Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Романютенко Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.
судей Храмцовой В.А., Сачкова А.Н.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. по делу по иску
Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Храмцовой В.А., судебная коллегия
установила:
12.08.2013 г. ОАО "Альфа-Банк обратился в суд с иском, сославшись в его обоснование на то, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Альфа-Банк" и Е. заключено соглашение о кредитовании N *** о предоставлении кредита в размере *** *** рублей под 29,99% годовых сроком на *** месяцев. Денежные средства в размере *** рублей были перечислены Е., что подтверждается выпиской по счету. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере ***. В настоящее время Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Общая сумма задолженности составляет ***.***., из них ***.***. - основной долг, ***.***. - проценты, ***.***. - неустойка.
Истец просил взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере ***.***.
Решением Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.
Взыскана с Е. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ в сумме *** рубль *** копеек: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты - *** рубля *** копейки, неустойка - *** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копеек, а всего *** рубля *** копеек.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец ОАО "Альфа-Банк" просит решение изменить в части размера неустойки, взыскав неустойку в полном размере, взыскать госпошлину, в том числе и уплаченную при подаче апелляционной жалобы в размере ***., ссылаясь на то, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства; суд необоснован несоразмерность неустойки; мер по погашению задолженности после обращения Банка в суд с иском ответчик не предпринял.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327 - 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ ОАО "Альфа-Банк" и Е. заключено соглашение о кредитовании N *** - о предоставлении Е. кредита в размере *** рублей под 29,99% годовых сроком на *** месяцев. При этом сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет ***. и она осуществляется 5 числа каждого месяца (л.д. 13 - 17).
Денежные средства в сумме *** рублей были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком Е.
Пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете - заявлении и в графике погашения.
В соответствии с пунктами 5.1. - 5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту или процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) или процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) или задолженности по процентам на счет Банка (л.д. 19 - 21).
Согласно расчету задолженности неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов исчислялась исходя из 29,99% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составляет: по уплате основного долга по кредиту - *** руб. ***., по уплате процентов за пользованием кредитом - *** руб. ***., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. - ***.***., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. - *** ***., а всего *** руб. ***. (л.д. 7).
Размер основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик Е. в судебном заседании 25 сентября 2013 г. не оспаривал. С размером неустойки не согласился и, ссылаясь на то, что неустойка является завышенной, просил ее уменьшить, учесть его материальное положение: имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, он потерял работу и пока не трудоустроен, у жены невысокая заработная плата (л.д. 60 - 60об.).
Применив ст. 333 ГК РФ и учтя материальное положение ответчика Е., суд уменьшил размер неустойки до ***. При этом суд указал, что уменьшение размера неустойки не повлечет нарушения прав кредитной организации, оно направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика.
С таким решением суда нельзя согласиться.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Е., как следует из материалов дела, ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства. Денежные средства в счет погашения кредита им в размере ***. ежемесячно не вносились. В ДД.ММ.ГГ им были внесено в погашение кредита *** ***. и ***. соответственно. В ДД.ММ.ГГ Е. денежные средства в счет погашения кредита не вносил, что следует из выписки по счету (л.д. 9 - 11).
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Е. не представил доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение. Более того, согласно анкете-заявлению Е. у него 2 детей и на ДД.ММ.ГГ на иждивении находится 1 человек (л.д. 14).
Исходя из того, что Е. не представил доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение, а размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства (***.***. + ***.***. = ***.***.), при исчисленном размере неустойки в ***.***. (***. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ + ***. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период) (л.д. 7), судебная коллегия удовлетворяет апелляционную жалобу и изменяет решение суда в части размера неустойки, взыскивает ее с ответчика в пользу истца в размере ***. При этом судебная коллегия учитывает также и то, что с ДД.ММ.ГГ ответчик вообще не осуществляет погашение долга и процентов по нему без уважительных причин.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1).
Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (ч. 2).
Поскольку решение изменено, подлежит соответственно изменению и решение суда в части размера госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
В пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ***. = ***. + ***.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. удовлетворить.
Изменить решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. в части размера неустойки и госпошлины.
Взыскать с Е. в пользу ОАО "Альфа-Банк" неустойку в размере ***.***., расходы по оплате госпошлины в размере ***.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 14.01.2014 N 33-33/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2014 г. N 33-33/14
Судья Романютенко Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.
