Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что действия ответчика противоречат ст. 958 ГК РФ, согласно которой сумма страховой премии должна быть возвращена, если возможность наступления страхового случая отпала.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Луковцев А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего Шадриной Л.Е.,
судей Сыреновой С.Н. и Топорковой С.А.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца К.
на решение (заочное) Якутского городского суда РС (Я) от 10 марта 2015 г. по иску К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит", соответчику Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, которым
постановлено:
В удовлетворении иска К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит" о взыскании излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда отказать.
Иск К. к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу К. убытки в размере.......... руб........... коп., компенсацию морального вреда в размере.......... руб., штраф в размере.......... руб........... коп., судебные расходы в размере.......... руб., всего.......... руб........... коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет государственную пошлину в размере 400 руб.
Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., пояснения истца и его представителя З., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "КБ Ренессанс Кредит" о взыскании излишне уплаченных процентов в размере.......... руб........... коп., компенсации морального вреда в размере.......... руб. и к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования с даты досрочного погашения кредита и взыскании части оплаченной неиспользованной страховой премии в размере.......... руб., компенсации морального вреда в сумме.......... рублей, почтовых расходов в сумме.......... руб........... коп. В обоснование своих требований указал, что между ним и ООО "КБ Ренессанс Кредит" 22 октября 2013 г. был заключен кредитный договор на сумму.......... руб. При заключении кредитного договора был также заключен договор страхования жизни заемщика с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с уплатой страховой премии за счет части кредита в размере.......... руб. Истец досрочно исполнил обязательства 31.03.2014 г., выплатив в полном объеме сумму кредита и процентов. Истец полагает, что действия ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" противоречат ст. 958 ГК РФ, согласно которой сумма страховой премии должна быть возвращена, если возможность наступления страхового случая отпала. Исходя из факта погашения задолженности страховой случай наступить не может, так как договор заключался на период действия кредитного договора. При этом указывает, что с Полисными условиями, согласно которым к возврату причитается только..........% от неиспользованной части страховой премии, ни до подписания договора, ни в период действия кредитного договора его никто не ознакомил, они были выданы ему после обращения в банк с целью возврата страховой премии.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Не согласившись с вынесенным решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что судом не учтено то обстоятельство, что положения п. п. 11.3 и 11.4 Полисных условий страхования противоречит п. 3.1.5 Кредитного договора, в котором не отражено положение о возврате суммы страховой премии за вычетом административных расходов. Потому нарушена ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителя", когда потребитель не может вследствие ненадлежащего информирования оценить издержки на заключение договора и принять взвешенное решение о заключении договора либо отказаться от него. Кредитный договор не содержит поля, которое дает заемщику право выбора страховой компании, и не содержит поля с согласием либо несогласием на подключение к услуге страхования, чем нарушена ст. 16 Закона на свободный выбор страховой компании с условиями страхования, которые будут более приемлемы для заемщика.
Представитель ответчика о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщил.
В силу ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции. Учитывая изложенное, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителя ответчика.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как усматривается из материалов дела, между К. и ООО "КБ Ренессанс Кредит" 22 октября 2013 г. был заключен кредитный договор, по которому ему предоставлен кредит в размере.......... руб. сроком на.......... месяцев под..........% годовых. Графиком платежей предусмотрена оплата суммы кредита на срок до 22.04.2016 г.
Также между сторонами был заключен договор страхования с ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о страховании жизни. Страховая премия по договору страхования составляла.......... рублей и была оплачена полностью за счет средств, предоставленных по кредиту.
Исходя из п. 5 договора страхования следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
Срок действия договора -.......... месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии.
Исходя из выписки по лицевому счету, сумма задолженности по кредитному договору была оплачена 31.03.2014 года, задолженности по кредиту у истца не имеется.
Как усматривается из материалов дела, 15.12.2014 г. истец обратился к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии ввиду исполнения кредитных обязательств, в удовлетворении которого истцу отказано.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Как следует из кредитного договора от 22.10.2013 г., истец согласился с условиями, содержащимися в п. 3.1.5, согласно которому банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере.......... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Из пояснений истца в судебном заседании суда первой и апелляционной инстанций следует, что он был согласен заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" при заключении кредитного договора, в связи с чем доводы жалобы о нарушении требований ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителя" о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора именно с указанной страховой компанией являются необоснованными.
В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением к договору, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.
П. 11.4 указанных Условий административные расходы страховщика составляют до..........% от оплаченной страховой премии.
Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции правомерно исходил из вышеназванных положений договоров и Полисных условий и пришел к выводу о взыскании в пользу истца страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом..........% административных расходов страховщика.
Утверждения истца о непредоставлении ему Полисных условий страхования в момент заключения кредитного договора и договора страхования противоречат материалам дела, поскольку в договоре страхования К., как страхователь, подписал условие, что прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка, судебная коллегия не усматривает оснований для иной оценки доказательств по делу.
Судебная коллегия считает, что, оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение (заочное) Якутского городского суда РС (Я) от 10 марта 2015 г. по иску К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит", соответчику Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Л.Е.ШАДРИНА
Судьи
С.Н.СЫРЕНОВА
С.А.ТОПОРКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ) ОТ 13.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1570/15
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, расторжении договора страхования с даты досрочного погашения кредита и взыскании части оплаченной неиспользованной страховой премии.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что действия ответчика противоречат ст. 958 ГК РФ, согласно которой сумма страховой премии должна быть возвращена, если возможность наступления страхового случая отпала.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2015 г. по делу N 33-1570/15
Судья: Луковцев А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего Шадриной Л.Е.,
судей Сыреновой С.Н. и Топорковой С.А.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца К.
