Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Иск мотивирован тем, что выдача кредита обусловлена уплатой комиссии за зачисление кредитных средств и необходимостью страхования, установлена процентная ставка, предусмотренная для предпринимателей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей: Латыповой З.Г.
Портянова А.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе НБ "ТРАСТ" (ОАО) на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года, которым постановлено:
Иск Г. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании: выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора; судебных расходов и морального вреда удовлетворить частично.
Признать пункты N ... пункт N ... и подпункты N ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г., недействительными (ничтожными).
Признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительными (ничтожными).
Признать график платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительным (ничтожным).
Признать тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительными (ничтожными).
Признать незаконными удержания из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере ... руб. и удержание в размере ...., в рамках страхового сертификата N ... от <дата> по кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожном) условиям кредитного договора N ... от <дата>, в размере ...
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ...
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. денежную компенсацию морального вреда в сумме ...
Государственную пошлину в размере ... за требования не имущественного характера и ... за требовании имущественного характера, от уплаты которой Г. был освобожден при подаче искового заявления, взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском (с последующим уточнением исковых требований) к ОАО НК "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств по недействительным условиям кредитного договора, морального вреда. В обоснование своих требований указал, что между ним и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен потребительский кредитный договор N ... от <дата>, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму ... рублей, под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за зачисление кредитных средств, и иных комиссий и плат. Кроме того, указал, что установленная процентная ставка за пользование кредитом в размере 25% годовых, предусмотрена для представителей малого и среднего бизнеса, а кредитный договор банк заключил с Г., как с гражданином. Считая указанные условия кредитного договора противоречащими ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя, просил:
- - признать недействительными пункты N ... пункт N ... и подпункты N .... кредитного договора N ... от <дата>, общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора, тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, график платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору;
- - признать незаконными удержания из кредитной суммы ... руб. как размер комиссии за выдачу кредитных средств и удержания из кредитной суммы ... руб. в рамках страхового сертификата;
- - взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере ...
- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... компенсацию морального вреда в размере ...
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) А. просит решение суда отменить. В качестве доводов указывает, что кредит получен заемщиком в предпринимательских целях, а не для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, в связи с чем, Г. не является субъектом защиты своих прав в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей". Требования истца о возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента исполнены добровольно, вывод суда о взыскании страховой премии противоречит действующему законодательству, поскольку истец собственноручно расписался в анкете, страховом сертификате и подтвердил свое согласие быть застрахованным. Кроме того, выражает несогласие с размером взысканных расходов на оплату услуг представителя, указывая, что данная категория дел не является сложной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. От Г. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Г. - С., считавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям отвечает не в полной мере.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с ч. 1 - 3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что <дата> между Г. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен потребительский кредитный договор N ..., согласно которому НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставил Г. кредит на сумму ... руб., под 25% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. N ...).
Пунктом N ... указанного договора предусмотрена обязанность Заемщика по оплате комиссии за выдачу кредитных средств на текущий /расчетный/ счет в размере ... руб., что составляет 7% от суммы предоставляемого кредита.
Согласно пункту N ... указанного договора кредитор имеет право производить безакцептное списание со Счета Заемщика причитающейся Кредитору комиссии, указанной в п. N ... договора.
Суд, при разрешении спора, на основании установленных обстоятельств, пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора дополнительными обязательствами в виде оплаты комиссии за выдачу кредитных средств, ущемляют установленные законом права потребителей, и в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признал недействительными пункты N ... кредитного договора N ... от <дата>.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, соответствует обстоятельствам дела.
Данные условия кредитного договора противоречат пункту 2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым предоставление кредита не поставлено в зависимость от оплаты за его предоставление; спорная комиссия установлена за действия банка, не являющиеся самостоятельной банковской услугой, предусмотренные статьей 779 и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации; собственно выдача кредита непосредственно не создает для заемщика самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора.
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца, судом в соответствии с правилами ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего, потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой, в связи с чем обоснованно присуждена ко взысканию с ответчика в пользу потребителя компенсация морального вреда в размере ....
Доводы жалобы о том, что положения Закона РФ "О защите прав потребителей" могут распространяться на Г., так как кредит им получен в предпринимательских целях, подлежат отклонению, поскольку данных о том, что кредитный договор заключался с предпринимателем, материалы дела не содержат.
