Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обстоятельства: Ответчиками были нарушены принятые на себя обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Терентьева Ю.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Носковой Г.Н.
судей Бакиной Е.Н., Шерстенниковой Е.Н.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 17 февраля 2015 года дело по апелляционной жалобе Е.Н. на решение Советского районного суда Кировской области от 15 декабря 2014 года, которым постановлено:
Взыскать в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Кировского регионального филиала солидарно с А.С. и Е.Н. задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам.
Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество: жилой дом общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: ***, и земельный участок площадью *** кв. метров, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равной рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, а именно: по жилому дому - в размере *** рублей, по земельному участку - в размере ***.
Взыскать с А.С. и Е.Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Кировского регионального филиала по *** с каждого в возмещение расходов по оценке заложенного имущества и уплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия
установила:
ОАО "Россельхозбанк" обратился с иском к А.С. и Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указали, что в соответствии с кредитным договором *** от *** А.С. и Е.Н. был предоставлен целевой кредит в размере *** рублей на срок до *** под ***% годовых на приобретение жилого дома общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящегося по адресу: ***, и земельного участка площадью *** кв. м, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***, общей стоимостью *** рублей. Возврат полученных кредитных средств ответчики обязались осуществлять ежемесячными платежами в соответствии с приложенным к договору графиком погашения кредита. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона дома с земельным участком, приобретенных ответчиками на кредитные средства и принадлежащих им на праве общей совместной собственности, на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от *** года. Заемщиками были нарушены принятые на себя обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов. По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам. *** в адрес ответчиков было направлено уведомление с требованием досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в срок до *** года. Согласно заключению к отчету по определению рыночной и ликвидационной стоимости объектов оценки рыночная стоимость жилого дома составляет *** рублей, земельного участка - *** рублей. Просили суд досрочно взыскать с А.С. и Е.Н. солидарно задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: *** земельный участок площадью *** кв. метров, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***. Установить начальную продажную цену жилого дома в размере *** рублей, земельного участка - *** рублей. Взыскать с ответчика расходы по оценке заложенного имущества в сумме *** рублей. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Е.Н. с решением суда не согласна, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить или изменить, произвести взыскания только с А.С., поскольку на момент заключения кредитного договора она была не платеже способна, находилась в отпуске по уходу за ребенком. Во время бракоразводного процесса, она ходила в банк и просила, что бы весь кредит переоформляли на А.С., он не возражал, но после развода пропал и платить кредит перестал. Так же не согласна с оценкой имущества, полагает, что стоимость земельного участка и строения за прошедшее время должна была увеличиться, а не уменьшиться.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "Россельхозбанк" решение суда считают законным и обоснованным.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "Россельхозбанк" А. просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
А.С., Е.Н. и ее представитель В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражения на жалобу, выслушав представителя ОАО "Россельхозбанк" А., судебная коллегия приходит к следующему.
Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что в соответствии с кредитным договором *** от *** А.С. и Е.Н. был предоставлен целевой кредит в размере *** рублей на срок до *** под ***% годовых на приобретение жилого дома по адресу: ***.
Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечено заемщиками залогом (ипотекой) объектов недвижимости - жилого дома с земельным участком по адресу: ***.
А.С. и Е.Н. ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет уплаты основного долга по кредиту и процентов по нему не осуществляли с *** года.
Просроченная задолженность по кредиту составляет ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** сумма пени по процентам.
Согласно п. 6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), если заемщик не исполнит надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисленных процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банки России, действующей на установленную настоящим договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 13, 75% годовых.
Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно заключению по определению рыночной и ликвидационной стоимости объекта оценки ООО консалтинговая фирма "Бизнесстройоценка" от *** года, в настоящее время, рыночная стоимость жилого дома, площадью *** кв. м, расположенного по адресу: *** составляет округленно *** рублей, в том числе рыночная стоимость земельного участка *** рублей. Ликвидационная стоимость жилого дома составляет *** рублей.
Обязательства по договору займа на момент рассмотрения дела ответчиками не исполнены, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. Данный вывод судебная коллегия находит правильным.
Доводы жалобы о том, что сумма задолженности должна быть взыскана лишь с одного заемщика А.С. судебная коллегия не принимает во внимание. Согласно п. 1.1 кредитного договора, А.С. и Е.Н. являются солидарными созаемщиками. В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Кроме того, принимая на себя солидарную ответственность, Е.Н. не была лишена возможности осуществлять контроль за исполнением обязательства со стороны А.С.
Доводы жалобы о несогласии с начальной продажной ценой заложенного имущества, исходя из заключения об оценке, представленного истцом, являются необоснованными. Данное заключение обоснованно принято судом в качестве допустимого доказательства по делу, содержит подробное описание проведенного исследования, основано на непосредственном осмотре экспертом жилого дома и земельного участка, выводы, изложенные в нем, аргументированы. Каких-либо доказательств иной стоимости имущества ответчиком не представлено.
Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, значимые для дела обстоятельства судом установлены правильно, доказательства надлежаще оценены судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда Кировской области от 15 декабря 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Е.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-527/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обстоятельства: Ответчиками были нарушены принятые на себя обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2015 г. по делу N 33-527/2015
Судья: Терентьева Ю.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Носковой Г.Н.
