Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Вардугина М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Маркеловой Н.А.,
судей Грисяк Т.В., Тульской И.А.,
при секретаре У.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Р.А.Н. на решение Калининского районного суда г. Челябинска от 20 января 2014 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований Р.А.Н. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" Р.М. о законности решения суда, судебная коллегия
установила:
Р.А.Н. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" с учетом уточнения о признании договора страхования незаключенным, условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования незаконным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченной комиссии в размере **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08 декабря 2011 года по 01 декабря 2013 года - **** рублей 76 копеек, неустойки за период с 23 сентября 2013 года по 01 декабря 2013 года - **** рублей, компенсации морального вреда - **** рублей, штрафа, судебных расходов (л.д. 3-6, 206-207).
В обоснование заявленных требований истец указал, что 08 декабря 2011 года между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ****, по условиям которого сроком на 48 месяцев ему предоставлен кредит в сумме ******** рублей под 20,48% годовых. При оформлении кредита он обнаружил, что в предоставленную ему сумму кредита незаконно включена комиссия за подключение к программе страхования составляющая **** рублей. Считает действия Банка по взиманию противоречащими Закону РФ "О защите прав потребителей".
Истец Р.А.Н. в суд первой инстанции не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, его представитель Х. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" Р.М. в судебном заседании против исковых требований возражала, поддержала представленные ранее возражения на исковое заявление (л.д. 23-29), указав, что заемщик добровольно подписал заявление о предоставлении кредита, предложений по изменению условий кредитного договора от него не поступало, заключение договора страхования не являлось необходимым условием для выдачи кредитных средств.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование", привлеченного к участию в деле протокольным определением от 24 декабря 2013 года (л.д. 210-212), в судебное заседание не явился, извещен, возражений по иску не представил.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Р.А.Н. просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение о полном удовлетворении исковых требований, считает, что Банк при заключении кредитного договора навязал ему услугу по страхованию, что противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", указывает, что без заключения договора страхования жизни и здоровья кредит Банком не предоставлялся, подключение к программе страхования производилось на основании типового предложения, в которое нельзя внести изменения либо выбрать иную страховую компанию, нежели в нем указанную. В судебном решении не отражена позиция по иску страховщика, о привлечении которого им заявлялось ходатайство.
Истец Р.А.Н., его представитель Х., представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Заслушав представителя ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 08 декабря 2011 года Р.А.Н. обратился к ответчику за выдачей кредита в размере **** рублей (л.д. 96), одновременно с заявлением о выдаче кредита им заполнена анкета (л.д. 149) и заявления на подключение дополнительной услуги "смс-оповещение" по карте и о страховании. При этом, при заполнении заявления о страховании своего нежелания быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в ООО "Группа Ренессанс Страхование", при наличии таких разделов заявления, Р.А.Н. не выразил, напротив, был ознакомлен, получил на руки и полностью согласился с Правилами страхования и Полисными условиями страхования по избранным им программам (л.д. 95).
08 декабря 2011 года между Р.А.Н. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ****, на основании которого заемщику открыт банковский счет N **** и выдан кредит на неотложные нужды сроком на 48 месяцев под 20,48% годовых в общей сумме ******** рублей, включающей в себя комиссию за подключение к программам страхования в размере **** рублей (л.д. 97-98, 136).
При заключении кредитного договора Р.А.Н. был ознакомлен с положениями Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, получил их на руки, полностью согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. В тексте заявления на страхование, подписанного истцом, указывается на его добровольность, а также на понимание производимого действия и согласие на его совершение, что опровергает доводы истца о нарушении Банком свободы договора, гарантированной ст. 421 ГК РФ.
Также из условий раздела 4 кредитного договора следует, что банк оказывает Р.А.Н. возмездную услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, которая включает действия Банка по заключению со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (л.д. 98).
Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" под программой страхования понимается программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц, и/или договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте (л.д. 103-133).
