Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Гонтарь Н.Ю.,
Салихова Х.А.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К.С.А. - Я. на решение Салаватского городского суда РБ от 25 июля 2013 года, по иску ООО "Промышленно-Транспортный Банк" к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, которым постановлено:
- исковые требования ООО "Промышленно-Транспортный Банк" к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.
- взыскать с К.С.А. в пользу ООО "Промышленно-Транспортный Банк" задолженность по кредитному договору... - сумма основного долга,... - сумма процентов,... - сумма штрафа,... - расходы по оплате госпошлины. Итого сумму в размере....
- в остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Промышленно-Транспортный Банк" обратился в суд с иском к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь на то, что... между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N.... Согласно условиям кредитного договора, Банк предоставил заемщику К.С.А. кредит в сумме... рублей сроком на... дней под... годовых, а заемщик К.С.А. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на них проценты на условиях, предусмотренных договором.
Однако ответчик К.С.А. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, очередные платежи производил не регулярно и не в полном объеме, допустив образование задолженности.
Суд постановил вышеприведенное решение, мотивируя тем, что по вине ответчика задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, на... задолженность составила: просроченный основной долг -..., просроченные проценты -..., штраф -.... Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, у истца имеются основания требовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, а также штрафа. С учетом того, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, суд счел возможным снизить ее размер до... по правилам ст. 333 ГК РФ.
С указанным решением не согласился представитель К.С.А. - Я., в апелляционной жалобе указывает на необходимость отмены решения и вынесении нового, ссылаясь на то, что фактически Банк ему выплатил..., удержав... комиссии, что подтверждается квитанцией от... года, однако банковские проценты начислены исходя из суммы в... рублей. Руководствуясь Законом о защите прав потребителей в РФ, считает взимание комиссии незаконным, в связи с чем, полагает, что п.... кредитного договора является ничтожным.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представившей расчет в подтверждение доводов, изложенных в ней, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению в части размера подлежащей взысканию задолженности.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела,... между ООО "ПромТрансБанк" и К.С.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с рассмотренным заявлением на получение кредита, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере... под... процентов годовых сроком на... дней.
Стороны согласовали график погашения кредита, определили окончательную дату погашения кредита.
Указанное заявление представляет собой акцептованное банком предложение К.С.А. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.
Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена сумма в размере....
Составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит являются Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые ответчик обязался соблюдать, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления.
При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде штрафа в размере... от суммы просроченного платежа.
Судом первой инстанции правомерно сделан вывод о том, что истец исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, поскольку факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается расходным кассовым ордером... (л.д....).
На основании представленного истцом расчета задолженности, общая сумма задолженности К.С.А. перед ООО "ПромТрансБанк" по кредитному договору по состоянию на... составила... руб., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -... руб.;... руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;... - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, снизив по своей инициативе размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Однако, поскольку в данной части решение суда обжаловано не было, то судебная коллегия не находит оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы. Вместе с тем, судебная коллегия находит обоснованным довод апелляционной жалобы о том, что истцом необоснованно заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета и начисления на эту сумму штрафных санкций.
Как усматривается из п.... Договора, полная стоимость кредита... годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: в погашение суммы кредита, определенной п.... Договора, а также в уплату комиссии за РКО, определенной в п.... - что за РКО заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с Графиком платежей.
Сумма комиссии определяется из расчета... в месяц от суммы кредита в.... При этом согласно представленным приходным кассовым ордерам, К.С.А. действительно выдана сумма кредита в..., за исключением... - комиссии за выдачу наличных денежных средств согласно действующим в банке тарифам (л.д....
Судебная коллегия полагает, что указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Судом первой инстанции данное обстоятельство учтено не было, что повлекло за собой неправильное определение размера действительной задолженности ответчика.
Указанное обстоятельство в соответствии со ст. 330 ГПК РФ является основанием для изменения решения в части размера подлежащих взысканию с ответчика денежных средств.
В соответствии со ст. 328 п. 2 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия полагает возможным изменить решение в части размера задолженности, исходя из порядка погашения задолженности, установленного ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, судебная коллегия полагает необходимым исключить из общей суммы задолженности..., взысканных судом первой инстанции в качестве процентов с суммы комиссии за ведение счета.
Поскольку судом первой инстанции неверно применены нормы материального права в части взыскании комиссии, то в этой части решение должно быть изменено.
В остальной части обжалуемое решение является законным и обоснованным, и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения судебной коллегией не установлено.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку размер задолженности уменьшен судебной коллегий на..., то, соответственно, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, также должен быть уменьшен пропорционально взысканной сумме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от... изменить в части размера подлежащей взысканию с К.С.А. суммы процентов.
В измененной части принять новое решение.
Взыскать с К.С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Промышленно - Транспортный Банк" сумму процентов в размере....
Взыскать с К.С.А. в пользу ООО "ПромТрансБанк" расходы по оплате госпошлины в размере....