судей Бакиной Е.Н., Шерстенниковой Е.Н.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 17 февраля 2015 года дело по апелляционной жалобе Е.Н. на решение Советского районного суда Кировской области от 15 декабря 2014 года, которым постановлено:
Взыскать в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Кировского регионального филиала солидарно с А.С. и Е.Н. задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам.
Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество: жилой дом общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: ***, и земельный участок площадью *** кв. метров, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равной рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, а именно: по жилому дому - в размере *** рублей, по земельному участку - в размере ***.
Взыскать с А.С. и Е.Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Кировского регионального филиала по *** с каждого в возмещение расходов по оценке заложенного имущества и уплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия
установила:
ОАО "Россельхозбанк" обратился с иском к А.С. и Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указали, что в соответствии с кредитным договором *** от *** А.С. и Е.Н. был предоставлен целевой кредит в размере *** рублей на срок до *** под ***% годовых на приобретение жилого дома общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящегося по адресу: ***, и земельного участка площадью *** кв. м, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***, общей стоимостью *** рублей. Возврат полученных кредитных средств ответчики обязались осуществлять ежемесячными платежами в соответствии с приложенным к договору графиком погашения кредита. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона дома с земельным участком, приобретенных ответчиками на кредитные средства и принадлежащих им на праве общей совместной собственности, на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от *** года. Заемщиками были нарушены принятые на себя обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов. По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам. *** в адрес ответчиков было направлено уведомление с требованием досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в срок до *** года. Согласно заключению к отчету по определению рыночной и ликвидационной стоимости объектов оценки рыночная стоимость жилого дома составляет *** рублей, земельного участка - *** рублей. Просили суд досрочно взыскать с А.С. и Е.Н. солидарно задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** - сумма пени по процентам. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью *** кв. метров с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: *** земельный участок площадью *** кв. метров, категории земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, с кадастровым номером ***, расположенного по адресу: ***. Установить начальную продажную цену жилого дома в размере *** рублей, земельного участка - *** рублей. Взыскать с ответчика расходы по оценке заложенного имущества в сумме *** рублей. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Е.Н. с решением суда не согласна, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить или изменить, произвести взыскания только с А.С., поскольку на момент заключения кредитного договора она была не платеже способна, находилась в отпуске по уходу за ребенком. Во время бракоразводного процесса, она ходила в банк и просила, что бы весь кредит переоформляли на А.С., он не возражал, но после развода пропал и платить кредит перестал. Так же не согласна с оценкой имущества, полагает, что стоимость земельного участка и строения за прошедшее время должна была увеличиться, а не уменьшиться.
В возражениях на апелляционную жалобу ОАО "Россельхозбанк" решение суда считают законным и обоснованным.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "Россельхозбанк" А. просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
А.С., Е.Н. и ее представитель В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражения на жалобу, выслушав представителя ОАО "Россельхозбанк" А., судебная коллегия приходит к следующему.
Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что в соответствии с кредитным договором *** от *** А.С. и Е.Н. был предоставлен целевой кредит в размере *** рублей на срок до *** под ***% годовых на приобретение жилого дома по адресу: ***.
Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечено заемщиками залогом (ипотекой) объектов недвижимости - жилого дома с земельным участком по адресу: ***.
А.С. и Е.Н. ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет уплаты основного долга по кредиту и процентов по нему не осуществляли с *** года.
Просроченная задолженность по кредиту составляет ***, в том числе *** - сумма невозвращенного кредита, *** - сумма неуплаченных процентов, *** - сумма пени по кредиту, *** сумма пени по процентам.
Согласно п. 6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), если заемщик не исполнит надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисленных процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банки России, действующей на установленную настоящим договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 13, 75% годовых.
Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно заключению по определению рыночной и ликвидационной стоимости объекта оценки ООО консалтинговая фирма "Бизнесстройоценка" от *** года, в настоящее время, рыночная стоимость жилого дома, площадью *** кв. м, расположенного по адресу: *** составляет округленно *** рублей, в том числе рыночная стоимость земельного участка *** рублей. Ликвидационная стоимость жилого дома составляет *** рублей.
Обязательства по договору займа на момент рассмотрения дела ответчиками не исполнены, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. Данный вывод судебная коллегия находит правильным.
Доводы жалобы о том, что сумма задолженности должна быть взыскана лишь с одного заемщика А.С. судебная коллегия не принимает во внимание. Согласно п. 1.1 кредитного договора, А.С. и Е.Н. являются солидарными созаемщиками. В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Кроме того, принимая на себя солидарную ответственность, Е.Н. не была лишена возможности осуществлять контроль за исполнением обязательства со стороны А.С.
Доводы жалобы о несогласии с начальной продажной ценой заложенного имущества, исходя из заключения об оценке, представленного истцом, являются необоснованными. Данное заключение обоснованно принято судом в качестве допустимого доказательства по делу, содержит подробное описание проведенного исследования, основано на непосредственном осмотре экспертом жилого дома и земельного участка, выводы, изложенные в нем, аргументированы. Каких-либо доказательств иной стоимости имущества ответчиком не представлено.
Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, значимые для дела обстоятельства судом установлены правильно, доказательства надлежаще оценены судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда Кировской области от 15 декабря 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Е.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)