Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После заключения кредитного договора в связи с заболеванием истец был признан инвалидом, он считает, что имеются основания для выплаты в его пользу страхового возмещения в рамках заключенного кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Свотина О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
Председательствующего Чукреевой Н.В.
судей областного суда Кочеровой Л.В., Егоровой К.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в судебном заседании 11 декабря 2013 года
дело по апелляционной жалобе А.Н. на решение Ленинского районного суда г. Омска от 20 сентября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска А.Н. отказать".
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия
установила:
А.Н. обратился в суд с иском к ОАО Банк "Открытие", САО Экспресс Гарант" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, указав, что 28.05.2008 г. между ним и АО "Свердловский Губернский банк" был заключен кредитный договор, а также заключен договор страхования утраты трудоспособности по болезни и несчастного случая в части задолженности по кредитному договору. Денежные средства по кредиту им выплачены досрочно, сотрудниками банка ему разъяснено, что условия договора добровольного страхования от несчастного случая и болезней действуют и при заключении нового кредитного договора. В связи с заболеванием, повлекшим инвалидность, он неоднократно обращался в СБ "Губернский" (ОАО) с заявлением о выплате страхового возмещения, но получал отказ, поскольку денежные средства ему не выплачены, просит обязать ОАО Банк "Открытие" выполнить обязательства и выплатить страховую сумму, взыскать компенсацию морального вреда.
В судебное заседание А.Н. не явился.
Представитель А.Н. - А.О. уточнила заявленные требования, просила взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу А.Н. страховую сумму с процентами ставки рефинансирования центрального банка - N <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере N <...> рублей.
Представитель ответчика ОАО Банк "Открытие" Я.А. - М. в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика САО "Экспресс Гарант" - К. в судебное заседание не явилась.
Судом постановлено изложенное решение.
В апелляционной жалобе А.Н. просит решение суда отменить. Указал, что при досрочном погашении кредитного договора страховой полис продолжает действовать до конца срока, указанного в договоре. Считает, что банк и страховая компания не выполняет свои обязательства перед клиентами, что является ущемлением его прав. Онкозаболевание является несчастным случаем, поскольку данное заболевание внезапное и непредвиденное событие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и в возражениях на нее.
Материалами дела установлено, что 28.05.2008 года между ОАО СБ "Губернский" и А.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого последним получены денежные средства в размере N <...> рублей, сроком возврата до 28.05.2010 года, под 13,5% годовых.
В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязан в срок не позднее дня заключения кредитного договора застраховать свою жизнь и трудоспособность от несчастного случая на весь срок действия кредитного договора. Платежи, поступающие в качестве страховых выплат в пользу банка как выгодоприобретателя по договорам страхования, заключенным заемщиком, направляются банком на погашение обязательств заемщика, согласно установленной очередности погашения задолженности (п. п. 2.7.1 и 2.7.2), на основании чего 28 мая 2008 года между А.Н. и САО "Экспресс Гарант" заключен договор добровольного страхования от несчастного случая и болезней, на период с 28.05.2008 года по 28.05.2010 года. Общая страховая сумма по договору составляет N <...> рублей. Договором страхования предусмотрены виды риска: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (1, 2, 3 группы инвалидности); смерть в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО СБ "Губернский" в части задолженности по кредитному договору.
18 августа 2008 года А.Н. произведено досрочное полное гашение основного долга по кредитному договору.
21.08.2008 года между ОАО СБ "Губернский" и А.Н. заключен новый кредитный договор, по условиям которого последний получил денежные средства в размере N <...> рублей, под 20% годовых, сроком возврата до 21 августа 2013 года. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по погашению задолженности решением Ленинского районного суда г. Омска от 4 июля 2011 года солидарно с А.Н., М.И., Р. в пользу ОАО "Свердловский Губернский Банк"была взыскана задолженность в размере N <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по N <...> рубля 67 копеек с каждого.
ОАО "Свердловский губернский Банк" был реорганизован в форме присоединения в Открытое акционерное общество "Открытие" (ОАО Банк "Открытие"). В результате реорганизации ОАО Банк "Открытие" стал универсальным правопреемником "СБ Губернский" (ОАО).
Обращаясь с исковыми требованиями А.Н. ссылается, что после заключения кредитного договора от 21.08.2008 года заболел онкозаболеванием, признан инвалидом второй группы, в связи, с чем полагает, что имеются основания для выплаты в его пользу страхового возмещения в рамках заключенного кредитного договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Судебная коллегия полагает данные выводы суда первой инстанции законными и обоснованными, при этом исходит из следующего.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку материалами дела подтверждается, что в кредитном договоре от 21 августа 2008 года отсутствовало условие о заключении договора страхования от несчастного случая и болезней на период действия указанного кредитного договора, не представлены доказательства подтверждающие заключение договора страхования на период действия кредитного договора от 21 августа 2008 года, у суда не имелось оснований для удовлетворения требований истца.
Доводы апелляционной жалобы о пролонгации действия договора страхования на кредитный договор от 21 августа 2008 года отклоняются за необоснованностью, поскольку не подтверждены допустимыми доказательствами.
Указание подателя жалобы на отнесение онкозаболевания к несчастному случаю, также не принимается во внимание, поскольку в соответствии с п. п. 1.2, 4.1.2 Правил N 21 добровольного страхования от несчастного случая и болезней, утвержденные САО "Экспресс Гарант" (ОАО), под несчастным случаем понимается одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица и приведшие к телесным повреждениям, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти. Не относятся к страховым событиям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), а также инфекционные заболевания.
