Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Был заключен договор банковского вклада, наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу, в связи с чем он обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, впоследствии - с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако ответа от ответчика не получил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Гришин Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего: Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.,
при секретаре К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя С.А.М. - К.П. на решение Таганского районного суда города Москвы от 28 апреля 2014 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований С.А.М. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу отказать",
установила:
Истец С.А.М. первоначально обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу, указав, что 00.00.0000 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N 0, в размере 0 долларов США на срок до 00.00.0000 года под 2% годовых. 00.00.0000 года наступил страховой случай, в результате которого у него возникло право на возмещение по вкладу в размере 0 руб. 85 коп., в связи с чем он обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, ответа от ответчика не получил.
Просил суд установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере 0 руб. 85 коп.
Определением Ленинского районного суда г. Самары от 27.01.2014 г. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Таганский районный суд г. Москвы (л.д. 41).
В судебное заседание истец С.А.М. не явился, о дате, месте и времени слушания извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своего представителя.
Представитель истца по доверенности К.П. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ", представляющий также интересы третьего лица ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", по доверенности Б. в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 58 - 61).
3-и лица Ш.О.В., Г.И.А., Я.В.В., К.В.В., П.С.Г., С.С.Ю., Ш.К.В., Ш.Е.С., С.В.А., С.О.И., С.А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель С.А.М. - К.П. по доводам апелляционной жалобы, указывая на незаконный отказ суда в удовлетворении заявленных исковых требований.
Согласно представленного в материалах дела почтового уведомления, С.А.М. получил повестку о вызове в судебное заседание 00.00.0000 года (л.д. 351).
Выслушав представителя ГК "АСВ" - М., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно статье 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилам и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно статье 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями статьями 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России".
Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (статья 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу статьи 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как было установлено судом, 00.00.0000 года между истцом С.А.М. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада, в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенном настоящим договором и тарифами банка (л.д. 3).
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада составила 0 долларов США, открыт депозитный счет N ****, начало срока хранения - 00.00.0000 года, окончание срока хранения - 00.00.0000 года.
00.00.0000 года по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на вышеуказанный счет денежных средств в сумме 0 долларов США (или 0 руб. 95 коп.) (л.д. 8).
00.00.0000 г. Банком России было вынесено предписание N *** о введении с 01.11.2013 года до 01.05.2014 года запрета ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев (л.д. 72 - 74).
Приказом Банка России N ** от 11.11.2013 года у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 67).
Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 года ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 68 - 71).
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Не возможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 года N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-и лица Ш.О.В., Г.И.А., Я.В.В., К.В.В., П.С.Г., С.С.Ю., Ш.К.В., Ш.Е.С., С.В.А., С.О.И. имели в ОАО "Волго-Камский банк реконструкции и развития" расчетные счета.
00.00.0000 года по счету С.А.М. банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы 0 долларов США (л.д. 52, 64).
00.00.0000 года по счету 3-го лица Ш.О.В. банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы 0 долларов США (или 0 руб. 46 коп.) (л.д. 48, 51, 53 - 54, 65 - 66).
Одновременно, 00.00.0000 г. банком были совершены приходные записи о поступлении на счета 3-х лиц С.А.В. денежной суммы 0 долларов США, на счет С.О.И. - долларов США, на счет С.А.Ю. - долларов США, С.В.А. - долларов США, К.В.В. - 0 долларов США, Ш.Е.С. - 0 долларов США, Ш.К.В. - 0 долларов США, С.С.В. - 0 долларов США, Я.В.В. - 0 долларов США, Г.И.А. - 0 долларов США, П.С.Г. - 0 долларов США, что в общей сумме с денежными средствами, отраженными на счете истца, составляет 0 долларов США.
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, участниками процесса оспорены и опровергнуты не были, а потому обоснованно не вызвали у суда первой инстанции сомнений.
Из выписок по банковским счетам в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" следует, что 00.00.0000 г. истцом С.В. в кассу ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" внесены денежные средства в сумме 0 долларов США, третьим лицом С.А.В. - 0 долларов США, третьим лицом С.О.И. - 0 долларов США, третьим лицом С.А.Ю. - 0 долларов США, третьим лицом С.В.А. - 0 долларов США, третьим лицом К.В.В., 0 долларов США, третьим лицом Ш.Е.С. - 0 долларов США, третьим лицом Ш.К.В. - 0 долларов США, третьим лицом С.С.Ю. - 0 долларов США, третьим лицом Я.В.В. - 0 долларов США, третьим лицом Г.И.А. - 0 долларов США, третьим лицом П.С.Г. - 0 долларов США (всего на сумму 0 долларов США), и в этот же день денежные средства в размере 0 долларов США были сняты со счета третьего лица Ш.О.В. (л.д. 153 - 155).
Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указал, что 00.00.0000 года по счету истца Банком была совершена приходная запись о внесении денежной суммы.
Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указал на то, что операции по внесению денежных средств на счет истца были фиктивными. Истец своими действиями не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям. При этом истцу было известно о том, что ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" на данный период времени был неплатежеспособен. Представил суду предписание Главного управления Банка России по Самарской области от 31.10.2013 г. N ***, которым установлено, что по данным отчетности за период с 01.10.2013 года по 29.10.2013 года остаток средств с вкладных счетов граждан составил 0 млн. руб. или 27%; начиная с 25.10.2013 года наблюдается резкое снижение объема поступлений на корреспондентский счет Банка, открытый в банке России. При этом норматив достаточности капитала на внутримесячные даты приближен к критическому значению (составляет 10,0 - 10,3%). На 29.10.2013 г. и 30.10.2013 года нарушен норматив мгновенной ликвидности (значения составили 14,39 и 12,89%, соответственно, при минимально допустимом 15%), на 30.10.2013 г. нарушен норматив текущей ликвидности (значение составило 47,14% при минимально допустимом 50% - снижение составило менее 10%). Величина капитала, сложившаяся на 29.10.2013 г. - 0 млн. руб., снизилась по сравнению с максимально достигнутым уровнем за последние 12 месяцев (на 01.08.2013 г.) на 7,2%.
Оценив в совокупности доводы сторон, представленные письменные материалы дела, а также иные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд первой инстанции верно указал на то, что факт неисполнения ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств начиная с 25.10.2013 года подтверждается жалобами клиентов (л.д. 86 - 99), неисполненными платежными поручениями клиентов ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" (л.д. 100 - 109, 142 - 168), а также оборотно-сальдовой ведомостью по балансовому счету (л.д. 110 - 130).
Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что 31.10.2013 года Ш.О.В. не могла снять со своего счета, открытого в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", денежную сумму в размере 0 долларов США, поскольку ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а соответственно, истец С.А.М. и третьи лица не могли положить денежные средства в это же время на свои счета, открытые в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития".
Суд первой инстанции также обоснованно указал на то, что действия истца и третьих лиц по внесению 31.10.2013 года в кассу банка денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Доводы жалобы представителя истца на необоснованный отказ суда в удовлетворении заявленных исковых требований, судебная коллегия во внимание не принимает, поскольку действия истца по заключению договора банковского вклада и последующему переводу денежных средств при указанных в материалах дела обстоятельствах, по мнению судебной коллегии, имели своей целью искусственное создание остатка по его счету в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что может быть расценено как злоупотребление правом.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств по делу, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 28 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.А.М. - К.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 28.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-34155
Требование: Об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Был заключен договор банковского вклада, наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу, в связи с чем он обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, впоследствии - с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако ответа от ответчика не получил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 августа 2014 г. по делу N 33-34155
Судья: Гришин Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего: Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.,
при секретаре К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя С.А.М. - К.П. на решение Таганского районного суда города Москвы от 28 апреля 2014 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований С.А.М. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу отказать",
установила:
Истец С.А.М. первоначально обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении состава и размера страхового возмещения по вкладу, указав, что 00.00.0000 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N 0, в размере 0 долларов США на срок до 00.00.0000 года под 2% годовых. 00.00.0000 года наступил страховой случай, в результате которого у него возникло право на возмещение по вкладу в размере 0 руб. 85 коп., в связи с чем он обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, ответа от ответчика не получил.
Просил суд установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере 0 руб. 85 коп.
Определением Ленинского районного суда г. Самары от 27.01.2014 г. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Таганский районный суд г. Москвы (л.д. 41).
В судебное заседание истец С.А.М. не явился, о дате, месте и времени слушания извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своего представителя.
Представитель истца по доверенности К.П. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ", представляющий также интересы третьего лица ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", по доверенности Б. в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 58 - 61).
3-и лица Ш.О.В., Г.И.А., Я.В.В., К.В.В., П.С.Г., С.С.Ю., Ш.К.В., Ш.Е.С., С.В.А., С.О.И., С.А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель С.А.М. - К.П. по доводам апелляционной жалобы, указывая на незаконный отказ суда в удовлетворении заявленных исковых требований.
Согласно представленного в материалах дела почтового уведомления, С.А.М. получил повестку о вызове в судебное заседание 00.00.0000 года (л.д. 351).
Выслушав представителя ГК "АСВ" - М., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно статье 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилам и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно статье 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями статьями 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России".
Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (статья 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу статьи 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как было установлено судом, 00.00.0000 года между истцом С.А.М. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада, в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенном настоящим договором и тарифами банка (л.д. 3).
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада составила 0 долларов США, открыт депозитный счет N ****, начало срока хранения - 00.00.0000 года, окончание срока хранения - 00.00.0000 года.
00.00.0000 года по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на вышеуказанный счет денежных средств в сумме 0 долларов США (или 0 руб. 95 коп.) (л.д. 8).
00.00.0000 г. Банком России было вынесено предписание N *** о введении с 01.11.2013 года до 01.05.2014 года запрета ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев (л.д. 72 - 74).
Приказом Банка России N ** от 11.11.2013 года у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 67).
Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 года ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 68 - 71).
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Не возможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 года N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что 3-и лица Ш.О.В., Г.И.А., Я.В.В., К.В.В., П.С.Г., С.С.Ю., Ш.К.В., Ш.Е.С., С.В.А., С.О.И. имели в ОАО "Волго-Камский банк реконструкции и развития" расчетные счета.
00.00.0000 года по счету С.А.М. банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы 0 долларов США (л.д. 52, 64).
00.00.0000 года по счету 3-го лица Ш.О.В. банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы 0 долларов США (или 0 руб. 46 коп.) (л.д. 48, 51, 53 - 54, 65 - 66).
Одновременно, 00.00.0000 г. банком были совершены приходные записи о поступлении на счета 3-х лиц С.А.В. денежной суммы 0 долларов США, на счет С.О.И. - долларов США, на счет С.А.Ю. - долларов США, С.В.А. - долларов США, К.В.В. - 0 долларов США, Ш.Е.С. - 0 долларов США, Ш.К.В. - 0 долларов США, С.С.В. - 0 долларов США, Я.В.В. - 0 долларов США, Г.И.А. - 0 долларов США, П.С.Г. - 0 долларов США, что в общей сумме с денежными средствами, отраженными на счете истца, составляет 0 долларов США.
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, участниками процесса оспорены и опровергнуты не были, а потому обоснованно не вызвали у суда первой инстанции сомнений.
Из выписок по банковским счетам в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" следует, что 00.00.0000 г. истцом С.В. в кассу ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" внесены денежные средства в сумме 0 долларов США, третьим лицом С.А.В. - 0 долларов США, третьим лицом С.О.И. - 0 долларов США, третьим лицом С.А.Ю. - 0 долларов США, третьим лицом С.В.А. - 0 долларов США, третьим лицом К.В.В., 0 долларов США, третьим лицом Ш.Е.С. - 0 долларов США, третьим лицом Ш.К.В. - 0 долларов США, третьим лицом С.С.Ю. - 0 долларов США, третьим лицом Я.В.В. - 0 долларов США, третьим лицом Г.И.А. - 0 долларов США, третьим лицом П.С.Г. - 0 долларов США (всего на сумму 0 долларов США), и в этот же день денежные средства в размере 0 долларов США были сняты со счета третьего лица Ш.О.В. (л.д. 153 - 155).
Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указал, что 00.00.0000 года по счету истца Банком была совершена приходная запись о внесении денежной суммы.
Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указал на то, что операции по внесению денежных средств на счет истца были фиктивными. Истец своими действиями не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям. При этом истцу было известно о том, что ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" на данный период времени был неплатежеспособен. Представил суду предписание Главного управления Банка России по Самарской области от 31.10.2013 г. N ***, которым установлено, что по данным отчетности за период с 01.10.2013 года по 29.10.2013 года остаток средств с вкладных счетов граждан составил 0 млн. руб. или 27%; начиная с 25.10.2013 года наблюдается резкое снижение объема поступлений на корреспондентский счет Банка, открытый в банке России. При этом норматив достаточности капитала на внутримесячные даты приближен к критическому значению (составляет 10,0 - 10,3%). На 29.10.2013 г. и 30.10.2013 года нарушен норматив мгновенной ликвидности (значения составили 14,39 и 12,89%, соответственно, при минимально допустимом 15%), на 30.10.2013 г. нарушен норматив текущей ликвидности (значение составило 47,14% при минимально допустимом 50% - снижение составило менее 10%). Величина капитала, сложившаяся на 29.10.2013 г. - 0 млн. руб., снизилась по сравнению с максимально достигнутым уровнем за последние 12 месяцев (на 01.08.2013 г.) на 7,2%.
Оценив в совокупности доводы сторон, представленные письменные материалы дела, а также иные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд первой инстанции верно указал на то, что факт неисполнения ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств начиная с 25.10.2013 года подтверждается жалобами клиентов (л.д. 86 - 99), неисполненными платежными поручениями клиентов ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" (л.д. 100 - 109, 142 - 168), а также оборотно-сальдовой ведомостью по балансовому счету (л.д. 110 - 130).
Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что 31.10.2013 года Ш.О.В. не могла снять со своего счета, открытого в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", денежную сумму в размере 0 долларов США, поскольку ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а соответственно, истец С.А.М. и третьи лица не могли положить денежные средства в это же время на свои счета, открытые в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития".
Суд первой инстанции также обоснованно указал на то, что действия истца и третьих лиц по внесению 31.10.2013 года в кассу банка денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Доводы жалобы представителя истца на необоснованный отказ суда в удовлетворении заявленных исковых требований, судебная коллегия во внимание не принимает, поскольку действия истца по заключению договора банковского вклада и последующему переводу денежных средств при указанных в материалах дела обстоятельствах, по мнению судебной коллегии, имели своей целью искусственное создание остатка по его счету в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что может быть расценено как злоупотребление правом.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств по делу, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 28 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.А.М. - К.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)