Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора им был заключен договор страхования, задолженность по кредиту была им досрочно погашена, он обратился к страховщику с заявлением о возврате оставшейся неиспользованной страховой премии, на что получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Пономаревой Л.Х. и Хакимова А.Р.,
при секретаре Ф.Г.И,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "АльфаСтрахование - Жизнь", Открытому акционерному обществу (далее - ОАО) "Альфа-Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Т.А.В. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., объяснения истца Т.А.В., его представителей А.Р.Х., А.Ю.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Т.А.В. обратился в суд иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя, мотивировав его тем, что дата между ним и ОАО "Альфа-Банк" на основании анкеты-заявления был заключен кредитный договор на сумму... руб. В пункте 5 заявления на получение кредита указано, что истец добровольно изъявил желание заключить Договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитного наличными + Защита от потери работы и дохода". В последующем, кредитной организацией, в день заключения кредитного договора, со счета истца единовременно было удержано и перечислено в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" страховая премия в размере... руб. дата задолженность по кредиту была досрочно погашена. По состоянию на дата остаток страховой премии составил... руб. дата истец обратился с заявлением о возврате оставшейся неиспользованной истцом страховой премии в вышеуказанном размере, на которое ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" ответило отказом. По мнению истца, действия страховой компании нарушают его права как потребителя.
Уточнив исковые требования, истец просил суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" основной долг в размере... руб., штраф в размере... руб., неустойку (пени) в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на оформление доверенности на представителя у нотариуса в размере... руб.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г. в удовлетворении исковых требований Т.А.В. к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "Альфа-Банк" отказано.
В апелляционной жалобе истца ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности с вынесением нового судебного акта об удовлетворении исковых требований. Указывается, что положения кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют права Т.А.В. как потребителя. Поскольку кредитные обязательства погашены досрочно, то страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.
Установлено, что дата Т.А.В. было подписано Заявление на получение кредита наличными в ОАО "Альфа-Банк", согласно которому он изъявил желание заключить договор потребительного кредита на сумму... руб. и договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода, оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.
дата между ОАО "Альфа-Банк" и Т.А.В. был заключен договор потребительского кредита... с процентной ставкой 29% годовых, увеличенной на сумму страховой премии на 0,37% в месяц от суммы кредита на... весь срок кредитования, в размере... руб., на 60 месяцев, полная стоимость кредита составила 34,67% годовых. Сумма ежемесячного платежа рассчитана аннуитетным платежом и составила... руб.
Также между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования N... от дата на основании Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01.
Согласно п. 1 указанного договора страхования страховыми случаями являются по программе "Страхование жизни и здравья заемщиков кредитов наличными": смерть застрахованного по любой причине течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством, страховым случаем по программе "Защита от потери работы и дохода" - увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.
Указанным договором страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.
Также установлено, что дата со счета Т.А.В. за счет кредитных средств единовременно было перечислено (списано) в ООО "Альфа Страхование - Жизнь" страховая премия в размере... руб. В договоре страхования от дата имеется запись о том, что Т.А.В. уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, он вправе не страховать предполагаемый договором риск или застраховать его в иной организации по своему усмотрению.
В заявлении Т.А.В. на получении кредита наличными от дата N заявки... и в самом кредитном договоре N... предусмотрено, что договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" Т.А.В. заключает добровольно.
Также, согласно условиям вышеуказанного договора страхования, данный договор заключен между сторонами на основании Условий страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (л.д. 16).
Согласно п. 7.4 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18).
Разрешая спор, руководствуясь ст. ст. 807, 819, 934, 957 ГК РФ, а также положениями ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Т.А.В. требований.
При этом суд обоснованно исходил из того, что погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения кредитных обязательств, возможность страхового случая не отпадает, страховые риски продолжают существовать. Уплаченная ответчику страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", на которых был заключен договор страхования.
