Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей: Гонтарь Н.Ю.,
Михляевой Г.А.,
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 15.12.2014 года по иску Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, которым постановлено:
- исковые требования Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, незаконно начисленных процентов на уплаченные комиссии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов - удовлетворить частично.
- признать недействительным условия кредитного договора... от... года, заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО), в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, за СМС информирование, за подключение к программе страхования.
- применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора... от... г., заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО).
- взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере, за СМС информирование, за подключение к программе страхования в размере...
В части взыскания с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебные расходы на удостоверение нотариальной доверенности принять отказ истца от иска, производство по делу в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебные расходы на удостоверение нотариальной доверенности, прекратить в связи с отказом истца от иска.
Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере...
В остальной части исковых требований Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) отказать.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
Р. обратилась в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что... между истцом и ответчиком НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор... о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями договора с нее взыскивается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента в размере... единовременно, за СМС информирование в размере... единовременно, а также комиссии за присоединение к программе страхования, стоимость услуги в размере...
Р. обратилась в банк с претензией о неправомерности взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за СМС информирование, а также за присоединение к программе страхования, просила вернуть неправомерно списанные денежные средства.
Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.
С учетом этого просила признать недействительными условия договора в части взимания комиссии, применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк ТРАСТ" в пользу Р. полученную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере..., за СМС информирование в размере в размере..., единовременно, а также полученную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере..., незаконно начисленные проценты на уплаченные комиссии в размере....
Поскольку права истца, как потребителя, были нарушены ответчиком, то истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере...., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере, штраф в размере... от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Кроме этого просила взыскать в ее пользу судебные расходы на услуги представителя в размере.... и оформления нотариальной доверенности представителю в размере....
Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласился ответчик, представитель А. в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, поскольку... истцу была возвращена комиссия в размере....
Программа страхования является добровольной и отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Истец свободна в заключении договоров и вся информация ей была предоставлена.
К спорным правоотношениям суд необоснованно применил положения Закона "О защите прав потребителей". Более того, услуга СМС оповещения была подключена по желанию клиента и указанная услуга не обусловлена выдачей кредита.
Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым решение суда первой инстанции отменить в части взыскания платы за СМС оповещение, в остальной части решение суда оставить без изменения по следующим основаниям
В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Часть 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, что... между истцом и ответчиком НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор... о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора за зачисление кредитных средств на счет клиента, за СМС информирование, за подключение к программе страхования с истца взыскивается комиссия.
Из текста Кредитного договора следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.
Согласно пункту... договора Ответчик оказывает Истцу услугу "подключение к программе страхования".
За эту услугу договором предусмотрена обязанность Истца уплатить Ответчику комиссию в порядке на условиях, предусмотренных условиями и тарифами. Данную комиссию Банк удержал, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, условиями договора предусмотрено безусловное право Ответчика на безакцептное списание указанной комиссии из кредитных средств Истца.
Ответчик в одностороннем порядке установил комиссию за подключение к программе страхования и без какого-либо соглашения включил ее в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что является незаконным.
Кроме того, Ответчик в своем стандартном кредитном договоре не предусмотрел возможность для Истца выбора страховой компании и возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств, а списание произошло из предоставленных кредитных средств.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанное истцом, на выдачу кредита, является типовым с заранее определенными условиями кредитования.
В предложенном банком заявлении в форме бланка, в... Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг, имеется условие о пакете услуг, указано путем проставления ответчиком в машинописном виде отметки в соответствующем квадрате "Да".
Таким образом, из п.... заявления о предоставлении кредита следует о безусловном предоставлении кредита совместно с пакетом услуг. Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды предусмотрена только одна страховая компания.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельствах, имеющих значение для дела.
Довод апелляционной жалобы, что ответчиком... была возвращена сумма комиссии в размере..., не является основанием для изменения либо отмены решения, поскольку материалы дела не содержат письменного доказательства данного действия.
Доводы апелляционной жалобы о том, что помимо данных условий в заявлении указано на возможность выявления несогласия заявителя получить пакет услуг, при этом истец расписался об ознакомлении с декларацией, в которой указано: "мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита", "вправе не давать согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению", судебная коллегия считает не состоятельными.
Так, анализ правовых положений заявления не позволяет сделать вывод о том, что гражданину в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, не ясно, в чем заключается альтернатива выбора между имеющимися вариантами кредитования. Наоборот, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Приведенные положения также не позволяют разграничить условия кредитного договора с разъяснением условий страхования и последствий отказа либо согласия со страхованием.
Как следует из представленных суду доказательств, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Не указание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что до истца была доведена информация о стоимости Пакета услуг, судом не добыто, а ответчиком не представлено.
Согласно условий указанного договора, обязанность заемщика уплатить указанную сумму за пакет услуг, предусматривающий как страхование жизни и здоровья, не предусматривает возможности отказаться от услуги, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.
