Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Требования мотивированы тем, что страхование жизни и здоровья истицы фактически являлось условием выдачи ей кредита. Претензия истицы с просьбой о возврате денежных средств, списанных в счет уплаты страховых премий, не удовлетворена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Якуповой Н.Н., Салихова Х.А.
при секретаре И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - П. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Л. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... по рискам Смерть Застрахованного по любой причине и Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
Признать недействительным договор страхования N ... по риску Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Л. сумму страховой премии на личное страхование в размере ..., сумму страховой премии от потери работы в размере ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф в размере ...
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ..., почтовые расходы в размере ...
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в муниципальный бюджет в размере ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, действуя в интересах Л., обратилась в суд иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей и просила признать недействительным договор страхования N ... по рискам смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; признать недействительным договор страхования N ... по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; взыскать с ответчика в пользу Л. сумму страховой премии на личное страхование в размере ... сумму страховой премии от потери работы в размере ... неустойку в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... взыскать с ответчика в пользу Л. и РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.
В обоснование требований указала, что дата между Л. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... сроком исполнения ...
Между Л. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были заключены договор страхования N ... по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая", договор страхования N ... по риску "дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Страховой взнос на личное страхование за весь срок действия договора страхования составил ..., страховой взнос от потери работы за весь срок действия договора страхования составил ...
У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ей кредита банком. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.
дата Л. обратилась в ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" с претензией, просила вернуть денежные средства, списанные в счет оплаты страховых премий. Законные требования потребителя в установленный законом срок страховой компанией удовлетворены не были.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - П. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Указал, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения. Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки "Полисные условия", сами Полисы страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер Условий страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия - отсутствовали. Также необоснованны аргументы истца о не доведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах. Из заявления о добровольном страховании следует, что истец могла выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования. Информация о программах страхования является общедоступной, размещена на сайте страховой компании.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - С., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Л.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Как следует из материалов дела, дата между Л. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N ... на получение денежных средств в сумме ... с выплатой процентов в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.
Согласно п. 28 кредитного договора, заемщик подтвердила, что она прочла полностью и согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк".
Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит состоит, в том числе, из страхового взноса на личное страхование в размере ... страхового взноса от потери работы в размере ...
дата Л. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, просила заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники. Указала, что согласна с оплатой страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Л. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по страховому рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; срок действия договора - ... с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме; страховая сумма - ...; страховая премия - ...; выгодоприобретатель - застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники.
Также дата Л. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, просила заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Выгодоприобретателем является застрахованный. Указала, что согласна с оплатой страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Л. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по страховому риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; срок действия договора - ... с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме; страховая сумма - ... в месяц; страховая премия - ...; выгодоприобретатель - застрахованный.
В приведенных заявлениях на страхование указано, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис страхователю вручены, она с ними ознакомилась, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.
Таким образом, услуги по страхованию были оказаны по желанию и с согласия клиента.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Оспариваемыми договорами страхования предусматривается личное страхование заемщика и страхование от потери работы, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, получение страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истец не оспаривала тот факт, что она была ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании, что подтверждается ее заявлением, а также имеющейся в кредитном договоре записью о том, что заемщику известно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.
Как следует из заявлений на страхование, Л. своей подписью в заявлениях подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ей кредита.
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и ее заявлениями на страхование подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, в свою очередь, подтвердила сама истец в указанных договоре и заявлениях.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что у Л. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемого условиях.
Договоры страхования являются самостоятельной услугой, они заключены на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявлений на страхование.
Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В данном случае истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании.
Доводы искового заявления о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию нарушает права Л. как потребителя, и она вынуждена была заключить договоры страхования, являются несостоятельными, поскольку истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью истец подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика.
Вывод суда о том, что до страхователя не была доведена информация об условиях возврата части страховой премии при расторжении договоров страхования, является необоснованным, поскольку противоречит содержанию договоров страхования, в которых изложено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Данное условие не может быть признано противоречащим закону, поскольку в п. 3 ст. 958 ГК РФ прямо указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.
