Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ему незаконно отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием такого обязательства в реестре.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Александрова С.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Сибул Ж.А.,
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Б. - Д. на решение Таганского районного суда города Москвы от 28 января 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов отказать",
Истец Б. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" о взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что 00.00.000 г. между ней и ОАО "ЮНИКОРБАНК" был заключен договор банковского вклада N, на основании которого вкладчик передал, а банк принял денежные средства в общей сумме 0 руб., в подтверждение чего истцу был выдан приходный кассовый ордер. Приказом Банка России 00.00.0000 г. у ОАО "ЮНИКОРБАНК" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. 00.00.0000 г. истец, узнав о том, что у ОАО "ЮНИКОРБАНК" отозвана лицензия, обратилась к Банку-агенту ГК "АСВ" - ОАО "Сбербанк России". В ОАО "Сбербанк России" предоставили сообщение об отказе в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием такого обязательства в реестре. Впоследствии, Б. обратилась в ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, сообщением была уведомлена о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты истцу страхового возмещения не установлено, в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО "ЮНИКОРБАНК" перед вкладчиками сведений об истце. Не согласившись с данным отказом, истец обратилась в суд и, уточнив заявленные требования, просила взыскать с ГК "АСВ" в свою пользу страховое возмещение в размере 0 руб., проценты на сумму невыплаты в размере 0 руб. 29 коп., возврат государственной пошлины в размере 0 руб. 34 коп., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 0 руб.
Определением Таганского районного суда г. Москвы, зафиксированным в протоколе судебного заседания от 15.01.2015 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ОАО "ЮНИКОРБАНК".
В судебное заседание истец Б. и ее представитель по доверенности Д. явились, заявленные требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.
Представитель третьего лица ОАО "ЮНИКОРБАНК" в судебное заседание не явился.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Б. - Д. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ суда в удовлетворении заявленных требований.
Выслушав Б., ее представителя Д., поддержавших доводы жалобы, представителя ГК "АСВ" - В., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене или изменению обжалуемого решения не находит.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
3) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в (Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как было установлено судом, 00.00.0000 г. между истцом Б. и третьим лицом ОАО "ЮНИКОРБАНК" был заключен договор N срочного банковского вклада "Маршрут 11,7%", в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства в размере 0 руб. на открытый ей депозитный счет N на срок 720 дней или до 00.00.0000 г. включительно и обязуется возвратить сумму вклада и уплатить начисленные проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.4 договора вклада процентная ставка в первые 240 дней составляет 11,70% годовых, с 241-го по 480-й день - 11,10% годовых, с 481-го по дату окончания срока - 8,90% годовых.
00.00.0000 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N денежных средств в сумме 0 руб.
Предписанием Банка России от 00.00.0000 г. N (л.д. 41 - 55) в отношении ОАО "ЮНИКОРБАНК" с 00.00.0000 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N от 00.00.0000 г. у ОАО "ЮНИКОРБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 39 - 40).
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 00.00.0000 г. ОАО "ЮНИКОРБАНК" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела и объяснениями представителей сторон, оспорены и опровергнуты не были, а потому у суда первой инстанции обоснованно не вызвали сомнений.
Впоследствии истец обратилась в ГК "АСВ" с требованием о выплате возмещения по вкладу.
ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО "ЮНИКОРБАНК" перед вкладчиками сведений о Б. Кроме того, в ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" сообщил Б. о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остаток на счете истца возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий (00.00.0000 г.) банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
Оценив изложенные выше доводы стороны ответчика, а также представленные сторонами в материалы дела письменные доказательства, суд первой инстанции обоснованно согласился с позицией ответчика и отказал истцу в удовлетворении заявленных требований.
В подтверждение факта внесения Б. денежных средств в кассу банка истцом суду представлен приходный кассовый ордер от 00.00.0000 г. N на сумму 0 руб.
Из выписки по лицевому счету N клиента N 0 кассы ОАО "ЮНИКОРБАНК" ДО "КОСМОС" за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г., выписки по лицевому счету N клиента N 0 кассы ОАО "ЮНИКОРБАНК" ДО "КОСМОС" за период с 08.07.2014 г. по 00.00.0000 г., следует, что в период 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. операции по внесению денежных средств носили технический характер.
Предписанием Банка России от 00.00.0000 г. N установлено, что за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. на группу расчетных счетов клиентов ОАО "ЮНИКОРБАНК" систематически поступали денежные средства со счетов различных кредитных организаций. При этом, списания с расчетных счетов данных клиентов Банка через платежную систему Банка России, в том числе налоговые, не осуществлялись либо осуществлялись в суммах, несопоставимых с объемами операций по их расчетным счетам. Последующий анализ движения денежных средств по корреспондентскому счету Банка, открытому в Банке России, за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. позволяет предположить, что денежные средства, поступающие на расчетные счета указанных клиентов Банка, списываются посредством внутрибанковских платежей на счета "Средства клиентов по брокерским операциям с ценными бумагами и другими финансовыми активами", после чего направляются Банком на корреспондентские счета кредитных организаций - нерезидентов.
