ.ГГ Н.С.А. обратился к мировому судье судебного участка *** <адрес> Алтайского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку "Совкомбанк" (ООО ИКБ "Совкомбанк") о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии за период с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты> взыскании расходов на оказание юридических услуг в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате справки банка в размере <данные изъяты>
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев путем подписания заемщиком заявления - оферты со страхованием. Условия страхования навязаны истцу кредитной организацией, поскольку без подписания соглашения на условиях страхования кредит не был бы предоставлен. Страховая сумма в размере <данные изъяты>. списана единовременно за счет получаемых кредитных средств, заемщиком получена сумма в размере <данные изъяты>. По истечении четырех месяцев с момента заключения кредитного договора истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился в банк с просьбой о возвращении страховой премии за оставшийся период договора страхования, однако получил отказ в возврате денежных средств.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Закрытое акционерное общество "Страховая компания АЛИКО" (далее ЗАО "АЛИКО").
Решением мирового судьи судебного участка ***.Заринска Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
Апелляционным определением Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ апелляционная жалоба истца удовлетворена. Решение мирового судьи отменено, принято новое решение об удовлетворении иска. Договор о потребительском кредитовании со страхованием от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Н.С.А. и ООО ИКБ "Совкомбанк", признан расторгнутым с ДД.ММ.ГГ. С ответчика в пользу истца взысканы расходы по оплате за включение в программу страхования по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате справки банка <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В кассационной жалобе, поступившей в Алтайский краевой суд ДД.ММ.ГГ, ООО ИКБ "Совкомбанк" просит отменить апелляционное определение, оставив в силе решение мирового судьи, при этом ссылается на то, что Н.С.А. добровольно вступил в программу страхования жизни и здоровья; ДД.ММ.ГГ заемщик полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем стал выгодоприобретателем по договору страхования, т.к. последний действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора; пунктом 4.5.1 Программы добровольного страхования, п. 6.3.3 Договора от ДД.ММ.ГГ *** предусмотрено, что в случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении <данные изъяты> календарных дней с даты включения уплаченная сумма за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается; выводы суда о том, что страхование жизни и здоровья является обеспечением кредитного обязательства, и прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обязательств по страхованию, являются необоснованными; на момент полного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГ возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у Н.С.А. не отпала, в связи с чем п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации по данному делу неприменим; суд незаконного расторг (уже расторгнутый фактическим исполнением) договор о потребительском кредитовании, хотя истец таких требований не заявлял, а просил расторгнуть договор страхования; суд не применил к спорным правоотношениям подлежащий применению п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации; обжалуемое судебное постановление противоречит судебной практике.
Дело истребовано ДД.ММ.ГГ, поступило в краевой суд ДД.ММ.ГГ, определением судьи краевого суда от ДД.ММ.ГГ кассационная жалоба вместе с делом передана на рассмотрение президиума.
В судебное заседание кассационной инстанции ответчики по делу не явились, о причинах неявки не сообщили. Поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, президиум согласно ч. 2 ст. 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть кассационную жалобу с делом в их отсутствие.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит состоявшееся по делу судебное постановление апелляционной инстанции подлежащим отмене, поскольку такие нарушения были допущены районным судом при рассмотрении настоящего дела.
Вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, мировой судья пришел к выводу, что заключение банком договора страхования в интересах заемщика не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности; условия договора были согласованы сторонами, истец собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования; договор добровольного группового страхования жизни и здоровья нельзя считать навязанной дополнительной услугой; на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение мирового судьи и вынося новое, указал, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, что подтверждено собственноручными подписями истца в заявлении о страховании, поэтому доводы о навязывании заемщику услуги страхования за счет предоставления другой услуги являются необоснованными. Однако истцом заявлены требования не о признании кредитного договора со страхованием недействительным, а о расторжении договора, поэтому истец имеет право на расторжение договора по соглашению сторон на основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договором о потребительском кредитовании предусмотрена возможность расторжения договора при полном и надлежащем исполнении обязательств, в том числе при досрочном возврате кредита (п. 6.2 договора *** от ДД.ММ.ГГ.). Поскольку договор добровольного группового страхования жизни и здоровья следует судьбе договора кредитования, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО ИКБ "Совкомбанк", получивший плату за включение в программу страхования за <данные изъяты> месяцев, при досрочном погашении суммы кредита является лицом, неосновательно удерживающим денежные средства за период ДД.ММ.ГГ г. (с момента полного погашения кредита) ДД.ММ.ГГ г. Сумма за <данные изъяты> мес. составила <данные изъяты>. Указанная плата является платой за включение в программу страхования и получена ООО ИКБ "Совкомбанк", поэтому подлежит взысканию с него, так же как и судебные расходы, и государственная пошлина.
