Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Дергаусова И.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.
судей Дубинина А.И., Савина А.Н.
с участием секретаря Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ММООЗПП "Меч Закона" по доверенности С.
на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года,
по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч закона" в интересах М. к ООО "ХКФ Банк" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,
установила:
12 ноября 2013 года представитель по доверенности ММООЗПП "Меч Закона" О. в интересах М. обратился в Минераловодский городской суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о защите прав потребителей. Указал, что 12 мая 2011 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сроком на 6 месяцев, с процентной ставкой 48% годовых, полная стоимость кредита годовых 61,56%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 67 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 15 сентября 2011 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, полная стоимость кредита годовых 35,29%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 21 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 30 января 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 69,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 102,13%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 64 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 29 марта 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 56,51%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 09 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 14 августа 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 30 месяцев, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 57,86%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 16 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. Кредитные договоры составлены на стандартных бланках, разработанных ответчиком и подписаны истцом. Страховая компания выбрана банком по своему усмотрению: ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". Согласно положениям ст. ст. 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Согласно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными. Форма кредитных договоров предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договоров страхования, является типовой, с заранее определенными условиями, заемщик лишен возможности влиять на их содержание. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 04 октября 2013 года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанного взноса за личное страхование, которая была вручена 16 октября 2013 года. Ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п. 5 ст. 28 указанного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 26 октября 2013 года. по договору N ... от 12 мая 2011 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. 40 коп. (/сумма/ руб. *3% =42 руб. 15 коп. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 15 сентября 2011 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет 11088 руб. (/сумма/ руб. *3% =693 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 30 января 2012 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. (/сумма/ руб. *3% =297 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 29 марта 2012 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. 80 коп. (/сумма/ руб. 80 коп. *3% =415 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 14 августа 2012 года истец получил денежные средства в размере 58250 руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. (/сумма/ руб. *3% =247 руб. 50 коп. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях. Просил признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 12 мая 2011 года, возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 12 мая 2011 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 15 сентября 2011 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 15 сентября 2011 года, предусматривающих обязанность по внесению страховою взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 30 января 2012 года возлагающее обязанность по внесению страхового взноса; на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 30 января 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 29 марта 2012 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 29 марта 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 14 августа 2012 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ рублей, заключенного между истцом и ответчиком; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 14 августа 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; взыскать с ООО "ХКФ БАНК" в пользу М. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере /сумма/ руб. 20 коп.; компенсацию морального вреда в размере /сумма/ руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере /сумма/ руб. 10 коп., в том числе: /сумма/ руб. 55 коп. (50% штрафа) в пользу М.; /сумма/ руб. 55 коп. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет общественной организации "Меч Закона" (л.д. 3-7).
Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года в удовлетворении исковых требований, заявленных ММООЗПП "Меч Закона" в интересах М. было отказано в полном объеме. (л.д. 141-160).
В апелляционной жалобе представитель ММООЗПП "Меч Закона" по доверенности С. просил решение Минераловодского городского суда от 13 января 2014 года отменить, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении (л.д. 162-164).
Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для удовлетворения доводов апелляционной жалобы и отмены решения суда нет.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из указанных норм права следует, что законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков. Определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу РФ.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 12 мая 2011 года между М. и ООО "ХКФ БАНК" заключен Кредитный договор N... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов, Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рубля, срок пользования кредитом 6 месяцев, процентная ставка по кредиту 48% годовых, полная стоимость кредита годовых 61.56%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 67 копеек, на имя потребителя открыт счет N ....
12.05.2011 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления несчастного случая или болезни на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 180 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 12.05.2011 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
15 сентября 2011 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 35.29%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 21 копейка, на имя потребителя был открыт счет N ....
15.09.2011 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления следующих событий: смерть по любой причине; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1800 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 15.09.2011 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
30 января 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 69.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 102.13%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 64 копейки, на имя потребителя был открыт счет N....
30.01.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N 2147239711 на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1080 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 30.01.2012 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
29 марта 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 44.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 56,51%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 09 копеек, на имя потребителя открыт счет N ....
29.03.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) N 2149798160 на случай наступления следующих событий: смерть от несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1080 дней и от потери работы на страховую сумму /сумма/ рублей на каждый месяц отсутствия занятости на срок 1080 дней.
Договора страхования жизни и от потери работы заемщиков кредита (полис) от 29.03.2012 г. N ..., подписанные М., содержат сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полиса заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. и в размере /сумма/ рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
14 августа 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Заявление клиента), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 30 месяцев, процентная ставка по кредиту 44.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 57.86%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 16 копеек, на имя потребителя был открыт счет N ....
14.08.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления следующих событий: смерть по любой инвалидность 1, и группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 900 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 14.08.2012 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
04.10.2013 г. М. обратилась с письменной претензией в адрес ответчика ООО "ХКФ Банк" о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования. Удовлетворить требования истца в добровольном порядке ответчик отказался.
