Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитором исполнено обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, которые последним своевременно возвращены не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: С.В. Кустовой
судей: С.И. Железовского, С.П. Порохового
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по апелляционной жалобе П. на решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Кустовой С.В., пояснения ответчика П., судебная коллегия
установила:
ОАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с уплатой процентов 18% годовых на срок 36 месяцев, дата ежемесячного взноса - 6 числа каждого месяца, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ года, сумма ежемесячного взноса <данные изъяты>, комиссия за снятие наличных денежных средств 0,5%. ДД.ММ.ГГГГ Банком исполнена обязанность по предоставлению кредита. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполняются надлежащим образом обязательства, предусмотренные кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако обязательства исполнены не были. Истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между П. и ОАО "Восточный экспресс банк", взыскать с П. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты>; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты>; судебные расходы в размере <данные изъяты>.
Решением Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены частично.
Расторгнут кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между П. и ОАО "Восточный экспресс банк". Взыскано с П. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" сумма задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (из них задолженность по основному долгу <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами <данные изъяты>; неустойка <данные изъяты> задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <данные изъяты> уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>. В остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик П. просит решение суда отменить, принять новое решение, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что суд неправомерно признал заявление на получение займа (кредита) кредитным договором. Заявление - оферта на получение займа подписано лицом, не подтвердившим свои полномочия. Банк фактически вынудил его заключить договор страхования. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Полагает, что условия предоставления истцом займа являются обременительными и нарушают существенным образом баланс интересов сторон.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ П. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита N, сумма кредита <данные изъяты>; срок 36 месяцев; проценты по договору 18%; дата ежемесячного взноса 6 числа каждого месяца; дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за снятие наличных денежных средств 0,5%.
ДД.ММ.ГГГГ П. подписан график гашения кредита и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ("Программа страхования"). Банк акцептовал заявление П., открыв текущий счет N, на который зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>.
Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Учитывая вышеприведенные нормы права, судебная коллегия не соглашается с доводами апелляционной жалобы о не заключении между истцом и ответчиком кредитного договора, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям гражданского законодательства.
Заявление ответчика на получение кредита (оферта) содержит все существенные условия кредитного договора. Из текста заявления на получение кредита следует, что П. информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору была предоставлена. П. был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем". В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору.
Удовлетворяя исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" о взыскании долга и процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором, суд, учитывая частичное признание иска ответчиком, неисполнение П. обязательств по кредитному договору в добровольном порядке, пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, а также с учетом положений ст. 333 ГК РФ обоснованно снизил размер неустойки до <данные изъяты>.
В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
При оформлении кредита в ОАО "Восточный экспресс банк" П. ДД.ММ.ГГГГ г. заполнил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, согласно которому ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с теми, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Таким образом, кредитные денежные средства могли быть предоставлены ответчику без присоединения к программе страхования.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что услуга по страхованию была ему навязана, судебная коллегия считает необоснованным.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи, с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.
Решение суда мотивированное, является законным и обоснованным, в связи с чем, оснований предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
С.П.ПОРОХОВОЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 15.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6320/2014
Требование: О расторжении кредитного договора и взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за присоединение к программе страхования и неустойки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитором исполнено обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, которые последним своевременно возвращены не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 октября 2014 г. по делу N 33-6320/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: С.В. Кустовой
судей: С.И. Железовского, С.П. Порохового
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по апелляционной жалобе П. на решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Кустовой С.В., пояснения ответчика П., судебная коллегия
установила:
ОАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с уплатой процентов 18% годовых на срок 36 месяцев, дата ежемесячного взноса - 6 числа каждого месяца, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ года, сумма ежемесячного взноса <данные изъяты>, комиссия за снятие наличных денежных средств 0,5%. ДД.ММ.ГГГГ Банком исполнена обязанность по предоставлению кредита. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполняются надлежащим образом обязательства, предусмотренные кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако обязательства исполнены не были. Истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между П. и ОАО "Восточный экспресс банк", взыскать с П. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты>; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты>; судебные расходы в размере <данные изъяты>.
Решением Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены частично.
Расторгнут кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между П. и ОАО "Восточный экспресс банк". Взыскано с П. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" сумма задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (из них задолженность по основному долгу <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами <данные изъяты>; неустойка <данные изъяты> задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <данные изъяты> уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>. В остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик П. просит решение суда отменить, принять новое решение, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что суд неправомерно признал заявление на получение займа (кредита) кредитным договором. Заявление - оферта на получение займа подписано лицом, не подтвердившим свои полномочия. Банк фактически вынудил его заключить договор страхования. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Полагает, что условия предоставления истцом займа являются обременительными и нарушают существенным образом баланс интересов сторон.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ П. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита N, сумма кредита <данные изъяты>; срок 36 месяцев; проценты по договору 18%; дата ежемесячного взноса 6 числа каждого месяца; дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за снятие наличных денежных средств 0,5%.
ДД.ММ.ГГГГ П. подписан график гашения кредита и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ("Программа страхования"). Банк акцептовал заявление П., открыв текущий счет N, на который зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>.
Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Учитывая вышеприведенные нормы права, судебная коллегия не соглашается с доводами апелляционной жалобы о не заключении между истцом и ответчиком кредитного договора, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям гражданского законодательства.
Заявление ответчика на получение кредита (оферта) содержит все существенные условия кредитного договора. Из текста заявления на получение кредита следует, что П. информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору была предоставлена. П. был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем". В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору.
Удовлетворяя исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" о взыскании долга и процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором, суд, учитывая частичное признание иска ответчиком, неисполнение П. обязательств по кредитному договору в добровольном порядке, пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, а также с учетом положений ст. 333 ГК РФ обоснованно снизил размер неустойки до <данные изъяты>.
В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
При оформлении кредита в ОАО "Восточный экспресс банк" П. ДД.ММ.ГГГГ г. заполнил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, согласно которому ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с теми, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Таким образом, кредитные денежные средства могли быть предоставлены ответчику без присоединения к программе страхования.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что услуга по страхованию была ему навязана, судебная коллегия считает необоснованным.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи, с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.
Решение суда мотивированное, является законным и обоснованным, в связи с чем, оснований предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 10 июля 2014 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
С.П.ПОРОХОВОЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)