Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Т.М. - Т.В. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в иске Т.М. к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Т.М. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что между Т.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" дата заключен кредитный договор N... и предоставлен кредит... рублей на цели личного потребления. При заключении данных договоров ей были навязаны услуги по страхованию, а также возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме... рублей. Сумма выплаченных комиссий за страхование составила... рублей. Фактически истцом получен кредит в размере... рублей. Действия ответчика по истребованию комиссий, а также условия кредитных соглашений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Заемщик не был ознакомлен ни с названием страховой компании, ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также заемщику не было разъяснено на основании чего была назначена страховая сумма и ее размер и страховая премия. Положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался.
Заемщиком в адрес банка дата направлено претензионное заявление, банк ответил отказом. Требование о возмещении убытков не выполнено, в связи с чем, имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере ...%. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком оказалась возложенной на нее обязанность выплаты комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, компенсацию за которые она оценивает в... рублей.
Истец Т.М. просила признать недействительными условия кредитного договора N... от дата, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, взыскать незаконно удержанный страховой взнос в размере... рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... руб., компенсацию морального вреда... руб., услуги представителя... руб., за составление искового заявления... руб., расходы, связанные с составлением претензии... руб., штраф в размере ...% от присужденной в ее пользу суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Т.М. - Т.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на Заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.А.Д., представителя Т.М. - Т.В., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Т.М., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между Т.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Т.М. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на 30 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Т.М. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Т.М. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Т.М. списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Т.М. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
В материалах дела имеется подписанное Т.М. заявление от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6. (л.д. ...).
Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал... рублей со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") по кредитному договору, составляющий ...% от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО СК "Ренессанс Жизнь") - ...% от суммы кредита за каждый месяц кредита.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере... рублей при выданной сумме кредита... рублей осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 3.1 предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Исходя из указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за прием наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.
В связи с чем, требование истца о взыскании денежных средств - незаконно взимаемой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере... рублей подлежит удовлетворению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Т.М. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Т.М. удержанных у нее в качестве комиссии... рублей, комиссии за прием наличных средств в размере... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере 2000 рублей.
дата истец Т.М. обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки составил... дня с дата по дата. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка не превышающая комиссии... рублей (... рублей + ... рублей x 3% ... дня = ... рублей... копеек), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рублей (... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей / 50%), в пользу Т.М.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Т.М., расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Судебная коллегия полагает, что с учетом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проделанной представителем, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности. Понесенные стороной истца расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рубля - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение
Удовлетворить частично исковые требования Т.М. к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Т.М. уплаченную страховую комиссию... рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, неустойку... рублей, штраф... рублей, расходы на представителя... рублей.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... рублей.
Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Т.М. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО).
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2883/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2014 г. по делу N 33-2883/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Т.М. - Т.В. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в иске Т.М. к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Т.М. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что между Т.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" дата заключен кредитный договор N... и предоставлен кредит... рублей на цели личного потребления. При заключении данных договоров ей были навязаны услуги по страхованию, а также возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме... рублей. Сумма выплаченных комиссий за страхование составила... рублей. Фактически истцом получен кредит в размере... рублей. Действия ответчика по истребованию комиссий, а также условия кредитных соглашений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Заемщик не был ознакомлен ни с названием страховой компании, ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также заемщику не было разъяснено на основании чего была назначена страховая сумма и ее размер и страховая премия. Положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался.
Заемщиком в адрес банка дата направлено претензионное заявление, банк ответил отказом. Требование о возмещении убытков не выполнено, в связи с чем, имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере ...%. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком оказалась возложенной на нее обязанность выплаты комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, компенсацию за которые она оценивает в... рублей.
Истец Т.М. просила признать недействительными условия кредитного договора N... от дата, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, взыскать незаконно удержанный страховой взнос в размере... рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... руб., компенсацию морального вреда... руб., услуги представителя... руб., за составление искового заявления... руб., расходы, связанные с составлением претензии... руб., штраф в размере ...% от присужденной в ее пользу суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Т.М. - Т.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на Заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.А.Д., представителя Т.М. - Т.В., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Т.М., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между Т.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Т.М. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на 30 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Т.М. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Т.М. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Т.М. списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Т.М. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
В материалах дела имеется подписанное Т.М. заявление от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6. (л.д. ...).
Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал... рублей со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") по кредитному договору, составляющий ...% от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО СК "Ренессанс Жизнь") - ...% от суммы кредита за каждый месяц кредита.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере... рублей при выданной сумме кредита... рублей осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 3.1 предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Исходя из указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за прием наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.
В связи с чем, требование истца о взыскании денежных средств - незаконно взимаемой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере... рублей подлежит удовлетворению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Т.М. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Т.М. удержанных у нее в качестве комиссии... рублей, комиссии за прием наличных средств в размере... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере 2000 рублей.
дата истец Т.М. обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки составил... дня с дата по дата. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка не превышающая комиссии... рублей (... рублей + ... рублей x 3% ... дня = ... рублей... копеек), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рублей (... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей / 50%), в пользу Т.М.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Т.М., расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Судебная коллегия полагает, что с учетом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проделанной представителем, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности. Понесенные стороной истца расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рубля - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение
Удовлетворить частично исковые требования Т.М. к ООО Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Т.М. уплаченную страховую комиссию... рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, неустойку... рублей, штраф... рублей, расходы на представителя... рублей.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... рублей.
Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Т.М. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО).
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)