Согласно информации Банка, ОАО "ЮНИКОРБАНК" заключены договоры с Компанией "ОТТОВЕЙН ЛЛП" (OTTOWEIN LLP) и Компанией "ФИНАЛ АКТИВ ЛП" (FINALACTIVE LP) на покупку векселей третьих лиц в целях исполнения поручений клиентов. Всего за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. списано 0 млрд. руб. Действительной целью данных операций может являться вывод денежных средств за пределы территории Российской Федерации. Озабоченность вызывает ситуация, свидетельствующая о продолжении участия ОАО "ЮНИКОРБАНК" в проведении операций, имеющих признаки "сомнительных", а также об отсутствии действенных мер со стороны Банка в период после введения кредитной организации отдельных ограничений по прекращению и предотвращению "сомнительных" операций и формальной работе Банка в области ПОД/ФТ. Данные факты позволяют сделать вывод о несоблюдении Банком в полном объеме действующих Правил внутреннего контроля в области ПОД/ФТ, в том числе в части организации надлежащей работы по своевременному выявлению операций, отвечающих критериям "сомнительных", реализации мер, направленных на снижение объемов проведения указанных операций, их прекращение. Указанные обстоятельства свидетельствуют о невыполнении Службой внутреннего контроля Банка своих функций и нарушении п. 4.4.2 Положения Банка России от 00.00.0000 г. N в части имеющихся в деятельности Банка повышенных кредитного, правового рисков, риска потери деловой репутации.
Таким образом, как верно отметил суд первой инстанции, на момент совершения 00.00.0000 г. приходной записи по счету Б. о поступлении спорной денежной суммы, ОАО "ЮНИКОРБАНК" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете Б., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что приходная запись о зачислении на счет истца Б. 00.00.0000 г. денежных средств, совершена в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "ЮНИКОРБАНК", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Судебная коллегия считает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, которым дал надлежащую оценку.
При этом несогласие в жалобе с выводами суда первой инстанции в отношении представленных доказательств и установленных по делу обстоятельств не принимается во внимание, поскольку согласно положениям статей 56, 59 и 67 ГПК РФ суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Таким образом, принимая во внимание совокупность приведенных выше фактических обстоятельств по делу, нашедших свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда города Москвы от 28 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 08.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-11617/2015
Требование: О взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ему незаконно отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием такого обязательства в реестре.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2015 г. по делу N 33-11617/2015
Судья: Александрова С.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Сибул Ж.А.,
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Б. - Д. на решение Таганского районного суда города Москвы от 28 января 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов отказать",
установила:
Истец Б. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" о взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что 00.00.000 г. между ней и ОАО "ЮНИКОРБАНК" был заключен договор банковского вклада N, на основании которого вкладчик передал, а банк принял денежные средства в общей сумме 0 руб., в подтверждение чего истцу был выдан приходный кассовый ордер. Приказом Банка России 00.00.0000 г. у ОАО "ЮНИКОРБАНК" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. 00.00.0000 г. истец, узнав о том, что у ОАО "ЮНИКОРБАНК" отозвана лицензия, обратилась к Банку-агенту ГК "АСВ" - ОАО "Сбербанк России". В ОАО "Сбербанк России" предоставили сообщение об отказе в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием такого обязательства в реестре. Впоследствии, Б. обратилась в ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, сообщением была уведомлена о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты истцу страхового возмещения не установлено, в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО "ЮНИКОРБАНК" перед вкладчиками сведений об истце. Не согласившись с данным отказом, истец обратилась в суд и, уточнив заявленные требования, просила взыскать с ГК "АСВ" в свою пользу страховое возмещение в размере 0 руб., проценты на сумму невыплаты в размере 0 руб. 29 коп., возврат государственной пошлины в размере 0 руб. 34 коп., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 0 руб.
Определением Таганского районного суда г. Москвы, зафиксированным в протоколе судебного заседания от 15.01.2015 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ОАО "ЮНИКОРБАНК".
В судебное заседание истец Б. и ее представитель по доверенности Д. явились, заявленные требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.
Представитель третьего лица ОАО "ЮНИКОРБАНК" в судебное заседание не явился.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Б. - Д. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ суда в удовлетворении заявленных требований.
Выслушав Б., ее представителя Д., поддержавших доводы жалобы, представителя ГК "АСВ" - В., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене или изменению обжалуемого решения не находит.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
3) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в (Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как было установлено судом, 00.00.0000 г. между истцом Б. и третьим лицом ОАО "ЮНИКОРБАНК" был заключен договор N срочного банковского вклада "Маршрут 11,7%", в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства в размере 0 руб. на открытый ей депозитный счет N на срок 720 дней или до 00.00.0000 г. включительно и обязуется возвратить сумму вклада и уплатить начисленные проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.4 договора вклада процентная ставка в первые 240 дней составляет 11,70% годовых, с 241-го по 480-й день - 11,10% годовых, с 481-го по дату окончания срока - 8,90% годовых.
