Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении договора ответчик незаконно обязал его присоединиться к программе коллективного страхования жизни заемщиков.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Пестовой Н.В.,
судей Галенко В.А., Федоровой Г.И.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный" на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Л. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия
установила:
МОО ЗПП "Робин-Гуд" обратилась в суд с иском в интересах Л. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителей.
Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Л. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 33,81% годовых.
При заключении указанного договора ответчик незаконно обязал истца присоединиться к программе коллективного страхования жизни заемщиков, оплатив при этом страховую премию в размере <данные изъяты>, и страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> однократно.
Просит признать недействительными условия кредитного договора N в части заключения договора страхования жизни и страхования потери трудоспособности, взыскать убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на получение справки по счету в размере <данные изъяты>, и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в пользу Л., и 25% от взысканного штрафа в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин-Гуд".
Определением суда от 11 ноября 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Ренессанс Жизнь".
- Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года, с учетом определения об исправлении описки от 25 мая 2015 года, исковые требования удовлетворены, постановлено признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования жизни и страхования потери трудоспособности;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Л. убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на получение справки по счету в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин-Гуд" денежную сумму в размере <данные изъяты>;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования городского округа "город Хабаровск" государственную пошлину в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит отменить решение суда и отказать в иске, ссылаясь на допущенные судом ошибки в применении и толковании норм материального права при разрешении вопроса о расторжении договора присоединения к программе страхования. Указывает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем Л. был уведомлен. Также заемщик Л. при заключении кредитного договора выразил письменное согласие со всеми условиями договора, в том числе с условием добровольного страхования.
Письменные возражения на жалобу не поступили.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО "Восточный экспресс Банк" и заемщиком Л. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты за пользование кредитом 33,81% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено присоединение заемщика Л. к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, включающего услугу по страхованию жизни заемщика и страхованию от потери работы.
Согласно выписки из лицевого счета N на имя Л. следует, что из суммы выданного кредита банком удержаны <данные изъяты> в счет страховой премии за страхование от потери работы и <данные изъяты> в счет страховой премии за страхование жизни.
13 и 16 октября 2014 года истцом оплачено банку по <данные изъяты> за предоставление выписки согласно тарифам банка.
20 октября 2014 года Л. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с претензией, в которой потребовал исключить из кредитного договора условия о страховании, вернуть неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, осуществить перерасчет суммы процентов, исходя из фактической суммы полученных кредитных средств в размере <данные изъяты>, возвратить сумму, уплаченную за получение справки по счету в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Установив, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни и страхования от потери работы ущемляют права потребителя Л. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 15, ч. 2 ст. 16, ч. 5 ст. 28, ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 167, 168, 180, 395, 927, 1099 - 1101 ГК РФ правомерно признал недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и страхования от потери работы, взыскал с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу истца сумму убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда.
Суд первой инстанции учел, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, потому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требования Закона РФ "О защите прав потребителей", а также принял во внимание, что заявление на получение кредита, содержащее условие о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, включающего услугу по страхованию заемщика, составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы, при рассмотрении дела ответчиком не было представлено доказательств, что истцу было предоставлено право выбора иной программы кредитования без заключения договоров страхования, выбор страховой компании, условия страхования.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, а потому не могут являться основанием для отмены постановленного решения.
При рассмотрении дела судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, к спорным правоотношениям применены надлежащие нормы материального права, нарушений процессуального права не допущено, вынесено законное и обоснованное решение.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Л. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда.
Председательствующий
Н.В.ПЕСТОВА
Судьи
В.А.ГАЛЕНКО
Г.И.ФЕДОРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 17.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4246/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договор в части заключения договора страхования жизни и страхования потери трудоспособности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении договора ответчик незаконно обязал его присоединиться к программе коллективного страхования жизни заемщиков.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июля 2015 г. по делу N 33-4246/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Пестовой Н.В.,
судей Галенко В.А., Федоровой Г.И.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный" на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Л. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия
установила:
МОО ЗПП "Робин-Гуд" обратилась в суд с иском в интересах Л. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителей.
Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Л. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 33,81% годовых.
При заключении указанного договора ответчик незаконно обязал истца присоединиться к программе коллективного страхования жизни заемщиков, оплатив при этом страховую премию в размере <данные изъяты>, и страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> однократно.
Просит признать недействительными условия кредитного договора N в части заключения договора страхования жизни и страхования потери трудоспособности, взыскать убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на получение справки по счету в размере <данные изъяты>, и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в пользу Л., и 25% от взысканного штрафа в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин-Гуд".
Определением суда от 11 ноября 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Ренессанс Жизнь".
- Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года, с учетом определения об исправлении описки от 25 мая 2015 года, исковые требования удовлетворены, постановлено признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования жизни и страхования потери трудоспособности;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Л. убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на получение справки по счету в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин-Гуд" денежную сумму в размере <данные изъяты>;
- взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования городского округа "город Хабаровск" государственную пошлину в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит отменить решение суда и отказать в иске, ссылаясь на допущенные судом ошибки в применении и толковании норм материального права при разрешении вопроса о расторжении договора присоединения к программе страхования. Указывает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем Л. был уведомлен. Также заемщик Л. при заключении кредитного договора выразил письменное согласие со всеми условиями договора, в том числе с условием добровольного страхования.
Письменные возражения на жалобу не поступили.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО "Восточный экспресс Банк" и заемщиком Л. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты за пользование кредитом 33,81% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено присоединение заемщика Л. к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, включающего услугу по страхованию жизни заемщика и страхованию от потери работы.
Согласно выписки из лицевого счета N на имя Л. следует, что из суммы выданного кредита банком удержаны <данные изъяты> в счет страховой премии за страхование от потери работы и <данные изъяты> в счет страховой премии за страхование жизни.
13 и 16 октября 2014 года истцом оплачено банку по <данные изъяты> за предоставление выписки согласно тарифам банка.
20 октября 2014 года Л. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с претензией, в которой потребовал исключить из кредитного договора условия о страховании, вернуть неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, осуществить перерасчет суммы процентов, исходя из фактической суммы полученных кредитных средств в размере <данные изъяты>, возвратить сумму, уплаченную за получение справки по счету в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Установив, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни и страхования от потери работы ущемляют права потребителя Л. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 15, ч. 2 ст. 16, ч. 5 ст. 28, ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 167, 168, 180, 395, 927, 1099 - 1101 ГК РФ правомерно признал недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и страхования от потери работы, взыскал с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу истца сумму убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда.
Суд первой инстанции учел, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, потому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требования Закона РФ "О защите прав потребителей", а также принял во внимание, что заявление на получение кредита, содержащее условие о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, включающего услугу по страхованию заемщика, составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы, при рассмотрении дела ответчиком не было представлено доказательств, что истцу было предоставлено право выбора иной программы кредитования без заключения договоров страхования, выбор страховой компании, условия страхования.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, а потому не могут являться основанием для отмены постановленного решения.
При рассмотрении дела судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, к спорным правоотношениям применены надлежащие нормы материального права, нарушений процессуального права не допущено, вынесено законное и обоснованное решение.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2015 года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Л. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда.
Председательствующий
Н.В.ПЕСТОВА
Судьи
В.А.ГАЛЕНКО
Г.И.ФЕДОРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)