В соответствии с тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составила 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита - **** рублей (**** рублей x 0,85% x 48 месяцев), за подключение к программе страхования 3 (страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь") - 0,50% от той же суммы кредита за каждый месяц его срока **** рублей (**** рублей x 0,50% x 48 месяцев) (л.д. 136).
Включение Р.А.Н. в списки застрахованных лиц (л.д. 141) повлекло списание с его карты в безакцептном порядке в качестве оплаты за подключение к Программе страхование денежных средств в сумме **** рублей и перечисление Банком страховой премии страховщику, что подтверждено платежным поручением (л.д. 140).
В соответствии с решением участника ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" от 06 марта 2013 года N ВД-130306/003У изменено фирменное наименование ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (л.д. 167), о чем 10 апреля 2013 года внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 165).
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что ни кредитный договор, ни иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязании заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для непредоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе.
Напротив, из представленных письменных доказательств следует, что Р.А.Н. добровольно выразил волю на заключение договора личного страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование", понимая и не оспаривая, что осознанно идет на заключение сделки - договора страхования, который в установленном порядке им не оспорен.
Поскольку по согласованным сторонами условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя суммы комиссий за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 20,48% в год, правомерен и вывод суда о том, что заключение заемщиком договора страхования является способом обеспечения кредитных обязательств, обеспечение исполнения обязательства включено в договор на основании достигнутого сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Указанный вывод суда соответствует установленным обстоятельствам и закону, регулирующему спорные правоотношения.
По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Между тем, доказательств того, истец при заключении с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним путем изучения предлагаемых Банком условий сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы дела не содержат. Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию его жизни и здоровья, а также указания на право Банка о расторжении кредитного договора при незаключении договора страхования.
Утверждения в апелляционной жалобе о том, что при невыполнении заемщиком условия о подключении к программе страхования Банком не предоставляется кредит, опровергается собственноручно заполненным Р.А.Н. бланком заявления, который содержит специальные поля о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и карте.
Кроме того, согласно п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий услуга "Подключение к программе страхования" оказывается только клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом такая услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной, страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Довод апелляционной жалобы Р.А.Н. о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора основан лишь на умозаключениях истца и неверной оценке доказательств по делу. Истец имел право выбора и при нежелании быть застрахованным в обозначенной Банком страховой компании, мог поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении от 08 декабря 2011 года, но не сделал этого.
Ссылка истца на то, что договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" он лично не заключал, правового значения для правильного разрешения спора не имеет, а также не опровергает правильности вынесенного решения и мотивированных выводов суда первой инстанции о том, что услуга по подключению истца к программе страхования ответчиком была оказана в полном объеме, комиссия получена за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Оказанная Банком услуга по страхованию, в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям законодательства.
Не опровергает выводов суда и довод апелляционной жалобы о том, что в судебном решении не отражена позиция по иску представителя третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Так, в силу ч. ч. 1, 3 ст. 198 ГПК РФ решение суда состоит из вводной, описательной, мотивировочной и резолютивной частей. Описательная часть решения суда должна содержать указание на требование истца, возражения ответчика и объяснения других лиц, участвующих в деле.
Из материалов дела следует, что суд в описательной части решения не указал на неявку в судебное заседание, в котором было вынесено решение, привлеченного 24 декабря 2013 года к участию в деле протокольным определением в качестве третьего лица представителя ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Однако указанное нарушение норм процессуального права, основанием для отмены обжалуемого решения не является, так как, в соответствии с ч. 6 ст. 330 ГПК РФ, правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи извещенным о судебном заседании, назначенном на 20 января 2014 года (л.д. 236-238), в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил, в связи с чем, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, правомерно рассмотрел дело в его отсутствие.
Неявка в суд третьего лица, заблаговременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела законных прав и интересов истца не нарушает.