00.00.0000 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N денежных средств в сумме 0 руб.
Предписанием Банка России от 00.00.0000 г. N (л.д. 41 - 55) в отношении ОАО "ЮНИКОРБАНК" с 00.00.0000 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N от 00.00.0000 г. у ОАО "ЮНИКОРБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 39 - 40).
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 00.00.0000 г. ОАО "ЮНИКОРБАНК" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела и объяснениями представителей сторон, оспорены и опровергнуты не были, а потому у суда первой инстанции обоснованно не вызвали сомнений.
Впоследствии истец обратилась в ГК "АСВ" с требованием о выплате возмещения по вкладу.
ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО "ЮНИКОРБАНК" перед вкладчиками сведений о Б. Кроме того, в ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" сообщил Б. о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остаток на счете истца возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий (00.00.0000 г.) банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
Оценив изложенные выше доводы стороны ответчика, а также представленные сторонами в материалы дела письменные доказательства, суд первой инстанции обоснованно согласился с позицией ответчика и отказал истцу в удовлетворении заявленных требований.
В подтверждение факта внесения Б. денежных средств в кассу банка истцом суду представлен приходный кассовый ордер от 00.00.0000 г. N на сумму 0 руб.
Из выписки по лицевому счету N клиента N 0 кассы ОАО "ЮНИКОРБАНК" ДО "КОСМОС" за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г., выписки по лицевому счету N клиента N 0 кассы ОАО "ЮНИКОРБАНК" ДО "КОСМОС" за период с 08.07.2014 г. по 00.00.0000 г., следует, что в период 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. операции по внесению денежных средств носили технический характер.
Предписанием Банка России от 00.00.0000 г. N установлено, что за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. на группу расчетных счетов клиентов ОАО "ЮНИКОРБАНК" систематически поступали денежные средства со счетов различных кредитных организаций. При этом, списания с расчетных счетов данных клиентов Банка через платежную систему Банка России, в том числе налоговые, не осуществлялись либо осуществлялись в суммах, несопоставимых с объемами операций по их расчетным счетам. Последующий анализ движения денежных средств по корреспондентскому счету Банка, открытому в Банке России, за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. позволяет предположить, что денежные средства, поступающие на расчетные счета указанных клиентов Банка, списываются посредством внутрибанковских платежей на счета "Средства клиентов по брокерским операциям с ценными бумагами и другими финансовыми активами", после чего направляются Банком на корреспондентские счета кредитных организаций - нерезидентов.
Согласно информации Банка, ОАО "ЮНИКОРБАНК" заключены договоры с Компанией "ОТТОВЕЙН ЛЛП" (OTTOWEIN LLP) и Компанией "ФИНАЛ АКТИВ ЛП" (FINALACTIVE LP) на покупку векселей третьих лиц в целях исполнения поручений клиентов. Всего за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. списано 0 млрд. руб. Действительной целью данных операций может являться вывод денежных средств за пределы территории Российской Федерации. Озабоченность вызывает ситуация, свидетельствующая о продолжении участия ОАО "ЮНИКОРБАНК" в проведении операций, имеющих признаки "сомнительных", а также об отсутствии действенных мер со стороны Банка в период после введения кредитной организации отдельных ограничений по прекращению и предотвращению "сомнительных" операций и формальной работе Банка в области ПОД/ФТ. Данные факты позволяют сделать вывод о несоблюдении Банком в полном объеме действующих Правил внутреннего контроля в области ПОД/ФТ, в том числе в части организации надлежащей работы по своевременному выявлению операций, отвечающих критериям "сомнительных", реализации мер, направленных на снижение объемов проведения указанных операций, их прекращение. Указанные обстоятельства свидетельствуют о невыполнении Службой внутреннего контроля Банка своих функций и нарушении п. 4.4.2 Положения Банка России от 00.00.0000 г. N в части имеющихся в деятельности Банка повышенных кредитного, правового рисков, риска потери деловой репутации.
Таким образом, как верно отметил суд первой инстанции, на момент совершения 00.00.0000 г. приходной записи по счету Б. о поступлении спорной денежной суммы, ОАО "ЮНИКОРБАНК" вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете Б., в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что приходная запись о зачислении на счет истца Б. 00.00.0000 г. денежных средств, совершена в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "ЮНИКОРБАНК", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Судебная коллегия считает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, которым дал надлежащую оценку.
При этом несогласие в жалобе с выводами суда первой инстанции в отношении представленных доказательств и установленных по делу обстоятельств не принимается во внимание, поскольку согласно положениям статей 56, 59 и 67 ГПК РФ суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Таким образом, принимая во внимание совокупность приведенных выше фактических обстоятельств по делу, нашедших свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 28 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)