Вместе с тем, суд первой инстанции, признавая недействительными и пункты N ... кредитного договора, общие условия предоставления кредитов, тарифы банка и график платежей по кредитному договору, а также взыскивая сумму уплаченных истцом процентов за пользование кредитом в размере ... руб., исходил из того, что Г. является гражданином, в то время как банк установил для него ставку за пользование кредитом, предусмотренную для представителей малого и среднего бизнеса.
С такими выводами суда судебная коллегия не может согласиться исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В материалах дела имеются Тарифы НБ "Траст" (ОАО), с которыми Г. ознакомился и согласился (л.д. ...).
Согласие Г. на данные Тарифы Банка свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному договору стороны договорились о распространении данных Тарифов и на их правоотношения.
Тарифами Банка предусмотрена процентная ставка от 9,9%, которая определяется Банком индивидуально для каждого заемщика, и процент неустойки в размере 5% установлены как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц, если сумма кредита не превышает ... рублей.
Таким образом, заключив кредитный договор с Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО), Г. добровольно согласился с условиями заключенного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о незаконности удержания из суммы кредита страховой премии в размере ... руб., поскольку кредитный договор не содержит какого-либо условия о заключении договора страхования.
В материалах дела имеется страховой сертификат N ... от <дата>, согласно которому Г. заключил с ЗАО "Страховая компания ... в пользу выгодоприобретателя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" договор страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. ...).
Принимая во внимание, что страховой сертификат и полисные условия страхования не содержат условия о необходимости страхования для получения кредита, а в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено доказательств, позволяющих сделать вывод о недобровольном страховании Г. риска своей ответственности, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в размере ... руб.
Суд не учел указанное, неправильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, принял решение в этой части не отвечающее требованиям закона.
Кроме того, суд, признав установленным нарушение прав Г. как потребителя, не решил вопрос о взыскании с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя, подлежащий взысканию в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" независимо от того, заявлялись ли такие требования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда первой инстанции в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора, общих условий предоставления кредитов, тарифов банка и графика платежей по кредитному договору, взыскания страховой премии в размере ... руб., а также взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы ... руб.
В отмененной части принять новое решение, которым признать пункт 3.1. кредитного договора N ... от <дата> недействительным в части, обязывающей Г. выплачивать сумму комиссии за выдачу денежных средств, в удовлетворении требований истца в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора, общих условий предоставления кредитов, тарифов банка и графика платежей по кредитному договору, удержания страховой премии в размере ... руб., а также взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы ... руб., отказать.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", разъяснения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указывающего на то, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а также принимая во внимание, что права истца как потребителя были нарушены и в его пользу взыскана компенсация морального в размере ... руб., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере ... руб.
Кроме того, судебная коллегия считает необходимым также изменить размер взысканной суммы расходов на оплату услуг представителя.
Судебная коллегия, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, с учетом принципа разумности, сложности дела, количества судебных заседаний, размера удовлетворенных исковых требований, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
С учетом удовлетворенных исковых требований не материального характера, также подлежит снижению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в доход местного бюджета, до ....
В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Г. общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ", графика платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору N ... от <дата>, тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, признании незаконными удержаний из кредитной суммы ... руб., в рамках страхового сертификата N ... от <дата>, взыскания с ответчика в пользу истца выплаченных денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере ... руб., отменить.
В отмененной части принять новое решение.
Признать пункт N ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Г. недействительным в части, обязывающей Г. выплачивать сумму комиссии за выдачу денежных средств.
В удовлетворении остальных требований Г. в части которых решение отменено, отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере ... руб.
Решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года изменить в части взыскания расходов на оплату услуг представителя, государственной пошлины, снизив размер взысканной с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Г. суммы расходов на оплату услуг представителя до ... руб., снизив общую сумму государственной пошлины, взысканную в доход местного бюджета до ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Сагетдинова А.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3764/2014
Требование: О признании кредитного договора в части недействительным, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Иск мотивирован тем, что выдача кредита обусловлена уплатой комиссии за зачисление кредитных средств и необходимостью страхования, установлена процентная ставка, предусмотренная для предпринимателей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2014 г. по делу N 33-3764/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей: Латыповой З.Г.