Материалами дела не подтверждается наступление страхового случая.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Омска от 20 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7959/2013
Требование: О взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После заключения кредитного договора в связи с заболеванием истец был признан инвалидом, он считает, что имеются основания для выплаты в его пользу страхового возмещения в рамках заключенного кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2013 г. по делу N 33-7959/2013
Председательствующий: Свотина О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
Председательствующего Чукреевой Н.В.
судей областного суда Кочеровой Л.В., Егоровой К.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в судебном заседании 11 декабря 2013 года
дело по апелляционной жалобе А.Н. на решение Ленинского районного суда г. Омска от 20 сентября 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска А.Н. отказать".
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия
установила:
А.Н. обратился в суд с иском к ОАО Банк "Открытие", САО Экспресс Гарант" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, указав, что 28.05.2008 г. между ним и АО "Свердловский Губернский банк" был заключен кредитный договор, а также заключен договор страхования утраты трудоспособности по болезни и несчастного случая в части задолженности по кредитному договору. Денежные средства по кредиту им выплачены досрочно, сотрудниками банка ему разъяснено, что условия договора добровольного страхования от несчастного случая и болезней действуют и при заключении нового кредитного договора. В связи с заболеванием, повлекшим инвалидность, он неоднократно обращался в СБ "Губернский" (ОАО) с заявлением о выплате страхового возмещения, но получал отказ, поскольку денежные средства ему не выплачены, просит обязать ОАО Банк "Открытие" выполнить обязательства и выплатить страховую сумму, взыскать компенсацию морального вреда.
В судебное заседание А.Н. не явился.
Представитель А.Н. - А.О. уточнила заявленные требования, просила взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу А.Н. страховую сумму с процентами ставки рефинансирования центрального банка - N <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере N <...> рублей.
Представитель ответчика ОАО Банк "Открытие" Я.А. - М. в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика САО "Экспресс Гарант" - К. в судебное заседание не явилась.
Судом постановлено изложенное решение.
В апелляционной жалобе А.Н. просит решение суда отменить. Указал, что при досрочном погашении кредитного договора страховой полис продолжает действовать до конца срока, указанного в договоре. Считает, что банк и страховая компания не выполняет свои обязательства перед клиентами, что является ущемлением его прав. Онкозаболевание является несчастным случаем, поскольку данное заболевание внезапное и непредвиденное событие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и в возражениях на нее.
Материалами дела установлено, что 28.05.2008 года между ОАО СБ "Губернский" и А.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого последним получены денежные средства в размере N <...> рублей, сроком возврата до 28.05.2010 года, под 13,5% годовых.
В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязан в срок не позднее дня заключения кредитного договора застраховать свою жизнь и трудоспособность от несчастного случая на весь срок действия кредитного договора. Платежи, поступающие в качестве страховых выплат в пользу банка как выгодоприобретателя по договорам страхования, заключенным заемщиком, направляются банком на погашение обязательств заемщика, согласно установленной очередности погашения задолженности (п. п. 2.7.1 и 2.7.2), на основании чего 28 мая 2008 года между А.Н. и САО "Экспресс Гарант" заключен договор добровольного страхования от несчастного случая и болезней, на период с 28.05.2008 года по 28.05.2010 года. Общая страховая сумма по договору составляет N <...> рублей. Договором страхования предусмотрены виды риска: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (1, 2, 3 группы инвалидности); смерть в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО СБ "Губернский" в части задолженности по кредитному договору.
18 августа 2008 года А.Н. произведено досрочное полное гашение основного долга по кредитному договору.
21.08.2008 года между ОАО СБ "Губернский" и А.Н. заключен новый кредитный договор, по условиям которого последний получил денежные средства в размере N <...> рублей, под 20% годовых, сроком возврата до 21 августа 2013 года. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по погашению задолженности решением Ленинского районного суда г. Омска от 4 июля 2011 года солидарно с А.Н., М.И., Р. в пользу ОАО "Свердловский Губернский Банк"была взыскана задолженность в размере N <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по N <...> рубля 67 копеек с каждого.
ОАО "Свердловский губернский Банк" был реорганизован в форме присоединения в Открытое акционерное общество "Открытие" (ОАО Банк "Открытие"). В результате реорганизации ОАО Банк "Открытие" стал универсальным правопреемником "СБ Губернский" (ОАО).
Обращаясь с исковыми требованиями А.Н. ссылается, что после заключения кредитного договора от 21.08.2008 года заболел онкозаболеванием, признан инвалидом второй группы, в связи, с чем полагает, что имеются основания для выплаты в его пользу страхового возмещения в рамках заключенного кредитного договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Судебная коллегия полагает данные выводы суда первой инстанции законными и обоснованными, при этом исходит из следующего.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку материалами дела подтверждается, что в кредитном договоре от 21 августа 2008 года отсутствовало условие о заключении договора страхования от несчастного случая и болезней на период действия указанного кредитного договора, не представлены доказательства подтверждающие заключение договора страхования на период действия кредитного договора от 21 августа 2008 года, у суда не имелось оснований для удовлетворения требований истца.
Доводы апелляционной жалобы о пролонгации действия договора страхования на кредитный договор от 21 августа 2008 года отклоняются за необоснованностью, поскольку не подтверждены допустимыми доказательствами.
Указание подателя жалобы на отнесение онкозаболевания к несчастному случаю, также не принимается во внимание, поскольку в соответствии с п. п. 1.2, 4.1.2 Правил N 21 добровольного страхования от несчастного случая и болезней, утвержденные САО "Экспресс Гарант" (ОАО), под несчастным случаем понимается одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица и приведшие к телесным повреждениям, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти. Не относятся к страховым событиям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), а также инфекционные заболевания.
Материалами дела не подтверждается наступление страхового случая.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Омска от 20 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)