Между тем, данные выводы суда второй инстанции не основаны на нормах материального права и не подтверждены соответствующими доказательствами.
В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов гражданского дела видно, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Н.С.А. заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев путем подписания заемщиком заявления - оферты со страхованием (л.д. 10-11). В этот же день Н.С.А. подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, где он указывает, что подписывая заявление, соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и <данные изъяты> выражает свое согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения Н.С.А. обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения Н.С.А. обязательств по кредитному договору - себя, в случае своей смерти - своих наследников; указывает, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, что согласен с условиями Договора страхования (л.д. 12).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).
Как усматривается из материалов дела, между <данные изъяты>" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ***, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" кредитный договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники (л.д. 24-26).
Согласно п. 6.2 ст. 6 указанного договора, последний действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". В случае досрочного погашения обязательств застрахованного лица перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком.
Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. О таких случаях страхователь должен уведомить страховщика не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц.
В соответствии с п. 6.3.3 ст. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое оно может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. (л.д. 25об.).
Из текста кассационной жалобы следует, что аналогичные условия предусмотрены п. 4.3 и п. 4.5.1 Программы добровольного страхования.
В апелляционной жалобе на решение мирового судьи Н.С.А. ссылался на то, что с указанными выше условиями ознакомлен не был (л.д. 63-64), однако суд второй инстанции, в нарушение требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации этот довод не проверил, не выяснил, был ли ознакомлен истец с договором добровольного группового страхования и Программой добровольного страхования. Последняя в гражданском деле отсутствует, а договор добровольного группового страхования представлен не в полном объеме.
Кроме того, удовлетворяя иск, суд сослался на положения ст. ст. 450, 453 и 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих основания, порядок и последствия расторжения договора, при этом не обратил внимания на специальные нормы материального права, подлежащие применению в данном деле и содержащиеся в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации "Страхование".
Так, возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из ответа ООО ИКБ "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГ усматривается, что после полного погашения кредита истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору *** от ДД.ММ.ГГ., ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору (л.д. 4).
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).
Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
В связи с тем, что в материалах дела имеется лишь часть договора добровольного группового страхования, а программа добровольного страхования отсутствует, невозможно сделать вывод, в каких случаях заемщик вправе требовать возвращения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также идентично ли это понятие понятию страховой премии.
Таким образом, судом апелляционной инстанции при разрешении спора не были применены нормы права, подлежащие применению, что привело к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, в частности, суду следовало установить при наличии каких условий, установленных договором страхования, возможен возврат уплаченной страховой премии застрахованному лицу, соблюдены ли эти условия, чего сделано не было.
Кроме того, в нарушение требований ст. ст. 196, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации районный суд, принимая новое решение, вышел за пределы заявленных истцом требований: признал расторгнутым договор о потребительском кредитовании со страхованием от ДД.ММ.ГГ заключенный между Н.С.А. и ООО ИКБ "Совкомбанк", в то время как истец просил расторгнуть только договор страхования (л.д. 2-3).
С учетом изложенного президиум полагает, что допущенные судом второй инстанции нарушения норм материального и процессуального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены оспариваемого судебного постановления. Поскольку по делу требуется установление юридически значимых обстоятельств, исследование и оценка доказательств в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что выходит за пределы полномочий суда кассационной инстанции, состоявшееся по делу апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть вышесказанное, правильно применив нормы материального и процессуального права, разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами.
Руководствуясь ст. ст. 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум
постановил:
кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" удовлетворить частично.
Апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ отменить.
Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Заринский городской суд Алтайского края.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 29.04.2014 ПО ДЕЛУ N 44-Г-18/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРЕЗИДИУМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 29 апреля 2014 г. по делу N 44-Г-18/2014
Мировой судья: Федоров И.А.,
Судья: Беккер Н.М.
Дело передано в президиум судьей: Немзоровой В.И.
Президиум Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Ширнина В.П.,
членов президиума: Вейсгейм Л.А., Городова В.Н., Ермакова Э.Ю., Немзоровой В.И., Шевелевой Р.В.,
при секретаре Ф.
