Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Нагибина Е.Л.
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Ивановой Е.А.,
судей Ауловой Т.С., Ошманкевича Р.А.,
при секретаре С.Е.,
рассмотрев в судебном заседании 27 февраля 2014 года дело по апелляционной жалобе С.И. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 11 декабря 2013 года, по которому
С.И. в иске к ЗАО "Банк Русский стандарт" о признании недействительным условий кредитного договора, возлагающих обязанность заключить договор личного страхования, взыскании незаконно удержанной суммы... рублей... копеек, процентов, переплаченных процентов в связи с досрочным погашением кредита... рублей... копеек, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, почтовых расходов, расходов на проезд - отказано.
Заслушав доклад судьи Ауловой Т.С., объяснения Г., судебная коллегия,
установила:
С.И. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский стандарт", в котором с учетом уточненных требований просила признать услугу по личному страхованию навязанной, взыскать незаконно удержанную сумму... руб. 95 коп., проценты за... месяца по ст. 395 ГК РФ, переплаченные проценты в связи с досрочным погашением кредита в сумме... руб.... коп., компенсацию морального вреда... руб., штраф, почтовые расходы... руб. и расходы на проезд с целью участия в судебном заседании... руб.
Истица С.И. на удовлетворении заявленных исковых требований в судебном заседании настаивала. Представитель ЗАО "Банк Русский стандарт" в судебном заседании участия не принимал.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.И. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Проверив законность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено, что <Дата обезличена>. между С.И. и ЗАО "Банк Русский стандарт" заключен кредитный договор <Номер обезличен> по условиям которого истица получила кредит в размере... руб. сроком на... дня (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.), с уплатой процентов в размере... % годовых, размер ежемесячного платежа составил... руб., платеж за последний месяц -... руб., дата платежа -... числа каждого месяца.
<Дата обезличена> С.И. оформила заявление, в котором просила ЗАО "Русский Стандарт Страхование" заключить с ней договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
Банк открыл С.И. счет <Номер обезличен>, на который <Дата обезличена> зачислил сумму кредита в размере... руб., из которых согласно распоряжению клиента <Дата обезличена> перечислил... руб. в пользу ООО "..." в счет оплаты товара (...), а... руб. - в пользу ЗАО "...".
При подписании заявления, истица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и график платежей, содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей, а также суммы для досрочного погашения задолженности по кредиту, с которыми она ознакомлена и согласна. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора <Номер обезличен> являются заявление от <Дата обезличена>, Условия, График платежей, по одному экземпляру которых истица получила, что подтверждается ее подписью под заявлением от <Дата обезличена>.
В соответствии со 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 абз. 7 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к правильному выводу о том, что факт страхования по кредитному договору является добровольным волеизъявлением истицы, поскольку в кредитном договоре от <Дата обезличена>. <Номер обезличен> банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязании заключить договор личного страхования.
Доводы С.И. о навязывании ей условий заключенного кредитного договора доказательствами не подтверждены. Также истицей не были представлены доказательства тому, что в случае отказа подключиться к программе личного страхования, ответчик намеревался отказать истице в заключение кредитного договора.
При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав заявительницы, как потребителя, на свободный выбор.
Доводы апелляционной жалобы о непредоставлении С.И. выбора страховой компании не могут повлечь отмену решения суда по следующим основаниям. Так, согласно агентскому договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д. 147-150), ЗАО "Банк Русский Стандарт" принимает на себя обязательства по информированию и консультации граждан о предоставляемых ЗАО "..." услугах. В соответствии с Приложением <Номер обезличен> данного соглашения на сотрудников Банка возложена обязанность по доведению информации до клиентов о том, что заключение договора страхования является добровольным.
Из материалов дела следует, что С.И. заключила самостоятельный, отдельный от кредитного договора, Договор страхования с ЗАО "..." от <Дата обезличена> <Номер обезличен> и оплатила указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных банком, о чем дала соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Таким образом, кредитный договор, заключенный между Банком и С.И., и заключенный между С.И. и ЗАО "..." Договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не является стороной в Договоре страхования и не оказывал услуги по страхованию Клиента.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Согласно п. 3.4 Положения Центрального банка РФ N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.
График платежей является составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, составленный с учетом условий о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставки по кредиту, размере ежемесячных платежей, в том числе размере процентов, подлежащих уплате.
