Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица в связи с ухудшением финансового состояния несвоевременно вносила платежи. С улучшением финансового положения она внесла платежи в большем размере. Истица считает, что списание ответчиком платежей произведено неверно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
Милютина В.Н.
судей Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "КБ "Юниаструм Банк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 января 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Е. ... к ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" удовлетворить частично.
Признать обязательства Е. ... по кредитному договору N ... от дата, заключенному с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк", погашенными за период с дата. по дата по графику платежей в размере ... рублей, в счет:
- - суммы просроченных процентов в размере ... рублей;
- - суммы процентов в размере ... рублей;
- - суммы просроченного основного долга в размере ... рублей;
- - суммы основного долга в размере ... рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в пользу Е. ... компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
Е. обратилась с иском к ООО "Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" о защите прав потребителей, о признании погашенными обязательства по уплате основной суммы долга и процентов, компенсации морального вреда, указав, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ..., согласно которому банк предоставляет кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, до дата включительно. Кредит был выдан на потребительские цели. Согласно графику погашения кредита к кредитному договору от дата. в счет погашения кредита и процентов должно быть уплачено ... рублей, из которых ... рублей - в счет основной суммы кредита, ... рублей - в счет суммы процентов. При этом, истец в связи с ухудшением финансового состояния несвоевременно вносила платежи, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору. С улучшением финансового положения она приняла все меры к скорейшему погашению образовавшейся задолженности, а именно вносила платежи в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей с целью войти в график платежей по кредитному договору. Однако, ответчик все поступающие платежи направлял в первую очередь на погашение пени, затем на просроченные проценты и кредит, затем на текущие проценты и кредит, в связи с чем, денежных средств для погашения кредита в полном объеме было недостаточно. За период с дата. по дата. истцом внесено денежных средств, в счет уплаты задолженности по кредиту в размере ... рублей. Истец полагает, что списание ответчиком поступивших платежей в счет задолженности по кредитному договору произведено неверно и с нарушением требований статьи 319 Гражданского кодекса РФ. Истец указывает, что, положения кредитного договора N ... от дата пункт 3.3. условий потребительского кредитования (Приложение N ... к Приказу N ... от дата.), заключенного между истцом и ответчиком, которые определяют очередность списания банком денежных средств при наличии просрочки в исполнении обязательств в первую очередь в счет уплаты неустойки (штрафа, пени) ранее просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, и ранее текущих процентов за пользование кредитом и текущей суммы кредита, являются недействительным в силу ничтожности. Истец в своем расчете к исковому заявлению распределил все поступившие платежи в размере... рублей в первую очередь - в счет уплаты просроченных процентов по кредиту, во вторую очередь - в счет уплаты просроченной задолженности по кредиту, в третью очередь - в счет уплаты текущих процентов по графику платежей, в четвертую очередь в счет текущей задолженности по кредиту по графику платежей. Так за период с дата. по дата. поступившая сумма в размере... рублей должна быть направлена в счет просроченных процентов и кредита и в счет текущих по графику платежей процентов и кредита на дату дата. в следующих суммах: - в счет суммы процентов в размере ... рублей; в счет суммы кредита в размере ... рублей; остаток ... рублей. При этом ответчик не лишен права обратиться с отдельным исковым требованием о взыскании суммы неустойки за просрочку платежей. дата. истцом была предъявлена ответчику претензия о неверном списании денежных средств в связи с просрочкой платежей, и требованием распределить платежи в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ и правовой позицией, отраженной в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации". Ответ на дату подачи искового заявления в суд истцом не получен, верное списание денежных средств ответчиком в соответствии с требованиями статьи 319 и 333 Гражданского кодекса РФ со стороны ответчика не произведено. Истец считает, что ее права как потребителя финансовой услуги нарушены, в связи с этим, она вправе требовать компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также возмещение судебных издержек. На основании изложенного, с последующим уточнением исковых требований, просила признать погашенными обязательства истца в размере ... рублей по кредитному договору N ... от дата., заключенному с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк", за период с дата. по дата. в счет суммы просроченных процентов в размере ... рублей; суммы процентов в размере ... рублей; суммы просроченного основного долга в размере ... рублей; суммы основного долга в размере ... рублей; взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ООО "КБ "Юниаструм Банк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что истец обратился в суд с заявленными требованиями за пределами сроков исковой давности, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты задолженности дата года, в то время как исковое заявление датировано дата года.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Е. - Б., полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Ч. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу положений ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Удовлетворяя исковые требования Е. о защите прав потребителей, признании погашенными обязательства по уплате основной суммы долга и процентов, компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашение сторон при заключении кредитного договора, предусматривающее погашение неустоек ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления М. ... на получение кредита от дата., дата. между истцом и ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставляет истцу кредит в размере ... рублей сроком на... месяцев, до дата включительно, на потребительские цели (л.д. 50 - 54).