рассмотрел кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" на апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску
Н.С.А. к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку "Совкомбанк" о расторжении договора и выплате суммы.
Заслушав доклад судьи краевого суда Немзоровой В.И., объяснение Н.С.А. и его представителя Н., возражавших против удовлетворения жалобы, президиум
установил:
ДД.ММ.ГГ Н.С.А. обратился к мировому судье судебного участка *** <адрес> Алтайского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку "Совкомбанк" (ООО ИКБ "Совкомбанк") о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии за период с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты> взыскании расходов на оказание юридических услуг в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате справки банка в размере <данные изъяты>
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев путем подписания заемщиком заявления - оферты со страхованием. Условия страхования навязаны истцу кредитной организацией, поскольку без подписания соглашения на условиях страхования кредит не был бы предоставлен. Страховая сумма в размере <данные изъяты>. списана единовременно за счет получаемых кредитных средств, заемщиком получена сумма в размере <данные изъяты>. По истечении четырех месяцев с момента заключения кредитного договора истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился в банк с просьбой о возвращении страховой премии за оставшийся период договора страхования, однако получил отказ в возврате денежных средств.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Закрытое акционерное общество "Страховая компания АЛИКО" (далее ЗАО "АЛИКО").
Решением мирового судьи судебного участка ***.Заринска Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
Апелляционным определением Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ апелляционная жалоба истца удовлетворена. Решение мирового судьи отменено, принято новое решение об удовлетворении иска. Договор о потребительском кредитовании со страхованием от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Н.С.А. и ООО ИКБ "Совкомбанк", признан расторгнутым с ДД.ММ.ГГ. С ответчика в пользу истца взысканы расходы по оплате за включение в программу страхования по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате справки банка <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В кассационной жалобе, поступившей в Алтайский краевой суд ДД.ММ.ГГ, ООО ИКБ "Совкомбанк" просит отменить апелляционное определение, оставив в силе решение мирового судьи, при этом ссылается на то, что Н.С.А. добровольно вступил в программу страхования жизни и здоровья; ДД.ММ.ГГ заемщик полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем стал выгодоприобретателем по договору страхования, т.к. последний действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора; пунктом 4.5.1 Программы добровольного страхования, п. 6.3.3 Договора от ДД.ММ.ГГ *** предусмотрено, что в случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении <данные изъяты> календарных дней с даты включения уплаченная сумма за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается; выводы суда о том, что страхование жизни и здоровья является обеспечением кредитного обязательства, и прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обязательств по страхованию, являются необоснованными; на момент полного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГ возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у Н.С.А. не отпала, в связи с чем п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации по данному делу неприменим; суд незаконного расторг (уже расторгнутый фактическим исполнением) договор о потребительском кредитовании, хотя истец таких требований не заявлял, а просил расторгнуть договор страхования; суд не применил к спорным правоотношениям подлежащий применению п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации; обжалуемое судебное постановление противоречит судебной практике.
Дело истребовано ДД.ММ.ГГ, поступило в краевой суд ДД.ММ.ГГ, определением судьи краевого суда от ДД.ММ.ГГ кассационная жалоба вместе с делом передана на рассмотрение президиума.
В судебное заседание кассационной инстанции ответчики по делу не явились, о причинах неявки не сообщили. Поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, президиум согласно ч. 2 ст. 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть кассационную жалобу с делом в их отсутствие.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит состоявшееся по делу судебное постановление апелляционной инстанции подлежащим отмене, поскольку такие нарушения были допущены районным судом при рассмотрении настоящего дела.
Вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, мировой судья пришел к выводу, что заключение банком договора страхования в интересах заемщика не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности; условия договора были согласованы сторонами, истец собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования; договор добровольного группового страхования жизни и здоровья нельзя считать навязанной дополнительной услугой; на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение мирового судьи и вынося новое, указал, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, что подтверждено собственноручными подписями истца в заявлении о страховании, поэтому доводы о навязывании заемщику услуги страхования за счет предоставления другой услуги являются необоснованными. Однако истцом заявлены требования не о признании кредитного договора со страхованием недействительным, а о расторжении договора, поэтому истец имеет право на расторжение договора по соглашению сторон на основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договором о потребительском кредитовании предусмотрена возможность расторжения договора при полном и надлежащем исполнении обязательств, в том числе при досрочном возврате кредита (п. 6.2 договора *** от ДД.ММ.ГГ.). Поскольку договор добровольного группового страхования жизни и здоровья следует судьбе договора кредитования, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО ИКБ "Совкомбанк", получивший плату за включение в программу страхования за <данные изъяты> месяцев, при досрочном погашении суммы кредита является лицом, неосновательно удерживающим денежные средства за период ДД.ММ.ГГ г. (с момента полного погашения кредита) ДД.ММ.ГГ г. Сумма за <данные изъяты> мес. составила <данные изъяты>. Указанная плата является платой за включение в программу страхования и получена ООО ИКБ "Совкомбанк", поэтому подлежит взысканию с него, так же как и судебные расходы, и государственная пошлина.
