Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Железнова О.Ф.
Хакимова А.Р.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К. - Ч. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К. к ЗАО "ВТБ 24" о признании исполненными с дата обязательства К. по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата г., а суммы долга и процентов по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата погашенной, прекращении действия кредитного договора N ... от дата взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ...% в день от суммы договору в размере ...., морального вреда ... руб., расходов на представителя ...., расходов за оформление доверенности ...., расходов за справку за ведение счета ... руб., расходов за выдачу банком заверенной копии договору в сумме ... руб. и ...., штрафа в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Представитель истца по доверенности Ч. обратилась в суд к ЗАО "ВТБ 24" с иском о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между К. и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N .... дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договору N ... на сумму ... рублей сроком с дата по дата. Свои обязательства истец по договорам исполнила в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету от дата. Ответчик в свою очередь никаких требований о погашении задолженности не заявлял. Однако в сентябре ... года ответчик предъявил истцу требования по оплате указанной задолженности. Согласно справке ЗАО "ВТБ 24" от дата по договору N ... от дата остаток ссудной задолженности на дата составляет ... руб., просроченная задолженность ... руб., по договору N ... от дата остаток ссудной задолженности на дата составляет ... руб. и просроченная задолженность составляет ... руб. дата Истец предъявила претензию ответчику, которая осталась без удовлетворения.
Истец просил суд признать кредитный договор N ... от дата и кредитный договор N ... от дата исполненными на общую сумму ... рублей, а сумму долга и процентов по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата погашенной в сумме ... руб., расторгнуть кредитный договору N ... от дата, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ...% в день от суммы договору в размере ... руб., моральный вред ... руб., расходы на представителя ... руб., расходы за оформление доверенности ... руб., расходы за справку за ведение счета ... руб., судебные расходы, штраф в размере ...% от присужденной суммы в пользу истца,
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель К. - Ч. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Задолженность по кредитным договорам полностью погашена истцом внесением денежных средств в банк, что подтверждается платежными документами. Суд должен был признать кредитный договор от дата недействительным, поскольку он не подписан со стороны банка его представителем, т.е. не соблюдена письменная форма кредитного договора.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя К. - Ч., судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 5.1 Правил предоставления с использованием банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом, погашение задолженности по овердрафту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. Клиент обязан ежемесячно не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем погасить не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, погасить начисленные банком проценты, в порядке указанном в пункте 3.5 Правил, проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний календарный день отчетного месяца, не позднее последнего дня срока действия лимита овердрафта клиент обязан погасить всю сумму задолженности овердрафта, погасить всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.
Как следует из п. 5.4 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, в порядке предусмотренном пунктом 5.1 Правил по состоянию на дату погашению задолженности по овердрафту установленную пунктами 5.2, 5.3 Правил, банк рассматривает непогашенную задолженность по овердрафту как просроченную.
В силу п. 10.2 Правил договор может быть расторгнут по инициативе клиента, для расторжения договора клиент обязан не менее чем за срок пять дней передать письменное заявление в банк о расторжении договора или закрытии счета, досрочно возвратить полученную в рамках договора сумму кредита виде овердрафта и уплатить проценты за фактический срок использования им, погасить всю задолженность, возвратить все карты, выпущенные в рамках договора на его имя.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что дата года между К. и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N ..., выдана кредитная карта с лимитом овердрафта ... рублей, процентная ставка ...% годовых.
дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком с дата по дата, процентная ставка ...% годовых.
дата как указано в исковом заявлении, в целях досрочного погашения кредитов перечислено на счет банка денежные средства в размере ... рубля и сумма в размере ... рубля. Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается перечисление дата на банковский счет истца денежных средств в размере ... рублей.
Оценив представленные доказательства, условия кредитного договора, проанализировав законодательство, регулирующее сложившиеся правоотношения, суд первой инстанции с учетом заявленных требований пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К., поскольку в нарушение условий договора, положений норм статьи 452 ГК РФ, регулирующих порядок расторжения кредитных договоров, истец внес денежные средства, не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения. Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика.
Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
При системном анализе правовых норм, регулирующих отношения, связанные с открытием и использованием банковского счета усматривается, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению без заявления клиента.
В силу ст. 56 ГПК РФ, истцом доказательств уведомления банка о досрочном погашении кредита не представлено, в материалах дела отсутствует заявление о досрочном погашении задолженности и закрытии счета.
На основании статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Ссылка в апелляционной жалобе на недействительность кредитного договора от дата года, по причине отсутствия подписи представителя кредитной организации в договоре, является не состоятельной.
Отсутствие в представленном заемщиком экземпляре согласия ЗАО "ВТБ 24" на кредит от дата N ... подписи представителя банка не свидетельствует о ничтожности договора, является технической ошибкой при оформлении договорных отношений. Согласие банка составлено в письменной форме содержит все необходимые существенные условия предоставления кредита, сумму кредита ... рублей, ставку ...% годовых, срок кредита с дата по дата года, скреплено печатью банка, подписью заемщика. Предоставление кредита на установленных условиях и исполнение заемщиком обязанностей по возврату заемных средств подтверждает достигнутое соглашение сторон.
Доводы апелляционных жалоб не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 февраля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К. - Ч. без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья ЕМВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6942/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 мая 2014 г. по делу N 33-6942/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Железнова О.Ф.