Довод жалобы о том, что поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку, как было указано выше, Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", на которых был заключен договор страхования между истцом и ответчиком, прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца неиспользованной части страховой премии, у суда не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что положения кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют права истца как потребителя, то есть являются недействительными, не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку такие исковые требования Т.А.В. не заявлялись и судом они не рассматривались. Указанные доводы жалобы выходят за пределы оснований и предмета иска. При этом суд рассмотрел дело, руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в пределах исковых требований.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы истца не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на иное толкование норм материального права, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-16380/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора им был заключен договор страхования, задолженность по кредиту была им досрочно погашена, он обратился к страховщику с заявлением о возврате оставшейся неиспользованной страховой премии, на что получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2015 г. по делу N 33-16380/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Пономаревой Л.Х. и Хакимова А.Р.,
при секретаре Ф.Г.И,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "АльфаСтрахование - Жизнь", Открытому акционерному обществу (далее - ОАО) "Альфа-Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Т.А.В. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., объяснения истца Т.А.В., его представителей А.Р.Х., А.Ю.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Т.А.В. обратился в суд иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя, мотивировав его тем, что дата между ним и ОАО "Альфа-Банк" на основании анкеты-заявления был заключен кредитный договор на сумму... руб. В пункте 5 заявления на получение кредита указано, что истец добровольно изъявил желание заключить Договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитного наличными + Защита от потери работы и дохода". В последующем, кредитной организацией, в день заключения кредитного договора, со счета истца единовременно было удержано и перечислено в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" страховая премия в размере... руб. дата задолженность по кредиту была досрочно погашена. По состоянию на дата остаток страховой премии составил... руб. дата истец обратился с заявлением о возврате оставшейся неиспользованной истцом страховой премии в вышеуказанном размере, на которое ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" ответило отказом. По мнению истца, действия страховой компании нарушают его права как потребителя.
Уточнив исковые требования, истец просил суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" основной долг в размере... руб., штраф в размере... руб., неустойку (пени) в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на оформление доверенности на представителя у нотариуса в размере... руб.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г. в удовлетворении исковых требований Т.А.В. к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "Альфа-Банк" отказано.
В апелляционной жалобе истца ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности с вынесением нового судебного акта об удовлетворении исковых требований. Указывается, что положения кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют права Т.А.В. как потребителя. Поскольку кредитные обязательства погашены досрочно, то страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.
Установлено, что дата Т.А.В. было подписано Заявление на получение кредита наличными в ОАО "Альфа-Банк", согласно которому он изъявил желание заключить договор потребительного кредита на сумму... руб. и договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода, оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.
дата между ОАО "Альфа-Банк" и Т.А.В. был заключен договор потребительского кредита... с процентной ставкой 29% годовых, увеличенной на сумму страховой премии на 0,37% в месяц от суммы кредита на... весь срок кредитования, в размере... руб., на 60 месяцев, полная стоимость кредита составила 34,67% годовых. Сумма ежемесячного платежа рассчитана аннуитетным платежом и составила... руб.
Также между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования N... от дата на основании Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01.
Согласно п. 1 указанного договора страхования страховыми случаями являются по программе "Страхование жизни и здравья заемщиков кредитов наличными": смерть застрахованного по любой причине течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством, страховым случаем по программе "Защита от потери работы и дохода" - увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.
Указанным договором страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.
Также установлено, что дата со счета Т.А.В. за счет кредитных средств единовременно было перечислено (списано) в ООО "Альфа Страхование - Жизнь" страховая премия в размере... руб. В договоре страхования от дата имеется запись о том, что Т.А.В. уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, он вправе не страховать предполагаемый договором риск или застраховать его в иной организации по своему усмотрению.
В заявлении Т.А.В. на получении кредита наличными от дата N заявки... и в самом кредитном договоре N... предусмотрено, что договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" Т.А.В. заключает добровольно.
Также, согласно условиям вышеуказанного договора страхования, данный договор заключен между сторонами на основании Условий страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (л.д. 16).
Согласно п. 7.4 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18).
Разрешая спор, руководствуясь ст. ст. 807, 819, 934, 957 ГК РФ, а также положениями ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Т.А.В. требований.
При этом суд обоснованно исходил из того, что погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения кредитных обязательств, возможность страхового случая не отпадает, страховые риски продолжают существовать. Уплаченная ответчику страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", на которых был заключен договор страхования.
Довод жалобы о том, что поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку, как было указано выше, Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", на которых был заключен договор страхования между истцом и ответчиком, прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца неиспользованной части страховой премии, у суда не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что положения кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют права истца как потребителя, то есть являются недействительными, не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку такие исковые требования Т.А.В. не заявлялись и судом они не рассматривались. Указанные доводы жалобы выходят за пределы оснований и предмета иска. При этом суд рассмотрел дело, руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в пределах исковых требований.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы истца не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на иное толкование норм материального права, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)