Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истцом подано заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.,
судей: Латыповой З.Г., Портянова А.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в защиту интересов Т. к Обществу с ограниченной ответственностью ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Общества с ограниченной ответственностью ... в пользу Т. причиненных убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных издержек, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... обратилась в суд в интересах потребителя Т. к Обществу с ограниченной ответственностью ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Общества с ограниченной ответственностью ... в пользу Т. причиненных убытков в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа, судебных издержек в размере ... руб.
Свои требования истец мотивировала тем, что дата между Т. и ООО ... был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере ... руб.
дата Т. в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Ответчик в добровольном порядке исполнить требования истца отказался.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. решение суда просит отменить, в связи с незаконностью и необоснованностью.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП ... - С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителей ООО "..." К., Ю., К., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между ООО ... и Т. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым, Банк предоставил Т. кредит в сумме ... руб., сроком на 60 месяцев, под 19,90% годовых.
Согласно подразделу "О документах" кредитного договора от дата N ... "все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу ... Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование".
Судом установлено, что дата Т. в ООО ... подано заявление на страхование N ..., согласно которому Т. просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму ... руб. на срок 1800 дней.
Из заявления усматривается, что страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО ... решения о предоставлении ему кредита. Страхователь понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Страхователь согласен с оплатой страхового взноса в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его (страхователя) расчетного счета в ООО ...
Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируется риск заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истец не оспаривал тот факт, что она была заранее ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе, с условиями о страховании жизни, что подтверждается ее заявлением, а также имеющимися в кредитном договоре и заявлении страхования записями о том, что заемщику известно, что "решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование".
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Т., суд пришел к правильному выводу, что кредитный договор и заявление страхования подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, как подтвердила сама истица в указанном договоре и заявлении, не влияет на предоставление кредита.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что у истца Т. имелась возможность получения другого кредитного продукта на отличных от оспариваемого условиях.
Приведенные обстоятельства, установленные судом, опровергают доводы истцов о навязывании потребителю самостоятельной услуги по страхованию.
В силу статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить такой договор с ответчиком, не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенный кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья нарушает права Т. как потребителя и она вынуждена была подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними, в том числе в своем заявлении и кредитном договоре соответствующими записями и подписью, истица подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанной сумме путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО ... положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям применены быть не могут.
При таком положении дела суд пришел к правильному выводу о том, что истец не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.
В силу статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить такой договор с ответчиком, не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено.
В связи с изложенным, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки.
С учетом того, что требования о взыскании с ООО ... в пользу Т. причиненных убытков в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа в сумме 50% от присужденной в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ..., судебных издержек в размере ... руб., являются производными от первоначального требования, они также подлежат отклонению.
Иные доводы автора жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Т. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Нурисламова Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3989/2014
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истцом подано заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 апреля 2014 г. по делу N 33-3989/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Галиева В.А.,
судей: Латыповой З.Г., Портянова А.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... в защиту интересов Т. к Обществу с ограниченной ответственностью ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Общества с ограниченной ответственностью ... в пользу Т. причиненных убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных издержек, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... обратилась в суд в интересах потребителя Т. к Обществу с ограниченной ответственностью ... о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Общества с ограниченной ответственностью ... в пользу Т. причиненных убытков в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа, судебных издержек в размере ... руб.
Свои требования истец мотивировала тем, что дата между Т. и ООО ... был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере ... руб.
дата Т. в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Ответчик в добровольном порядке исполнить требования истца отказался.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. решение суда просит отменить, в связи с незаконностью и необоснованностью.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП ... - С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителей ООО "..." К., Ю., К., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между ООО ... и Т. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым, Банк предоставил Т. кредит в сумме ... руб., сроком на 60 месяцев, под 19,90% годовых.
Согласно подразделу "О документах" кредитного договора от дата N ... "все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу ... Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование".
Судом установлено, что дата Т. в ООО ... подано заявление на страхование N ..., согласно которому Т. просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму ... руб. на срок 1800 дней.
Из заявления усматривается, что страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО ... решения о предоставлении ему кредита. Страхователь понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Страхователь согласен с оплатой страхового взноса в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его (страхователя) расчетного счета в ООО ...
Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируется риск заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истец не оспаривал тот факт, что она была заранее ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе, с условиями о страховании жизни, что подтверждается ее заявлением, а также имеющимися в кредитном договоре и заявлении страхования записями о том, что заемщику известно, что "решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование".
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Т., суд пришел к правильному выводу, что кредитный договор и заявление страхования подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, как подтвердила сама истица в указанном договоре и заявлении, не влияет на предоставление кредита.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что у истца Т. имелась возможность получения другого кредитного продукта на отличных от оспариваемого условиях.
Приведенные обстоятельства, установленные судом, опровергают доводы истцов о навязывании потребителю самостоятельной услуги по страхованию.
В силу статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить такой договор с ответчиком, не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенный кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья нарушает права Т. как потребителя и она вынуждена была подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними, в том числе в своем заявлении и кредитном договоре соответствующими записями и подписью, истица подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанной сумме путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО ... положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям применены быть не могут.
При таком положении дела суд пришел к правильному выводу о том, что истец не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.
В силу статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна представить доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить такой договор с ответчиком, не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено.
В связи с изложенным, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки.
С учетом того, что требования о взыскании с ООО ... в пользу Т. причиненных убытков в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа в сумме 50% от присужденной в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ..., судебных издержек в размере ... руб., являются производными от первоначального требования, они также подлежат отклонению.
Иные доводы автора жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Т. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.А.ГАЛИЕВ
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Нурисламова Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)