Иных доводов, которые могли бы повлечь отмену обжалуемого решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Оснований для отмены решения суда у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Челябинска от 20 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Р.А.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.04.2014 ПО ДЕЛУ N 11-3522/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2014 г. по делу N 11-3522/2014
судья Вардугина М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Маркеловой Н.А.,
судей Грисяк Т.В., Тульской И.А.,
при секретаре У.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Р.А.Н. на решение Калининского районного суда г. Челябинска от 20 января 2014 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований Р.А.Н. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" Р.М. о законности решения суда, судебная коллегия
установила:
Р.А.Н. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" с учетом уточнения о признании договора страхования незаключенным, условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования незаконным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченной комиссии в размере **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08 декабря 2011 года по 01 декабря 2013 года - **** рублей 76 копеек, неустойки за период с 23 сентября 2013 года по 01 декабря 2013 года - **** рублей, компенсации морального вреда - **** рублей, штрафа, судебных расходов (л.д. 3-6, 206-207).
В обоснование заявленных требований истец указал, что 08 декабря 2011 года между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ****, по условиям которого сроком на 48 месяцев ему предоставлен кредит в сумме ******** рублей под 20,48% годовых. При оформлении кредита он обнаружил, что в предоставленную ему сумму кредита незаконно включена комиссия за подключение к программе страхования составляющая **** рублей. Считает действия Банка по взиманию противоречащими Закону РФ "О защите прав потребителей".
Истец Р.А.Н. в суд первой инстанции не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, его представитель Х. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" Р.М. в судебном заседании против исковых требований возражала, поддержала представленные ранее возражения на исковое заявление (л.д. 23-29), указав, что заемщик добровольно подписал заявление о предоставлении кредита, предложений по изменению условий кредитного договора от него не поступало, заключение договора страхования не являлось необходимым условием для выдачи кредитных средств.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование", привлеченного к участию в деле протокольным определением от 24 декабря 2013 года (л.д. 210-212), в судебное заседание не явился, извещен, возражений по иску не представил.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Р.А.Н. просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение о полном удовлетворении исковых требований, считает, что Банк при заключении кредитного договора навязал ему услугу по страхованию, что противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", указывает, что без заключения договора страхования жизни и здоровья кредит Банком не предоставлялся, подключение к программе страхования производилось на основании типового предложения, в которое нельзя внести изменения либо выбрать иную страховую компанию, нежели в нем указанную. В судебном решении не отражена позиция по иску страховщика, о привлечении которого им заявлялось ходатайство.
Истец Р.А.Н., его представитель Х., представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Заслушав представителя ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 08 декабря 2011 года Р.А.Н. обратился к ответчику за выдачей кредита в размере **** рублей (л.д. 96), одновременно с заявлением о выдаче кредита им заполнена анкета (л.д. 149) и заявления на подключение дополнительной услуги "смс-оповещение" по карте и о страховании. При этом, при заполнении заявления о страховании своего нежелания быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в ООО "Группа Ренессанс Страхование", при наличии таких разделов заявления, Р.А.Н. не выразил, напротив, был ознакомлен, получил на руки и полностью согласился с Правилами страхования и Полисными условиями страхования по избранным им программам (л.д. 95).
08 декабря 2011 года между Р.А.Н. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ****, на основании которого заемщику открыт банковский счет N **** и выдан кредит на неотложные нужды сроком на 48 месяцев под 20,48% годовых в общей сумме ******** рублей, включающей в себя комиссию за подключение к программам страхования в размере **** рублей (л.д. 97-98, 136).
При заключении кредитного договора Р.А.Н. был ознакомлен с положениями Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, получил их на руки, полностью согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. В тексте заявления на страхование, подписанного истцом, указывается на его добровольность, а также на понимание производимого действия и согласие на его совершение, что опровергает доводы истца о нарушении Банком свободы договора, гарантированной ст. 421 ГК РФ.
Также из условий раздела 4 кредитного договора следует, что банк оказывает Р.А.Н. возмездную услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, которая включает действия Банка по заключению со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (л.д. 98).
Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" под программой страхования понимается программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц, и/или договор страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте (л.д. 103-133).