В остальной части решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от... оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-15721/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 декабря 2013 г. по делу N 33-15721/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Гонтарь Н.Ю.,
Салихова Х.А.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К.С.А. - Я. на решение Салаватского городского суда РБ от 25 июля 2013 года, по иску ООО "Промышленно-Транспортный Банк" к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, которым постановлено:
- исковые требования ООО "Промышленно-Транспортный Банк" к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.
- взыскать с К.С.А. в пользу ООО "Промышленно-Транспортный Банк" задолженность по кредитному договору... - сумма основного долга,... - сумма процентов,... - сумма штрафа,... - расходы по оплате госпошлины. Итого сумму в размере....
- в остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Промышленно-Транспортный Банк" обратился в суд с иском к К.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь на то, что... между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N.... Согласно условиям кредитного договора, Банк предоставил заемщику К.С.А. кредит в сумме... рублей сроком на... дней под... годовых, а заемщик К.С.А. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на них проценты на условиях, предусмотренных договором.
Однако ответчик К.С.А. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, очередные платежи производил не регулярно и не в полном объеме, допустив образование задолженности.
Суд постановил вышеприведенное решение, мотивируя тем, что по вине ответчика задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, на... задолженность составила: просроченный основной долг -..., просроченные проценты -..., штраф -.... Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, у истца имеются основания требовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, а также штрафа. С учетом того, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, суд счел возможным снизить ее размер до... по правилам ст. 333 ГК РФ.
С указанным решением не согласился представитель К.С.А. - Я., в апелляционной жалобе указывает на необходимость отмены решения и вынесении нового, ссылаясь на то, что фактически Банк ему выплатил..., удержав... комиссии, что подтверждается квитанцией от... года, однако банковские проценты начислены исходя из суммы в... рублей. Руководствуясь Законом о защите прав потребителей в РФ, считает взимание комиссии незаконным, в связи с чем, полагает, что п.... кредитного договора является ничтожным.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представившей расчет в подтверждение доводов, изложенных в ней, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению в части размера подлежащей взысканию задолженности.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела,... между ООО "ПромТрансБанк" и К.С.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с рассмотренным заявлением на получение кредита, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере... под... процентов годовых сроком на... дней.
Стороны согласовали график погашения кредита, определили окончательную дату погашения кредита.
Указанное заявление представляет собой акцептованное банком предложение К.С.А. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.
Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена сумма в размере....
Составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит являются Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые ответчик обязался соблюдать, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления.
При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде штрафа в размере... от суммы просроченного платежа.
Судом первой инстанции правомерно сделан вывод о том, что истец исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, поскольку факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается расходным кассовым ордером... (л.д....).
На основании представленного истцом расчета задолженности, общая сумма задолженности К.С.А. перед ООО "ПромТрансБанк" по кредитному договору по состоянию на... составила... руб., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -... руб.;... руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;... - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, снизив по своей инициативе размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Однако, поскольку в данной части решение суда обжаловано не было, то судебная коллегия не находит оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы. Вместе с тем, судебная коллегия находит обоснованным довод апелляционной жалобы о том, что истцом необоснованно заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета и начисления на эту сумму штрафных санкций.
Как усматривается из п.... Договора, полная стоимость кредита... годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: в погашение суммы кредита, определенной п.... Договора, а также в уплату комиссии за РКО, определенной в п.... - что за РКО заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с Графиком платежей.
Сумма комиссии определяется из расчета... в месяц от суммы кредита в.... При этом согласно представленным приходным кассовым ордерам, К.С.А. действительно выдана сумма кредита в..., за исключением... - комиссии за выдачу наличных денежных средств согласно действующим в банке тарифам (л.д....
Судебная коллегия полагает, что указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Судом первой инстанции данное обстоятельство учтено не было, что повлекло за собой неправильное определение размера действительной задолженности ответчика.
Указанное обстоятельство в соответствии со ст. 330 ГПК РФ является основанием для изменения решения в части размера подлежащих взысканию с ответчика денежных средств.
В соответствии со ст. 328 п. 2 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия полагает возможным изменить решение в части размера задолженности, исходя из порядка погашения задолженности, установленного ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, судебная коллегия полагает необходимым исключить из общей суммы задолженности..., взысканных судом первой инстанции в качестве процентов с суммы комиссии за ведение счета.
Поскольку судом первой инстанции неверно применены нормы материального права в части взыскании комиссии, то в этой части решение должно быть изменено.
В остальной части обжалуемое решение является законным и обоснованным, и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения судебной коллегией не установлено.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку размер задолженности уменьшен судебной коллегий на..., то, соответственно, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, также должен быть уменьшен пропорционально взысканной сумме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от... изменить в части размера подлежащей взысканию с К.С.А. суммы процентов.
В измененной части принять новое решение.
Взыскать с К.С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Промышленно - Транспортный Банк" сумму процентов в размере....
Взыскать с К.С.А. в пользу ООО "ПромТрансБанк" расходы по оплате госпошлины в размере....
В остальной части решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от... оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)