Кредитный договор заключен в форме присоединения к условиям кредитования в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ путем подписания анкеты-заявления на получение кредита, являющейся его неотъемлемой частью.
Из свидетельства о заключении брака серии ... N ... от дата выданного отделом ЗАГС ... района г. ..., следует, что ФИО9 Т.С. после заключения брака присвоена фамилия - Е.
В соответствии с заключенным кредитным договором N ...... процентная ставка по кредитному договору составляет ...% годовых, комиссия за выдачу кредита составила... рублей, общая сумма платежей по кредиту составляет ... рублей, полная стоимость кредита составляет ...% годовых.
По условиям кредитного договора N ... - ... истец должна уплатить следующие суммы: основной долг ... рублей; проценты по кредиту... рублей; комиссию ... рублей. Итого общая сумма по кредиту ... рублей, что подтверждается графиком погашения кредита (л.д. 53 - 54).
дата на лицевой счет истца - N ... согласно кредитному договору... - ... от дата. поступили денежные средства в размере ... рублей. дата. с лицевого счета истца - N ... списана комиссия за выдачу кредита в размере... рублей, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика за период с дата по дата (л.д. 64).
Так же согласно данным банковской выписки по лицевому счету истца за период с дата. по дата. по указанному кредиту ФИО1 уплатила сумму в размере ... рублей (л.д. 17 - 25).
Ответчик распределил поступившие от истца платежи в следующем порядке: в счет суммы пени ... рублей; в счет просроченных процентов ... рублей; в счет процентов ... рублей; в счет просроченного основного долга ... рублей; в счет основного долга ... рублей. Итого: ... рублей.
Согласно пункту 3.3. Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) денежные средства, списываемые со счета банковской карты для погашения кредита, иных банковских счетов, перечисляемые в целях погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, в счет исполнения обязательств в следующем порядке:
- 3.3.1. возмещение расходов Банка, понесенных им в связи с восстановлением прав Банка нарушенных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика;
- на уплату неустойки (штрафы, пени);
- на погашение просроченных процентов за пользование кредитом;
- на погашение просроченной задолженности по кредиту;
- на уплату текущих процентов за пользование кредитом;
- на погашение текущей задолженности по кредиту.
Банк вправе в одностороннем порядке изменять данную очередность погашения обязательств заемщика перед банком (л.д. 34 - 42).
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что положения кредитного договора N ... от дата, содержащиеся в пункте 3.3. условий потребительского кредитования (Приложение N ... к Приказу N ... от дата.), заключенного между истцом и ответчиком, которые определяют очередность списания Банком денежных средств при наличии просрочки в исполнении обязательств в первую очередь в счет уплаты неустойки (штрафа, пени) ранее просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, и ранее текущих процентов за пользование кредитом и текущей суммы кредита, являются недействительным в силу ничтожности, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.
Из банковской выписки по лицевому счету истца за период с дата. по дата. следует, что ответчиком списывались суммы пени ранее платежей по процентам и кредиту.
Таким образом, исходя из требований статьи 319 ГК Российской Федерации, суммы поступивших платежей, списанные ответчиком в безакцептном порядке со счета истца, в том числе на погашение пени, должны быть направлены в первую очередь в счет суммы процентов за пользование кредитом и в счет суммы кредита.
Из материалов дела следует, что за период с дата. по дата. поступившая от ФИО1 сумма в размере ... рублей подлежит погашению в счет банковских процентов, в том числе просроченных, и основного долга, в том числе просроченного, по графику платежей на дату платежа - дата., в следующих суммах: в счет суммы просроченных процентов в размере ... рублей; в счет суммы процентов в размере ... рублей; в счет суммы просроченного основного долга в размере ... рублей; в счет суммы основного долга в размере ... рублей. Остаток суммы после списания платежей на дату платежа дата. составит ... рублей.
Указанный расчет распределения поступивших платежей по кредитному договору судебная коллегия признает верным.
При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Е. о признании погашенными обязательства в размере ... рублей в счет суммы процентов и основного долга, в том числе просроченных процентов и основного долга, подлежат удовлетворению.
