Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на невозвращение ответчиком суммы кредитов. Исполнение ответчиком обязательств по всем договорам было обеспечено поручительством.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Руф О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Мотрохова А.Б.,
судей Будылка А.В., Башкатовой Е.Ю.,
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк УРАЛСИБ" к Я.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе Я.Д. на решение Октябрьского районного суда города Омска от 21 августа 2014 года об удовлетворении требований.
Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения представителя ОАО "Банк УРАЛСИБ", судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк УРАЛСИБ" обратился с иском к Я.Д., указывая на то, что заключил с предпринимателем Я.П. 4 кредитных договора: <...> договор N <...> о предоставлении кредитной линии на <...>, <...> договор N <...> о предоставлении кредитной линии на <...>, <...> договор N <...> об овердрафте с лимитом в размере <...>, <...> N <...> об овердрафте с лимитом <...>.
Исполнение должником обязательств по всем договорам было обеспечено поручительством Я.Д. по заключенным сторонами договорам поручительства.
Кроме того, в обеспечение исполнения предпринимателем Я.П. кредитного обязательства <...> и <...> сторонами были заключены договоры залога недвижимости.
Банк свои обязательства исполнил, кредиты предоставил; должник их не возвращает, проценты не уплачивает, обратился в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
На основании изложенного истец просил взыскать с Я.Д. задолженность по кредитным договорам в размере <...>: по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по договорам N <...> об ипотеке от <...> и N <...> об ипотеке от <...>.
Представитель в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика требования не признала, просила снизить размер неустойки в связи с тем, что основным должником является брат ответчика, размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитным договорам. С проведенной оценкой объектов согласилась.
Решением суда с Я.Д. в пользу ОАО "Банк УРАЛСИБ" взыскана задолженность по кредитным договорам в размере <...>
Задолженность по Договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...> в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...> в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Обращено взыскание на заложенное недвижимое имущество по договорам N <...> об ипотеке от <...> и N <...> об ипотеке от <...>:
- - Одноэтажное здание общей площадью <...> кв. м, литера <...>, условный номер объекта N <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Трансформаторная подстанция, назначение: <...>; с установлением начальной стоимости <...> (810 000 * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...> с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%).
Определен способ реализации всего залогового имущества в виде продажи с публичных торгов.
В апелляционной жалобе Я.Д. просит решение суда отменить в части взыскания неустойки по кредитным договорам, считая ее размер завышенным. Указывает на нарушение своих прав на снижение неустойки.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "Банк УРАЛСИБ" не соглашается с доводами ответчика. Указывает, что начисленная неустойка соразмерна последствиям неисполнения заемщиком своих обязательств, а заемщик и поручителя отвечают перед банком солидарно. Просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.
О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще. Для участия в судебном заседании явился представитель ОАО "Банк УРАЛСИБ" Л., считавший решение суда законным и обоснованным.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нем доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "Банк УРАЛСИБ" и предпринимателем Я.П. заключен кредитный договор N <...>. По условиям договора банк открыл заемщику кредитную линию для предоставления траншей. Лимит кредитной линии определен в размере <...>, срок ее действия установлен - с <...> по <...>. В дальнейшем между ОАО "УРАЛСИБ" и Я.П. к Договору N <...> заключены дополнительные соглашения <...> и <...> соответственно. Условиями договора (с учетом дополнительных соглашений) предусмотрена уплата заемщиком процентов в зависимости от срока пользования траншем в размере от <...>% до <...>% годовых в установленные сроки. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом и ответчиком <...> заключен договор поручительства с дополнительными соглашениями к нему N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>. Также ответчиком предоставлено в залог имущество по договору об ипотеке N <...> от <...> с дополнительными соглашениями к нему N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...> и по договору об ипотеке N <...> от <...> с дополнительными соглашениями N <...> от <...> и N <...> от <...>.
<...> между предпринимателем Я.П. и истцом был заключен кредитный договор N <...> с дополнительными соглашениями к нему <...> и <...>, по условиям которого банк открывает заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом в <...> и предоставляет транши. Срок установлен с <...> по <...>. Условиям договора предусмотрена уплата заемщиком процентов в зависимости от срока пользования траншем в размере от <...>% до <...>% годовых в установленные сроки. Исполнение обязательств по кредитному договору N <...> обеспечено поручительством Я.Д. по договору поручительства N <...> от <...> с дополнительными соглашениями N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>.