11.11.2013 г. М. обратилась с просьбой о защите своих прав в общественную организацию "Меч Закона", которая далее обратилась с данным исковым заявлением в суд.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме суд первой инстанции указал, что из договоров страхования следует, что М. не была лишена возможности обратиться в любую другую страховую компанию, имела возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовалась указанной возможностью и приняла участие в программе страхования. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, М. была оказана услуга по страхованию. На основании изложенного суд пришел к обоснованному выводу, что приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг страхования, а потому не усмотрел нарушений прав потребителя условиями спорных договоров.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал истице услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истице кредит.
Доводы апелляционной жалобы о понуждении Банком заемщика к заключению договоров страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без таковых.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, стороной истца не представлено.
Более того, страхование жизни и здоровья, заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, от потери работы.
Судебная коллегия полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Истцом лично подписаны заявления на страхование, а также кредитные договоры, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.
Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключается на основании отдельного от кредитных договоров волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Данный вывод согласуется с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
То обстоятельство, что договоры страхования со стороны истицы заключены добровольно, по мнению судебной коллегии также подтверждается и тем, что выгодоприобретателем по договорам страхования является истица.
О добровольности заключения договоров страхования также свидетельствует и тот факт, что истица при заключении кредитных договоров определилась с видом страхового взноса, а, следовательно, и страховым случаем.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что оснований для признания недействительными условий кредитных договоров возлагающих на истца обязанность по внесению страхового взноса и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика уплаченных сумм, неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда, не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не свидетельствуют о неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушений судом норм материального либо процессуального права.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ММООЗПП "Меч Закона" в лице С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 08.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1955/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2014 г. по делу N 33-1955/14
Судья: Дергаусова И.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.
судей Дубинина А.И., Савина А.Н.
с участием секретаря Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ММООЗПП "Меч Закона" по доверенности С.
на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года,
по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч закона" в интересах М. к ООО "ХКФ Банк" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,
установила:
12 ноября 2013 года представитель по доверенности ММООЗПП "Меч Закона" О. в интересах М. обратился в Минераловодский городской суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о защите прав потребителей. Указал, что 12 мая 2011 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сроком на 6 месяцев, с процентной ставкой 48% годовых, полная стоимость кредита годовых 61,56%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 67 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 15 сентября 2011 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, полная стоимость кредита годовых 35,29%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 21 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 30 января 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 69,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 102,13%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 64 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 29 марта 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 56,51%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 09 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. 14 августа 2012 года М. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N ... на сумму /сумма/ руб., сумма к выдаче по данному договору составила /сумма/ руб., срок пользования кредитом 30 месяцев, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых, полная стоимость кредита годовых 57,86%, сумма ежемесячного платежа /сумма/ руб. 16 коп. На имя потребителя открыт счет N .... Условиями кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере /сумма/ руб. Кредитные договоры составлены на стандартных бланках, разработанных ответчиком и подписаны истцом. Страховая компания выбрана банком по своему усмотрению: ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". Согласно положениям ст. ст. 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Согласно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными. Форма кредитных договоров предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договоров страхования, является типовой, с заранее определенными условиями, заемщик лишен возможности влиять на их содержание. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 04 октября 2013 года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанного взноса за личное страхование, которая была вручена 16 октября 2013 года. Ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п. 5 ст. 28 указанного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 26 октября 2013 года. по договору N ... от 12 мая 2011 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. 40 коп. (/сумма/ руб. *3% =42 руб. 15 коп. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 15 сентября 2011 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет 11088 руб. (/сумма/ руб. *3% =693 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 30 января 2012 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. (/сумма/ руб. *3% =297 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 29 марта 2012 года истец получил денежные средства в размере /сумма/ руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. 80 коп. (/сумма/ руб. 80 коп. *3% =415 руб. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). По договору N ... от 14 августа 2012 года истец получил денежные средства в размере 58250 руб., при этом был списан взнос на личное страхование в размере /сумма/ руб. Размер неустойки составляет /сумма/ руб. (/сумма/ руб. *3% =247 руб. 50 коп. *16 дней (с 27 октября 2013 по 11 ноября 2013 года)). Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях. Просил признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 12 мая 2011 года, возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 12 мая 2011 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 15 сентября 2011 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 15 сентября 2011 года, предусматривающих обязанность по внесению страховою взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 30 января 2012 года возлагающее обязанность по внесению страхового взноса; на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 30 января 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 29 марта 2012 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 29 марта 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; признать недействительным условие Кредитного договора N ... от 14 августа 2012 года возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ рублей, заключенного между истцом и ответчиком; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий Кредитного договора N ... от 14 августа 2012 года, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере /сумма/ руб., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере /сумма/ руб. в пользу истца; взыскать с ООО "ХКФ БАНК" в пользу М. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда в размере /сумма/ руб. 20 коп.; компенсацию морального вреда в размере /сумма/ руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере /сумма/ руб. 10 коп., в том числе: /сумма/ руб. 55 коп. (50% штрафа) в пользу М.; /сумма/ руб. 55 коп. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет общественной организации "Меч Закона" (л.д. 3-7).
Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года в удовлетворении исковых требований, заявленных ММООЗПП "Меч Закона" в интересах М. было отказано в полном объеме. (л.д. 141-160).
В апелляционной жалобе представитель ММООЗПП "Меч Закона" по доверенности С. просил решение Минераловодского городского суда от 13 января 2014 года отменить, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении (л.д. 162-164).
Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для удовлетворения доводов апелляционной жалобы и отмены решения суда нет.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из указанных норм права следует, что законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков. Определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу РФ.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 12 мая 2011 года между М. и ООО "ХКФ БАНК" заключен Кредитный договор N... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов, Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рубля, срок пользования кредитом 6 месяцев, процентная ставка по кредиту 48% годовых, полная стоимость кредита годовых 61.56%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 67 копеек, на имя потребителя открыт счет N ....
12.05.2011 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления несчастного случая или болезни на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 180 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 12.05.2011 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
15 сентября 2011 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 35.29%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 21 копейка, на имя потребителя был открыт счет N ....
15.09.2011 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления следующих событий: смерть по любой причине; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1800 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 15.09.2011 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
30 января 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 69.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 102.13%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 64 копейки, на имя потребителя был открыт счет N....
30.01.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N 2147239711 на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1080 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 30.01.2012 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
29 марта 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Анкета заемщика), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 44.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 56,51%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 09 копеек, на имя потребителя открыт счет N ....
29.03.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) N 2149798160 на случай наступления следующих событий: смерть от несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 1080 дней и от потери работы на страховую сумму /сумма/ рублей на каждый месяц отсутствия занятости на срок 1080 дней.
Договора страхования жизни и от потери работы заемщиков кредита (полис) от 29.03.2012 г. N ..., подписанные М., содержат сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полиса заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. и в размере /сумма/ рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
14 августа 2012 года между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен Кредитный договор N ... (подписаны Заявка на открытие банковских счетов. Заявление клиента), согласно которому сумма кредита составляет /сумма/ рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет /сумма/ рублей, срок пользования кредитом 30 месяцев, процентная ставка по кредиту 44.90% годовых, полная стоимость кредита годовых 57.86%. сумма ежемесячного платежа /сумма/ рублей 16 копеек, на имя потребителя был открыт счет N ....
14.08.2012 г. М. заключила с ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни" договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N ... на случай наступления следующих событий: смерть по любой инвалидность 1, и группы в результате несчастного случая, на страховую сумму /сумма/ руб., на срок 900 дней.
Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) от 14.08.2012 г. N ..., подписанный М., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ХКФ Банк решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страхового взноса в размере /сумма/ руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ХКФ Банк.
04.10.2013 г. М. обратилась с письменной претензией в адрес ответчика ООО "ХКФ Банк" о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования. Удовлетворить требования истца в добровольном порядке ответчик отказался.
11.11.2013 г. М. обратилась с просьбой о защите своих прав в общественную организацию "Меч Закона", которая далее обратилась с данным исковым заявлением в суд.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме суд первой инстанции указал, что из договоров страхования следует, что М. не была лишена возможности обратиться в любую другую страховую компанию, имела возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовалась указанной возможностью и приняла участие в программе страхования. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, М. была оказана услуга по страхованию. На основании изложенного суд пришел к обоснованному выводу, что приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг страхования, а потому не усмотрел нарушений прав потребителя условиями спорных договоров.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал истице услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истице кредит.
Доводы апелляционной жалобы о понуждении Банком заемщика к заключению договоров страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без таковых.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, стороной истца не представлено.
Более того, страхование жизни и здоровья, заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, от потери работы.
Судебная коллегия полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Истцом лично подписаны заявления на страхование, а также кредитные договоры, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.
Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключается на основании отдельного от кредитных договоров волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Данный вывод согласуется с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
То обстоятельство, что договоры страхования со стороны истицы заключены добровольно, по мнению судебной коллегии также подтверждается и тем, что выгодоприобретателем по договорам страхования является истица.
О добровольности заключения договоров страхования также свидетельствует и тот факт, что истица при заключении кредитных договоров определилась с видом страхового взноса, а, следовательно, и страховым случаем.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что оснований для признания недействительными условий кредитных договоров возлагающих на истца обязанность по внесению страхового взноса и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика уплаченных сумм, неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда, не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не свидетельствуют о неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушений судом норм материального либо процессуального права.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ММООЗПП "Меч Закона" в лице С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)