Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению банка, в нарушение условий договора заемщик уклоняется от погашения задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Копеина И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Паюсовой Е.Г.,
судей Макаровой Ю.М., Русанова Р.А.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к О. <данные изъяты> о взыскании задолженности
по апелляционной жалобе О.,
на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19 января 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с О. <данные изъяты> в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 22.12.2011 года между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ответчиком О. (Заемщик), на основании ранее заключенного кредитного договора от 20.12.2011 года, был заключен кредитный договор N <данные изъяты> (Договор), в соответствии с которым Заемщику предоставлена в пользование международная расчетная Банковская карта N <данные изъяты> с лимитом разрешающего овердрафта в размере <данные изъяты>, под 51,10% годовых, сроком на 36 месяцев. В нарушение Договора Заемщик уклоняется от погашения задолженности, которая по состоянию на 23.06.2014 года составляет <данные изъяты>, включая задолженность по основному долгу <данные изъяты>, а также задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>. Банк просил взыскать указанную задолженность в полном объеме.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе О. просит отменить решение суда полностью или в части, ссылаясь на его незаконность, поскольку истец, отказав ему в реструктуризации задолженности, умышленно с 01.09.2013 года содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, с учетом содержащегося в апелляционной жалобе ходатайства О. о рассмотрении дела без его участия, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.
Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 20.12.2011 года О. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Из заявления следует, что О. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и спецкартсчета (далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и кредитного договора. В заявлении он выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого, в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
На основании указанного заявления стороны заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор N <данные изъяты> от 20.11.2011 года о предоставлении Банком О. (далее - Заемщик) кредита в размере <данные изъяты>, под 33,5% годовых, сроком на 12 месяцев.
На основании договора N <данные изъяты> между сторонами 22.12.2011 года заключен договор о Расчетной Карте N <данные изъяты>. Заемщику выдана Расчетная Карта N <данные изъяты> с лимитом разрешающего овердрафта в сумме <данные изъяты>, под 51,10% годовых; со сроком действия Расчетной Карты - 36 месяцев.
Согласно пункту 2.1 Условий по Расчетной Карте (далее - Условий), Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций но Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.
Пунктом 5.5 Условий установлено, что Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций, под которыми понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.
Обязанность Клиента погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом установлена пунктом 5.10 Условий. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Заемщика взимается штраф за пропуск оплаты в соответствии с Тарифами.
Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в эту Сумму.
Таким образом, акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора о Расчетной Карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Заемщик, получив на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, впоследствии по своему желанию был вправе ее активировать, тем самым заключив Договор о Расчетной Карте.
Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, на основании документа - движения по лицевому счету, и не оспаривалось ответчиком.
Как следует из представленных в материалах дела документов и не оспаривалось ответчиком, принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом им не исполняются, в связи с чем, по договору о Расчетной Карте N <данные изъяты> перед истцом образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований НБ "ТРАСТ" (ОАО), поскольку взятые на себя обязательства О. исполнялись ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность по договору по состоянию на 23.06.2014 года в размере <данные изъяты> основного долга, процентов за пользование в сумме <данные изъяты>.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку факт подписания договора и вручения О. Условий кредитования ответчик не отрицает.
При этом, расчет задолженности по кредитной карте, сделанный на основании представленного документа - движение по лицевому счету, в полной мере отражает все операции по Договору о Расчетной Карте N <данные изъяты>, в том числе и операций по получению денежных средств Клиентом в сумме <данные изъяты>, является надлежащим доказательством.
Довод апелляционной жалобы о наличии умысла банка в создании условий для увеличения убытков ответчика, в связи с отказом ему в реструктуризации задолженности, не может быть принят во внимание, поскольку реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.
При указанных обстоятельствах, доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, а процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 19 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 08.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3424/2015, А-56
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению банка, в нарушение условий договора заемщик уклоняется от погашения задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2015 г. по делу N 33-3424/2015, А-56
Судья Копеина И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Паюсовой Е.Г.,
судей Макаровой Ю.М., Русанова Р.А.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к О. <данные изъяты> о взыскании задолженности
по апелляционной жалобе О.,
на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19 января 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с О. <данные изъяты> в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 22.12.2011 года между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ответчиком О. (Заемщик), на основании ранее заключенного кредитного договора от 20.12.2011 года, был заключен кредитный договор N <данные изъяты> (Договор), в соответствии с которым Заемщику предоставлена в пользование международная расчетная Банковская карта N <данные изъяты> с лимитом разрешающего овердрафта в размере <данные изъяты>, под 51,10% годовых, сроком на 36 месяцев. В нарушение Договора Заемщик уклоняется от погашения задолженности, которая по состоянию на 23.06.2014 года составляет <данные изъяты>, включая задолженность по основному долгу <данные изъяты>, а также задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>. Банк просил взыскать указанную задолженность в полном объеме.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе О. просит отменить решение суда полностью или в части, ссылаясь на его незаконность, поскольку истец, отказав ему в реструктуризации задолженности, умышленно с 01.09.2013 года содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, с учетом содержащегося в апелляционной жалобе ходатайства О. о рассмотрении дела без его участия, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.
Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 20.12.2011 года О. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Из заявления следует, что О. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и спецкартсчета (далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и кредитного договора. В заявлении он выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого, в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
На основании указанного заявления стороны заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор N <данные изъяты> от 20.11.2011 года о предоставлении Банком О. (далее - Заемщик) кредита в размере <данные изъяты>, под 33,5% годовых, сроком на 12 месяцев.
На основании договора N <данные изъяты> между сторонами 22.12.2011 года заключен договор о Расчетной Карте N <данные изъяты>. Заемщику выдана Расчетная Карта N <данные изъяты> с лимитом разрешающего овердрафта в сумме <данные изъяты>, под 51,10% годовых; со сроком действия Расчетной Карты - 36 месяцев.
Согласно пункту 2.1 Условий по Расчетной Карте (далее - Условий), Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций но Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.
Пунктом 5.5 Условий установлено, что Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций, под которыми понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.
Обязанность Клиента погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом установлена пунктом 5.10 Условий. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Заемщика взимается штраф за пропуск оплаты в соответствии с Тарифами.
Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в эту Сумму.
Таким образом, акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора о Расчетной Карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Заемщик, получив на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, впоследствии по своему желанию был вправе ее активировать, тем самым заключив Договор о Расчетной Карте.
Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, на основании документа - движения по лицевому счету, и не оспаривалось ответчиком.
Как следует из представленных в материалах дела документов и не оспаривалось ответчиком, принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом им не исполняются, в связи с чем, по договору о Расчетной Карте N <данные изъяты> перед истцом образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований НБ "ТРАСТ" (ОАО), поскольку взятые на себя обязательства О. исполнялись ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность по договору по состоянию на 23.06.2014 года в размере <данные изъяты> основного долга, процентов за пользование в сумме <данные изъяты>.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку факт подписания договора и вручения О. Условий кредитования ответчик не отрицает.
При этом, расчет задолженности по кредитной карте, сделанный на основании представленного документа - движение по лицевому счету, в полной мере отражает все операции по Договору о Расчетной Карте N <данные изъяты>, в том числе и операций по получению денежных средств Клиентом в сумме <данные изъяты>, является надлежащим доказательством.
Довод апелляционной жалобы о наличии умысла банка в создании условий для увеличения убытков ответчика, в связи с отказом ему в реструктуризации задолженности, не может быть принят во внимание, поскольку реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.
При указанных обстоятельствах, доводов, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, а процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 19 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)