дата Е. обратилась в ООО КБ "Юниаструм Банк" с претензией, в которой просила распределить уплаченные ею по кредитному договору денежные средства в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса РФ (л.д. 26 - 28).
В письме N ... от дата. в ответ на претензию Е. ответчик ООО КБ "Юниаструм Банк" указал, что Банком проведено служебное расследование, в результате которого был осуществлен перерасчет задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Также ответчик указал, что в результате произведенного перерасчета по состоянию на дата. по кредитному договору имеется просроченная задолженность в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг: ... рублей, просроченные проценты: ... рублей, неустойка: ... рублей (л.д. 81).
дата г. ответчиком произведен частичный перерасчет поступавших платежей на счет истца путем возврата излишне уплаченной неустойки в размере ... рублей. Сумма в размере ... рублей распределена в погашение просроченных процентов в сумме ... рублей (...), и в погашение просроченного основного долга в сумме ... рублей.
Следовательно, ответчик с учетом указанного перерасчета распределил поступившие от истца платежи в следующем порядке: в счет суммы пени: ... рублей; в счет просроченных процентов: ... рублей; в счет процентов: ... рублей; в счет просроченного основного долга: ... рублей; в счет основного долга: ... рублей. Итого: ... рублей.
Таким образом, ответчик ООО КБ "Юниаструм Банк" частично удовлетворил требования Е., направив сумму ... рублей в счет погашения процентов и основного долга, а остальную сумму в размере ... рублей - в счет суммы пени, тем самым, не устранив в полном объеме нарушение прав истца.
При таких обстоятельствах, права Е., как потребителя финансовой услуги, нарушены ответчиком.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исходя из принципа разумности и справедливости, суд обоснованно счел возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца обоснованно взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей (2 000)/2.
Судебные расходы распределены между сторонами в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, документально подтверждены представленными в дело доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что истец обратился в суд с заявленными требованиями за пределами сроков исковой давности, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты задолженности дата года, в то время как исковое заявление датировано дата не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания для отмены принятого судебного решения, поскольку в суде первой инстанции в нарушение ч. 2 ст. 199 ГК РФ ходатайства о пропуске срока исковой давности ответчик не заявил.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "КБ "Юниаструм Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9436/2015
Требование: О признании обязательств по кредитному договору погашенными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица в связи с ухудшением финансового состояния несвоевременно вносила платежи. С улучшением финансового положения она внесла платежи в большем размере. Истица считает, что списание ответчиком платежей произведено неверно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2015 г. по делу N 33-9436/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
Милютина В.Н.
судей Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "КБ "Юниаструм Банк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 января 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Е. ... к ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" удовлетворить частично.
Признать обязательства Е. ... по кредитному договору N ... от дата, заключенному с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк", погашенными за период с дата. по дата по графику платежей в размере ... рублей, в счет:
- - суммы просроченных процентов в размере ... рублей;
- - суммы процентов в размере ... рублей;
- - суммы просроченного основного долга в размере ... рублей;
- - суммы основного долга в размере ... рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в пользу Е. ... компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
Е. обратилась с иском к ООО "Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" о защите прав потребителей, о признании погашенными обязательства по уплате основной суммы долга и процентов, компенсации морального вреда, указав, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ..., согласно которому банк предоставляет кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, до дата включительно. Кредит был выдан на потребительские цели. Согласно графику погашения кредита к кредитному договору от дата. в счет погашения кредита и процентов должно быть уплачено ... рублей, из которых ... рублей - в счет основной суммы кредита, ... рублей - в счет суммы процентов. При этом, истец в связи с ухудшением финансового состояния несвоевременно вносила платежи, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору. С улучшением финансового положения она приняла все меры к скорейшему погашению образовавшейся задолженности, а именно вносила платежи в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей с целью войти в график платежей по кредитному договору. Однако, ответчик все поступающие платежи направлял в первую очередь на погашение пени, затем на просроченные проценты и кредит, затем на текущие проценты и кредит, в связи с чем, денежных средств для погашения кредита в полном объеме было недостаточно. За период с дата. по дата. истцом внесено денежных средств, в счет уплаты задолженности по кредиту в размере ... рублей. Истец полагает, что списание ответчиком поступивших