Действия кредитора противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от... N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", тем самым ответчиком нарушены требования ст. 422 ГК РФ, нарушены и требования ст. ст. 421, 934, 935, 940 ГК РФ, а именно выгодоприобретателем указан ответчик, не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от... N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от... N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от... N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим не определяется, о чем прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие кредитного договора в части взимания вышеуказанной комиссии страховой премии по страхованию жизни и здоровья, существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону "О защите прав потребителей", подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя. Уплаченная истцом сумма за навязанный ему пакет услуг подлежит взысканию с ответчика в силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ, так как недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Довод апелляционной жалобы о необоснованности взыскания страховой премии в силу того, что действующее законодательство допускает наличие в кредитном договоре обязанности застраховать свою жизнь как способ обеспечения возврата кредита, не может быть признан состоятельным, поскольку такой способ обеспечения возврата кредита возможен только в случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае судом было установлено, что истец был лишен такой возможности. Доказательств обратного, судом не добыто, а ответчиком не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что к возникшим правоотношениям не подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей", а потому отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа, судебная коллегия признает несостоятельным.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем Постановлении от... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Истец является потребителем банковских услуг ОАО Национальный Банк "Траст". Взыскание неустойки при нарушении прав потребителя в рамках кредитных правоотношений специальным законом не урегулировано, в связи с чем, положения ст. ст. 28 - 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат применению к рассматриваемым правоотношениям.
Поскольку судом было установлено нарушение прав истца как потребителя по кредитному договору на возмещение убытков в полном объеме, то суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца, неустойку, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам "О защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом установленных судом обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере....
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части удовлетворения исковых требований о взыскании сумм, уплаченных за подключение к SMS информированию, поскольку услуга "SMS информирование по счету" была подключена на основании заявления заемщика, не была навязанной и оказана в полном объеме, при этом доказательств, что данная услуга обусловлена выдачей кредита, суду представлено не было, в связи с чем, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора об удержании данной комиссии и о взыскании уплаченных денежных сумм, в связи с чем, необходимо изменить и размер взысканного штрафа.
Руководствуясь ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда... Республики Башкортостан от... изменить в части, в измененной части принять новое решение, которым:
- в удовлетворении исковых требований, заявленных Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительным условия договора... от... года, заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) в части взимания единовременной комиссии за СМС информирование и применении последствий недействительности данного ничтожного условия, взыскании... - отказать.
- изменить размер взысканного штрафа и взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. штраф в размере....
В остальной части решение Кировского районного суда... Республики Башкортостан от... оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" - без изменения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Г.А.МИХЛЯЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 12.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7744/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании незаконно начисленных процентов на уплаченные комиссии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение требований потребителя, штрафа, судебных расходов на оплату услуг представителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2015 г. по делу N 33-7744/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей: Гонтарь Н.Ю.,
Михляевой Г.А.,
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" на решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 15.12.2014 года по иску Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, которым постановлено:
- исковые требования Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, незаконно начисленных процентов на уплаченные комиссии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов - удовлетворить частично.
- признать недействительным условия кредитного договора... от... года, заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО), в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, за СМС информирование, за подключение к программе страхования.
- применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора... от... г., заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО).
- взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере, за СМС информирование, за подключение к программе страхования в размере...
В части взыскания с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебные расходы на удостоверение нотариальной доверенности принять отказ истца от иска, производство по делу в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебные расходы на удостоверение нотариальной доверенности, прекратить в связи с отказом истца от иска.
Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере...
В остальной части исковых требований Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) отказать.
Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
Р. обратилась в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что... между истцом и ответчиком НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор... о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями договора с нее взыскивается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за зачисление денежных средств на счет Клиента в размере... единовременно, за СМС информирование в размере... единовременно, а также комиссии за присоединение к программе страхования, стоимость услуги в размере...
Р. обратилась в банк с претензией о неправомерности взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за СМС информирование, а также за присоединение к программе страхования, просила вернуть неправомерно списанные денежные средства.
Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.
С учетом этого просила признать недействительными условия договора в части взимания комиссии, применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк ТРАСТ" в пользу Р. полученную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере..., за СМС информирование в размере в размере..., единовременно, а также полученную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере..., незаконно начисленные проценты на уплаченные комиссии в размере....
Поскольку права истца, как потребителя, были нарушены ответчиком, то истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере...., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере, штраф в размере... от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Кроме этого просила взыскать в ее пользу судебные расходы на услуги представителя в размере.... и оформления нотариальной доверенности представителю в размере....
Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласился ответчик, представитель А. в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, поскольку... истцу была возвращена комиссия в размере....
Программа страхования является добровольной и отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Истец свободна в заключении договоров и вся информация ей была предоставлена.
К спорным правоотношениям суд необоснованно применил положения Закона "О защите прав потребителей". Более того, услуга СМС оповещения была подключена по желанию клиента и указанная услуга не обусловлена выдачей кредита.
Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым решение суда первой инстанции отменить в части взыскания платы за СМС оповещение, в остальной части решение суда оставить без изменения по следующим основаниям
В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Часть 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, что... между истцом и ответчиком НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор... о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора за зачисление кредитных средств на счет клиента, за СМС информирование, за подключение к программе страхования с истца взыскивается комиссия.
