Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение к программе личного страхования при заключении кредитного договора незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шарипова Г.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей: Гареевой Д.Р., Портянова А.Г.
при секретаре ВИИ,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей...
на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей... обратилась в суд в интересах потребителя КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей.
Свои требования мотивировала тем, что дата между КВА и ООО... (далее - ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком исполнения 12 месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе личного страхования от потери работы и из указанной суммы кредита... рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. дата между КВА и ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Согласно условиям кредитного договора, на заемщика возложено обязательство оплатить комиссию за присоединение к программе личного страхования, и из указанной суммы кредита... рубля было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании.
дата КВА обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программам страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования от потери работы, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рубля, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, взыскать с ООО... в пользу КВА неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной суммы в пользу потребителя, исходя из следующего: 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО ЗПП... а также взыскать с ответчика судебные издержки в сумме... рублей в пользу РОО ЗПП...
В дальнейшем, истец представила заявление об изменении основания искового заявления, указывая на то, что услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако, банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта. Полагает, что банком и страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него невыгодна и обременительна.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей... ИГР решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным.
КВА, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП... - ИГР, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителей ООО... ЮАА, КАА, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах потребителя КВА, суд исходил из того, что банк не навязывал услугу по подключению к программе страхования, страхование не являлась необходимым условием заключения кредитного договор.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между КВА к ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком исполнения 12 месяцев.
дата между КВА и ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
Одновременно с заключением указанных кредитных договоров, КВА были подписаны заявления на страхование в ООО... ООО...
В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос от потери работы составил... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил... рубля.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из содержания представленных кредитных договоров, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец КВА была ознакомлена под роспись.
В соответствии с п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
В соответствии с п. 5.1. Условий - по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банк, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет кредита Банк, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являются составной частью договора страхования.
Так, согласно договора, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
В заявлениях в ООО... ООО... на страхование КВА просила заключить с ней договоры страхования. При этом, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО... решения о предоставлении ему кредита, понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласен на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. N... которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Судебная коллегия также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика
Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО... заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО..., ООО... на весь период действия кредитных договоров, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд пришел к правильному выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.
Кроме того, суд, отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитных договоров в части списания штрафов и пени, обоснованно исходил из того, что условия договоров, заключенных между ООО... и КВА не содержат порядок списания денежных средств со счета заемщика, данные условия между сторонами не установлены.
Более того, согласно представленным выпискам из лицевого счета КВА (движение по счету N... за дата - дата) следует, что после выдачи кредита по договорам, перечисление денежных средств произведено в следующем порядке: перечисление денежных средств на транзитный счет партнера, погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений, погашение задолженности по договору и процентам, перечисление средств согласно приходному кассовому ордеру, погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений, погашение задолженности по договору и процентам.
Исходя из изложенного, суд пришел к обоснованному выводу, что очередность, предусмотренная статьей 319 ГК РФ, в части списания банком штрафов и пени, не нарушена.
При этом, требование в части погашения в первоочередном, перед основным обязательством, порядке комиссии за предоставление ежемесячных извещений, истцами не заявлено, соответственно, спора по предмету заявленного в этой части требования не имеется.
В связи с изложенным, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей следует, судом обоснованно отказано в удовлетворении иска.
Доводы апелляционной жалобы истца не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей... - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4247/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение к программе личного страхования при заключении кредитного договора незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2014 г. по делу N 33-4247/2014
Судья: Шарипова Г.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей: Гареевой Д.Р., Портянова А.Г.
при секретаре ВИИ,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей...
на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей... обратилась в суд в интересах потребителя КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей.
Свои требования мотивировала тем, что дата между КВА и ООО... (далее - ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком исполнения 12 месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе личного страхования от потери работы и из указанной суммы кредита... рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. дата между КВА и ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Согласно условиям кредитного договора, на заемщика возложено обязательство оплатить комиссию за присоединение к программе личного страхования, и из указанной суммы кредита... рубля было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании.
дата КВА обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программам страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования от потери работы, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рубля, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО... в пользу КВА причиненные убытки в размере... рублей, взыскать с ООО... в пользу КВА неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной суммы в пользу потребителя, исходя из следующего: 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО ЗПП... а также взыскать с ответчика судебные издержки в сумме... рублей в пользу РОО ЗПП...
В дальнейшем, истец представила заявление об изменении основания искового заявления, указывая на то, что услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако, банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта. Полагает, что банком и страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него невыгодна и обременительна.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей... ИГР решение суда просит отменить, считая его незаконным и необоснованным.
КВА, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП... - ИГР, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителей ООО... ЮАА, КАА, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах потребителя КВА, суд исходил из того, что банк не навязывал услугу по подключению к программе страхования, страхование не являлась необходимым условием заключения кредитного договор.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между КВА к ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком исполнения 12 месяцев.
дата между КВА и ООО... заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
Одновременно с заключением указанных кредитных договоров, КВА были подписаны заявления на страхование в ООО... ООО...
В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос от потери работы составил... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил... рубля.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из содержания представленных кредитных договоров, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец КВА была ознакомлена под роспись.
В соответствии с п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
В соответствии с п. 5.1. Условий - по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банк, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет кредита Банк, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являются составной частью договора страхования.
Так, согласно договора, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
В заявлениях в ООО... ООО... на страхование КВА просила заключить с ней договоры страхования. При этом, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО... решения о предоставлении ему кредита, понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласен на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. N... которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Судебная коллегия также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика
Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО... заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО..., ООО... на весь период действия кредитных договоров, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд пришел к правильному выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.
Кроме того, суд, отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитных договоров в части списания штрафов и пени, обоснованно исходил из того, что условия договоров, заключенных между ООО... и КВА не содержат порядок списания денежных средств со счета заемщика, данные условия между сторонами не установлены.
Более того, согласно представленным выпискам из лицевого счета КВА (движение по счету N... за дата - дата) следует, что после выдачи кредита по договорам, перечисление денежных средств произведено в следующем порядке: перечисление денежных средств на транзитный счет партнера, погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений, погашение задолженности по договору и процентам, перечисление средств согласно приходному кассовому ордеру, погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений, погашение задолженности по договору и процентам.
Исходя из изложенного, суд пришел к обоснованному выводу, что очередность, предусмотренная статьей 319 ГК РФ, в части списания банком штрафов и пени, не нарушена.
При этом, требование в части погашения в первоочередном, перед основным обязательством, порядке комиссии за предоставление ежемесячных извещений, истцами не заявлено, соответственно, спора по предмету заявленного в этой части требования не имеется.
В связи с изложенным, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей... в интересах КВА к Обществу с ограниченной ответственностью... о защите прав потребителей следует, судом обоснованно отказано в удовлетворении иска.
Доводы апелляционной жалобы истца не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей... - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)