Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Стариков О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Федосеевой О.А., Марковой М.В.,
при секретаре Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.Л.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 ноября 2013 года, которым А.Л.А. отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения А.Л.А. и ее представителя по доверенности Л., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> открытое акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - ОАО "Промсвязьбанк", заимодавец) и А.Л.А. (заемщик) заключили кредитный договор N ..., по условиям которого заимодавец предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей сроком до <ДАТА>, а заемщик принял на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке ...% годовых.
<ДАТА> ОАО "Промсвязьбанк" и А.Л.А. заключили договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ....
Заявлением на страхование от <ДАТА> А.Л.А. выразила согласие быть застрахованной обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс РОСНО Жизнь" (далее - ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь", страховщик).
В связи с установлением <ДАТА> ... группы инвалидности по общему заболеванию А.Л.А. обратилась в ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей <ДАТА> было отказано.
<ДАТА> ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" переименовано в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс Жизнь" (далее - ООО СК "Альянс Жизнь").
Оспаривая правомерность отказа в выплате страхового возмещения, <ДАТА> А.Л.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "Альянс Жизнь" о защите прав потребителя.
Просила взыскать с ООО СК "Альянс Жизнь" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" фактическую задолженность по кредитному договору от <ДАТА> N ... в размере ... рублей ... копейки, в свою пользу - убытки в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф в сумме ... рублей ... копеек.
В судебное заседание истец А.Л.А. не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца А.Л.А. по доверенности А.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК "Альянс Жизнь" по доверенности С. иск не признала, указав, что ответчик не был уведомлен о наличии у истца на момент заключения кредитного договора инвалидности ... группы, а установление А.Л.А. ... группы инвалидности на срок до <ДАТА> не является страховым случаем, в связи с чем решение об отказе в страховой выплате является законным и обоснованным.
Представитель третьего лица ОАО "Промсвязьбанк" по доверенности М. оставила разрешение спора на усмотрение суда, пояснив, что размер задолженности истца по кредитному договору по состоянию на <ДАТА> составил ... рубля ... копеек.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе А.Л.А. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, указывая на наличие правовых оснований для удовлетворения ее требований.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК "Альянс Жизнь" просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое правоотношение возникает из договора страхования.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Как следует из материалов дела, при заключении договора личного страхования от <ДАТА> А.Л.А. выразила согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь", и подтвердила, что не является инвалидом, а также не страдает рядом заболеваний, что отражено в ее заявлении.
В соответствии с пунктами 2.1.1 и 2.1.2 соглашения о порядке заключения договоров страхования от <ДАТА>, пунктами 3.1.1 и 3.1.2 Правил рискового страхования жизни, принятых ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" 18 августа 2010 года, преамбулой заявления застрахованного лица, пунктом 2.1.1 договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков от <ДАТА> страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности.
Согласно справке серии ... N ... от <ДАТА> А.Л.А. <ДАТА> установлена инвалидность ... группы с первой степенью ограничения бессрочно.
Пункт 4.1 Правил рискового страхования жизни, принятых ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" 18 августа 2010 года, предусматривает право страховщика отказать в страховой выплате по любому риску, если страхователь указал в заявлении на страхование заведомо ложные сведения или предоставил подложные документы, а также, если страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель указал в документах, предоставляемых по страховому случаю, заведомо ложные сведения, или предоставил подложные документы.
На основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Следовательно, действующим законодательством на А.Л.А. была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Вместе с тем А.Л.А. не уведомила страховщика о наличии ... группы инвалидности.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, А.Л.А. нарушила положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.
Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований А.Л.А. является правомерным.
Ссылка А.Л.А. на справку Управления Пенсионного фонда Российской Федерации о получении пенсии по инвалидности, представленную ею в ОАО "Промсвязьбанк" при заключении кредитного договора, несостоятельна, поскольку данная справка представлялась не страховщику, в связи с чем ответчик не знал и не мог знать о наличии у истца инвалидности на момент заключения договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы относительно неправильного применения норм материального права к спорным правоотношениям несостоятельны, поскольку сами сводятся к их ошибочному толкованию.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Л.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-751/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2014 г. по делу N 33-751/2014
Судья: Стариков О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Федосеевой О.А., Марковой М.В.,
при секретаре Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.Л.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 ноября 2013 года, которым А.Л.А. отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения А.Л.А. и ее представителя по доверенности Л., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> открытое акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - ОАО "Промсвязьбанк", заимодавец) и А.Л.А. (заемщик) заключили кредитный договор N ..., по условиям которого заимодавец предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей сроком до <ДАТА>, а заемщик принял на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке ...% годовых.