В соответствии с тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составила 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита - **** рублей (**** рублей x 0,85% x 48 месяцев), за подключение к программе страхования 3 (страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь") - 0,50% от той же суммы кредита за каждый месяц его срока **** рублей (**** рублей x 0,50% x 48 месяцев) (л.д. 136).
Включение Р.А.Н. в списки застрахованных лиц (л.д. 141) повлекло списание с его карты в безакцептном порядке в качестве оплаты за подключение к Программе страхование денежных средств в сумме **** рублей и перечисление Банком страховой премии страховщику, что подтверждено платежным поручением (л.д. 140).
В соответствии с решением участника ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" от 06 марта 2013 года N ВД-130306/003У изменено фирменное наименование ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (л.д. 167), о чем 10 апреля 2013 года внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 165).
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что ни кредитный договор, ни иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязании заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для непредоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе.
Напротив, из представленных письменных доказательств следует, что Р.А.Н. добровольно выразил волю на заключение договора личного страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование", понимая и не оспаривая, что осознанно идет на заключение сделки - договора страхования, который в установленном порядке им не оспорен.
Поскольку по согласованным сторонами условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя суммы комиссий за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 20,48% в год, правомерен и вывод суда о том, что заключение заемщиком договора страхования является способом обеспечения кредитных обязательств, обеспечение исполнения обязательства включено в договор на основании достигнутого сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Указанный вывод суда соответствует установленным обстоятельствам и закону, регулирующему спорные правоотношения.
По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Между тем, доказательств того, истец при заключении с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним путем изучения предлагаемых Банком условий сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы дела не содержат. Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию его жизни и здоровья, а также указания на право Банка о расторжении кредитного договора при незаключении договора страхования.
Утверждения в апелляционной жалобе о том, что при невыполнении заемщиком условия о подключении к программе страхования Банком не предоставляется кредит, опровергается собственноручно заполненным Р.А.Н. бланком заявления, который содержит специальные поля о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и карте.
Кроме того, согласно п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий услуга "Подключение к программе страхования" оказывается только клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом такая услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной, страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Довод апелляционной жалобы Р.А.Н. о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора основан лишь на умозаключениях истца и неверной оценке доказательств по делу. Истец имел право выбора и при нежелании быть застрахованным в обозначенной Банком страховой компании, мог поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении от 08 декабря 2011 года, но не сделал этого.
Ссылка истца на то, что договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" он лично не заключал, правового значения для правильного разрешения спора не имеет, а также не опровергает правильности вынесенного решения и мотивированных выводов суда первой инстанции о том, что услуга по подключению истца к программе страхования ответчиком была оказана в полном объеме, комиссия получена за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Оказанная Банком услуга по страхованию, в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям законодательства.
Не опровергает выводов суда и довод апелляционной жалобы о том, что в судебном решении не отражена позиция по иску представителя третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Так, в силу ч. ч. 1, 3 ст. 198 ГПК РФ решение суда состоит из вводной, описательной, мотивировочной и резолютивной частей. Описательная часть решения суда должна содержать указание на требование истца, возражения ответчика и объяснения других лиц, участвующих в деле.
Из материалов дела следует, что суд в описательной части решения не указал на неявку в судебное заседание, в котором было вынесено решение, привлеченного 24 декабря 2013 года к участию в деле протокольным определением в качестве третьего лица представителя ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Однако указанное нарушение норм процессуального права, основанием для отмены обжалуемого решения не является, так как, в соответствии с ч. 6 ст. 330 ГПК РФ, правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование", будучи извещенным о судебном заседании, назначенном на 20 января 2014 года (л.д. 236-238), в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил, в связи с чем, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, правомерно рассмотрел дело в его отсутствие.
Неявка в суд третьего лица, заблаговременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела законных прав и интересов истца не нарушает.
Иных доводов, которые могли бы повлечь отмену обжалуемого решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Оснований для отмены решения суда у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Челябинска от 20 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Р.А.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)