Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Востриковой Г.Ф.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФАБАНК" к Р. о взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе Р.
на решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года
(судья Ишкова А.Ю.),
установила:
ОАО "АЛЬФАБАНК" обратилось в суд с иском к Р., в котором просило взыскать с Р. сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29 августа 2013 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.; несанкционированный перерасход - ... руб., а также - расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп. (л.д. 5 - 6).
В обоснование иска указано, что между ОАО "Альфа-Банк" и Р. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и ст. 438 ГК РФ. ОАО "Альфа-Банк" во исполнение соглашения о кредитовании осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей ... коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита наличными в ОАО "Альфа-Банк" N 883 от 26.07.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету Р. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Р. перед банком составляет ... рублей ... коп. (л.д. 5 - 6).
Решением Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года постановлено: взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29 августа 2013 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета -... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.; а также - ... руб. ... коп. - в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска, а всего - ... рублей ... копеек (л.д. 49, 50 - 53).
Р. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просила решение суда отменить и принять по делу новое решение. Заявитель указывает, что задолженность по персональному кредиту перед банком на 28.02.2014 г. составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб., и ссылается на то, что исковые требования банка в части начисления комиссии за обслуживание счета являются ничтожными, так как не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав потребителя (л.д. 81 - 82).
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, представителей не направили, о причинах неявки не сообщили, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 29.08.2013 года ОАО "Альфа-Банк" и Р. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи нецелевого кредита, открытия и кредитования в ОАО "Альфа-Банк" N 883 от 26.07.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Согласно выписке по счету Р. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с п. 3.3. общих условий предоставления физическим лицам кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО "Альфа-Банк", клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
Нормами общих условий предусмотрено (п. 5.1), что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку.
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку (п. 5.2 общих условий).
В соответствии с п. 6.4 общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Судом установлено, что в нарушение условий договора принятые на себя обязательства Р. не исполняет, ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и справке по соглашению о кредитовании, представленных истцом, сумма задолженности по соглашению Р. перед банком составляет ... рублей 86 коп., в том числе:
- - просроченный основной долг - ... руб.;
- - начисленные проценты - ... руб.;
- - комиссия за обслуживание счета - ... руб.;
- - штрафы и неустойки - ... руб.;
- - несанкционированный перерасход - ... руб.
Установив в ходе судебного разбирательства, что ответчик Р. в нарушение принятых на себя обязательств погашение задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29.08.2013 года, заключенному с истцом, не производит, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по соглашению о кредитовании, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с заемщика просроченного основного долга в сумме ... руб.; начисленных процентов - ... руб.; штрафов и неустойки - ... руб.
Однако с выводом суда о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме ... руб. судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.2 Инструкции Центрального банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)" текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора.
Из общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3) (л.д. 18). По текущему счету осуществлялись только операции непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
Таким образом, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
С учетом изложенного требования банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.
При указанных обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме... руб. с вынесением в этой части нового решения об отказе в иске.
Подлежит перерасчету и сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с Р. в возмещение госпошлины, оплаченной истцом при подаче иска, которая составит ... руб. ... коп.
Всего с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" подлежит взысканию ... руб. ... коп. (... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части взыскания ... руб. - комиссии за обслуживание счета - отменить и в этой части в иске отказать.
Изменить решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части суммы госпошлины, подлежащей взысканию с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК", взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" госпошлину в сумме ... руб. ... коп.
Изменить решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части окончательной суммы, подлежащей взысканию с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК", взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" всего ... (...) руб. ... коп.
В остальной части решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.02.2015 N 33-479
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 февраля 2015 г. N 33-479
Строка N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Агафоновой Р.Г.,
судей Бабкиной Г.Н., Востриковой Г.Ф.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Агафоновой Р.Г.
гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФАБАНК" к Р. о взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе Р.
на решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года
(судья Ишкова А.Ю.),
установила:
ОАО "АЛЬФАБАНК" обратилось в суд с иском к Р., в котором просило взыскать с Р. сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29 августа 2013 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.; несанкционированный перерасход - ... руб., а также - расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп. (л.д. 5 - 6).
В обоснование иска указано, что между ОАО "Альфа-Банк" и Р. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и ст. 438 ГК РФ. ОАО "Альфа-Банк" во исполнение соглашения о кредитовании осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей ... коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита наличными в ОАО "Альфа-Банк" N 883 от 26.07.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету Р. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Р. перед банком составляет ... рублей ... коп. (л.д. 5 - 6).
Решением Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года постановлено: взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29 августа 2013 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета -... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.; а также - ... руб. ... коп. - в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска, а всего - ... рублей ... копеек (л.д. 49, 50 - 53).
Р. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просила решение суда отменить и принять по делу новое решение. Заявитель указывает, что задолженность по персональному кредиту перед банком на 28.02.2014 г. составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб., и ссылается на то, что исковые требования банка в части начисления комиссии за обслуживание счета являются ничтожными, так как не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав потребителя (л.д. 81 - 82).
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, представителей не направили, о причинах неявки не сообщили, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 29.08.2013 года ОАО "Альфа-Банк" и Р. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи нецелевого кредита, открытия и кредитования в ОАО "Альфа-Банк" N 883 от 26.07.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ... руб.
Согласно выписке по счету Р. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с п. 3.3. общих условий предоставления физическим лицам кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО "Альфа-Банк", клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
Нормами общих условий предусмотрено (п. 5.1), что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку.
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку (п. 5.2 общих условий).
В соответствии с п. 6.4 общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Судом установлено, что в нарушение условий договора принятые на себя обязательства Р. не исполняет, ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и справке по соглашению о кредитовании, представленных истцом, сумма задолженности по соглашению Р. перед банком составляет ... рублей 86 коп., в том числе:
- - просроченный основной долг - ... руб.;
- - начисленные проценты - ... руб.;
- - комиссия за обслуживание счета - ... руб.;
- - штрафы и неустойки - ... руб.;
- - несанкционированный перерасход - ... руб.
Установив в ходе судебного разбирательства, что ответчик Р. в нарушение принятых на себя обязательств погашение задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 29.08.2013 года, заключенному с истцом, не производит, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по соглашению о кредитовании, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с заемщика просроченного основного долга в сумме ... руб.; начисленных процентов - ... руб.; штрафов и неустойки - ... руб.
Однако с выводом суда о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме ... руб. судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.2 Инструкции Центрального банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)" текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора.
Из общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3) (л.д. 18). По текущему счету осуществлялись только операции непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
Таким образом, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
С учетом изложенного требования банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.
При указанных обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме... руб. с вынесением в этой части нового решения об отказе в иске.
Подлежит перерасчету и сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с Р. в возмещение госпошлины, оплаченной истцом при подаче иска, которая составит ... руб. ... коп.
Всего с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" подлежит взысканию ... руб. ... коп. (... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части взыскания ... руб. - комиссии за обслуживание счета - отменить и в этой части в иске отказать.
Изменить решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части суммы госпошлины, подлежащей взысканию с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК", взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" госпошлину в сумме ... руб. ... коп.
Изменить решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года в части окончательной суммы, подлежащей взысканию с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК", взыскать с Р. в пользу ОАО "АЛЬФА БАНК" всего ... (...) руб. ... коп.
В остальной части решение Борисоглебского городского суда Воронежской области от 10 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)