<ДАТА> ОАО "Промсвязьбанк" и А.Л.А. заключили договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ....
Заявлением на страхование от <ДАТА> А.Л.А. выразила согласие быть застрахованной обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс РОСНО Жизнь" (далее - ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь", страховщик).
В связи с установлением <ДАТА> ... группы инвалидности по общему заболеванию А.Л.А. обратилась в ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей <ДАТА> было отказано.
<ДАТА> ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" переименовано в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс Жизнь" (далее - ООО СК "Альянс Жизнь").
Оспаривая правомерность отказа в выплате страхового возмещения, <ДАТА> А.Л.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "Альянс Жизнь" о защите прав потребителя.
Просила взыскать с ООО СК "Альянс Жизнь" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" фактическую задолженность по кредитному договору от <ДАТА> N ... в размере ... рублей ... копейки, в свою пользу - убытки в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф в сумме ... рублей ... копеек.
В судебное заседание истец А.Л.А. не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца А.Л.А. по доверенности А.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК "Альянс Жизнь" по доверенности С. иск не признала, указав, что ответчик не был уведомлен о наличии у истца на момент заключения кредитного договора инвалидности ... группы, а установление А.Л.А. ... группы инвалидности на срок до <ДАТА> не является страховым случаем, в связи с чем решение об отказе в страховой выплате является законным и обоснованным.
Представитель третьего лица ОАО "Промсвязьбанк" по доверенности М. оставила разрешение спора на усмотрение суда, пояснив, что размер задолженности истца по кредитному договору по состоянию на <ДАТА> составил ... рубля ... копеек.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе А.Л.А. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, указывая на наличие правовых оснований для удовлетворения ее требований.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК "Альянс Жизнь" просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое правоотношение возникает из договора страхования.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Как следует из материалов дела, при заключении договора личного страхования от <ДАТА> А.Л.А. выразила согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь", и подтвердила, что не является инвалидом, а также не страдает рядом заболеваний, что отражено в ее заявлении.
В соответствии с пунктами 2.1.1 и 2.1.2 соглашения о порядке заключения договоров страхования от <ДАТА>, пунктами 3.1.1 и 3.1.2 Правил рискового страхования жизни, принятых ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" 18 августа 2010 года, преамбулой заявления застрахованного лица, пунктом 2.1.1 договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков от <ДАТА> страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности.
Согласно справке серии ... N ... от <ДАТА> А.Л.А. <ДАТА> установлена инвалидность ... группы с первой степенью ограничения бессрочно.
Пункт 4.1 Правил рискового страхования жизни, принятых ООО СК "Альянс РОСНО Жизнь" 18 августа 2010 года, предусматривает право страховщика отказать в страховой выплате по любому риску, если страхователь указал в заявлении на страхование заведомо ложные сведения или предоставил подложные документы, а также, если страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель указал в документах, предоставляемых по страховому случаю, заведомо ложные сведения, или предоставил подложные документы.
На основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Следовательно, действующим законодательством на А.Л.А. была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Вместе с тем А.Л.А. не уведомила страховщика о наличии ... группы инвалидности.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, А.Л.А. нарушила положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.
Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований А.Л.А. является правомерным.
Ссылка А.Л.А. на справку Управления Пенсионного фонда Российской Федерации о получении пенсии по инвалидности, представленную ею в ОАО "Промсвязьбанк" при заключении кредитного договора, несостоятельна, поскольку данная справка представлялась не страховщику, в связи с чем ответчик не знал и не мог знать о наличии у истца инвалидности на момент заключения договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы относительно неправильного применения норм материального права к спорным правоотношениям несостоятельны, поскольку сами сводятся к их ошибочному толкованию.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Л.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)