Поскольку клиенты Банка вправе досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредитным договорам, в Графике платежей содержится информация о сумме, которую необходимо внести в случае досрочного исполнения обязательств по договору. Указанная сумма исчислена, исходя из непогашенного к этому моменту основного долга и начисленных по состоянию на данную дату процентов, с учетом внесенных ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 5.5. Условий частичное досрочное погашение суммы основного долга может быть осуществлено только в дату погашения, указанную в уведомлении о досрочном погашении, в следующем порядке и на следующих условиях:
- - клиент, желающий частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает сумму основного долга, которую Клиент желает частично досрочно погасить и передает его в Банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении;
- - Клиент в дату погашения обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, для погашения части основного долга;
- - в случае если в дату погашения клиент обеспечил наличие на счете необходимой суммы средств, то Банк в дату погашения списывает со счета денежные средства, после чего Клиент считается досрочно погасившим всю часть основного долга.
С учетом изложенного, при досрочном частичном погашении подача заявления является обязательной. Вместе с тем, С.И. с уведомлением о досрочном погашении в Банк не обращалась. При отсутствии уведомления о досрочном погашении со стороны Клиента, списание денежных средств, зачисленных истицей на счет, производилось Банком строго в соответствии с Условиями Кредитного договора, что подтверждается выпиской с лицевого счета <Номер обезличен> и Графиком платежей.
Таким образом, доводы С.И. о том, что имела место переплата Банку... руб., являются необоснованным, а требования о взыскании переплаты - не подлежащими удовлетворению.
Не могут повлиять на законность принятого судом решения представленные истицей копии кредитных договоров, заключенных с "...", ОАО "..., поскольку согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Вместе с тем, договоры, заключенные С.И. с иными Банками к спорным правоотношениям не относятся и не могут служить доказательствами правомерности требований истицы.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.
Довод истицы о том, что Условия ей не выдавались, и это явилось причиной не обращения с соответствующими заявлениями, судом обоснованно не был принят во внимание, поскольку факт передачи письменного экземпляра Условий отражен на 4 листе заявления и удостоверен подписью истицы.
Апелляционная жалоба С.И. не содержит указания на уважительность причин невозможности предоставления аудиозаписей в суд первой инстанции. Таким образом, данные доказательства не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции и служить основанием для отмены постановленного судом решения.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 11 декабря 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу С.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ ОТ 27.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-911/2014Г.
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2014 г. по делу N 33-911/2014г.
Судья Нагибина Е.Л.
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Ивановой Е.А.,
судей Ауловой Т.С., Ошманкевича Р.А.,
при секретаре С.Е.,
рассмотрев в судебном заседании 27 февраля 2014 года дело по апелляционной жалобе С.И. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 11 декабря 2013 года, по которому
С.И. в иске к ЗАО "Банк Русский стандарт" о признании недействительным условий кредитного договора, возлагающих обязанность заключить договор личного страхования, взыскании незаконно удержанной суммы... рублей... копеек, процентов, переплаченных процентов в связи с досрочным погашением кредита... рублей... копеек, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, почтовых расходов, расходов на проезд - отказано.
Заслушав доклад судьи Ауловой Т.С., объяснения Г., судебная коллегия,
установила:
С.И. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский стандарт", в котором с учетом уточненных требований просила признать услугу по личному страхованию навязанной, взыскать незаконно удержанную сумму... руб. 95 коп., проценты за... месяца по ст. 395 ГК РФ, переплаченные проценты в связи с досрочным погашением кредита в сумме... руб.... коп., компенсацию морального вреда... руб., штраф, почтовые расходы... руб. и расходы на проезд с целью участия в судебном заседании... руб.
Истица С.И. на удовлетворении заявленных исковых требований в судебном заседании настаивала. Представитель ЗАО "Банк Русский стандарт" в судебном заседании участия не принимал.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.И. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Проверив законность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено, что <Дата обезличена>. между С.И. и ЗАО "Банк Русский стандарт" заключен кредитный договор <Номер обезличен> по условиям которого истица получила кредит в размере... руб. сроком на... дня (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.), с уплатой процентов в размере... % годовых, размер ежемесячного платежа составил... руб., платеж за последний месяц -... руб., дата платежа -... числа каждого месяца.
<Дата обезличена> С.И. оформила заявление, в котором просила ЗАО "Русский Стандарт Страхование" заключить с ней договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
Банк открыл С.И. счет <Номер обезличен>, на который <Дата обезличена> зачислил сумму кредита в размере... руб., из которых согласно распоряжению клиента <Дата обезличена> перечислил... руб. в пользу ООО "..." в счет оплаты товара (...), а... руб. - в пользу ЗАО "...".
