Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, данная услуга является навязанной ответчиком и противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.
судей Демяненко О.В., Латыповой З.Г.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований М. КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о применении последствий ничтожной сделки, условий Договора, касающихся страхования жизни и здоровья Клиента, о расторжении кредитного договора N ..., о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации за причиненный моральный вред, расходов по оплате услуг представителя, расходов по оплате услуг нотариуса за составление доверенности, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что дата между М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита незаконно списаны денежные средства в размере ... руб. в пользу страховой компании, то есть фактически истцом получен кредит в меньшем размере. Полагает, что данная услуга является навязанной банком и противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".
дата истицей в адрес банка направлена претензия о возврате незаконно списанных со счета денежных средствах, которая оставлена без удовлетворения.
Просила применить последствия ничтожной сделки, а именно условий договора касающихся страхования жизни и здоровья клиента, расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный между истицей и ответчиком, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) плату за страхование в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по составлению доверенности в размере ... руб. и штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе М. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по заключению договор страхования, которая является навязанной услугой.
Проверив материалы дела, выслушав представителя М. - ..., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Судом установлено, что дата между М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (сменившем наименование на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) заключен договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора, банк предоставил М. кредит в размере ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.
Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, М. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Так, дата со счета М. списана денежная сумма в размере ... руб. (... руб. (комиссия) + ... руб. (НДС)) в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истицы. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление М. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования.
В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
Из заявления от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщику, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6 (л.д. 29).
При этом, отметка истицей указана только на отказ от страхования по договору добровольного страхования "Дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам", каких-либо других отметок в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования, при этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") по кредитному договору, составляющий 1,10% от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь") - 0,60% от суммы кредита за каждый месяц кредита.
Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без его добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и М. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования является недействительным, как ущемляющий права потребителя.
Указанному обстоятельству судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, им не соответствуют.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу М. удержанных у него в качестве комиссии ... руб.
Заявленные требования истицей о расторжении кредитного договора являются необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку в нарушении п. 2 ст. 452 ГК РФ, истица с данным требованием к Банку не обращалась, то есть досудебный порядок не был соблюден.
Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... руб.
Поскольку в добровольном порядке требования истицы, изложенные в претензии, полученной ООО КБ "Ренессанс Кредит" удовлетворены не были, судебная коллегия, руководствуясь пунктом 5 статьи 28, статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", соглашается с представленным расчетом истца.
Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, изложенное в возражениях на иск (л.д. 18 - 25), с учетом положений статьи 333 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленная за невыполнение требований потребителя сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем подлежит снижению неустойка до ... руб.
Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ((... руб. (комиссия за присоединение к программе страхования) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) / 50%)).
В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая оказанный представителем объем юридических услуг, категорию дела, с учетом принципа разумности судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере ... руб.
В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ((... руб. (требования имущественного характера) + ... руб. (требования неимущественного характера)).
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от 26 августа 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования М. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М. комиссию за страхование в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 28.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-15081/2014
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, данная услуга является навязанной ответчиком и противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 октября 2014 г. по делу N 33-15081/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.
судей Демяненко О.В., Латыповой З.Г.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований М. КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о применении последствий ничтожной сделки, условий Договора, касающихся страхования жизни и здоровья Клиента, о расторжении кредитного договора N ..., о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации за причиненный моральный вред, расходов по оплате услуг представителя, расходов по оплате услуг нотариуса за составление доверенности, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что дата между М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита незаконно списаны денежные средства в размере ... руб. в пользу страховой компании, то есть фактически истцом получен кредит в меньшем размере. Полагает, что данная услуга является навязанной банком и противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".
дата истицей в адрес банка направлена претензия о возврате незаконно списанных со счета денежных средствах, которая оставлена без удовлетворения.
Просила применить последствия ничтожной сделки, а именно условий договора касающихся страхования жизни и здоровья клиента, расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный между истицей и ответчиком, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) плату за страхование в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по составлению доверенности в размере ... руб. и штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе М. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по заключению договор страхования, которая является навязанной услугой.
Проверив материалы дела, выслушав представителя М. - ..., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Судом установлено, что дата между М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (сменившем наименование на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) заключен договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора, банк предоставил М. кредит в размере ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.
Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, М. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Так, дата со счета М. списана денежная сумма в размере ... руб. (... руб. (комиссия) + ... руб. (НДС)) в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истицы. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление М. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования.
В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
Из заявления от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщику, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6 (л.д. 29).
При этом, отметка истицей указана только на отказ от страхования по договору добровольного страхования "Дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам", каких-либо других отметок в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования, при этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") по кредитному договору, составляющий 1,10% от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь") - 0,60% от суммы кредита за каждый месяц кредита.
Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без его добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и М. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования является недействительным, как ущемляющий права потребителя.
Указанному обстоятельству судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, им не соответствуют.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу М. удержанных у него в качестве комиссии ... руб.
Заявленные требования истицей о расторжении кредитного договора являются необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку в нарушении п. 2 ст. 452 ГК РФ, истица с данным требованием к Банку не обращалась, то есть досудебный порядок не был соблюден.
Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... руб.
Поскольку в добровольном порядке требования истицы, изложенные в претензии, полученной ООО КБ "Ренессанс Кредит" удовлетворены не были, судебная коллегия, руководствуясь пунктом 5 статьи 28, статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", соглашается с представленным расчетом истца.
Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, изложенное в возражениях на иск (л.д. 18 - 25), с учетом положений статьи 333 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленная за невыполнение требований потребителя сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем подлежит снижению неустойка до ... руб.
Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ((... руб. (комиссия за присоединение к программе страхования) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) / 50%)).
В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая оказанный представителем объем юридических услуг, категорию дела, с учетом принципа разумности судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере ... руб.
В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ((... руб. (требования имущественного характера) + ... руб. (требования неимущественного характера)).
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от 26 августа 2014 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования М. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М. комиссию за страхование в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)