Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования жизни являлись незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ФИО2
дата Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Вахитовой Г.Д.,
Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Сетелем Банк" на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 года,
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "Сетелем Банк" защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что дата между К. и Коммерческим банком "БНП Париба Восток", правопреемником которого является банк ООО "Сетелем банк", был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N... на сумму...66 рублей. Из этих кредитных средств ответчик в принудительном порядке перечислил сумму кредита в размере... руб. на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в определенную в кредитном договоре страховую организацию N... -Уфимский филиал ЗАО "Страховая Группа "УРАЛСИБ", а сумму кредита в размере... руб. перечислил в качестве платы за подключение к программе страхования (страхование жизни) в качестве страховой премии в страховую организацию N... - ООО "Страховая компания КАРДИФ". Истец полагает, что вышеуказанные условия кредитного договора не соответствуют закону и нарушают права заемщика как потребителя. С учетом изложенного, просил суд признать недействительным условие кредитного договора N... от дата года, заключенного с ООО "Сетелем банк" о подключении к программе страхования жизни и страхования по КАСКО; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере... руб.; неустойку в размере... руб.; в счет компенсации морального вреда -... руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; судебные расходы по оплате услуг представителя -... руб.; почтовые расходы -... руб.
Впоследствии истец увеличил исковые требования, просил признать недействительным условия кредитного договора о перечислении ответчиком кредитных средств истца в страховые компании Уфимский филиал ЗАО "Страховая группа "УРАЛСИБ" и ООО "Страховая компания КАРДИФ".
Вышеприведенным решением суда иск К. удовлетворен частично.
Суд признал недействительным условие кредитного договора N... от дата о подключении к программе страхования жизни.
Взыскал с ООО "Сетелем банк" в пользу К. сумму в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, моральный вред - 1... рублей, штраф -... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя -... рублей, почтовые расходы -... рублей.
Взыскал с ООО "Сетелем банк" госпошлину в доход государства в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части иска К. отказал.
В апелляционной жалобе ООО "Сетелем Банк" решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывая на то, что ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности клиента заключить договор личного страхования. Банк представил потребителю информацию о добровольной основе заключения договора страхования, перечисление денежных средств произведено Банком на основании распоряжения клиента, что соответствует нормам действующего законодательства. Согласие заемщика может быть выражено как путем предоставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа, при этом каких-либо противоречий в положениях п. 1.1 и п. 7.5 кредитного договора не имеется. При отсутствии потребности в заключении договора страхования потребитель мог не подписывать сам договор страхования. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с существенными условиями оказания услуг, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Апеллятор также указал на несогласие с решением суда в части взыскания неустойки, считая ее взыскание неправомерным, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, госпошлины.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Сетелем Банк" - В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах своей неявки, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом установлено, что дата между К. и Коммерческим банком "БНП Париба Восток", правопреемником которого является ныне банк ООО "Сетелем банк", был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N... в соответствии с которым истцу ответчиком был предоставлен кредит на сумму... руб.
Согласно условиям указанного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для покупки транспортного средства, оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), а также по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания названных условий кредитного договора недействительными и, соответственно оснований для применения последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истица уплаченной суммы страховых премий в размере... руб., исходя из следующего.
Данный пункт кредитного договора определяет только цель кредита. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе, на оплату страховых премий, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (условный заем) (ст. 814 ГК РФ).
Указанное целевое назначение кредита не вызывает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре отсутствуют пункты обязывающие внести плату за обязательное страхование.
С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись в договоре. Сторонами при заключении кредитного договора, были согласованы условия о залога имущества, с которыми истец также был ознакомлен, о чем имеется его подпись.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора Залогодатель, то есть К. обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиль и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения, указав в качестве выгодоприобретателя банк.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.В рассматриваемом случае оспариваемыми условиями договора предусматривалось страхование риска прекращения права собственности (угон (хищение) и ущерб), что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с данными суждениями суда и выводами об отказе в удовлетворении иска К. в указанной выше части. Решение суда истцом не обжалуется. Оснований выходить за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не усматривает.
Далее судом установлено, что также при заключении договора потребителю К. была оказана дополнительная платная услуга в виде страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы в размере... руб.
В соответствии с заявлением от дата истец выразил свою волю застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в ООО "Страховая компания КАРДИФ". При этом он своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, с процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.
Пунктом 1.1. кредитного договора установлено, что "банк вправе по своему усмотрению на условиях, определенных договором, предоставить кредит для личных... нужд...в случае явно выраженного волеизъявления клиента, для приобретения дополнительных товаров, работ, услуг, указанных в договоре, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования".
В анкете-заявлении и в кредитном договоре указана одна страховая компания - ООО Страховая компания "Кардиф".
В полную стоимость кредита включены: сумма основного долга в размере... руб., платежи по страхованию КАСКО в размере... руб., по страхованию жизни в размере... руб.
