Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, также между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор оказания услуг по подключению к программе страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Кустовой С.В.,
судей: Железовского С.И., Лукьянченко Р.В.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
по апелляционной жалобе представителя ОАО НБ "Траст" Л.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года,
Заслушав доклад судьи Лукьянченко Р.В., объяснения представителя истца Н., представителя ОАО НБ "Траст" Л.А., судебная коллегия
установила:
Л.К. обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор оказания услуг по подключению к программе страхования жизни и здоровья. При выдаче кредита, банк обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования, за подключение к которой из суммы кредита банком была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. При подключении к программе страхования, ответчик не предоставил истцу информацию о размере платы за услуги банка и размере страховой премии. Услуга по подключению к программе страхования не является самостоятельной услугой. Истцу не предоставлена возможность выбора страховой компании. Ответчиком не представлена информация о наличии либо об отсутствии возможности заключения кредитного договора без условий страхования, а также возможности заключения кредитного договора без уплаты банку комиссионного вознаграждения.
Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ оставлена банком без удовлетворения. В связи с чем, истец просил: признать недействительным условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. об обязанности уплаты заемщиком банку платы по подключению к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика в пользу истца сумму <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф; возмещение судебных расходов.
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года исковые требования удовлетворены частично. Судом постановлено: признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. об обязанности уплаты заемщиком банку платы за услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере <данные изъяты>.; взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Л.К. денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> неустойку <данные изъяты> компенсацию морального вреда <данные изъяты> штраф <данные изъяты>., возмещение расходов на услуги представителя <данные изъяты> С ОАО НБ "Траст" в бюджет взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель ОАО НБ "ТРАСТ" ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на отсутствие в кредитном договоре обязанности клиента застраховать жизнь и здоровье. Истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. Возможность отказа от участия в программе страхования доведена до клиента. Истец был ознакомлен с условиями и размерами платы за участие в программе страхования, не был ограничен в выборе страховой компании.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу, представитель истца просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда по указанным в иске доводам.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО НБ "ТРАСТ" Л.А., настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы, по изложенным в ней доводам.
Представитель истца Н. заседании суда апелляционной инстанции возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда.
В заседание суда апелляционной инстанции истец, представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном порядке, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Л.К. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>. с процентной ставкой 29% годовых, на срок 36 месяцев.
Как следует из п. 1.2.17.2 заявления на получение потребительского кредита, истец дал согласие на подключение услуг "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", просил заключить с ним договор страхования по указанному пакету услуг в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков. Истец дал согласие на списание с его счета платы за подключение пакета услуг из расчета 0,3% за каждый месяц страхования, от страховой суммы на дату заключения договора, согласно "Условиям страхования" и Тарифам страховой компании и Банка, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение пакета услуг в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы.
Как следует из материалов дела, при выдаче кредита была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
Признавая кредитный договор недействительным в части платы за подключение к программе коллективного страхования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком истцу не было разъяснено право отказаться от присоединения к программе страхования, не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Как следует из материалов дела, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразил согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
В тексте данного заявления о предоставлении кредита указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению; а также о том, что подключение к программе коллективного страхования, не является обязательным условием для заключения договора.
При этом истец самостоятельно выбрал способ оплаты за подключение к программе добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем включения сумму оплаты в сумму кредита.
Подписывая заявление, анкету, декларацию, памятку застрахованного лица, истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования.
Также истец подтвердил, что все машинописные отметки о согласии на подключение к программе страхования, проставлены с его слов, он с ними согласен. Он указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия указанные в заявлении на получение кредита, условия и тарифы страхования.
Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.
Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указано на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой о том, что подключение к программе страхования, не является обязательным условием для заключения договора.
В декларации от ДД.ММ.ГГГГ истец также указал, что ему известно о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, он ознакомлен с тем, что вправе не давать согласие на подключение к программе страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения судной задолженности, при наступлении страховых случаев.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о том, что банк понудил заемщика к заключению договоров личного страхования жизни и здоровья, являются несостоятельными, поскольку, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, они не подтверждены соответствующими доказательствами.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего указанных выше документах.
Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком с согласия истца, данные действия не противоречат действующему законодательству.
Выводы суда о том, что банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не предоставил истцу информацию о стоимости услуги, судебная коллегия находит ошибочным поскольку, в подписанных истцом при заключении кредитного договора документах указано, что плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования за весь срок страхования составляет 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора <данные изъяты> согласно "Условиям страхования" и Тарифам страховой компании и Банка. Данная плата включает возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.
С выводом суда о том, что истцу не предоставлена информация о стоимости услуги в рублях, судебная коллегия не соглашается, так как указание стоимости услуги в процентах к страховой сумме, равной первоначальной задолженности, указанной в кредитном договоре в рублях, не нарушает прав потребителя.
На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. В связи с чем, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части обязанности по уплаты заемщиком банку платы за услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, и, как следствие, для взыскания денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., а также для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, в связи с отсутствием нарушений прав потребителя.
В связи с чем, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, на основании ст. 328 ГПК РФ подлежит отмене, с принятием нового решения, поскольку выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права (пункты 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки - отказать.