Хакимова А.Р.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К. - Ч. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К. к ЗАО "ВТБ 24" о признании исполненными с дата обязательства К. по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата г., а суммы долга и процентов по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата погашенной, прекращении действия кредитного договора N ... от дата взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ...% в день от суммы договору в размере ...., морального вреда ... руб., расходов на представителя ...., расходов за оформление доверенности ...., расходов за справку за ведение счета ... руб., расходов за выдачу банком заверенной копии договору в сумме ... руб. и ...., штрафа в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Представитель истца по доверенности Ч. обратилась в суд к ЗАО "ВТБ 24" с иском о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между К. и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N .... дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договору N ... на сумму ... рублей сроком с дата по дата. Свои обязательства истец по договорам исполнила в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету от дата. Ответчик в свою очередь никаких требований о погашении задолженности не заявлял. Однако в сентябре ... года ответчик предъявил истцу требования по оплате указанной задолженности. Согласно справке ЗАО "ВТБ 24" от дата по договору N ... от дата остаток ссудной задолженности на дата составляет ... руб., просроченная задолженность ... руб., по договору N ... от дата остаток ссудной задолженности на дата составляет ... руб. и просроченная задолженность составляет ... руб. дата Истец предъявила претензию ответчику, которая осталась без удовлетворения.
Истец просил суд признать кредитный договор N ... от дата и кредитный договор N ... от дата исполненными на общую сумму ... рублей, а сумму долга и процентов по кредитному договору N ... от дата и кредитному договору N ... от дата погашенной в сумме ... руб., расторгнуть кредитный договору N ... от дата, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ...% в день от суммы договору в размере ... руб., моральный вред ... руб., расходы на представителя ... руб., расходы за оформление доверенности ... руб., расходы за справку за ведение счета ... руб., судебные расходы, штраф в размере ...% от присужденной суммы в пользу истца,
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель К. - Ч. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Задолженность по кредитным договорам полностью погашена истцом внесением денежных средств в банк, что подтверждается платежными документами. Суд должен был признать кредитный договор от дата недействительным, поскольку он не подписан со стороны банка его представителем, т.е. не соблюдена письменная форма кредитного договора.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя К. - Ч., судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 5.1 Правил предоставления с использованием банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом, погашение задолженности по овердрафту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. Клиент обязан ежемесячно не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем погасить не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, погасить начисленные банком проценты, в порядке указанном в пункте 3.5 Правил, проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний календарный день отчетного месяца, не позднее последнего дня срока действия лимита овердрафта клиент обязан погасить всю сумму задолженности овердрафта, погасить всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.
Как следует из п. 5.4 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, в порядке предусмотренном пунктом 5.1 Правил по состоянию на дату погашению задолженности по овердрафту установленную пунктами 5.2, 5.3 Правил, банк рассматривает непогашенную задолженность по овердрафту как просроченную.
В силу п. 10.2 Правил договор может быть расторгнут по инициативе клиента, для расторжения договора клиент обязан не менее чем за срок пять дней передать письменное заявление в банк о расторжении договора или закрытии счета, досрочно возвратить полученную в рамках договора сумму кредита виде овердрафта и уплатить проценты за фактический срок использования им, погасить всю задолженность, возвратить все карты, выпущенные в рамках договора на его имя.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что дата года между К. и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N ..., выдана кредитная карта с лимитом овердрафта ... рублей, процентная ставка ...% годовых.
дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком с дата по дата, процентная ставка ...% годовых.
дата как указано в исковом заявлении, в целях досрочного погашения кредитов перечислено на счет банка денежные средства в размере ... рубля и сумма в размере ... рубля. Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается перечисление дата на банковский счет истца денежных средств в размере ... рублей.
Оценив представленные доказательства, условия кредитного договора, проанализировав законодательство, регулирующее сложившиеся правоотношения, суд первой инстанции с учетом заявленных требований пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К., поскольку в нарушение условий договора, положений норм статьи 452 ГК РФ, регулирующих порядок расторжения кредитных договоров, истец внес денежные средства, не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения. Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика.
Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
При системном анализе правовых норм, регулирующих отношения, связанные с открытием и использованием банковского счета усматривается, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению без заявления клиента.
В силу ст. 56 ГПК РФ, истцом доказательств уведомления банка о досрочном погашении кредита не представлено, в материалах дела отсутствует заявление о досрочном погашении задолженности и закрытии счета.
На основании статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Ссылка в апелляционной жалобе на недействительность кредитного договора от дата года, по причине отсутствия подписи представителя кредитной организации в договоре, является не состоятельной.
Отсутствие в представленном заемщиком экземпляре согласия ЗАО "ВТБ 24" на кредит от дата N ... подписи представителя банка не свидетельствует о ничтожности договора, является технической ошибкой при оформлении договорных отношений. Согласие банка составлено в письменной форме содержит все необходимые существенные условия предоставления кредита, сумму кредита ... рублей, ставку ...% годовых, срок кредита с дата по дата года, скреплено печатью банка, подписью заемщика. Предоставление кредита на установленных условиях и исполнение заемщиком обязанностей по возврату заемных средств подтверждает достигнутое соглашение сторон.
Доводы апелляционных жалоб не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 февраля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К. - Ч. без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)