Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, при оформлении кредита менеджер банка предупредил истца, что кредит выдается с условием страхования жизни и здоровья, истец полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бушуев Ю.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Шевченко Г.М.
и судей Черниковой О.Ф., Маркина В.А.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 21 апреля 2015 г. гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Куменского районного суда Кировской области от 3 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. ФИО7 к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования отказать.
Заслушав доклад судьи Черниковой О.Ф., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования, указывая, что <дата> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N N на сумму <данные изъяты> руб. При оформлении кредита менеджер банка предупредил истца, что кредит выдается с условием страхования жизни и здоровья. На сообщение истца, что он уже застрахован в иной страховой компании, сотрудник банка заявил, что кредит может быть предоставлен только с условием страхования, что он уже ничего не может изменить, кредит одобрен, документы распечатаны. После чего истец был вынужден подписать предложенную форму договора. После подписания договора истцу стало известно, что в сумму кредита включена и сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Общая сумма кредита, указанная в п. 2.2. договора, составляет <данные изъяты> руб., тогда как он обращался с заявлением выдать кредит на сумму <данные изъяты> руб. В графике платежей по кредитному договору указано, что он должен возвратить банку с процентами <данные изъяты> руб. то есть проценты начислялись и на комиссию за подключение к программе страхования. Полагает, что ответчиком нарушены его права потребителя, т.к. он был лишен возможности отказаться от услуги страхования, выбрать иного страховщика, кроме указанного банком. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Считает, что условие о комиссии за присоединение к программе страхования ничтожно, поскольку противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом уточнений исковых требований просил признать недействительным с момента заключения договор от <дата> N N, заключенный между истцом и КБ "Ренессанс Капитал", в части, предусматривающей включение в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг представителя.
В соответствии с решением общего собрания участников ООО КБ "Ренессанс Капитал" от <дата> наименование коммерческого банка изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью).
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С принятым решением суда не согласен К., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований. Полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, вывода суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, не применены нормы права, подлежащие применению. Указывает, что при заключении договора нарушен принцип свободы договора, поскольку в текст проекта договора заранее было включено условие об обязательстве заемщика оплатить комиссию за подключение к Программе страхования. До подписания кредитного договора истцу не были представлены на ознакомление Тарифы банка, Программа страхования, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено оказание банком дополнительных услуг, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец К. поддержал доводы жалобы.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в ходатайстве просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу К. без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. заключен договор о предоставлении кредита N N на неотложные нужды на общую сумму <данные изъяты> руб., включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования, сроком на 45 месяцев, с полной стоимостью кредита 20,49% годовых.
Пункт 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору. Согласно данному пункту, банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязан неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утв. Приказом КБ ООО "Ренессанс Капитал" от <дата>, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считает оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Данная услуга осуществляется на добровольной основе, оказывается исключительно по желанию клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в предлагаемой страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
В Тарифах КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, также являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение в Программе страхования 1 определена в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 27).
Своей подписью в кредитном договоре истец засвидетельствовал, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
<дата> К. подписано заявление о страховании, в котором имеются поля для отметки в случае нежелания клиента быть застрахованным (л.д. 28).
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению К.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что истец добровольно выразил согласие на оказание ответчиком услуги по подключению в Программе страхования, вследствие чего правовых оснований для удовлетворения заявленных К. исковых требований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании данной услуги судебная коллегия считает необоснованными, поскольку истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Кроме того, судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы о недостоверности доведенной до заемщика информации, поскольку указанные доводы противоречат представленным в материалы дела доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы по существу являются позицией стороны истца, изложенной в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу заявленных требований, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона, влекущих отмену или изменение решения, судебной коллегией не установлено.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куменского районного суда Кировской области от 03 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1455/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, при оформлении кредита менеджер банка предупредил истца, что кредит выдается с условием страхования жизни и здоровья, истец полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 апреля 2015 г. по делу N 33-1455/2015
Судья Бушуев Ю.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Шевченко Г.М.
и судей Черниковой О.Ф., Маркина В.А.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 21 апреля 2015 г. гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Куменского районного суда Кировской области от 3 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. ФИО7 к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования отказать.
Заслушав доклад судьи Черниковой О.Ф., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования, указывая, что <дата> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N N на сумму <данные изъяты> руб. При оформлении кредита менеджер банка предупредил истца, что кредит выдается с условием страхования жизни и здоровья. На сообщение истца, что он уже застрахован в иной страховой компании, сотрудник банка заявил, что кредит может быть предоставлен только с условием страхования, что он уже ничего не может изменить, кредит одобрен, документы распечатаны. После чего истец был вынужден подписать предложенную форму договора. После подписания договора истцу стало известно, что в сумму кредита включена и сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Общая сумма кредита, указанная в п. 2.2. договора, составляет <данные изъяты> руб., тогда как он обращался с заявлением выдать кредит на сумму <данные изъяты> руб. В графике платежей по кредитному договору указано, что он должен возвратить банку с процентами <данные изъяты> руб. то есть проценты начислялись и на комиссию за подключение к программе страхования. Полагает, что ответчиком нарушены его права потребителя, т.к. он был лишен возможности отказаться от услуги страхования, выбрать иного страховщика, кроме указанного банком. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Считает, что условие о комиссии за присоединение к программе страхования ничтожно, поскольку противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом уточнений исковых требований просил признать недействительным с момента заключения договор от <дата> N N, заключенный между истцом и КБ "Ренессанс Капитал", в части, предусматривающей включение в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг представителя.
В соответствии с решением общего собрания участников ООО КБ "Ренессанс Капитал" от <дата> наименование коммерческого банка изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью).
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С принятым решением суда не согласен К., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований. Полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, вывода суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, не применены нормы права, подлежащие применению. Указывает, что при заключении договора нарушен принцип свободы договора, поскольку в текст проекта договора заранее было включено условие об обязательстве заемщика оплатить комиссию за подключение к Программе страхования. До подписания кредитного договора истцу не были представлены на ознакомление Тарифы банка, Программа страхования, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено оказание банком дополнительных услуг, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец К. поддержал доводы жалобы.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в ходатайстве просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу К. без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. заключен договор о предоставлении кредита N N на неотложные нужды на общую сумму <данные изъяты> руб., включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования, сроком на 45 месяцев, с полной стоимостью кредита 20,49% годовых.
Пункт 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору. Согласно данному пункту, банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязан неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утв. Приказом КБ ООО "Ренессанс Капитал" от <дата>, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считает оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Данная услуга осуществляется на добровольной основе, оказывается исключительно по желанию клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в предлагаемой страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
В Тарифах КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, также являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение в Программе страхования 1 определена в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 27).
Своей подписью в кредитном договоре истец засвидетельствовал, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
<дата> К. подписано заявление о страховании, в котором имеются поля для отметки в случае нежелания клиента быть застрахованным (л.д. 28).
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению К.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что истец добровольно выразил согласие на оказание ответчиком услуги по подключению в Программе страхования, вследствие чего правовых оснований для удовлетворения заявленных К. исковых требований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании данной услуги судебная коллегия считает необоснованными, поскольку истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Кроме того, судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы о недостоверности доведенной до заемщика информации, поскольку указанные доводы противоречат представленным в материалы дела доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы по существу являются позицией стороны истца, изложенной в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу заявленных требований, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона, влекущих отмену или изменение решения, судебной коллегией не установлено.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куменского районного суда Кировской области от 03 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)