При подписании заявления, истица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и график платежей, содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей, а также суммы для досрочного погашения задолженности по кредиту, с которыми она ознакомлена и согласна. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора <Номер обезличен> являются заявление от <Дата обезличена>, Условия, График платежей, по одному экземпляру которых истица получила, что подтверждается ее подписью под заявлением от <Дата обезличена>.
В соответствии со 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 абз. 7 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к правильному выводу о том, что факт страхования по кредитному договору является добровольным волеизъявлением истицы, поскольку в кредитном договоре от <Дата обезличена>. <Номер обезличен> банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязании заключить договор личного страхования.
Доводы С.И. о навязывании ей условий заключенного кредитного договора доказательствами не подтверждены. Также истицей не были представлены доказательства тому, что в случае отказа подключиться к программе личного страхования, ответчик намеревался отказать истице в заключение кредитного договора.
При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав заявительницы, как потребителя, на свободный выбор.
Доводы апелляционной жалобы о непредоставлении С.И. выбора страховой компании не могут повлечь отмену решения суда по следующим основаниям. Так, согласно агентскому договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д. 147-150), ЗАО "Банк Русский Стандарт" принимает на себя обязательства по информированию и консультации граждан о предоставляемых ЗАО "..." услугах. В соответствии с Приложением <Номер обезличен> данного соглашения на сотрудников Банка возложена обязанность по доведению информации до клиентов о том, что заключение договора страхования является добровольным.
Из материалов дела следует, что С.И. заключила самостоятельный, отдельный от кредитного договора, Договор страхования с ЗАО "..." от <Дата обезличена> <Номер обезличен> и оплатила указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных банком, о чем дала соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Таким образом, кредитный договор, заключенный между Банком и С.И., и заключенный между С.И. и ЗАО "..." Договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не является стороной в Договоре страхования и не оказывал услуги по страхованию Клиента.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Согласно п. 3.4 Положения Центрального банка РФ N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.
График платежей является составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, составленный с учетом условий о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставки по кредиту, размере ежемесячных платежей, в том числе размере процентов, подлежащих уплате.
Поскольку клиенты Банка вправе досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредитным договорам, в Графике платежей содержится информация о сумме, которую необходимо внести в случае досрочного исполнения обязательств по договору. Указанная сумма исчислена, исходя из непогашенного к этому моменту основного долга и начисленных по состоянию на данную дату процентов, с учетом внесенных ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 5.5. Условий частичное досрочное погашение суммы основного долга может быть осуществлено только в дату погашения, указанную в уведомлении о досрочном погашении, в следующем порядке и на следующих условиях:
- - клиент, желающий частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает сумму основного долга, которую Клиент желает частично досрочно погасить и передает его в Банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении;
- - Клиент в дату погашения обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, для погашения части основного долга;
- - в случае если в дату погашения клиент обеспечил наличие на счете необходимой суммы средств, то Банк в дату погашения списывает со счета денежные средства, после чего Клиент считается досрочно погасившим всю часть основного долга.
С учетом изложенного, при досрочном частичном погашении подача заявления является обязательной. Вместе с тем, С.И. с уведомлением о досрочном погашении в Банк не обращалась. При отсутствии уведомления о досрочном погашении со стороны Клиента, списание денежных средств, зачисленных истицей на счет, производилось Банком строго в соответствии с Условиями Кредитного договора, что подтверждается выпиской с лицевого счета <Номер обезличен> и Графиком платежей.
Таким образом, доводы С.И. о том, что имела место переплата Банку... руб., являются необоснованным, а требования о взыскании переплаты - не подлежащими удовлетворению.
Не могут повлиять на законность принятого судом решения представленные истицей копии кредитных договоров, заключенных с "...", ОАО "..., поскольку согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Вместе с тем, договоры, заключенные С.И. с иными Банками к спорным правоотношениям не относятся и не могут служить доказательствами правомерности требований истицы.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.
Довод истицы о том, что Условия ей не выдавались, и это явилось причиной не обращения с соответствующими заявлениями, судом обоснованно не был принят во внимание, поскольку факт передачи письменного экземпляра Условий отражен на 4 листе заявления и удостоверен подписью истицы.
Апелляционная жалоба С.И. не содержит указания на уважительность причин невозможности предоставления аудиозаписей в суд первой инстанции. Таким образом, данные доказательства не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции и служить основанием для отмены постановленного судом решения.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 11 декабря 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу С.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)