Портянова А.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе НБ "ТРАСТ" (ОАО) на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года, которым постановлено:
Иск Г. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании: выплаченных им денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора; судебных расходов и морального вреда удовлетворить частично.
Признать пункты N ... пункт N ... и подпункты N ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г., недействительными (ничтожными).
Признать общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительными (ничтожными).
Признать график платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительным (ничтожным).
Признать тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом по кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г. недействительными (ничтожными).
Признать незаконными удержания из кредитной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в размере ... руб. и удержание в размере ...., в рамках страхового сертификата N ... от <дата> по кредитному договору N ... от <дата>, заключенному между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Г
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. выплаченные им денежные средства по недействительным (ничтожном) условиям кредитного договора N ... от <дата>, в размере ...
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ...
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в пользу Г. денежную компенсацию морального вреда в сумме ...
Государственную пошлину в размере ... за требования не имущественного характера и ... за требовании имущественного характера, от уплаты которой Г. был освобожден при подаче искового заявления, взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском (с последующим уточнением исковых требований) к ОАО НК "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств по недействительным условиям кредитного договора, морального вреда. В обоснование своих требований указал, что между ним и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен потребительский кредитный договор N ... от <дата>, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму ... рублей, под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за зачисление кредитных средств, и иных комиссий и плат. Кроме того, указал, что установленная процентная ставка за пользование кредитом в размере 25% годовых, предусмотрена для представителей малого и среднего бизнеса, а кредитный договор банк заключил с Г., как с гражданином. Считая указанные условия кредитного договора противоречащими ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя, просил:
- - признать недействительными пункты N ... пункт N ... и подпункты N .... кредитного договора N ... от <дата>, общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) кредитного договора, тарифы ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, график платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору;
- - признать незаконными удержания из кредитной суммы ... руб. как размер комиссии за выдачу кредитных средств и удержания из кредитной суммы ... руб. в рамках страхового сертификата;
- - взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере ...
- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... компенсацию морального вреда в размере ...
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) А. просит решение суда отменить. В качестве доводов указывает, что кредит получен заемщиком в предпринимательских целях, а не для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, в связи с чем, Г. не является субъектом защиты своих прав в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей". Требования истца о возврате единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента исполнены добровольно, вывод суда о взыскании страховой премии противоречит действующему законодательству, поскольку истец собственноручно расписался в анкете, страховом сертификате и подтвердил свое согласие быть застрахованным. Кроме того, выражает несогласие с размером взысканных расходов на оплату услуг представителя, указывая, что данная категория дел не является сложной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. От Г. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Г. - С., считавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям отвечает не в полной мере.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с ч. 1 - 3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что <дата> между Г. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен потребительский кредитный договор N ..., согласно которому НБ "ТРАСТ" (ОАО) предоставил Г. кредит на сумму ... руб., под 25% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. N ...).
Пунктом N ... указанного договора предусмотрена обязанность Заемщика по оплате комиссии за выдачу кредитных средств на текущий /расчетный/ счет в размере ... руб., что составляет 7% от суммы предоставляемого кредита.
Согласно пункту N ... указанного договора кредитор имеет право производить безакцептное списание со Счета Заемщика причитающейся Кредитору комиссии, указанной в п. N ... договора.
Суд, при разрешении спора, на основании установленных обстоятельств, пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора дополнительными обязательствами в виде оплаты комиссии за выдачу кредитных средств, ущемляют установленные законом права потребителей, и в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признал недействительными пункты N ... кредитного договора N ... от <дата>.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, соответствует обстоятельствам дела.
Данные условия кредитного договора противоречат пункту 2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым предоставление кредита не поставлено в зависимость от оплаты за его предоставление; спорная комиссия установлена за действия банка, не являющиеся самостоятельной банковской услугой, предусмотренные статьей 779 и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации; собственно выдача кредита непосредственно не создает для заемщика самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора.
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца, судом в соответствии с правилами ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего, потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой, в связи с чем обоснованно присуждена ко взысканию с ответчика в пользу потребителя компенсация морального вреда в размере ....