В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Л. к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИНА
Судьи
Н.Н.ЯКУПОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-12710/2015
Требование: О признании недействительными договоров страхования, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Требования мотивированы тем, что страхование жизни и здоровья истицы фактически являлось условием выдачи ей кредита. Претензия истицы с просьбой о возврате денежных средств, списанных в счет уплаты страховых премий, не удовлетворена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2015 г. по делу N 33-12710/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Якуповой Н.Н., Салихова Х.А.
при секретаре И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - П. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Л. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... по рискам Смерть Застрахованного по любой причине и Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
Признать недействительным договор страхования N ... по риску Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Л. сумму страховой премии на личное страхование в размере ..., сумму страховой премии от потери работы в размере ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф в размере ...
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ..., почтовые расходы в размере ...
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в муниципальный бюджет в размере ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, действуя в интересах Л., обратилась в суд иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей и просила признать недействительным договор страхования N ... по рискам смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; признать недействительным договор страхования N ... по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; взыскать с ответчика в пользу Л. сумму страховой премии на личное страхование в размере ... сумму страховой премии от потери работы в размере ... неустойку в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... взыскать с ответчика в пользу Л. и РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.
В обоснование требований указала, что дата между Л. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... сроком исполнения ...
Между Л. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были заключены договор страхования N ... по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая", договор страхования N ... по риску "дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".
Страховой взнос на личное страхование за весь срок действия договора страхования составил ..., страховой взнос от потери работы за весь срок действия договора страхования составил ...
У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ей кредита банком. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.
дата Л. обратилась в ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" с претензией, просила вернуть денежные средства, списанные в счет оплаты страховых премий. Законные требования потребителя в установленный законом срок страховой компанией удовлетворены не были.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - П. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Указал, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения. Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки "Полисные условия", сами Полисы страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер Условий страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия - отсутствовали. Также необоснованны аргументы истца о не доведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах. Из заявления о добровольном страховании следует, что истец могла выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования. Информация о программах страхования является общедоступной, размещена на сайте страховой компании.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - С., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Л.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Как следует из материалов дела, дата между Л. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N ... на получение денежных средств в сумме ... с выплатой процентов в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.
Согласно п. 28 кредитного договора, заемщик подтвердила, что она прочла полностью и согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк".
Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит состоит, в том числе, из страхового взноса на личное страхование в размере ... страхового взноса от потери работы в размере ...
дата Л. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, просила заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники. Указала, что согласна с оплатой страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Л. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по страховому рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; срок действия договора - ... с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме; страховая сумма - ...; страховая премия - ...; выгодоприобретатель - застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники.
Также дата Л. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, просила заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Выгодоприобретателем является застрахованный. Указала, что согласна с оплатой страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Л. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... по страховому риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; срок действия договора - ... с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме; страховая сумма - ... в месяц; страховая премия - ...; выгодоприобретатель - застрахованный.
В приведенных заявлениях на страхование указано, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис страхователю вручены, она с ними ознакомилась, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.
Таким образом, услуги по страхованию были оказаны по желанию и с согласия клиента.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Оспариваемыми договорами страхования предусматривается личное страхование заемщика и страхование от потери работы, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, получение страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истец не оспаривала тот факт, что она была ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании, что подтверждается ее заявлением, а также имеющейся в кредитном договоре записью о том, что заемщику известно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.
Как следует из заявлений на страхование, Л. своей подписью в заявлениях подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ей кредита.
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и ее заявлениями на страхование подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, в свою очередь, подтвердила сама истец в указанных договоре и заявлениях.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что у Л. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемого условиях.
Договоры страхования являются самостоятельной услугой, они заключены на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявлений на страхование.
Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В данном случае истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании.
Доводы искового заявления о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию нарушает права Л. как потребителя, и она вынуждена была заключить договоры страхования, являются несостоятельными, поскольку истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью истец подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика.
Вывод суда о том, что до страхователя не была доведена информация об условиях возврата части страховой премии при расторжении договоров страхования, является необоснованным, поскольку противоречит содержанию договоров страхования, в которых изложено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Данное условие не может быть признано противоречащим закону, поскольку в п. 3 ст. 958 ГК РФ прямо указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.
В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Л. к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИНА
Судьи
Н.Н.ЯКУПОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)