судей Храмцовой В.А., Сачкова А.Н.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. по делу по иску
Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Храмцовой В.А., судебная коллегия
установила:
12.08.2013 г. ОАО "Альфа-Банк обратился в суд с иском, сославшись в его обоснование на то, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Альфа-Банк" и Е. заключено соглашение о кредитовании N *** о предоставлении кредита в размере *** *** рублей под 29,99% годовых сроком на *** месяцев. Денежные средства в размере *** рублей были перечислены Е., что подтверждается выпиской по счету. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере ***. В настоящее время Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Общая сумма задолженности составляет ***.***., из них ***.***. - основной долг, ***.***. - проценты, ***.***. - неустойка.
Истец просил взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере ***.***.
Решением Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.
Взыскана с Е. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ в сумме *** рубль *** копеек: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты - *** рубля *** копейки, неустойка - *** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копеек, а всего *** рубля *** копеек.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец ОАО "Альфа-Банк" просит решение изменить в части размера неустойки, взыскав неустойку в полном размере, взыскать госпошлину, в том числе и уплаченную при подаче апелляционной жалобы в размере ***., ссылаясь на то, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства; суд необоснован несоразмерность неустойки; мер по погашению задолженности после обращения Банка в суд с иском ответчик не предпринял.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327 - 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ ОАО "Альфа-Банк" и Е. заключено соглашение о кредитовании N *** - о предоставлении Е. кредита в размере *** рублей под 29,99% годовых сроком на *** месяцев. При этом сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет ***. и она осуществляется 5 числа каждого месяца (л.д. 13 - 17).
Денежные средства в сумме *** рублей были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком Е.
Пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете - заявлении и в графике погашения.
В соответствии с пунктами 5.1. - 5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту или процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) или процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) или задолженности по процентам на счет Банка (л.д. 19 - 21).
Согласно расчету задолженности неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов исчислялась исходя из 29,99% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составляет: по уплате основного долга по кредиту - *** руб. ***., по уплате процентов за пользованием кредитом - *** руб. ***., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. - ***.***., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГг. по ДД.ММ.ГГг. - *** ***., а всего *** руб. ***. (л.д. 7).
Размер основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик Е. в судебном заседании 25 сентября 2013 г. не оспаривал. С размером неустойки не согласился и, ссылаясь на то, что неустойка является завышенной, просил ее уменьшить, учесть его материальное положение: имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, он потерял работу и пока не трудоустроен, у жены невысокая заработная плата (л.д. 60 - 60об.).
Применив ст. 333 ГК РФ и учтя материальное положение ответчика Е., суд уменьшил размер неустойки до ***. При этом суд указал, что уменьшение размера неустойки не повлечет нарушения прав кредитной организации, оно направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика.
С таким решением суда нельзя согласиться.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Е., как следует из материалов дела, ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства. Денежные средства в счет погашения кредита им в размере ***. ежемесячно не вносились. В ДД.ММ.ГГ им были внесено в погашение кредита *** ***. и ***. соответственно. В ДД.ММ.ГГ Е. денежные средства в счет погашения кредита не вносил, что следует из выписки по счету (л.д. 9 - 11).
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Е. не представил доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение. Более того, согласно анкете-заявлению Е. у него 2 детей и на ДД.ММ.ГГ на иждивении находится 1 человек (л.д. 14).
Исходя из того, что Е. не представил доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение, а размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства (***.***. + ***.***. = ***.***.), при исчисленном размере неустойки в ***.***. (***. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ + ***. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период) (л.д. 7), судебная коллегия удовлетворяет апелляционную жалобу и изменяет решение суда в части размера неустойки, взыскивает ее с ответчика в пользу истца в размере ***. При этом судебная коллегия учитывает также и то, что с ДД.ММ.ГГ ответчик вообще не осуществляет погашение долга и процентов по нему без уважительных причин.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1).
Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (ч. 2).
Поскольку решение изменено, подлежит соответственно изменению и решение суда в части размера госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
В пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ***. = ***. + ***.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца ОАО "Альфа-Банк" на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. удовлетворить.
Изменить решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 сентября 2013 г. в части размера неустойки и госпошлины.
Взыскать с Е. в пользу ОАО "Альфа-Банк" неустойку в размере ***.***., расходы по оплате госпошлины в размере ***.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)