<...> и <...> между предпринимателем Я.П. и истцом были заключены договоры о кредитовании счета (об овердрафте) N <...> (дополнительные соглашения N <...> от <...> и N <...> от <...>) и N <...> (дополнительное соглашение N <...> от <...>) с лимитом овердрафтов <...> на срок с <...> по <...> и <...> на срок с <...> по <...> соответственно под <...>% годовых. Исполнение обязательств по договорам также обеспечено поручительством Я.Д. по договорам поручительства N <...> и N <...> с соответствующими дополнениями.
Банк кредиты предпринимателю Я.П. предоставил, он осуществлял платежи с нарушением договоров, а также обратился в Арбитражный суд Омской области с заявлением о банкротстве.
Определением Арбитражного суда Омской области от <...> в отношении индивидуального предпринимателя Я.П. введено наблюдение. Определением Арбитражного суда Омской области от <...> установлены требования кредитора ОАО "Банк Уралсиб" к индивидуальному предпринимателю Я.П. в размере <...>, из которых:
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Согласно статьям 819, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку нарушение ответчиком кредитных обязательств установлено, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Я.Д., как с поручителя должника, задолженности по кредитным договорам и для его обращения на заложенное им имущество на основании статьи 334 Гражданского кодекса РФ.
Решение суда обжалуется Я.Д. и только в части взыскания неустойки по кредитным договорам в общем размере <...>, считая ее несоразмерной последствиям нарушения им обязательств.
Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Согласно статьям 361, 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Задолженность заемщика по перечисленным кредитным договорам, включая неустойку, определена судебным актом, ответственность поручителя, являющегося ответчиком по настоящему делу, солидарна ответственности заемщика. Иного договорами поручительства не установлено.
Действительно, в соответствии со статьей 364 Гражданского кодекса РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
В то же время согласно указанной норме права поручитель, выдвигая против требования кредитора возражения, выдвигает их за должника, а не от своего имени.
Поэтому то, что в банкротстве предпринимателя Я.П., в его просрочках перед банком, вина Я.Д., как поручителя, отсутствует, а также незанятость ответчика работой и наличие у него несовершеннолетнего ребенка, не имеет значения для разрешения вопроса об уменьшении неустойки за неисполнение заемщиком кредитных обязательств.
Статьей 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктами <...> кредитных договоров N <...>, N <...> истец и Я.П. установили неустойку за несвоевременное исполнение обязательств заемщиком в размере <...>% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
Согласно пункту <...> договоров о кредитовании счета (об овердрафте) N <...>, N <...> установлена неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере <...>% за каждый день от суммы несвоевременно исполненных обязательств, неустойка в размере <...>% за каждый день от суммы фактической задолженности по основному долгу.
При задолженности по договору N <...> в части основного долга <...> и <...>, в части процентов <...> и <...> банком была начислена неустойка <...> за просрочку возврата кредита и <...> за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. По договору N <...> при задолженности в части основного долга <...> и <...>, в части процентов <...> и <...> начислена неустойка <...> за просрочку возврата кредита и <...> за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. При задолженности по договору N <...> в части основного долга <...>, процентов <...> и <...> начислена неустойка на основной долг <...>, проценты - <...>. По договору N <...> при задолженности по просроченному долгу <...>, процентам <...> и <...> неустойка составила <...> на просрочку возврата кредита и <...> на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Исходя из размера приведенных сумм, их соотношения, взысканную судом неустойку нельзя счесть несоразмерной последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства.
Оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Омска от 21 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 29.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6932/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на невозвращение ответчиком суммы кредитов. Исполнение ответчиком обязательств по всем договорам было обеспечено поручительством.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 октября 2014 г. по делу N 33-6932/2014
Председательствующий: Руф О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Мотрохова А.Б.,
судей Будылка А.В., Башкатовой Е.Ю.,
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк УРАЛСИБ" к Я.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе Я.Д. на решение Октябрьского районного суда города Омска от 21 августа 2014 года об удовлетворении требований.
Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения представителя ОАО "Банк УРАЛСИБ", судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк УРАЛСИБ" обратился с иском к Я.Д., указывая на то, что заключил с предпринимателем Я.П. 4 кредитных договора: <...> договор N <...> о предоставлении кредитной линии на <...>, <...> договор N <...> о предоставлении кредитной линии на <...>, <...> договор N <...> об овердрафте с лимитом в размере <...>, <...> N <...> об овердрафте с лимитом <...>.
Исполнение должником обязательств по всем договорам было обеспечено поручительством Я.Д. по заключенным сторонами договорам поручительства.
Кроме того, в обеспечение исполнения предпринимателем Я.П. кредитного обязательства <...> и <...> сторонами были заключены договоры залога недвижимости.
Банк свои обязательства исполнил, кредиты предоставил; должник их не возвращает, проценты не уплачивает, обратился в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
На основании изложенного истец просил взыскать с Я.Д. задолженность по кредитным договорам в размере <...>: по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>, по договору N <...> - <...>; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по договорам N <...> об ипотеке от <...> и N <...> об ипотеке от <...>.
Представитель в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика требования не признала, просила снизить размер неустойки в связи с тем, что основным должником является брат ответчика, размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитным договорам. С проведенной оценкой объектов согласилась.
Решением суда с Я.Д. в пользу ОАО "Банк УРАЛСИБ" взыскана задолженность по кредитным договорам в размере <...>
Задолженность по Договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...> в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...> в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита.
Задолженность по Договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Обращено взыскание на заложенное недвижимое имущество по договорам N <...> об ипотеке от <...> и N <...> об ипотеке от <...>:
- - Одноэтажное здание общей площадью <...> кв. м, литера <...>, условный номер объекта N <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Нежилые помещения <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Трансформаторная подстанция, назначение: <...>; с установлением начальной стоимости <...> (810 000 * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...>; с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%);
- - Земельный участок площадью <...> с установлением начальной стоимости <...> (<...> * 80%).
Определен способ реализации всего залогового имущества в виде продажи с публичных торгов.
В апелляционной жалобе Я.Д. просит решение суда отменить в части взыскания неустойки по кредитным договорам, считая ее размер завышенным. Указывает на нарушение своих прав на снижение неустойки.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "Банк УРАЛСИБ" не соглашается с доводами ответчика. Указывает, что начисленная неустойка соразмерна последствиям неисполнения заемщиком своих обязательств, а заемщик и поручителя отвечают перед банком солидарно. Просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.
О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще. Для участия в судебном заседании явился представитель ОАО "Банк УРАЛСИБ" Л., считавший решение суда законным и обоснованным.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нем доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "Банк УРАЛСИБ" и предпринимателем Я.П. заключен кредитный договор N <...>. По условиям договора банк открыл заемщику кредитную линию для предоставления траншей. Лимит кредитной линии определен в размере <...>, срок ее действия установлен - с <...> по <...>. В дальнейшем между ОАО "УРАЛСИБ" и Я.П. к Договору N <...> заключены дополнительные соглашения <...> и <...> соответственно. Условиями договора (с учетом дополнительных соглашений) предусмотрена уплата заемщиком процентов в зависимости от срока пользования траншем в размере от <...>% до <...>% годовых в установленные сроки. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом и ответчиком <...> заключен договор поручительства с дополнительными соглашениями к нему N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>. Также ответчиком предоставлено в залог имущество по договору об ипотеке N <...> от <...> с дополнительными соглашениями к нему N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...> и по договору об ипотеке N <...> от <...> с дополнительными соглашениями N <...> от <...> и N <...> от <...>.
<...> между предпринимателем Я.П. и истцом был заключен кредитный договор N <...> с дополнительными соглашениями к нему <...> и <...>, по условиям которого банк открывает заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом в <...> и предоставляет транши. Срок установлен с <...> по <...>. Условиям договора предусмотрена уплата заемщиком процентов в зависимости от срока пользования траншем в размере от <...>% до <...>% годовых в установленные сроки. Исполнение обязательств по кредитному договору N <...> обеспечено поручительством Я.Д. по договору поручительства N <...> от <...> с дополнительными соглашениями N <...> от <...>, N <...> от <...>, N <...> от <...>.