на решение (заочное) Якутского городского суда РС (Я) от 10 марта 2015 г. по иску К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит", соответчику Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, которым
постановлено:
В удовлетворении иска К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит" о взыскании излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда отказать.
Иск К. к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу К. убытки в размере.......... руб........... коп., компенсацию морального вреда в размере.......... руб., штраф в размере.......... руб........... коп., судебные расходы в размере.......... руб., всего.......... руб........... коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет государственную пошлину в размере 400 руб.
Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., пояснения истца и его представителя З., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "КБ Ренессанс Кредит" о взыскании излишне уплаченных процентов в размере.......... руб........... коп., компенсации морального вреда в размере.......... руб. и к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования с даты досрочного погашения кредита и взыскании части оплаченной неиспользованной страховой премии в размере.......... руб., компенсации морального вреда в сумме.......... рублей, почтовых расходов в сумме.......... руб........... коп. В обоснование своих требований указал, что между ним и ООО "КБ Ренессанс Кредит" 22 октября 2013 г. был заключен кредитный договор на сумму.......... руб. При заключении кредитного договора был также заключен договор страхования жизни заемщика с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с уплатой страховой премии за счет части кредита в размере.......... руб. Истец досрочно исполнил обязательства 31.03.2014 г., выплатив в полном объеме сумму кредита и процентов. Истец полагает, что действия ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" противоречат ст. 958 ГК РФ, согласно которой сумма страховой премии должна быть возвращена, если возможность наступления страхового случая отпала. Исходя из факта погашения задолженности страховой случай наступить не может, так как договор заключался на период действия кредитного договора. При этом указывает, что с Полисными условиями, согласно которым к возврату причитается только..........% от неиспользованной части страховой премии, ни до подписания договора, ни в период действия кредитного договора его никто не ознакомил, они были выданы ему после обращения в банк с целью возврата страховой премии.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Не согласившись с вынесенным решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что судом не учтено то обстоятельство, что положения п. п. 11.3 и 11.4 Полисных условий страхования противоречит п. 3.1.5 Кредитного договора, в котором не отражено положение о возврате суммы страховой премии за вычетом административных расходов. Потому нарушена ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителя", когда потребитель не может вследствие ненадлежащего информирования оценить издержки на заключение договора и принять взвешенное решение о заключении договора либо отказаться от него. Кредитный договор не содержит поля, которое дает заемщику право выбора страховой компании, и не содержит поля с согласием либо несогласием на подключение к услуге страхования, чем нарушена ст. 16 Закона на свободный выбор страховой компании с условиями страхования, которые будут более приемлемы для заемщика.
Представитель ответчика о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщил.
В силу ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции. Учитывая изложенное, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителя ответчика.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как усматривается из материалов дела, между К. и ООО "КБ Ренессанс Кредит" 22 октября 2013 г. был заключен кредитный договор, по которому ему предоставлен кредит в размере.......... руб. сроком на.......... месяцев под..........% годовых. Графиком платежей предусмотрена оплата суммы кредита на срок до 22.04.2016 г.
Также между сторонами был заключен договор страхования с ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о страховании жизни. Страховая премия по договору страхования составляла.......... рублей и была оплачена полностью за счет средств, предоставленных по кредиту.
Исходя из п. 5 договора страхования следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
Срок действия договора -.......... месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии.
Исходя из выписки по лицевому счету, сумма задолженности по кредитному договору была оплачена 31.03.2014 года, задолженности по кредиту у истца не имеется.
Как усматривается из материалов дела, 15.12.2014 г. истец обратился к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии ввиду исполнения кредитных обязательств, в удовлетворении которого истцу отказано.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Как следует из кредитного договора от 22.10.2013 г., истец согласился с условиями, содержащимися в п. 3.1.5, согласно которому банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере.......... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Из пояснений истца в судебном заседании суда первой и апелляционной инстанций следует, что он был согласен заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" при заключении кредитного договора, в связи с чем доводы жалобы о нарушении требований ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителя" о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора именно с указанной страховой компанией являются необоснованными.
В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением к договору, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.
П. 11.4 указанных Условий административные расходы страховщика составляют до..........% от оплаченной страховой премии.
Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции правомерно исходил из вышеназванных положений договоров и Полисных условий и пришел к выводу о взыскании в пользу истца страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом..........% административных расходов страховщика.
Утверждения истца о непредоставлении ему Полисных условий страхования в момент заключения кредитного договора и договора страхования противоречат материалам дела, поскольку в договоре страхования К., как страхователь, подписал условие, что прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка, судебная коллегия не усматривает оснований для иной оценки доказательств по делу.
Судебная коллегия считает, что, оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение (заочное) Якутского городского суда РС (Я) от 10 марта 2015 г. по иску К. к Обществу с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанс Кредит", соответчику Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Л.Е.ШАДРИНА
Судьи
С.Н.СЫРЕНОВА
С.А.ТОПОРКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)