Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, при выдаче кредита с истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет, плата за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Плясунова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булгаковой М.В.,
судей областного суда Морозовой Л.В., Имамовой Р.А.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к открытому акционерному обществу "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным кредитного договора
по апелляционной жалобе представителя К. Ж. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2014 года, которым исковые требования К. удовлетворены частично. Суд постановил: признать недействительным условие кредитного договора от (дата) о безакцептном списании кредитором со счета клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу К. уплаченную по договору комиссию в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей; взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в доход бюджета муниципального образования "город Оренбург" государственную пошлину в размере *** рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований К. отказано.
Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском, указав, что 25.04.2013 г. между ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" и ней заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму *** рублей сроком исполнения *** месяцев под ***% годовых. При выдаче кредита с нее была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере *** рублей. Кроме того, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере *** рублей. В кредитном договоре отсутствуют сведения о страховой компании, в которой истец застрахован, договор страхования на руки не получал, услуги ему не оказывались, условия страхования не оговорены. В кредитном договоре отсутствует волеизъявление потребителя на получение услуги по страхованию, в связи с чем, полагала, что подключение к программе страхования в конкретной страховой компании является волеизъявлением банка, а не потребителя. Также в кредитном договоре отсутствует пункт, который дает право потребителю при согласии на подключение к программе страхования выбрать иную страховую компанию, не указанную в заявлении. Таким образом, банк обусловил получение кредита по договору обязательным приобретением иной услуги - услуги страхования жизни и здоровья клиента.
С учетом уточнения исковых требований просила суд признать недействительным кредитный договор от 25.04.2013 г. в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за включение в программу коллективного страхования, заключенный между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и К., взыскать с ответчика сумму незаконно списанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, сумму незаконно списанной платы за включение в программу страхования в размере *** рубля, сумму неустойки в размере *** рублей, сумму неустойки в размере *** рубля, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей и *** рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец К. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Ж. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" С. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна истец К., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, нарушение норм материального права.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 25.04.2013 года между ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" и К. заключен кредитный договор, в соответствии с которым К. предоставлен кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой ***% годовых на срок *** месяцев.
Кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента, выраженной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
По условиям кредитного договора К. приняла на себя обязательства по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей (п. 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) и платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета ***% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере ***% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. (л.д. 124-129).
Выпиской по счету (л.д. 11-13), открытому истцу, подтверждается, что банк перечислил сумму кредита на специальный карточный счет, открытый в связи с предоставлением истцу банковской карты. С указанного счета ответчик на основании данного истцом согласия списал комиссию за зачисление кредитных средств на его счет в размере *** рублей, а также плату за подключение к программе страхования в размере *** рублей.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В анкете к заявлению о предоставление кредита и декларации К. указала, что она согласна участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, ей известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, просила включить ее в реестр застрахованных лиц по договору страхования. (л.д. 125-131).
При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взимании платы за включение в программу коллективного страхования, поскольку у К. было право выбора на заключение кредитного договора как с условием о страховании, так и без него, согласие о присоединении к программе коллективного страхования являлось ее добровольным волеизъявлением.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда и не находит оснований для отмены судебного решения в указанной части по доводам апелляционной жалобы К. о том, что истец не могла повлиять на условия договора и вынуждена была согласиться с заранее вписанными условиями, поскольку они опровергаются вышеуказанными доказательствами.
При этом графическая отметка в бланке заявления на получение кредита о согласии со страхованием также не подтверждает доводы истца, поскольку в бланке заявления, выполненного печатным текстом, заемщику предоставлена возможность выбора вида программы страхования, также предусмотрена графа о несогласии с участием в программах страхования.
Довод жалобы о том, что истец не знала о стоимости комиссии за подключение к программе страхования, также не может быть признан состоятельным, т.к. размер платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды указан в подписанном истцом заявлении о предоставлении кредита. Исходя из указанного размера, банком со счета истца списана сумма *** рубля.
В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Разрешая требования К. о признании недействительным условия кредитного договора о безакцептном списании кредитором со счета клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца и взыскании уплаченной комиссии, суд исходил из того, что установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, указанное условие договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, суд признал недействительным условие кредитного договора о безакцептном списании банком со счета истца комиссии за зачисление кредитных средств, взыскал с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" сумму уплаченной комиссии в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей и штраф в размере *** рублей.
В данной части решение суда не обжалуется.
Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не являются основанием к отмене обжалуемого решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя К. Ж. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6905/2014
Требование: О признании недействительным кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, при выдаче кредита с истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет, плата за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-6905/2014
судья Плясунова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булгаковой М.В.,
судей областного суда Морозовой Л.В., Имамовой Р.А.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к открытому акционерному обществу "Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным кредитного договора
по апелляционной жалобе представителя К. Ж. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2014 года, которым исковые требования К. удовлетворены частично. Суд постановил: признать недействительным условие кредитного договора от (дата) о безакцептном списании кредитором со счета клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу К. уплаченную по договору комиссию в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей; взыскать с открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в доход бюджета муниципального образования "город Оренбург" государственную пошлину в размере *** рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований К. отказано.
Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском, указав, что 25.04.2013 г. между ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" и ней заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму *** рублей сроком исполнения *** месяцев под ***% годовых. При выдаче кредита с нее была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере *** рублей. Кроме того, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере *** рублей. В кредитном договоре отсутствуют сведения о страховой компании, в которой истец застрахован, договор страхования на руки не получал, услуги ему не оказывались, условия страхования не оговорены. В кредитном договоре отсутствует волеизъявление потребителя на получение услуги по страхованию, в связи с чем, полагала, что подключение к программе страхования в конкретной страховой компании является волеизъявлением банка, а не потребителя. Также в кредитном договоре отсутствует пункт, который дает право потребителю при согласии на подключение к программе страхования выбрать иную страховую компанию, не указанную в заявлении. Таким образом, банк обусловил получение кредита по договору обязательным приобретением иной услуги - услуги страхования жизни и здоровья клиента.
С учетом уточнения исковых требований просила суд признать недействительным кредитный договор от 25.04.2013 г. в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за включение в программу коллективного страхования, заключенный между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и К., взыскать с ответчика сумму незаконно списанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, сумму незаконно списанной платы за включение в программу страхования в размере *** рубля, сумму неустойки в размере *** рублей, сумму неустойки в размере *** рубля, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей и *** рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец К. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Ж. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" С. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна истец К., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, нарушение норм материального права.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 25.04.2013 года между ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" и К. заключен кредитный договор, в соответствии с которым К. предоставлен кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой ***% годовых на срок *** месяцев.
Кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента, выраженной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
По условиям кредитного договора К. приняла на себя обязательства по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей (п. 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) и платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета ***% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере ***% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. (л.д. 124-129).
Выпиской по счету (л.д. 11-13), открытому истцу, подтверждается, что банк перечислил сумму кредита на специальный карточный счет, открытый в связи с предоставлением истцу банковской карты. С указанного счета ответчик на основании данного истцом согласия списал комиссию за зачисление кредитных средств на его счет в размере *** рублей, а также плату за подключение к программе страхования в размере *** рублей.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В анкете к заявлению о предоставление кредита и декларации К. указала, что она согласна участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, ей известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, просила включить ее в реестр застрахованных лиц по договору страхования. (л.д. 125-131).
При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взимании платы за включение в программу коллективного страхования, поскольку у К. было право выбора на заключение кредитного договора как с условием о страховании, так и без него, согласие о присоединении к программе коллективного страхования являлось ее добровольным волеизъявлением.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда и не находит оснований для отмены судебного решения в указанной части по доводам апелляционной жалобы К. о том, что истец не могла повлиять на условия договора и вынуждена была согласиться с заранее вписанными условиями, поскольку они опровергаются вышеуказанными доказательствами.
При этом графическая отметка в бланке заявления на получение кредита о согласии со страхованием также не подтверждает доводы истца, поскольку в бланке заявления, выполненного печатным текстом, заемщику предоставлена возможность выбора вида программы страхования, также предусмотрена графа о несогласии с участием в программах страхования.
Довод жалобы о том, что истец не знала о стоимости комиссии за подключение к программе страхования, также не может быть признан состоятельным, т.к. размер платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды указан в подписанном истцом заявлении о предоставлении кредита. Исходя из указанного размера, банком со счета истца списана сумма *** рубля.
В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Разрешая требования К. о признании недействительным условия кредитного договора о безакцептном списании кредитором со счета клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца и взыскании уплаченной комиссии, суд исходил из того, что установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, указанное условие договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, суд признал недействительным условие кредитного договора о безакцептном списании банком со счета истца комиссии за зачисление кредитных средств, взыскал с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" сумму уплаченной комиссии в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей и штраф в размере *** рублей.
В данной части решение суда не обжалуется.
Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не являются основанием к отмене обжалуемого решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 29 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя К. Ж. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)