платежей в счет задолженности по кредитному договору произведено неверно и с нарушением требований статьи 319 Гражданского кодекса РФ. Истец указывает, что, положения кредитного договора N ... от дата пункт 3.3. условий потребительского кредитования (Приложение N ... к Приказу N ... от дата.), заключенного между истцом и ответчиком, которые определяют очередность списания банком денежных средств при наличии просрочки в исполнении обязательств в первую очередь в счет уплаты неустойки (штрафа, пени) ранее просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, и ранее текущих процентов за пользование кредитом и текущей суммы кредита, являются недействительным в силу ничтожности. Истец в своем расчете к исковому заявлению распределил все поступившие платежи в размере... рублей в первую очередь - в счет уплаты просроченных процентов по кредиту, во вторую очередь - в счет уплаты просроченной задолженности по кредиту, в третью очередь - в счет уплаты текущих процентов по графику платежей, в четвертую очередь в счет текущей задолженности по кредиту по графику платежей. Так за период с дата. по дата. поступившая сумма в размере... рублей должна быть направлена в счет просроченных процентов и кредита и в счет текущих по графику платежей процентов и кредита на дату дата. в следующих суммах: - в счет суммы процентов в размере ... рублей; в счет суммы кредита в размере ... рублей; остаток ... рублей. При этом ответчик не лишен права обратиться с отдельным исковым требованием о взыскании суммы неустойки за просрочку платежей. дата. истцом была предъявлена ответчику претензия о неверном списании денежных средств в связи с просрочкой платежей, и требованием распределить платежи в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ и правовой позицией, отраженной в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации". Ответ на дату подачи искового заявления в суд истцом не получен, верное списание денежных средств ответчиком в соответствии с требованиями статьи 319 и 333 Гражданского кодекса РФ со стороны ответчика не произведено. Истец считает, что ее права как потребителя финансовой услуги нарушены, в связи с этим, она вправе требовать компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также возмещение судебных издержек. На основании изложенного, с последующим уточнением исковых требований, просила признать погашенными обязательства истца в размере ... рублей по кредитному договору N ... от дата., заключенному с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк", за период с дата. по дата. в счет суммы просроченных процентов в размере ... рублей; суммы процентов в размере ... рублей; суммы просроченного основного долга в размере ... рублей; суммы основного долга в размере ... рублей; взыскать с ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ООО "КБ "Юниаструм Банк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что истец обратился в суд с заявленными требованиями за пределами сроков исковой давности, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты задолженности дата года, в то время как исковое заявление датировано дата года.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Е. - Б., полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Ч. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу положений ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Удовлетворяя исковые требования Е. о защите прав потребителей, признании погашенными обязательства по уплате основной суммы долга и процентов, компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашение сторон при заключении кредитного договора, предусматривающее погашение неустоек ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления М. ... на получение кредита от дата., дата. между истцом и ООО Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставляет истцу кредит в размере ... рублей сроком на... месяцев, до дата включительно, на потребительские цели (л.д. 50 - 54).
Кредитный договор заключен в форме присоединения к условиям кредитования в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ путем подписания анкеты-заявления на получение кредита, являющейся его неотъемлемой частью.
Из свидетельства о заключении брака серии ... N ... от дата выданного отделом ЗАГС ... района г. ..., следует, что ФИО9 Т.С. после заключения брака присвоена фамилия - Е.
В соответствии с заключенным кредитным договором N ...... процентная ставка по кредитному договору составляет ...% годовых, комиссия за выдачу кредита составила... рублей, общая сумма платежей по кредиту составляет ... рублей, полная стоимость кредита составляет ...% годовых.
По условиям кредитного договора N ... - ... истец должна уплатить следующие суммы: основной долг ... рублей; проценты по кредиту... рублей; комиссию ... рублей. Итого общая сумма по кредиту ... рублей, что подтверждается графиком погашения кредита (л.д. 53 - 54).
дата на лицевой счет истца - N ... согласно кредитному договору... - ... от дата. поступили денежные средства в размере ... рублей. дата. с лицевого счета истца - N ... списана комиссия за выдачу кредита в размере... рублей, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика за период с дата по дата (л.д. 64).
Так же согласно данным банковской выписки по лицевому счету истца за период с дата. по дата. по указанному кредиту ФИО1 уплатила сумму в размере ... рублей (л.д. 17 - 25).
Ответчик распределил поступившие от истца платежи в следующем порядке: в счет суммы пени ... рублей; в счет просроченных процентов ... рублей; в счет процентов ... рублей; в счет просроченного основного долга ... рублей; в счет основного долга ... рублей. Итого: ... рублей.