Между тем, данные выводы суда второй инстанции не основаны на нормах материального права и не подтверждены соответствующими доказательствами.
В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов гражданского дела видно, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Н.С.А. заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев путем подписания заемщиком заявления - оферты со страхованием (л.д. 10-11). В этот же день Н.С.А. подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, где он указывает, что подписывая заявление, соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и <данные изъяты> выражает свое согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения Н.С.А. обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения Н.С.А. обязательств по кредитному договору - себя, в случае своей смерти - своих наследников; указывает, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, что согласен с условиями Договора страхования (л.д. 12).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).
Как усматривается из материалов дела, между <данные изъяты>" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ***, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" кредитный договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники (л.д. 24-26).
Согласно п. 6.2 ст. 6 указанного договора, последний действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". В случае досрочного погашения обязательств застрахованного лица перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком.
Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. О таких случаях страхователь должен уведомить страховщика не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц.
В соответствии с п. 6.3.3 ст. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое оно может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. (л.д. 25об.).
Из текста кассационной жалобы следует, что аналогичные условия предусмотрены п. 4.3 и п. 4.5.1 Программы добровольного страхования.
В апелляционной жалобе на решение мирового судьи Н.С.А. ссылался на то, что с указанными выше условиями ознакомлен не был (л.д. 63-64), однако суд второй инстанции, в нарушение требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации этот довод не проверил, не выяснил, был ли ознакомлен истец с договором добровольного группового страхования и Программой добровольного страхования. Последняя в гражданском деле отсутствует, а договор добровольного группового страхования представлен не в полном объеме.
Кроме того, удовлетворяя иск, суд сослался на положения ст. ст. 450, 453 и 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих основания, порядок и последствия расторжения договора, при этом не обратил внимания на специальные нормы материального права, подлежащие применению в данном деле и содержащиеся в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации "Страхование".
Так, возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из ответа ООО ИКБ "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГ усматривается, что после полного погашения кредита истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору *** от ДД.ММ.ГГ., ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору (л.д. 4).
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).
Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
В связи с тем, что в материалах дела имеется лишь часть договора добровольного группового страхования, а программа добровольного страхования отсутствует, невозможно сделать вывод, в каких случаях заемщик вправе требовать возвращения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также идентично ли это понятие понятию страховой премии.
Таким образом, судом апелляционной инстанции при разрешении спора не были применены нормы права, подлежащие применению, что привело к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, в частности, суду следовало установить при наличии каких условий, установленных договором страхования, возможен возврат уплаченной страховой премии застрахованному лицу, соблюдены ли эти условия, чего сделано не было.
Кроме того, в нарушение требований ст. ст. 196, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации районный суд, принимая новое решение, вышел за пределы заявленных истцом требований: признал расторгнутым договор о потребительском кредитовании со страхованием от ДД.ММ.ГГ заключенный между Н.С.А. и ООО ИКБ "Совкомбанк", в то время как истец просил расторгнуть только договор страхования (л.д. 2-3).
С учетом изложенного президиум полагает, что допущенные судом второй инстанции нарушения норм материального и процессуального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены оспариваемого судебного постановления. Поскольку по делу требуется установление юридически значимых обстоятельств, исследование и оценка доказательств в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что выходит за пределы полномочий суда кассационной инстанции, состоявшееся по делу апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть вышесказанное, правильно применив нормы материального и процессуального права, разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами.
Руководствуясь ст. ст. 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум
постановил:
кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" удовлетворить частично.
Апелляционное определение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ отменить.
Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Заринский городской суд Алтайского края.
Председательствующий
В.П.ШИРНИН
В.П.ШИРНИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)