<...> и <...> между предпринимателем Я.П. и истцом были заключены договоры о кредитовании счета (об овердрафте) N <...> (дополнительные соглашения N <...> от <...> и N <...> от <...>) и N <...> (дополнительное соглашение N <...> от <...>) с лимитом овердрафтов <...> на срок с <...> по <...> и <...> на срок с <...> по <...> соответственно под <...>% годовых. Исполнение обязательств по договорам также обеспечено поручительством Я.Д. по договорам поручительства N <...> и N <...> с соответствующими дополнениями.
Банк кредиты предпринимателю Я.П. предоставил, он осуществлял платежи с нарушением договоров, а также обратился в Арбитражный суд Омской области с заявлением о банкротстве.
Определением Арбитражного суда Омской области от <...> в отношении индивидуального предпринимателя Я.П. введено наблюдение. Определением Арбитражного суда Омской области от <...> установлены требования кредитора ОАО "Банк Уралсиб" к индивидуальному предпринимателю Я.П. в размере <...>, из которых:
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> <...>, в том числе: - <...> - задолженность по основному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита;
- - задолженность по договору N <...> - <...>, в том числе: - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом; - <...> - задолженность по просроченному долгу; - <...> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на своевременно невозвращенную сумму кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; - <...> - задолженность по комиссии за поддержание кредитного лимита за <...>, <...>; - <...> - задолженность по неустойке за просрочку уплаты комиссии за поддержание кредитного лимита, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Согласно статьям 819, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку нарушение ответчиком кредитных обязательств установлено, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Я.Д., как с поручителя должника, задолженности по кредитным договорам и для его обращения на заложенное им имущество на основании статьи 334 Гражданского кодекса РФ.
Решение суда обжалуется Я.Д. и только в части взыскания неустойки по кредитным договорам в общем размере <...>, считая ее несоразмерной последствиям нарушения им обязательств.
Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Согласно статьям 361, 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Задолженность заемщика по перечисленным кредитным договорам, включая неустойку, определена судебным актом, ответственность поручителя, являющегося ответчиком по настоящему делу, солидарна ответственности заемщика. Иного договорами поручительства не установлено.
Действительно, в соответствии со статьей 364 Гражданского кодекса РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
В то же время согласно указанной норме права поручитель, выдвигая против требования кредитора возражения, выдвигает их за должника, а не от своего имени.
Поэтому то, что в банкротстве предпринимателя Я.П., в его просрочках перед банком, вина Я.Д., как поручителя, отсутствует, а также незанятость ответчика работой и наличие у него несовершеннолетнего ребенка, не имеет значения для разрешения вопроса об уменьшении неустойки за неисполнение заемщиком кредитных обязательств.
Статьей 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктами <...> кредитных договоров N <...>, N <...> истец и Я.П. установили неустойку за несвоевременное исполнение обязательств заемщиком в размере <...>% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
Согласно пункту <...> договоров о кредитовании счета (об овердрафте) N <...>, N <...> установлена неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере <...>% за каждый день от суммы несвоевременно исполненных обязательств, неустойка в размере <...>% за каждый день от суммы фактической задолженности по основному долгу.
При задолженности по договору N <...> в части основного долга <...> и <...>, в части процентов <...> и <...> банком была начислена неустойка <...> за просрочку возврата кредита и <...> за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. По договору N <...> при задолженности в части основного долга <...> и <...>, в части процентов <...> и <...> начислена неустойка <...> за просрочку возврата кредита и <...> за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. При задолженности по договору N <...> в части основного долга <...>, процентов <...> и <...> начислена неустойка на основной долг <...>, проценты - <...>. По договору N <...> при задолженности по просроченному долгу <...>, процентам <...> и <...> неустойка составила <...> на просрочку возврата кредита и <...> на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Исходя из размера приведенных сумм, их соотношения, взысканную судом неустойку нельзя счесть несоразмерной последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства.
Оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Омска от 21 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)