Доводы жалобы о том, что положения Закона РФ "О защите прав потребителей" могут распространяться на Г., так как кредит им получен в предпринимательских целях, подлежат отклонению, поскольку данных о том, что кредитный договор заключался с предпринимателем, материалы дела не содержат.
Вместе с тем, суд первой инстанции, признавая недействительными и пункты N ... кредитного договора, общие условия предоставления кредитов, тарифы банка и график платежей по кредитному договору, а также взыскивая сумму уплаченных истцом процентов за пользование кредитом в размере ... руб., исходил из того, что Г. является гражданином, в то время как банк установил для него ставку за пользование кредитом, предусмотренную для представителей малого и среднего бизнеса.
С такими выводами суда судебная коллегия не может согласиться исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В материалах дела имеются Тарифы НБ "Траст" (ОАО), с которыми Г. ознакомился и согласился (л.д. ...).
Согласие Г. на данные Тарифы Банка свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному договору стороны договорились о распространении данных Тарифов и на их правоотношения.
Тарифами Банка предусмотрена процентная ставка от 9,9%, которая определяется Банком индивидуально для каждого заемщика, и процент неустойки в размере 5% установлены как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц, если сумма кредита не превышает ... рублей.
Таким образом, заключив кредитный договор с Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО), Г. добровольно согласился с условиями заключенного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о незаконности удержания из суммы кредита страховой премии в размере ... руб., поскольку кредитный договор не содержит какого-либо условия о заключении договора страхования.
В материалах дела имеется страховой сертификат N ... от <дата>, согласно которому Г. заключил с ЗАО "Страховая компания ... в пользу выгодоприобретателя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" договор страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. ...).
Принимая во внимание, что страховой сертификат и полисные условия страхования не содержат условия о необходимости страхования для получения кредита, а в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено доказательств, позволяющих сделать вывод о недобровольном страховании Г. риска своей ответственности, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в размере ... руб.
Суд не учел указанное, неправильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, принял решение в этой части не отвечающее требованиям закона.
Кроме того, суд, признав установленным нарушение прав Г. как потребителя, не решил вопрос о взыскании с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя, подлежащий взысканию в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" независимо от того, заявлялись ли такие требования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда первой инстанции в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора, общих условий предоставления кредитов, тарифов банка и графика платежей по кредитному договору, взыскания страховой премии в размере ... руб., а также взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы ... руб.
В отмененной части принять новое решение, которым признать пункт 3.1. кредитного договора N ... от <дата> недействительным в части, обязывающей Г. выплачивать сумму комиссии за выдачу денежных средств, в удовлетворении требований истца в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора, общих условий предоставления кредитов, тарифов банка и графика платежей по кредитному договору, удержания страховой премии в размере ... руб., а также взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы ... руб., отказать.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", разъяснения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указывающего на то, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а также принимая во внимание, что права истца как потребителя были нарушены и в его пользу взыскана компенсация морального в размере ... руб., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере ... руб.
Кроме того, судебная коллегия считает необходимым также изменить размер взысканной суммы расходов на оплату услуг представителя.
Судебная коллегия, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, с учетом принципа разумности, сложности дела, количества судебных заседаний, размера удовлетворенных исковых требований, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
С учетом удовлетворенных исковых требований не материального характера, также подлежит снижению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в доход местного бюджета, до ....
В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года в части признания недействительными пунктов ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Г. общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО Национальный банк "ТРАСТ", графика платежей от <дата> - приложение N ... к кредитному договору N ... от <дата>, тарифов ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, признании незаконными удержаний из кредитной суммы ... руб., в рамках страхового сертификата N ... от <дата>, взыскания с ответчика в пользу истца выплаченных денежных средств по недействительным (ничтожным) условиям кредитного договора в размере ... руб., отменить.
В отмененной части принять новое решение.
Признать пункт N ... кредитного договора N ... от <дата>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Г. недействительным в части, обязывающей Г. выплачивать сумму комиссии за выдачу денежных средств.
В удовлетворении остальных требований Г. в части которых решение отменено, отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере ... руб.
Решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 ноября 2013 года изменить в части взыскания расходов на оплату услуг представителя, государственной пошлины, снизив размер взысканной с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Г. суммы расходов на оплату услуг представителя до ... руб., снизив общую сумму государственной пошлины, взысканную в доход местного бюджета до ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Сагетдинова А.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)