Согласно пункту 3.3. Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) денежные средства, списываемые со счета банковской карты для погашения кредита, иных банковских счетов, перечисляемые в целях погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, в счет исполнения обязательств в следующем порядке:
- 3.3.1. возмещение расходов Банка, понесенных им в связи с восстановлением прав Банка нарушенных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика;
- на уплату неустойки (штрафы, пени);
- на погашение просроченных процентов за пользование кредитом;
- на погашение просроченной задолженности по кредиту;
- на уплату текущих процентов за пользование кредитом;
- на погашение текущей задолженности по кредиту.
Банк вправе в одностороннем порядке изменять данную очередность погашения обязательств заемщика перед банком (л.д. 34 - 42).
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что положения кредитного договора N ... от дата, содержащиеся в пункте 3.3. условий потребительского кредитования (Приложение N ... к Приказу N ... от дата.), заключенного между истцом и ответчиком, которые определяют очередность списания Банком денежных средств при наличии просрочки в исполнении обязательств в первую очередь в счет уплаты неустойки (штрафа, пени) ранее просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, и ранее текущих процентов за пользование кредитом и текущей суммы кредита, являются недействительным в силу ничтожности, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.
Из банковской выписки по лицевому счету истца за период с дата. по дата. следует, что ответчиком списывались суммы пени ранее платежей по процентам и кредиту.
Таким образом, исходя из требований статьи 319 ГК Российской Федерации, суммы поступивших платежей, списанные ответчиком в безакцептном порядке со счета истца, в том числе на погашение пени, должны быть направлены в первую очередь в счет суммы процентов за пользование кредитом и в счет суммы кредита.
Из материалов дела следует, что за период с дата. по дата. поступившая от ФИО1 сумма в размере ... рублей подлежит погашению в счет банковских процентов, в том числе просроченных, и основного долга, в том числе просроченного, по графику платежей на дату платежа - дата., в следующих суммах: в счет суммы просроченных процентов в размере ... рублей; в счет суммы процентов в размере ... рублей; в счет суммы просроченного основного долга в размере ... рублей; в счет суммы основного долга в размере ... рублей. Остаток суммы после списания платежей на дату платежа дата. составит ... рублей.
Указанный расчет распределения поступивших платежей по кредитному договору судебная коллегия признает верным.
При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Е. о признании погашенными обязательства в размере ... рублей в счет суммы процентов и основного долга, в том числе просроченных процентов и основного долга, подлежат удовлетворению.
дата Е. обратилась в ООО КБ "Юниаструм Банк" с претензией, в которой просила распределить уплаченные ею по кредитному договору денежные средства в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса РФ (л.д. 26 - 28).
В письме N ... от дата. в ответ на претензию Е. ответчик ООО КБ "Юниаструм Банк" указал, что Банком проведено служебное расследование, в результате которого был осуществлен перерасчет задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Также ответчик указал, что в результате произведенного перерасчета по состоянию на дата. по кредитному договору имеется просроченная задолженность в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг: ... рублей, просроченные проценты: ... рублей, неустойка: ... рублей (л.д. 81).
дата г. ответчиком произведен частичный перерасчет поступавших платежей на счет истца путем возврата излишне уплаченной неустойки в размере ... рублей. Сумма в размере ... рублей распределена в погашение просроченных процентов в сумме ... рублей (...), и в погашение просроченного основного долга в сумме ... рублей.
Следовательно, ответчик с учетом указанного перерасчета распределил поступившие от истца платежи в следующем порядке: в счет суммы пени: ... рублей; в счет просроченных процентов: ... рублей; в счет процентов: ... рублей; в счет просроченного основного долга: ... рублей; в счет основного долга: ... рублей. Итого: ... рублей.
Таким образом, ответчик ООО КБ "Юниаструм Банк" частично удовлетворил требования Е., направив сумму ... рублей в счет погашения процентов и основного долга, а остальную сумму в размере ... рублей - в счет суммы пени, тем самым, не устранив в полном объеме нарушение прав истца.
При таких обстоятельствах, права Е., как потребителя финансовой услуги, нарушены ответчиком.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исходя из принципа разумности и справедливости, суд обоснованно счел возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца обоснованно взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей (2 000)/2.
Судебные расходы распределены между сторонами в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, документально подтверждены представленными в дело доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что истец обратился в суд с заявленными требованиями за пределами сроков исковой давности, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты задолженности дата года, в то время как исковое заявление датировано дата не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания для отмены принятого судебного решения, поскольку в суде первой инстанции в нарушение ч. 2 ст. 199 ГК РФ ходатайства о пропуске срока исковой давности ответчик не заявил.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "КБ "Юниаструм Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)