Апелляционную жалобу представителя ОАО НБ "Траст" удовлетворить.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке, в Президиум Хабаровского краевого суда, в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
Р.В.ЛУКЬЯНЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 25.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1856/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, также между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор оказания услуг по подключению к программе страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2015 г. по делу N 33-1856/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Кустовой С.В.,
судей: Железовского С.И., Лукьянченко Р.В.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
по апелляционной жалобе представителя ОАО НБ "Траст" Л.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года,
Заслушав доклад судьи Лукьянченко Р.В., объяснения представителя истца Н., представителя ОАО НБ "Траст" Л.А., судебная коллегия
установила:
Л.К. обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор оказания услуг по подключению к программе страхования жизни и здоровья. При выдаче кредита, банк обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования, за подключение к которой из суммы кредита банком была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. При подключении к программе страхования, ответчик не предоставил истцу информацию о размере платы за услуги банка и размере страховой премии. Услуга по подключению к программе страхования не является самостоятельной услугой. Истцу не предоставлена возможность выбора страховой компании. Ответчиком не представлена информация о наличии либо об отсутствии возможности заключения кредитного договора без условий страхования, а также возможности заключения кредитного договора без уплаты банку комиссионного вознаграждения.
Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ оставлена банком без удовлетворения. В связи с чем, истец просил: признать недействительным условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. об обязанности уплаты заемщиком банку платы по подключению к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика в пользу истца сумму <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф; возмещение судебных расходов.
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года исковые требования удовлетворены частично. Судом постановлено: признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. об обязанности уплаты заемщиком банку платы за услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере <данные изъяты>.; взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Л.К. денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> неустойку <данные изъяты> компенсацию морального вреда <данные изъяты> штраф <данные изъяты>., возмещение расходов на услуги представителя <данные изъяты> С ОАО НБ "Траст" в бюджет взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель ОАО НБ "ТРАСТ" ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на отсутствие в кредитном договоре обязанности клиента застраховать жизнь и здоровье. Истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. Возможность отказа от участия в программе страхования доведена до клиента. Истец был ознакомлен с условиями и размерами платы за участие в программе страхования, не был ограничен в выборе страховой компании.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу, представитель истца просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда по указанным в иске доводам.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО НБ "ТРАСТ" Л.А., настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы, по изложенным в ней доводам.
Представитель истца Н. заседании суда апелляционной инстанции возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда.
В заседание суда апелляционной инстанции истец, представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном порядке, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Л.К. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>. с процентной ставкой 29% годовых, на срок 36 месяцев.
Как следует из п. 1.2.17.2 заявления на получение потребительского кредита, истец дал согласие на подключение услуг "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", просил заключить с ним договор страхования по указанному пакету услуг в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков. Истец дал согласие на списание с его счета платы за подключение пакета услуг из расчета 0,3% за каждый месяц страхования, от страховой суммы на дату заключения договора, согласно "Условиям страхования" и Тарифам страховой компании и Банка, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение пакета услуг в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы.
Как следует из материалов дела, при выдаче кредита была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
Признавая кредитный договор недействительным в части платы за подключение к программе коллективного страхования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком истцу не было разъяснено право отказаться от присоединения к программе страхования, не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Как следует из материалов дела, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразил согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
В тексте данного заявления о предоставлении кредита указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению; а также о том, что подключение к программе коллективного страхования, не является обязательным условием для заключения договора.
При этом истец самостоятельно выбрал способ оплаты за подключение к программе добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем включения сумму оплаты в сумму кредита.
Подписывая заявление, анкету, декларацию, памятку застрахованного лица, истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования.
Также истец подтвердил, что все машинописные отметки о согласии на подключение к программе страхования, проставлены с его слов, он с ними согласен. Он указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия указанные в заявлении на получение кредита, условия и тарифы страхования.
Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.
Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указано на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой о том, что подключение к программе страхования, не является обязательным условием для заключения договора.
В декларации от ДД.ММ.ГГГГ истец также указал, что ему известно о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, он ознакомлен с тем, что вправе не давать согласие на подключение к программе страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения судной задолженности, при наступлении страховых случаев.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о том, что банк понудил заемщика к заключению договоров личного страхования жизни и здоровья, являются несостоятельными, поскольку, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, они не подтверждены соответствующими доказательствами.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего указанных выше документах.
Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком с согласия истца, данные действия не противоречат действующему законодательству.
Выводы суда о том, что банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не предоставил истцу информацию о стоимости услуги, судебная коллегия находит ошибочным поскольку, в подписанных истцом при заключении кредитного договора документах указано, что плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования за весь срок страхования составляет 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора <данные изъяты> согласно "Условиям страхования" и Тарифам страховой компании и Банка. Данная плата включает возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.
С выводом суда о том, что истцу не предоставлена информация о стоимости услуги в рублях, судебная коллегия не соглашается, так как указание стоимости услуги в процентах к страховой сумме, равной первоначальной задолженности, указанной в кредитном договоре в рублях, не нарушает прав потребителя.
На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. В связи с чем, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части обязанности по уплаты заемщиком банку платы за услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, и, как следствие, для взыскания денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., а также для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, в связи с отсутствием нарушений прав потребителя.
В связи с чем, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, на основании ст. 328 ГПК РФ подлежит отмене, с принятием нового решения, поскольку выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права (пункты 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Л.К. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки - отказать.
Апелляционную жалобу представителя ОАО НБ "Траст" удовлетворить.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке, в Президиум Хабаровского краевого суда, в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
Р.В.ЛУКЬЯНЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)