дата ООО "Страховая компания "Кардиф" заключила с заемщиком договор страхования от несчастных случаях и болезней и на случай недобровольной потери работы, из которого следует, что размер уплаченной страховой премии по страхованию составляет... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 21.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6463/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования жизни являлись незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 апреля 2015 г. по делу N 33-6463/2015
Судья: ФИО2
дата Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Вахитовой Г.Д.,
Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Сетелем Банк" на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 года,
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "Сетелем Банк" защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что дата между К. и Коммерческим банком "БНП Париба Восток", правопреемником которого является банк ООО "Сетелем банк", был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N... на сумму...66 рублей. Из этих кредитных средств ответчик в принудительном порядке перечислил сумму кредита в размере... руб. на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в определенную в кредитном договоре страховую организацию N... -Уфимский филиал ЗАО "Страховая Группа "УРАЛСИБ", а сумму кредита в размере... руб. перечислил в качестве платы за подключение к программе страхования (страхование жизни) в качестве страховой премии в страховую организацию N... - ООО "Страховая компания КАРДИФ". Истец полагает, что вышеуказанные условия кредитного договора не соответствуют закону и нарушают права заемщика как потребителя. С учетом изложенного, просил суд признать недействительным условие кредитного договора N... от дата года, заключенного с ООО "Сетелем банк" о подключении к программе страхования жизни и страхования по КАСКО; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере... руб.; неустойку в размере... руб.; в счет компенсации морального вреда -... руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; судебные расходы по оплате услуг представителя -... руб.; почтовые расходы -... руб.
Впоследствии истец увеличил исковые требования, просил признать недействительным условия кредитного договора о перечислении ответчиком кредитных средств истца в страховые компании Уфимский филиал ЗАО "Страховая группа "УРАЛСИБ" и ООО "Страховая компания КАРДИФ".
Вышеприведенным решением суда иск К. удовлетворен частично.
Суд признал недействительным условие кредитного договора N... от дата о подключении к программе страхования жизни.
Взыскал с ООО "Сетелем банк" в пользу К. сумму в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, моральный вред - 1... рублей, штраф -... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя -... рублей, почтовые расходы -... рублей.
Взыскал с ООО "Сетелем банк" госпошлину в доход государства в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части иска К. отказал.
В апелляционной жалобе ООО "Сетелем Банк" решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывая на то, что ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности клиента заключить договор личного страхования. Банк представил потребителю информацию о добровольной основе заключения договора страхования, перечисление денежных средств произведено Банком на основании распоряжения клиента, что соответствует нормам действующего законодательства. Согласие заемщика может быть выражено как путем предоставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа, при этом каких-либо противоречий в положениях п. 1.1 и п. 7.5 кредитного договора не имеется. При отсутствии потребности в заключении договора страхования потребитель мог не подписывать сам договор страхования. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с существенными условиями оказания услуг, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Апеллятор также указал на несогласие с решением суда в части взыскания неустойки, считая ее взыскание неправомерным, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, госпошлины.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Сетелем Банк" - В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах своей неявки, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом установлено, что дата между К. и Коммерческим банком "БНП Париба Восток", правопреемником которого является ныне банк ООО "Сетелем банк", был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N... в соответствии с которым истцу ответчиком был предоставлен кредит на сумму... руб.
Согласно условиям указанного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для покупки транспортного средства, оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), а также по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания названных условий кредитного договора недействительными и, соответственно оснований для применения последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истица уплаченной суммы страховых премий в размере... руб., исходя из следующего.
Данный пункт кредитного договора определяет только цель кредита. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе, на оплату страховых премий, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (условный заем) (ст. 814 ГК РФ).
Указанное целевое назначение кредита не вызывает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре отсутствуют пункты обязывающие внести плату за обязательное страхование.
С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись в договоре. Сторонами при заключении кредитного договора, были согласованы условия о залога имущества, с которыми истец также был ознакомлен, о чем имеется его подпись.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора Залогодатель, то есть К. обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиль и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения, указав в качестве выгодоприобретателя банк.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.В рассматриваемом случае оспариваемыми условиями договора предусматривалось страхование риска прекращения права собственности (угон (хищение) и ущерб), что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с данными суждениями суда и выводами об отказе в удовлетворении иска К. в указанной выше части. Решение суда истцом не обжалуется. Оснований выходить за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не усматривает.
Далее судом установлено, что также при заключении договора потребителю К. была оказана дополнительная платная услуга в виде страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы в размере... руб.
В соответствии с заявлением от дата истец выразил свою волю застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в ООО "Страховая компания КАРДИФ". При этом он своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, с процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.
Пунктом 1.1. кредитного договора установлено, что "банк вправе по своему усмотрению на условиях, определенных договором, предоставить кредит для личных... нужд...в случае явно выраженного волеизъявления клиента, для приобретения дополнительных товаров, работ, услуг, указанных в договоре, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования".
В анкете-заявлении и в кредитном договоре указана одна страховая компания - ООО Страховая компания "Кардиф".
В полную стоимость кредита включены: сумма основного долга в размере... руб., платежи по страхованию КАСКО в размере... руб., по страхованию жизни в размере... руб.
дата ООО "Страховая компания "Кардиф" заключила с заемщиком договор страхования от несчастных случаях и болезней и на случай недобровольной потери работы, из которого следует, что размер уплаченной страховой премии по страхованию составляет... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)