Из текста Кредитного договора следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.
Согласно пункту... договора Ответчик оказывает Истцу услугу "подключение к программе страхования".
За эту услугу договором предусмотрена обязанность Истца уплатить Ответчику комиссию в порядке на условиях, предусмотренных условиями и тарифами. Данную комиссию Банк удержал, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, условиями договора предусмотрено безусловное право Ответчика на безакцептное списание указанной комиссии из кредитных средств Истца.
Ответчик в одностороннем порядке установил комиссию за подключение к программе страхования и без какого-либо соглашения включил ее в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что является незаконным.
Кроме того, Ответчик в своем стандартном кредитном договоре не предусмотрел возможность для Истца выбора страховой компании и возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств, а списание произошло из предоставленных кредитных средств.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанное истцом, на выдачу кредита, является типовым с заранее определенными условиями кредитования.
В предложенном банком заявлении в форме бланка, в... Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг, имеется условие о пакете услуг, указано путем проставления ответчиком в машинописном виде отметки в соответствующем квадрате "Да".
Таким образом, из п.... заявления о предоставлении кредита следует о безусловном предоставлении кредита совместно с пакетом услуг. Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды предусмотрена только одна страховая компания.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельствах, имеющих значение для дела.
Довод апелляционной жалобы, что ответчиком... была возвращена сумма комиссии в размере..., не является основанием для изменения либо отмены решения, поскольку материалы дела не содержат письменного доказательства данного действия.
Доводы апелляционной жалобы о том, что помимо данных условий в заявлении указано на возможность выявления несогласия заявителя получить пакет услуг, при этом истец расписался об ознакомлении с декларацией, в которой указано: "мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита", "вправе не давать согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению", судебная коллегия считает не состоятельными.
Так, анализ правовых положений заявления не позволяет сделать вывод о том, что гражданину в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, не ясно, в чем заключается альтернатива выбора между имеющимися вариантами кредитования. Наоборот, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Приведенные положения также не позволяют разграничить условия кредитного договора с разъяснением условий страхования и последствий отказа либо согласия со страхованием.
Как следует из представленных суду доказательств, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Не указание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что до истца была доведена информация о стоимости Пакета услуг, судом не добыто, а ответчиком не представлено.
Согласно условий указанного договора, обязанность заемщика уплатить указанную сумму за пакет услуг, предусматривающий как страхование жизни и здоровья, не предусматривает возможности отказаться от услуги, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.
Действия кредитора противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от... N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", тем самым ответчиком нарушены требования ст. 422 ГК РФ, нарушены и требования ст. ст. 421, 934, 935, 940 ГК РФ, а именно выгодоприобретателем указан ответчик, не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от... N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от... N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от... N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим не определяется, о чем прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие кредитного договора в части взимания вышеуказанной комиссии страховой премии по страхованию жизни и здоровья, существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону "О защите прав потребителей", подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя. Уплаченная истцом сумма за навязанный ему пакет услуг подлежит взысканию с ответчика в силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ, так как недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Довод апелляционной жалобы о необоснованности взыскания страховой премии в силу того, что действующее законодательство допускает наличие в кредитном договоре обязанности застраховать свою жизнь как способ обеспечения возврата кредита, не может быть признан состоятельным, поскольку такой способ обеспечения возврата кредита возможен только в случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае судом было установлено, что истец был лишен такой возможности. Доказательств обратного, судом не добыто, а ответчиком не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что к возникшим правоотношениям не подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей", а потому отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа, судебная коллегия признает несостоятельным.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем Постановлении от... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Истец является потребителем банковских услуг ОАО Национальный Банк "Траст". Взыскание неустойки при нарушении прав потребителя в рамках кредитных правоотношений специальным законом не урегулировано, в связи с чем, положения ст. ст. 28 - 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат применению к рассматриваемым правоотношениям.
Поскольку судом было установлено нарушение прав истца как потребителя по кредитному договору на возмещение убытков в полном объеме, то суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца, неустойку, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам "О защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом установленных судом обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере....
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части удовлетворения исковых требований о взыскании сумм, уплаченных за подключение к SMS информированию, поскольку услуга "SMS информирование по счету" была подключена на основании заявления заемщика, не была навязанной и оказана в полном объеме, при этом доказательств, что данная услуга обусловлена выдачей кредита, суду представлено не было, в связи с чем, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора об удержании данной комиссии и о взыскании уплаченных денежных сумм, в связи с чем, необходимо изменить и размер взысканного штрафа.
Руководствуясь ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда... Республики Башкортостан от... изменить в части, в измененной части принять новое решение, которым:
- в удовлетворении исковых требований, заявленных Р. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительным условия договора... от... года, заключенного между Р. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) в части взимания единовременной комиссии за СМС информирование и применении последствий недействительности данного ничтожного условия, взыскании... - отказать.
- изменить размер взысканного штрафа и взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Р. штраф в размере....
В остальной части решение Кировского районного суда... Республики Башкортостан от... оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" - без изменения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Г.А.МИХЛЯЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)